Làm thế nào điểm Làm việc trên một khoản vay: Nếu bạn phải trả điểm?

Một điểm là một khoản phí tùy chọn bạn phải trả khi vay tiền (thường là khoản vay mua nhà). Đôi khi được gọi là điểm chiết khấu , khoản phí này giúp bạn có được mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay của bạn. Nếu bạn sẽ được hưởng lợi từ một mức lãi suất thấp hơn, bạn có thể thực hiện thanh toán trước. Tuy nhiên, thường mất thời gian (ít nhất là vài năm) để bù đắp các khoản lợi ích của việc thanh toán điểm.

Làm việc như thế nào

Điểm được tính theo phần trăm của tổng số tiền vay của bạn, và một điểm là một phần trăm khoản tiền vay của bạn.

Người cho vay của bạn nói rằng bạn sẽ nhận được mức giá thấp hơn nếu bạn thanh toán một điểm (mặc dù đôi khi bạn sẽ trả nhiều điểm). Bạn cần phải quyết định xem chi phí có đáng không.

Ví dụ: giả sử bạn đang nhận khoản vay $ 100 000. Một điểm là một phần trăm của giá trị khoản vay hoặc $ 1 000. Để tính số tiền đó, hãy nhân 1% với 100 đô la Mỹ (xem cách chuyển đổi tỷ lệ phần trăm) để tính toán). Đối với các điểm có ý nghĩa, bạn cần được hưởng lợi từ hơn $ 1, 000.

Tại sao phải trả điểm?

Các điểm giúp bạn đảm bảo mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay của bạn, và lãi suất là một phần quan trọng trong khoản vay của bạn vì nhiều lý do.

Tổng chi phí: khi bạn mượn tiền để mua nhà, bạn sẽ phải trả nhiều hơn giá mua và đóng cửa - bạn cũng phải trả lãi. Lãi suất là chi phí sử dụng tiền của ai đó, và có thể tăng lên rất nhiều khi bạn làm việc với khoản vay mua nhà (hoặc bất kỳ khoản vay nào có số tiền lớn và nhiều năm vay).

Mức thấp hơn có nghĩa là bạn sẽ trả ít tiền lãi hơn cho khoản vay của bạn.

Thanh toán hàng tháng: lãi suất là một phần của tính toán thanh toán hàng tháng của bạn. Nhìn chung, tỷ lệ thấp hơn nghĩa là thanh toán hàng tháng thấp hơn, giúp cải thiện tình hình luồng tiền mặt của bạn (và ngân sách hàng tháng của bạn). Điểm là chi phí một lần, nhưng bạn sẽ được hưởng khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn trong nhiều năm tới.

Thuế: bạn có thể nhận được một số lợi ích về thuế nếu bạn trả tiền (nhưng điều đó không phải là điều duy nhất bạn nhìn vào). Tùy thuộc vào giao dịch của bạn, bạn có thể nhận được những khoản trợ cấp trong năm bạn phải trả điểm, hoặc qua nhiều năm. Kiểm tra các quy tắc của IRS trong Chủ đề 504 - Điểm Mortgage Nhà và nói chuyện với người môi giới địa phương của bạn trước khi bạn quyết định bất cứ điều gì.

Dĩ nhiên, không có lợi ích nào ở trên là miễn phí - bạn cần phải trả một lần khi nhận thế chấp. Các điểm thanh toán có thể tốn hàng ngàn đô la, và không phải lúc nào cũng dễ dàng kiếm được khoản tiền đó.

Bạn có phải trả điểm không?

Nếu bạn có đủ khả năng để trả điểm, bạn cần phải tìm ra nếu nó có giá trị . Đây là một nguyên tắc chung: bạn càng giữ được khoản vay dài hơn, điểm hấp dẫn càng trở nên cao hơn.

Bạn cần xem xét giá trị kinh tế tổng thể. Nếu bạn là loại người thích bảng tính, bạn có thể xác định lựa chọn tối ưu bằng cách xem xét các giá trị trong tương lai so với giá trị hiện tại. Tuy nhiên, hầu hết mọi người bắt đầu với lộ trình sau:

Xác định có bao nhiêu điểm bạn có thể trả
Tìm hiểu xem có bao nhiêu điểm sẽ làm giảm thanh toán hàng tháng của bạn
Xem xét số tháng thanh toán giảm mà bạn có thể thưởng thức
Đánh giá xem bạn tiết kiệm bao nhiêu tiền cho mối quan tâm qua một số khung thời gian (ví dụ như năm và mười năm)
Quyết định xem có nên tiến lên

Một số mẹo để giúp bạn đánh giá bao gồm:

Tính cách hàng tháng thay đổi thanh toán với điểm
Xây dựng bảng khấu hao để xem chi phí lãi suất của bạn thay đổi theo thời gian như thế nào (bạn cũng có thể sử dụng các bảng tính miễn phí để giúp đỡ)
Sử dụng máy tính điểm trực tuyến
Yêu cầu người cho vay tính toán

Bảng tính hay bảng khấu hao thực sự là lựa chọn tốt nhất của bạn để nhận được ý tưởng thực tế về cách các điểm sẽ ảnh hưởng đến khoản vay của bạn vì hầu hết mọi người không giữ khoản vay trong suốt 30 đến 15 năm - trong hầu hết các trường hợp bạn sẽ tái cấp vốn hoặc bán nhà trước khi đó.