ĐIều cần cân nhắc trước khi mua nhà

Đối với nhiều người, sở hữu một ngôi nhà mang lại cảm giác tự hào và tự do mà không thể kết hợp bằng cách cho thuê. Khi bạn sở hữu nhà riêng của mình, bạn không bị ràng buộc bởi luật lệ của chủ nhà, và các khoản thanh toán hàng tháng của bạn thực sự xây dựng công bằng. Mặc dù mua nhà có thể là bước đầu tiên bạn thực hiện để xây dựng sự giàu có lâu dài, điều quan trọng là phải hiểu được ưu và khuyết điểm của quyền sở hữu nhà trước khi đi xuống.

Lợi ích của việc sở hữu một ngôi nhà

Trước tiên, chúng ta hãy cùng xem xét một số lợi ích khi mua nhà. Lợi ích rõ ràng nhất là nó là của bạn. Bạn có thể vẽ nhà bếp màu hồng của bạn, thay đổi phong cảnh, cài đặt một vòng bóng rổ, hoặc biến tầng hầm chưa hoàn thành của bạn thành rạp chiếu phim. Cung cấp bạn làm việc trong bất kỳ tòa nhà hoặc khu quy định, bạn có thể làm hầu như bất cứ điều gì bạn muốn với nhà của bạn.

Một lợi ích chính khác của việc sở hữu một ngôi nhà là một số khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn được trả lại cho bạn theo hình thức công bằng. Khi bạn trả tiền thuê, bạn sẽ không bao giờ nhìn thấy bất kỳ khoản tiền đó một lần nữa. Mặt khác, một phần của khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ được áp dụng một phần cho khoản nợ gốc, vốn tạo ra vốn chủ sở hữu.

Vì nhà bạn có thể trở thành tài sản, bạn cũng có tiềm năng kiếm tiền nếu bạn có thể bán nó nhiều hơn số tiền ban đầu bạn kiếm được. Trong một số trường hợp, lợi nhuận này thậm chí có thể được miễn thuế. Ngoài ra, bạn có thể khai thác vào vốn cổ phần của ngôi nhà trong khi vẫn sống trong đó để cải tiến hoặc củng cố nợ.

Cuối cùng, chúng ta đừng quên rằng có thể có thêm các lợi ích về thuế từ sở hữu một ngôi nhà. Trong nhiều trường hợp, lãi suất thế chấp và thuế bất động sản mà bạn phải trả được khấu trừ, có nghĩa là bạn sẽ giảm gánh nặng thuế chung của mình.

Nhược điểm của việc sở hữu một ngôi nhà

Mặc dù có nhiều khía cạnh tích cực để mua nhà, chúng ta cũng đừng bỏ qua những hạn chế tiềm tàng.

Bạn có nhớ một thời gian khi một thiết bị lớn trong căn hộ của bạn bị hỏng? Bạn có lẽ chỉ cần gọi cho văn phòng chính hoặc chủ nhà của bạn và họ đã ra để sửa chữa hoặc thay thế nó miễn phí cho bạn trong vòng vài giờ hoặc ngày. Khi bạn sở hữu nhà riêng của mình, có thể có nhiều chi phí sửa chữa và bảo trì không mong muốn mà bạn không có nếu bạn thuê.

Một điều khác cần cân nhắc là tiềm năng để thực sự mất tiền trong nhà. Trong khi thời gian bất động sản nhìn chung đã tăng lên về giá trị, có những lúc thị trường bất động sản vẫn không thay đổi hoặc thực sự giảm. Tùy thuộc vào chi phí liên quan đến việc bán và số tiền thực tế mà bạn bán nhà, bạn có thể bị mất tiền.

Cuối cùng, mua nhà là một đề xuất dài hạn. Khi bạn thuê, bạn chỉ có thể bị ràng buộc với một hợp đồng thuê hàng tháng hoặc hàng năm, vì vậy việc nhặt nhạnh và di chuyển có thể được thực hiện tương đối ngắn.Một khi bạn mua một ngôi nhà, nó không phải là dễ dàng để chỉ cần nhấc và di chuyển. Bạn có một nghĩa vụ tài chính đáng kể, và quá trình bán nhà có thể mất vài tháng để hoàn thành.

Vì vậy, khi bạn mua nhà, dành thời gian để hiểu những lợi ích và hạn chế, và đảm bảo rằng bạn đang làm nó vì những lý do chính đáng.

