Trách nhiệm pháp lý chung

Larry Larson sở hữu Larson Locks, một doanh nghiệp ngành cơ điện tử. Larry gần đây đã chuyển các công ty bảo hiểm trách nhiệm tổng quát và chính sách mới của ông ta đã đến mail hôm qua. Larry đã được perusing chính sách và bây giờ là tập trung vào Tuyên bố Trách nhiệm chung. Phần thứ hai có một phần có tiêu đề Phân loại và Phí bảo hiểm. Phần này cho thấy phí bảo hiểm của Larry đã được thu được như thế nào nhưng Larry không thể làm đầu hoặc đuôi của nó.

Bài báo này sẽ làm sáng tỏ cách các hãng bảo hiểm thường tính phí bảo hiểm trách nhiệm chung. Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trách nhiệm chung (nhưng không phải tất cả) sử dụng hệ thống đánh giá do Văn phòng Dịch vụ Bảo hiểm (ISO) phát triển. Hệ thống này được phác thảo dưới đây.

Các yếu tố của hệ thống đánh giá

Trong hệ thống đánh giá trách nhiệm chung, phí bảo hiểm của bạn phần lớn được xác định bởi ba yếu tố:

các phân loại được giao cho doanh nghiệp của bạn

• tỷ lệ được phân chia cho các phân loại
• cơ sở tiếp xúc (chẳng hạn như bán hàng hoặc biên chế) áp dụng mức giá
• Phân loại

Nhiều công ty bảo hiểm bắt đầu quá trình đánh giá bằng cách phân loại doanh nghiệp của bạn dựa trên hệ thống phân loại ISO. Hệ thống này bao gồm hơn một nghìn phân loại trách nhiệm riêng biệt. Mỗi phân loại đại diện cho một loại hoạt động kinh doanh cụ thể. Ví dụ là Tường khô hoặc Wallboard cài đặt, Locksmiths, và trạm xăng - Self Service.

- Hệ thống phân loại được sử dụng để phân loại doanh nghiệp của bạn dựa trên loại hoạt động bạn thực hiện. Các doanh nghiệp có các hoạt động tương tự cũng được phân loại theo cùng một phân loại. Ý tưởng là các công ty hoạt động cùng loại hình kinh doanh đều phải chịu các loại yêu cầu bồi thường tương tự. Vì các doanh nghiệp tương tự có rủi ro tương tự, chúng được tính phí như nhau.

Ví dụ: Larson Locks hoạt động ngoài cửa hàng, nơi bán ổ khóa cửa, khóa móc, két và các sản phẩm liên quan đến an ninh khác. Công ty cũng gửi nhân viên đến nhà của khách hàng, doanh nghiệp hoặc các phương tiện để giải quyết các vấn đề liên quan đến khóa. Hầu hết các thợ khóa đều thực hiện cùng một loại dịch vụ như Larson Locks. Vì vậy, các công ty bảo hiểm trách nhiệm tổng quát thường chỉ định các doanh nghiệp như Larson Locks cho cùng một phân loại (Locksmiths).

Mã loại

Mỗi phân loại nợ chung được gán hai con số năm chữ số gọi là

mã số lớp

. (Như được giải thích sau, một số phân loại chỉ được gán cho một mã lớp) Một điều khoản áp dụng đối với cơ sở và phạm vi hoạt động và điều khoản kia áp dụng cho các sản phẩm và phạm vi bảo hiểm đã hoàn thành. Đối với nhiều phân loại, cùng một số năm chữ số được sử dụng cho cả hai mã lớp.

Phạm vi sử dụng và hoạt động áp dụng cho các khiếu nại của bạn do bên thứ ba (như khách hàng của bạn) gây ra cho thương tật cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản mà họ duy trì do tai nạn xảy ra tại cơ sở của bạn.Một ví dụ là một yêu cầu bồi thường điển hình trượt. Mức độ bao phủ này cũng áp dụng cho thương tật hoặc thiệt hại mà bạn vô tình gây ra cho người khác trong khi thực hiện các hoạt động kinh doanh ra khỏi cơ sở của bạn. Ví dụ: bạn có thể gây thiệt hại tài sản cho kho của khách hàng trong khi làm việc ở đó.

