Có thể phá sản giúp bạn trở thành một nhà quản lý tiền tốt hơn?

Hầu như mọi khách hàng đến tham khảo ý kiến ​​ban đầu về tình trạng tài chính của họ sẽ làm một trong hai việc sau:

• Họ sẽ hỏi phải mất bao nhiêu thời gian để xây dựng lại khoản tín dụng của họ.
• Họ sẽ thề rằng từ bây giờ chúng sẽ chỉ có tiền mặt, và sẽ không bao giờ nhiều như việc mua một tạp chí mà không phải trả tiền ngay.

Các luật sư đã phải vật lộn suốt chừng nào mà chúng tôi đã có một hệ thống phá sản để xác định làm thế nào để tối đa hóa các bài học về phá sản để phục vụ khách hàng khi họ xây dựng tương lai tài chính của họ.

Đó là tình trạng tiến thoái lưỡng nan. Không có gì ngăn cản bạn nhận được thẻ tính phí nhiều hơn sau khi bạn nhận được giải phóng phá sản. Tin hay không, có thể bạn sẽ nhận được thư chào hàng của các đại lý ô tô địa phương và các cửa hàng đồ nội thất để giúp bạn có được một sự khởi đầu mới trước khi mực in khô theo lệnh xả của bạn. Sợ rằng bạn sẽ không bao giờ có thể có được một khoản vay nữa, bạn có thể bị cám dỗ để tận dụng những giao dịch đắt tiền này.

Mặt khác, chúng tôi muốn khách hàng của chúng tôi có lựa chọn cho vay tín dụng khi có vấn đề, như mua nhà hoặc ôtô. Nó giúp để bắt đầu nhỏ và xây dựng danh tiếng tín dụng vững chắc trước khi bạn nhận một khoản nợ lớn.

Hầu hết các thông tin về việc khôi phục lại sau khi phá sản thảo luận cách thức thiết lập lại tín dụng. Nhưng Emma yêu cầu The Balance khác. Liệu trải nghiệm phá sản đã dạy bạn cách quản lý tiền của mình tốt hơn? Đây là câu chuyện của cô ấy:

Liệu tôi và tôi đã kết hôn mười lăm năm và có hai đứa trẻ lớn tuổi 8 và 5 tuổi không. Trước khi chúng tôi có con của chúng tôi, cả hai chúng tôi làm việc toàn thời gian trong những công việc được trả lương cao. Tôi là một nhân viên phụ tá trong một công ty luật về chấn thương cá nhân và Will sẽ là người quản lý dự án xây dựng. Chúng tôi có xe hơi mới, đi nghỉ mát, và không suy nghĩ hai lần về những gì chúng tôi dành cho quần áo, cắt tóc, hoặc giải trí.

Khi con trai chào đời, chúng tôi quyết định rằng chúng ta có thể làm gì với một thu nhập để có thể ở nhà cả ngày. Điều đó dường như hoạt động tốt cho đến khi chúng tôi bắt đầu nhận ra rằng chúng tôi đang sử dụng thẻ tín dụng của chúng tôi để bù cho lương của tôi. Thậm chí sau đó, chúng tôi đã không thực sự suy nghĩ nghiêm túc về việc thay đổi thói quen tiêu dùng của chúng tôi bởi vì chúng tôi đã luôn luôn dự định rằng tôi sẽ trở lại làm việc toàn thời gian khi trẻ em vào trường.

Ở đây chúng ta, tám năm sau, và gần 50 ngàn đô la nợ nần. Chúng tôi đã sử dụng hết thẻ tín dụng của chúng tôi và đang gặp khó khăn khi thực hiện thanh toán tối thiểu, mỗi tháng tổng số khoảng 2.000 đô la. Chúng tôi chỉ mua một chiếc minivan được sử dụng, nhưng mức lãi suất là thái quá bởi vì tín dụng của chúng tôi đã phải chịu đựng.

Thậm chí nếu tôi đã trở lại làm việc toàn thời gian, tôi không thấy làm thế nào chúng ta có thể trả hết món nợ khổng lồ đó. Chúng tôi quyết định nộp đơn xin phá sản và bắt đầu lại.Trước khi tôi làm điều đó, tôi muốn biết liệu việc nộp đơn xin phá sản sẽ dạy chúng tôi cách quản lý tiền của chúng tôi tốt hơn để chúng tôi sẽ không tìm thấy chính mình trong tình trạng hỗn loạn này một lần nữa trong vài năm nữa.

