Quyết định rút tiền từ kế hoạch nghỉ hưu

Mọi người thường nghĩ về việc tiết kiệm thời gian hưu trí khi tiền bạc bị kẹt. Đôi khi rút tiền từ kế hoạch hưu bổng hoãn thuế có thể ngăn ngừa thảm hoạ tài chính, nhưng việc phân phối sớm đi kèm với thuế cứng và các hình phạt. Tìm hiểu xem việc rút tiền mặt cho việc nghỉ hưu của bạn có đáng bao gồm việc so sánh các lựa chọn khác với thuế và hình phạt bạn sẽ nợ. Tôi đã vạch ra một máy tính rút tiền IRA đơn giản để giúp bạn quyết định.

"Tôi nghĩ đến việc rút tiền sớm từ tài khoản IRA truyền thống của mình để thanh toán một hóa đơn thanh toán thẻ tín dụng nổi tiếng cho việc sửa chữa xe. 'Tôi muốn mua một căn nhà trong tương lai gần và có hóa đơn nợ này đang ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của tôi.Tôi hiện đang trả hóa đơn đúng thời hạn và chưa bao giờ trễ, nhưng tôi muốn thoát khỏi nợ nần. tìm ra nếu chi phí thuế cho việc phân phối sớm hơn ít hơn chi phí thanh toán tối thiểu trên CC hàng tháng.Các APR trên thẻ tín dụng là 10 phần trăm.Ông có thể giúp tôi con số này ra và cho tôi biết nếu có khác các yếu tố mà tôi chưa xem xét? "

Bạn sẽ cần một số thông tin trong tầm tay của bạn để tìm ra chi phí thuế thu hồi tiền từ kế hoạch nghỉ hưu:

- 999 Tuổi của bạn khi phân phối được thực hiện

Bạn có kế hoạch nghỉ hưu gì?

Bạn dự định thu hồi bao nhiêu?

Số tiền này sẽ được sử dụng cho

• Thuế gì? khung hình phạt bạn có thể sẽ có trong thời điểm rút tiền
• hình phạt phân phối sớm
• Các hình phạt phân phối sớm được áp dụng nếu bạn rút tiền từ kế hoạch nghỉ hưu trước khi bạn đạt đến độ tuổi 59 1/2. Mức phạt là 10 phần trăm, và thêm vào bất kỳ khoản thuế thu nhập nào bạn sẽ phải trả khi thu hồi.
• Mức phạt tăng lên 25 phần trăm nếu bạn rút tiền từ SIMPLE IRA và bạn đã bắt đầu tham gia SIMPLE IRA trong vòng hai năm trở lại đây. Nếu bạn ở gần tuổi 59 1/2, bạn có thể muốn đợi trước khi rút tiền để tránh bị phạt.
• Tuy nhiên, có những ngoại lệ quan trọng đối với hình phạt. Nếu bạn rút tiền để mua nhà hoặc thanh toán chi phí y tế thì không thể áp dụng. Các trường hợp ngoại lệ cho phép khác nhau theo loại kế hoạch nghỉ hưu mà bạn có.

Không có hình phạt đối với người mua nhà lần đầu khi họ rút khỏi IRA, hoặc người thất nghiệp sử dụng tiền để chi trả cho bảo hiểm y tế. Không có hình phạt nào nếu tiền được sử dụng cho học phí đại học hoặc các chi phí y tế cao.

Các khoản phân phối từ kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc 403 (b) có ít trường hợp ngoại lệ hơn - bạn chỉ có thể trốn tránh án phạt nếu bạn trên 55 tuổi và đang nghỉ hưu hoặc đã rời khỏi công việc của bạn, để trả các hóa đơn y tế cao, hoặc như là một phần của việc giải quyết ly hôn.

Thuế thu nhập

Tiếp theo bạn muốn xác định số tiền thuế bạn sẽ phải trả cho việc phân phối sau khi bạn đã tìm ra hình phạt. IRS coi phân phối như thu nhập bình thường. Điều này có nghĩa là họ bị đánh thuế theo thuế suất cận biên của bạn. Việc thu hồi lớn từ kế hoạch nghỉ hưu thậm chí có thể khiến bạn chuyển sang khung thuế cao hơn, vì vậy bạn sẽ muốn chú ý đến các mức thu nhập cho các khung thuế khác nhau trong năm hiện tại.

