Lựa chọn phúc lợi hưu bổng tốt nhất cho cặp vợ chồng

Khi nghỉ hưu và bạn được hưởng kế hoạch hưu trí, bạn sẽ phải chọn cách bạn muốn nhận trợ cấp hưu trí.

Nếu bạn chọn một khoản thanh toán niên kim chỉ trong đời sống từ kế hoạch trợ cấp của bạn, điều này có nghĩa là khi bạn chết, thu nhập sẽ dừng lại. Nếu bạn kết hôn, và cả hai bạn đều dựa vào khoản thu nhập hưu bổng này, bạn sẽ để lại vợ / chồng của bạn trong một tình huống tài chính tồi tệ. Để tránh tình trạng này, bạn có thể muốn lựa chọn một khoản tiền cấp dưỡng chung.

Bạn sẽ muốn nghiên cứu kỹ lưỡng các lựa chọn về kế hoạch phân phối mà chương trình phúc lợi hưu trí của bạn cung cấp và tìm kiếm một kế hoạch phù hợp với nhu cầu tài chính chung của bạn.

Dưới đây là một ví dụ trong cuộc sống thực về các lựa chọn phân phối lợi ích hưu trí của một phụ nữ.

Các lựa chọn phân phối lợi ích hưu trí mẫu

Nghỉ hưu Sara: Nữ tuổi 62 với 30 năm kinh nghiệm

• Độc thân: $ 1, 741
• 50% Người chung sống và người sống sót: $ 1, 560
• 100% $ 1, 414
• Cuộc sống với 10 năm chắc chắn: $ 1, 620
• Bồi thường: $ 256, 660

Giải thích về lựa chọn lợi ích hưu bổng

Nếu Sara chọn lựa cuộc sống duy nhất, cô ấy sẽ nhận được $ 1, dài như cô ấy sống. Trợ cấp hưu trí hàng tháng sẽ chấm dứt khi cô chết, vì vậy nếu cô ấy chỉ sống được một năm, sẽ không được trả thêm tiền. Nếu cô ấy đã lập gia đình, vợ / chồng của cô ấy sẽ không được hưởng trợ cấp còn sống.

Nếu Sara chọn Lựa chọn chung và Người Sống sót 50%, cô ấy sẽ nhận được $ 1, 560 mỗi tháng, và khi chết, người phối ngẫu của cô sẽ nhận được 780 đô la một tháng miễn là anh ta sống.

Nếu Sara chọn Lựa chọn 100% Chung và Survivor, cô ấy và vợ / chồng của bạn sẽ nhận được $ 1, 414 mỗi tháng cho đến khi nào trong số họ vẫn còn sống. Với phương án này, Sara mất $ 327 ít hơn một tháng so với lựa chọn cuộc sống duy nhất. Việc giảm lợi ích 327 USD mỗi tháng này chủ yếu là mua bảo hiểm nhân thọ cho vợ / chồng của cô ấy để anh ta vẫn tiếp tục có thu nhập khi chết.

Để so sánh các lựa chọn thay thế, Sara có thể thấy được bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ $ 327 một tháng sẽ mua.

Nếu Sara chọn cuộc sống với 10 năm tùy chọn, khoản thanh toán là $ 1, 620 mỗi tháng được đảm bảo sẽ được thanh toán tối thiểu mười năm và sẽ tiếp tục chừng nào Sara còn sống. Điều này có nghĩa là nếu Sara qua đời sau một năm, các khoản thanh toán sẽ tiếp tục cho vợ / chồng hoặc người thụ hưởng đến năm thứ mười như được tính từ lần thanh toán đầu tiên. Nếu Sara sống được ba mươi năm, khoản chi trả vẫn tiếp tục chừng nào cô còn sống. Sara cũng có thể chọn một khoản tiền là 256 đô la Mỹ, 660 đô la thay vì một trong những lựa chọn về niên kim.

Đánh giá mức lương hưu của cuộc sống chung với bảo hiểm nhân thọ

Sara muốn đảm bảo rằng vợ / chồng của cô ấy có thu nhập sau khi chết, vì vậy cô ấy biết cô ấy sẽ không chọn lựa cuộc sống duy nhất.

Nếu Sara có sức khoẻ và không thể được bảo hiểm, Sara có thể muốn lấy bảng báo giá bảo hiểm nhân thọ để so sánh chi phí hàng tháng của việc sử dụng tiền cấp dưỡng để mang lại lợi ích cho người phối ngẫu của cô so với chi phí mua bảo hiểm nhân thọ bên ngoài của cô.Tôi thấy điều này được đề nghị thường xuyên nhất bởi các đại diện tài chính được bồi thường cho việc bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.

Ngay cả khi một số tiết kiệm chi phí có thể đạt được, việc mua bảo hiểm nhân thọ bên ngoài bao gồm rủi ro thêm, vì phí bảo hiểm có thể bị bỏ qua do suy giảm nhận thức về bệnh tật, di chuyển và / hoặc tuổi tác và bảo hiểm nhân thọ sau đó sẽ bị hủy bỏ.

Tôi đã nhìn thấy điều này xảy ra trong cuộc sống thực. Ai đó bị bệnh và thư cọc lên. Thông báo phí bảo hiểm nhân thọ sẽ không mở. Người đi qua, và tại thời điểm đó, bảo hiểm là cần thiết nhất nó không còn ở đó. Bảo hiểm được xây dựng trong khoản thanh toán lương hưu sẽ cung cấp bảo mật lớn hơn khi xem xét các rủi ro như suy giảm nhận thức và bệnh tật.

Nếu Sara nhìn vào bảo hiểm nhân thọ, cô ấy có thể muốn nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ trực tuyến, nói chuyện với đại lý bảo hiểm nhân thọ, hoặc sử dụng các dịch vụ của một đại lý bảo hiểm nhân thọ chỉ có phí, hoặc cố vấn tài chính chỉ có phí. Nếu Sara chọn làm việc với một đại lý, điều quan trọng là phải nhớ rằng nhân viên đó không thể phân tích khách quan vì anh ta sẽ chỉ được trả nếu Sara mua bảo hiểm nhân thọ.

Sara cũng muốn cân nhắc những ưu và nhược điểm của việc phân chia một lần so với việc hưu bổng của cô ấy như là một năm.

Sara cũng nên cân nhắc đến tuổi thọ của vợ và chồng mình khi đưa ra quyết định cuối cùng. Nếu vợ / chồng của cô ấy lớn hơn cô ấy một thời gian - khoản thanh toán niên kim nhất định có thể có ý nghĩa hơn so với khoản thanh toán cuộc sống chung.