Hãy xem điều đó có thể xảy ra như thế nào.

Pháp luật Cải cách Phá sản đã Làm Phục hồi Phá Sản dễ dàng hơn?

Năm 2005, Quốc hội đã thông qua đạo luật Bảo vệ người tiêu dùng và Ngăn chặn Bồi thường phá sản (BAPCPA). Quốc hội đã cố gắng để giải quyết những gì nó được coi là một hệ thống phá sản khoan hồng cho phép mọi người nộp một chương trình phá sản trực tiếp theo Chương 7 khi họ thực sự có khả năng thực hiện ít nhất một khoản thanh toán trên thẻ tín dụng và các khoản nợ không có bảo đảm khác. Trong số các điều khoản mới là yêu cầu về giáo dục của hai bên.

Tư vấn tín dụng trước khi nộp đơn:

Trước tiên, trước khi nộp đơn phá sản mọi người phải có buổi làm việc với một cố vấn tín dụng được chấp thuận. Trong phiên này, bạn sẽ đưa ra các khoản nợ, thu nhập và chi phí của mình, và nhân viên tư vấn tín dụng sẽ cho bạn biết bạn có thể hưởng lợi từ việc áp dụng các biện pháp phá sản như kế hoạch thanh toán đặc biệt, các khóa học quản lý tiền, đàm phán với các chủ nợ, hợp nhất. Hai năm sau khi yêu cầu này có hiệu lực, Trung tâm Luật Tiêu dùng Quốc gia (NCLC) đã thực hiện một nghiên cứu, trong số những thứ khác, đo lường hiệu quả của các yêu cầu tư vấn tín dụng.

NCLC phát hiện ra rằng các cơ quan tư vấn tín dụng đã có thể đưa ra một giải pháp thay thế khả thi cho việc phá sản ở khoảng từ 1% đến 4% số người được tư vấn.

Kết luận của báo cáo là yêu cầu tư vấn không phải là một biện pháp triệt để để phá sản và không phải là một công cụ giáo dục nợ đáng kể. Có một số lý do cho kết luận này, nhưng hai trong số những điều quan trọng nhất dường như là

Phiên tư vấn tín dụng quá muộn trong trò chơi cho phần lớn các khách nợ. Họ đã đạt đến một điểm mà sự cứu trợ duy nhất họ sẽ nhận được thông qua một đơn xin phá sản.

• Hầu hết các khách hàng nộp đơn khai phá sản không phải vì kỹ năng quản lý tiền tệ kém, mà là vì một sự kiện lúng túng cuộc sống của họ: như một vấn đề y tế đáng kể, ly hôn, hoặc thất nghiệp. Tư vấn tín dụng sẽ không làm cản trở ai đó từ việc nộp đơn khai phá sản khi phần lớn các khoản nợ được gây ra bởi những sự kiện thay đổi cuộc sống.

• Quản lý tài chính sau khi nộp đơn:

Thứ hai, sau khi nộp đơn khai phá sản và trước khi đưa ra khoản nợ, mọi người nợ phải có một khóa học quản lý tài chính được phê duyệt. Nghiên cứu NCLC cho biết khóa học này là một phương tiện tốt hơn để giáo dục người mắc nợ hơn Phần 1. Phần 2 thảo luận về cách tiến lên phía trước, quản lý tiền bạc, ngân sách, và xây dựng lại tín dụng. Vấn đề với khóa học quản lý tài chính là tính tóm tắt của nó. Nó không đủ sâu hoặc đủ dài để cung cấp thông tin và thực tiễn mà một con nợ cần cho sự khởi đầu thành công tươi sáng. Nghiên cứu NCLC về giáo dục con nợ cũng trích dẫn một nghiên cứu khảo sát người mắc nợ sau khi họ xuất hiện từ vụ phá sản để xác định cách nộp đơn đã làm thay đổi cuộc sống của họ.Một phần ba báo cáo rằng hoàn cảnh của họ là như nhau hoặc tệ hơn trước khi nộp đơn. Một phần tư nói rằng chi phí trả vẫn tiếp tục là một vấn đề. Thiếu thu nhập ổn định dường như là yếu tố then chốt trong cuộc đời của những người tiếp tục đấu tranh.