IRS thay đổi chúng theo định kỳ.

Nhân số tiền bạn định rút ra theo khung thuế cận biên của bạn để có được ước tính nhanh về nghĩa vụ thuế của bạn, sau đó thêm bất kỳ hình phạt nào. Tổng số sẽ là bao nhiêu thuế liên bang mà bạn sẽ phải trả khi thu hồi. Bạn cũng nên ước tính thuế của tiểu bang.

Một ví dụ tính toán

Người đọc với kịch bản trên không cung cấp bất kỳ thông tin nào về thu nhập hoặc tình hình thuế của cô, vì vậy chúng tôi sẽ tạo ra một số con số cho cô chỉ để xem toán học hoạt động như thế nào.

Hãy nói rằng cô ấy đủ điều kiện cho người đứng đầu tình trạng nộp đơn trong gia đình, ở tuổi 35 khi cô ấy rút tiền và thu nhập chịu thuế sau khi khấu trừ tiêu chuẩn và miễn thuế cá nhân là 50.000 đô la. . Thu nhập của cô sẽ tăng lên 60.000 đô la nếu cô rút 10.000 đô la để trả tiền sửa chữa xe, nhưng cô vẫn nằm trong khung thuế 25 phần trăm đó.

Ảnh hưởng thuế liên bang của cô sẽ là $ 10, 000 lần 25 phần trăm cho thuế cộng 10 phần trăm hình phạt, hoặc $ 3, 500. Cô ấy bị phạt 10% vì tiền sửa chữa xe không nằm trong danh sách các trường hợp ngoại lệ phạt. Cô ấy cũng có thể bị đánh thuế thu nhập của tiểu bang và có thể phạt của tiểu bang.

Các lựa chọn khác

Khoản thuế liên bang $ 3,500 này là chi phí để khai thác vào các quỹ hưu trí. Người đọc có những lựa chọn thay thế nào khác?

Cô ấy có thể tiếp tục trả lãi cho số dư thẻ tín dụng. Thẻ của người đọc này đi kèm với tỷ lệ phần trăm 10 phần trăm hàng năm, có nghĩa là cô sẽ thu được lãi suất $ 1, 000 trong một năm với số tiền 10.000 đô la. Điều này giả định rằng sự cân bằng vẫn còn trong suốt cả năm.

Sử dụng máy tính thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu và giả định thêm rằng thẻ tín dụng yêu cầu thanh toán tối thiểu là 2,5% số dư mỗi tháng, người đọc của chúng tôi cuối cùng sẽ phải trả $ 4 888. 25 khoản lãi trong 20 năm tới trả hết các sửa chữa xe.

Vậy thỏa thuận tốt hơn là gì: trả $ 3, 500 ngay bây giờ hoặc $ 4, 888 trong 20 năm? Đó là một sự lựa chọn cá nhân, nhưng tôi nghĩ rằng câu trả lời nằm ở việc thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng theo thời gian. Cần tránh một hóa đơn thuế lớn khi có thể. Thẻ tín dụng có thể được thanh toán nhanh hơn bất cứ khi nào có thêm tiền, hoặc chậm hơn khi tài chính chặt chẽ hơn.

Người đọc có những lựa chọn nào khác? Nhiều kế hoạch 401 (k) và 403 (b) cung cấp các khoản vay cho nhân viên, mặc dù pháp luật không cho phép vay tiền đối với IRA. Các khoản vay này có thể giúp cô gặp những khó khăn về tài chính ngắn hạn đồng thời tránh được thuế nặng nề và những hình phạt liên quan đến việc rút tiền.Cô ấy cũng có thể mua sắm cho một khoản vay lãi suất thấp, cố gắng kiếm thêm thu nhập, hoặc tạo ngân sách để xử lý tình hình tài chính mới.

Cá nhân, tôi sẽ để lại quỹ hưu trí khi cần thiết nhất: sau tuổi 59 1/2, nếu người đóng thuế bị vô hiệu hóa, hoặc khi phải đối mặt với các tình huống khác mà ngoại lệ phạt được áp dụng.

LƯU Ý: Luật thuế thay đổi theo định kỳ và bạn nên tham khảo ý kiến ​​của chuyên gia thuế

để được tư vấn cập nhật nhất. Thông tin có trong bài viết này không nhằm mục đích tư vấn thuế và không phải là sự thay thế cho các lời khuyên về thuế.