Xác định nhà bạn có thể kiếm được bao nhiêu?

Nếu bạn quyết định mua nhà phù hợp với mình, bước đầu tiên là xác định bạn có khả năng mua gì. Một trong những hướng dẫn chung để sử dụng là tỷ lệ nợ / thu nhập. Hầu hết các chủ nợ cho rằng tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn không được vượt quá 36%, và nợ thế chấp của bạn chỉ nên ít hơn 28% thu nhập hàng tháng của bạn.

Để tính tỉ lệ nợ / thu nhập cá nhân của bạn, trước tiên, hãy cộng tổng thu nhập gộp hàng tháng của bạn. Một khi bạn đã có con số đó, nhân nó 36%, hoặc 0. 36. Số này là số tiền tối đa các khoản nợ trả hàng tháng bạn cần phải có, bao gồm cả thế chấp của bạn.

Tiếp theo, hãy cộng tất cả khoản thanh toán nợ phi thế chấp hiện tại hàng tháng của bạn và trừ đi số tiền này khỏi tổng số tiền mà bạn vừa tính. Con số này sẽ cung cấp cho bạn khoản tiền thế chấp tối đa xấp xỉ bạn có thể mua được.

Lý tưởng là số tiền này nên là 28% hoặc ít hơn trong thu nhập hàng tháng của bạn.

Ngay cả với các nguyên tắc này, điều quan trọng cần nhớ là hoàn cảnh cá nhân của bạn sẽ quyết định những gì bạn có thể thực sự chi trả, vì vậy hãy cân nhắc tất cả các khía cạnh của tình hình của bạn.

Tìm khoản thế chấp đúng

Sau khi bạn xác định được bạn có đủ tiền mua nhà, bạn nên mua đúng thời hạn thế chấp. Vì bạn có khả năng tài trợ khoản vay cho hàng trăm ngàn đô la, điều quan trọng là bạn phải đưa ra quyết định thông minh. Một khoản thế chấp xấu có thể ảnh hưởng đáng kể đến tài chính của bạn theo thời gian.

Tin vui là có một loại thế chấp có sẵn cho hầu hết mọi tình huống. Những tin xấu là chọn một trong những sai lầm có thể chi phí bạn hàng chục ngàn đô la lãi suất về thời hạn của khoản vay. Các khoản vay phổ biến nhất có hai loại: vay lãi suất cố định và điều chỉnh được.

Một khoản vay lãi suất cố định sẽ cung cấp sự ổn định cho bạn. Lãi suất sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay, do đó khoản thanh toán của bạn vẫn ổn định. Một lợi ích với khoản vay với lãi suất cố định là nếu lãi suất tăng lên, bạn tiếp tục trả mức lãi suất thấp hơn. Mặt khác, nếu tỷ lệ đi xuống, bạn có thể phải trả nhiều hơn mức hiện tại, mặc dù có thể refinance cho một tỷ lệ thấp hơn.

Với khoản vay có lãi suất điều chỉnh, bạn hy sinh một số sự ổn định trong thanh toán cho khả năng thế chấp để điều chỉnh với lãi suất hiện hành. Khi lãi suất đi xuống, đây có thể là lợi ích của bạn. Nhưng khi tỷ giá tăng, bạn có thể thấy mình có mức thanh toán hàng tháng cao hơn.

Khoản thanh toán trễ

Ngoài việc hiểu khoản vay cần tìm, bạn nên xem xét khoản thanh toán xuống. Trong một thế chấp truyền thống, bạn sẽ cung cấp một khoản thanh toán xuống từ hai mươi phần trăm trở lên của giá nhà.Hai mươi phần trăm là số kỳ diệu, bởi vì, đối với hầu hết các công ty cho vay, đây là số tiền công bằng mà họ yêu cầu để bạn có thể tránh phải trả tiền cho PMI, hoặc Private Mortgage Insurance.

Khi bạn không thể bỏ hai mươi phần trăm xuống, người cho vay thường yêu cầu bạn phải trả phí bảo hiểm PMI, có thể từ 20 đô la đến vài trăm đô la mỗi tháng. Khi mua một khoản thế chấp, hãy xem xét điều này và hỏi xem có những cách khác để thanh toán cho PMI nếu bạn không thể thanh toán đầy đủ khoản thanh toán.