Điều gì hoạt động?

Tình hình của bạn hơi khác một số người báo cáo. Bạn dường như đã thấy mình trong chiếc dưa chua này vì - hãy nói với nó như thế - quản lý tiền tệ kém, hoặc ít nhất là thái độ thờ ơ với hiệu quả của tín dụng.

Bạn có nhiều lợi ích nhất từ ​​việc chú ý đến chi tiêu của bạn. Bạn biết bạn đang làm gì. Bạn chỉ cần tìm ra cách hiệu quả nhất để sử dụng nó. Hãy nói về một số cách để làm điều đó.

Chương trình Trả Trả Trả Trả Trả Hàng Chương 13 là gì?

Hãy nghĩ đến một kế hoạch Chương 13 như bạn sẽ giảm cân. Đó là một vấn đề lớn, và nó gây ra vấn đề. Với phương pháp giảm cân, bạn phải ăn ít hơn. Chương 13 buộc bạn chi tiêu ít hơn. Bạn phải tuân theo ngân sách, và không phải là một khoản tài trợ. Bạn chi tiêu từ ba đến năm năm để thanh toán hàng tháng. Bạn không thể lấy tín dụng mới trong thời gian đó mà không cần sự cho phép của tòa án và có một lý do thực sự tốt cho nó. Đối với nhiều người, đó là một sự chuyển đổi tốt từ sự hỗn loạn để kiểm soát.

Các chiến lược để thành công

Thay đổi thái độ:

Cho dù bạn thử một chương 13 hay không, bạn và chồng của bạn sẽ cần một sự thay đổi thái độ đối với tiền bạc, hoặc bạn sẽ thấy mình trở lại đây trong một vài năm . Dưới đây là một số ý tưởng để xem xét.

Mặc dù sự thật là những điều nhỏ nhoi đó làm tôi thêm lên, tôi tin rằng bắt đầu với những thay đổi có thể có tác động nhiều nhất.

Trợ giúp Ngân sách: Nếu bạn am hiểu về công nghệ, hãy cân nhắc việc sử dụng ứng dụng điện thoại hoặc trang web để giúp bạn theo dõi chi tiêu. Các hệ thống như Mint và Billguard có thể kết hợp vào tài khoản ngân hàng của bạn và thẻ tín dụng của bạn để truy xuất và sắp xếp các mục chi phí cá nhân của bạn. Bạn thiết lập ngân sách và các ứng dụng này sẽ cảnh báo bạn khi bạn đã đi qua. Và đó mới chỉ là sự khởi đầu.

Khởi động Quỹ Khẩn cấp:

Sau khi bạn khai phá sản, bạn không thể sử dụng thẻ tín dụng làm nạng khi xảy ra trường hợp khẩn cấp. Bạn cần phải bắt đầu một quỹ khẩn cấp. Mỗi tháng, ký thác những gì bạn đã sử dụng để thanh toán bằng thẻ tín dụng trước khi phá sản. Làm điều này trước khi bạn quyết định có đủ chỗ để nới lỏng ngân sách của mình cho những thứ như kỳ nghỉ và TV mới. Hãy xem xét rằng phải mất tối thiểu 2 000 đô la mỗi tháng để một gia đình trung bình vượt qua giai đoạn thất nghiệp. Nhà quá nhiều?

Bạn có thực sự cần một ngôi nhà 3 000 foot vuông? Với một hồ bơi. Và một nhà để xe ba xe. Và một khoản thế chấp 40 năm. Và chuyến thăm hàng tuần từ dịch vụ vệ sinh? Không bạn không. Tôi lớn lên những đứa trẻ của tôi trong một căn hộ rộng 1, 600 square foot với một sân trong. Việc này cũng áp dụng cho ô tô. Chúng ta đều biết kinh tế khi mua xe mới. Bây giờ, hầu hết các đại lý xe đã qua sử dụng có một sự hiện diện trực tuyến và bạn có thể mua sắm trên máy tính xách tay của bạn. Bạn thậm chí có thể mua sắm trực tuyến để có được hợp đồng tài trợ tốt nhất.

