Chọn trương mục Tiết kiệm Cao đẳng cho Trẻ nhỏ

Với tư cách là cha mẹ, việc chọn tài khoản tiết kiệm đại học phù hợp có thể cảm thấy áp đảo. Có một số lựa chọn, tất cả đều có các quy tắc phức tạp độc đáo. Có thể khó khăn để biết bắt đầu từ đâu, nhưng lựa chọn đúng khi con bạn còn trẻ sẽ giúp bạn tiết kiệm rất nhiều cho việc xin trợ cấp tài chính và tìm kiếm học bổng. Loại tài khoản tiết kiệm đại học phù hợp thường có thể được tiết lộ bằng cách hỏi một vài câu đơn giản:

Câu hỏi 1: Bạn thích gì hơn - tỷ suất lợi tức thấp nhưng thấp hơn, hoặc cái gì đó có thể phát triển nhanh hơn, nhưng có thể bao gồm các tổn thất có thể xảy ra?

Nếu an toàn là mối quan tâm chính của bạn, hãy tìm hiểu xem tiểu bang của bạn có Cung cấp Kế hoạch Trả trước cho Mục 529 hay không. Các kế hoạch này cho phép bạn mua học phí bằng USD hiện nay và được đảm bảo bởi bang cấp để cung cấp cho bạn một khoản học phí tương đương tại một số điểm trong tương lai. Không chắc rằng những kế hoạch này sẽ tốt hơn thị trường chứng khoán, nhưng bạn có thể cảm thấy thoải mái khi biết rằng tiền của mình được an toàn.

Nếu bạn đang tìm kiếm một suất sinh lợi cao hơn, thì bạn cần phải xác định xem tiểu bang của bạn có đưa ra Kế hoạch Đuổi học Đầu tư Mục 529 hay không. Các kế hoạch này cung cấp cho bạn các lựa chọn từ các công ty đầu tư có uy tín. Nếu thị trường đi lên, đầu tư của bạn sẽ tăng lên tương ứng, nhưng nó cũng có thể giảm nếu thị trường bị suy thoái.

Các khoản đầu tư của Series EE và Series I trong lịch sử đã thu được từ 3-6%, khiến họ tụt hậu so với Kế hoạch Trả trước 529 của Mục tiêu.

Mua các trái phiếu riêng lẻ trong tài khoản UGMA / UTMA có thể giúp bạn gần gũi với kế hoạch trả học phí trả trước, nhưng sẽ phải chịu thuế đối với bất kỳ khoản lãi nào kiếm được trên một khoản tiền nhất định. Sử dụng quỹ tương hỗ trái phiếu trong bất kỳ kế hoạch tiết kiệm nào khác có thể mang lại tỷ lệ lợi tức lịch sử bằng nhau, nhưng cũng sẽ chịu sự biến động và thiệt hại tiềm ẩn.

Vì hầu hết các tiểu bang có kế hoạch chủ yếu bao gồm các trường cao đẳng công lập và trường đại học, bạn có thể xem xét Kế Hoạch Mục Độc Lập 529 nếu nghĩ rằng con của bạn sẽ học tại một trường tư thục.

Câu hỏi 2:

Bạn sống ở đâu?

Nhiều tiểu bang đưa ra các ưu đãi tài chính đáng kể cho việc sử dụng Kế Hoạch Tiết Kiệm Mục 529 của tiểu bang. Xét rằng một số tiểu bang về cơ bản đưa tiền mặt vào túi để sử dụng kế hoạch của họ, có vẻ như ngu ngốc không tận dụng nó. Bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản khấu trừ hoặc khấu trừ vào tờ khai thuế thu nhập của tiểu bang, hoặc tiểu bang của bạn thực sự có thể phù hợp với đóng góp của bạn vào kế hoạch, đến mức giới hạn nhất định, nếu bạn là cư dân.

Vì nhiều tiểu bang có ít nhất một hoặc hai lựa chọn thị trường chứng khoán dài hạn tốt trong kế hoạch tiết kiệm của họ, có lẽ nên khôn ngoan khi lấy "tiền tự do."Câu hỏi số 3:

Bạn có thể tiết kiệm được nhiều hơn hoặc ít hơn 2.000 đô la cho mỗi đứa trẻ mỗi năm không?

Nếu bạn có thể tiết kiệm được hơn 2000 đô la một năm, Chương Trình Tiết Kiệm Mục 529 có thể là sự lựa chọn tốt nhất của bạn. Các khoản tiền đóng góp duy nhất cho các khoản tiết kiệm Mục 529 là tổng số "suốt đời" của mỗi trẻ. 100.000 USD đến hơn 300.000 USD, hầu hết các bậc cha mẹ đều có thể đóng góp vào nội dung của trái tim của họ.Giá hơn nữa, các khoản tiền này đã tăng thuế và có thể sẽ bị rút khỏi diện miễn thuế. các tài sản để được giữ lại dưới sự kiểm soát của cha mẹ hoặc nhà tài trợ vĩnh viễn.Ngay cả khi được lấy lại tài sản để sử dụng cá nhân.Nếu bạn không thể tiết kiệm được 2.000 đô la một năm, thì một Coverdell ESA có thể tốt cho bạn có một Coverdell ESA cung cấp tự do trong việc lựa chọn đầu tư của bạn, cũng như các tiêu chuẩn lỏng lẻo hơn nhiều về cách t anh ta đã chi tiêu (kể cả học phí cho lớp K-12). Trường hợp của một Coverdell thậm chí còn mạnh hơn nếu bạn có nhiều con. Điều này xuất phát từ thực tế là bạn có thể chuyển tiền không sử dụng sang tài khoản khác của Coverdell hoặc sử dụng ngân quỹ để thiết lập một quỹ mới cho các thành viên khác trong gia đình, kể cả các cháu. Câu hỏi số 4:

Còn các UGMA, UTMA, Roth IRA và ủy thác?

Mặc dù các phương tiện này cung cấp một số cơ hội lập kế hoạch độc đáo, họ sẽ không phục vụ hầu hết các gia đình cũng như các kế hoạch 529 theo Mục tiêu hoặc ESAs Coverdell. Tài khoản lưu ký UGMA và UTMA tính gần bốn lần so với viện trợ tài chính và yêu cầu tài sản được giao cho trẻ em không được muộn hơn 21 tuổi. Một Coverdell ESA hoặc một tài khoản Phần 529 cung cấp hầu như các quyền lợi thuế như một Roth IRA, mà không lãng phí một cơ hội quý giá để tiết kiệm cho nghỉ hưu của bạn. Các khoản tín thác có vẻ ấn tượng, nhưng rất tốn kém để thiết lập và chạy. Không cân nhắc đến một điểm trừ khi bạn muốn vượt quá giới hạn mức đóng góp của Mục 529 Gói tối đa cho phép.