Sự khác biệt giữa các yêu cầu bồi thường-xuất hiện và các chính sách

Các công ty bảo hiểm trách nhiệm thương mại cung cấp hai loại chính sách: khiếu nại và sự xuất hiện. Bài viết này sẽ giải thích sự khác biệt giữa hai và tại sao chúng lại quan trọng.

Trigger bảo hiểm

Theo một chính sách về sự xuất hiện, phạm vi bảo hiểm sẽ được kích hoạt (bắt đầu) do một thương tích diễn ra trong suốt thời kỳ chính sách. Trong khi chấn thương phải xảy ra trong suốt thời hạn chính sách, một tuyên bố rằng kết quả có thể được đệ trình trong hoặc sau thời gian chính sách.

Theo chính sách yêu cầu bồi thường, sự kiện kích hoạt là một yêu cầu bồi thường được thực hiện đối với người được bảo hiểm trong suốt thời kỳ chính sách. Thương tích dẫn đến khiếu nại có thể xảy ra trước hoặc trong khoảng thời gian chính sách, nhưng khiếu nại phải được thực hiện trong khi chính sách có hiệu lực. Ví dụ sau đây thể hiện sự khác biệt giữa hai loại chính sách.

Tracy sở hữu Tasty Treats, quán cà phê. Một ngày nọ, một khách hàng tên Bill trượt và ngã xuống quán cà phê của Tracy. Khi một nhân viên phục vụ cố gắng giúp đỡ, Bill nói anh ấy ổn cả và rời khỏi nhà hàng. Chín tháng sau, Tasty Treats đã được đưa ra với một vụ kiện. Bill đã kiện công việc kinh doanh vì thương tích cơ thể.

Tai nạn của Bill xảy ra vào ngày 5 tháng 11 năm 2016. Vào thời điểm xảy ra tai nạn, Tasty Treats được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm chung bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2016 đến ngày 1 tháng 1 năm 2017. Khi chính sách của cô hết hạn, Tracy đã thay thế bằng một chính sách một năm khác bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 năm 2017.

Tracy nhận được vụ kiện của Bill vào ngày 15 tháng 8 năm 2017. Chính sách nào sẽ áp dụng?

Nếu Tasty Treats được bảo hiểm theo các chính sách về sự kiện, khiếu nại sẽ được bảo vệ bởi chính sách có hiệu lực khi thương tật xảy ra. Thương tích của Bill diễn ra trong suốt thời hạn của chính sách đầu tiên (1 tháng 1 năm 2016 cho đến ngày 1 tháng 1 năm 2017), do đó chính sách sẽ đáp ứng yêu cầu bồi thường.

Tuy nhiên, câu trả lời sẽ khác nếu các chính sách được tuyên bố. Chính sách đầu tiên sẽ không áp dụng vì Tracy nhận được khiếu nại sau khi chính sách đó đã hết hạn. Yêu cầu bồi thường được đưa ra trong suốt thời hạn của chính sách thứ hai, do đó chính sách sẽ áp dụng.

Sự bao phủ xảy ra

Hầu hết các chính sách trách nhiệm chung được viết trên các mẫu sự kiện. Họ bao gồm các yêu cầu bồi thường hoặc các đơn kiện tìm kiếm thiệt hại cho thương tật cơ thể hoặc thiệt hại tài sản gây ra bởi sự xuất hiện, hoặc thương tích cá nhân và quảng cáo gây ra bởi một hành vi phạm tội. Đơn kiện hoặc hợp đồng chỉ được bao trả nếu thương tật thân thể, thiệt hại về tài sản hoặc thương tích cá nhân và quảng cáo xảy ra trong khoảng thời gian chính sách. Khiếu nại có thể được đưa ra trong thời gian chính sách hoặc sau khi chính sách hết hạn.

Trách nhiệm chung không phải là bảo hiểm tai nạn thương mại duy nhất được viết trên các mẫu sự kiện. Một số khác bao gồm trách nhiệm của ô, trách nhiệm tự động và trách nhiệm pháp lý của người sử dụng lao động.Một số loại bảo hiểm, chẳng hạn như trách nhiệm rượu và sơ suất y tế, có thể được viết trên các dạng xuất hiện hoặc các mẫu yêu cầu bồi thường. Trong các chính sách về lạm dụng ma túy, phạm vi bảo hiểm thường được cung cấp cho các thương tích do điều trị y tế cung cấp trong suốt thời kỳ chính sách. Nếu điều trị xảy ra trước hoặc sau thời gian chính sách, thương tật không được bảo hiểm.