Ăn quá nhiều? Bạn đã bao giờ mua một chiếc nón kem trị giá $ 5 và nghĩ rằng, "Tôi có thể mua một hộp kem tại cửa hàng tạp hóa (hai lần được bán tại một cửa hàng giảm giá), vì cái mà tôi vừa trả cho một muỗng và một chiếc nón waffle ."Chắc chắn, vui vẻ đi xuống tiệm kem, nhưng cho một gia đình bốn người, đó là $ 20. Theo Văn phòng Thống kê Lao động, vào năm 2015, một gia đình Mỹ bình quân đã chi trung bình 3 đô la Mỹ cho các nhà hàng và đưa ra. So sánh đó với $ 4, 015 chúng tôi chi tiêu trên cửa hàng tạp hóa.

Tôi tự hỏi nếu những con số đó bao gồm thức uống cà phê ưa thích? Trung bình người Mỹ dành 780 đô la một năm tại các quán cà phê. Hoặc soda, trong đó chúng ta tiêu thụ 44. 7 gallon một năm. Đó là gần 240 hộp 12 ounce, hoặc khoảng 80 đô la (trong thùng carton) hoặc 240 đô la (trong máy bán hàng tự động). Đó là mỗi người.

Thay vì uống nhiều nước. Và, tôi không nói về loại chai. Nếu bạn không thích nước máy, hãy lấy bình lọc hoặc thêm một lát chanh. Cắt dây:

Lời khuyên thời gian mòn vẫn hoạt động. Hãy từ bỏ những gì bạn không cần. Bạn không cần truyền hình cáp. Tôi từng nghĩ rằng tôi cần truyền hình cáp vì tôi có hai đứa con ở nhà. Khi họ ra khỏi nhà, cả hai đều không có truyền hình cáp. Chắc chắn cho tôi thấy.

Trẻ em có tiền hố, tôi có phải không?

Và, nói về trẻ em, bạn trẻ còn đủ để bạn có thể đào tạo ngay bây giờ mà họ không cần phải có giày quần vợt hoặc trò chơi điện tử mới nhất là 100 đô la. Sau khi đứa con gái 12 tuổi của tôi có một cuộc khủng hoảng khi tôi từ chối mua trang phục 80 đô la của cô ấy trong một cửa hàng bách hóa, tôi đã đưa cô ấy đến một cửa hàng tiết kiệm. Cô ấy vui sướng khi đi ra ngoài với hai túi quần áo mà tôi trả ít hơn 10 đô la. Có ít thứ hơn:

Nếu bạn muốn mua lò nướng bánh mỳ, đây là một món hàng đẹp nhưng có điều cần thiết, đây là một cách để suy nghĩ về việc mua hàng. Bạn không cần nó vì vậy đừng mua nó.

Nếu bạn thực sự muốn nó, hãy đợi một ngày, một tuần hoặc một tháng trước khi bạn làm. Có một cơ hội tốt để ham muốn. Hãy thử tìm nó được sử dụng. Gọi cho bạn bè của bạn những người có thể có một bụi thu thập. Kiểm tra cửa hàng gửi hàng và tiết kiệm, trang swap khu phố trực tuyến hoặc danh sách của Craig. Cảm thấy vui khi mua được sử dụng? Hãy vượt qua nó hoặc tự bảo vệ bản thân bằng mô hình "được tân trang lại".

1. Nếu bạn mang nó vào nhà, hãy tìm một ngôi nhà mới cho một cái gì đó có kích thước, giá trị hoặc sử dụng tương tự. Hãy cân nhắc bán nó trực tuyến.
2. Đây chỉ là một vài ý tưởng có thể giúp bạn kiểm soát và cân bằng. Cuộc sống tài chính sau phá sản của bạn đòi hỏi nhiều hơn việc xin một thẻ tín dụng bắt đầu. Bạn sẽ cần một cách suy nghĩ mới. Nhưng bạn thông minh, động viên, và bạn không bao giờ muốn quay lại thăm phòng luật sư về phá sản của bạn.