Lợi thế chính của các chính sách về sự xuất hiện là chúng bao gồm các tuyên bố "đuôi dài", có nghĩa là các khiếu nại phát sinh trong nhiều năm sau khi chính sách hết hạn. Chừng nào sự kiện gây ra (chấn thương, thiệt hại, điều trị vv) đã diễn ra trong suốt thời kỳ chính sách, yêu cầu bồi thường phát sinh từ sự kiện đó sẽ được bao trả. Thời điểm khiếu nại không thành vấn đề.

Bảo hiểm yêu cầu bồi thường

Như tên của nó cho thấy, chính sách đòi bồi thường bao gồm các yêu cầu bồi thường đối với người được bảo hiểm trong suốt thời hạn hợp đồng. Thương tích dẫn đến khiếu nại có thể diễn ra trước hoặc trong thời gian chính sách.

Các chính sách được yêu cầu bồi thường cung cấp ít hoặc không có bảo hiểm đối với khiếu nại được thực hiện sau khi chính sách hết hạn. Điều này thể hiện một vấn đề đối với chủ doanh nghiệp đổi từ chính sách yêu cầu bồi thường sang chính sách hiện tại hoặc người mua bảo hiểm hoàn toàn. May mắn thay, bảo hiểm cho các khiếu nại trong tương lai có sẵn trong một giai đoạn báo cáo mở rộng (còn gọi là "bảo hiểm đuôi").

ERP bao gồm các yêu cầu phát sinh từ việc kích hoạt các sự kiện (như thương tích cơ thể) xảy ra trước hoặc trong thời gian chính sách. Nó không bao gồm các yêu cầu bồi thường phát sinh từ các sự kiện diễn ra sau khi chính sách đã hết hạn. Giai đoạn báo cáo mở rộng có thể tốn kém.

Một số chính sách tuyên bố giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với các khiếu nại phát sinh từ các thương tích xảy ra vào hoặc sau một ngày được chỉ định, được gọi là ngày hồi tố. Yêu cầu bồi thường phát sinh từ những thương tích xảy ra trước ngày hồi tố không được bảo vệ. Nếu bạn chuyển từ một công ty bảo hiểm sang hãng bảo hiểm khác, công ty bảo hiểm mới của bạn không nên thay đổi ngày hồi tố. Bạn nên chống lại bất kỳ nỗ lực nào của hãng bảo hiểm mới để tạm ứng (di chuyển lên) ngày hồi tố. Nếu không, bạn sẽ mất bảo hiểm cho các khiếu nại phát sinh từ các sự kiện xảy ra giữa cũ của bạn hồi tố và mới.

Những điều cần xem xét

Dưới đây là một số điều cần cân nhắc khi lựa chọn giữa chính sách sự kiện và chính sách yêu cầu bồi thường:

• Chi phí Các chính sách được yêu cầu bồi thường rẻ hơn nhiều so với chính sách hiện có.
• Hạn chế Do lạm phát, giới hạn về chính sách sự kiện có thể quá thấp để có thể yêu cầu bồi thường được đệ trình nhiều năm sau khi chính sách hết hạn. Hạn chế về chính sách yêu cầu bồi thường có xu hướng đầy đủ hơn vì chính sách này bao gồm các yêu cầu bồi thường được đệ trình trong thời kỳ chính sách hiện tại.
• Những sai lầm Các chính sách về khiếu nại có thể bao gồm các hạn chế hoặc loại trừ mà không dễ phát hiện. Ví dụ: một số chính sách được xác nhận quyền sở hữu có yêu cầu báo cáo yêu cầu nghiêm ngặt.
• Các hãng bảo hiểm chuyển mạch Quá trình thay đổi từ một công ty bảo hiểm sang một công ty bảo hiểm sẽ dễ dàng hơn nếu bạn được bảo hiểm theo một chính sách về sự kiện.
• Tính khả dụng Một số khoản trợ cấp có thể không có sẵn hoặc tốn kém một cách tốn kém dưới các hình thức xuất hiện.Một ví dụ là bảo hiểm trách nhiệm của giám đốc và nhân viên, chỉ có sẵn trên các mẫu yêu cầu bồi thường.

Bài viết do Marianne Bonner biên soạn