Sản phẩm và phạm vi làm việc hoàn thành có nghĩa là phạm vi bảo hiểm đối với các khiếu nại được đệ trình chống lại bạn vì tai nạn thương tích hoặc thiệt hại cho người khác gây ra bởi các sản phẩm bị lỗi của bạn hoặc do công việc bị lỗi hoặc các hoạt động bạn đã hoàn thành. Một số loại hình doanh nghiệp không sản xuất ra sản phẩm hoặc công việc đã hoàn thành (hoặc những gì họ sản xuất ít là không thể tạo ra yêu sách). Ví dụ như các tiệm cắt tóc và cửa hàng sách. Hầu hết các yêu cầu bồi thường đối với cửa hàng cắt tóc và cửa hàng sách đều do tai nạn xảy ra tại cơ sở của họ. Do đó, các phân loại được gán cho các doanh nghiệp này chỉ có một cơ sở và mã lớp hoạt động. Không có sản phẩm riêng biệt và mã lớp hoạt động hoàn thành là cần thiết.

Đây là những ví dụ về phân loại trách nhiệm pháp lý và mã số lớp.

Đối với mỗi loại phân loại này, cơ sở và mã lớp hoạt động và sản phẩm và mã lớp công việc đã hoàn thành đều giống nhau.

Mã số Lớp

Mã số lớp

Tường thạch cao hoặc bảng treo tường

92338	Thợ khoá
14913	Trạm xăng - Tự Phục vụ
13454
Giá < Các tỷ lệ sử dụng bởi các công ty bảo hiểm có thể khác nhau rất nhiều từ một. Một số hãng bảo hiểm phát triển mức giá của họ "từ đầu". Những người khác tính tỷ lệ dựa trên dữ liệu chi phí tổn thất thu được từ ISO. Cho dù công ty bảo hiểm của bạn tính toán mức phí của bạn, họ phải được liệt kê trong Tờ khai Trách nhiệm.	Tùy thuộc vào tính chất và sự phức tạp của hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp của bạn có thể được chỉ định một hoặc nhiều phân loại. Đối với hầu hết các phân loại, sẽ áp dụng hai mức thuế riêng biệt: một cho cơ sở và bảo hiểm hoạt động và một cho sản phẩm và bảo hiểm hoàn thành.

Cơ sở Phí bảo hiểm

Tùy thuộc vào tính chất kinh doanh của bạn, phí bảo hiểm trách nhiệm của bạn có thể dựa trên diện tích tòa nhà của bạn, tổng doanh thu mà bạn mong muốn tạo ra trong năm chính sách, bảng lương dự kiến ​​của bạn hoặc một số khác hệ số.

Nhiều phân loại được đánh giá dựa trên doanh số bán hàng hoặc biên chế. Đối với những phân loại này phí bảo hiểm thường được tính bằng cách nhân tỷ lệ này với tổng doanh thu hoặc bảng lương chia cho 1000. Ví dụ, giả sử rằng Larry mong muốn Larson Locks tạo ra doanh thu gộp trong suốt thời gian chính sách của mình là 5 000 000. Các mức giá được trình bày trong chính sách của ông là 1 đô la. 00 cho cơ sở và hoạt động và $ 1. 50 cho các sản phẩm và hoạt động hoàn thành. Phí bảo hiểm của Larry là 1. 00 X (5, 000, 000/1, 000) cộng với 1. 50 X (5, 000, 000/1, 000) = 5000 cộng với 7, 500 hoặc 12, 500.

Giả sử rằng Doanh thu dự kiến ​​của Larry chỉ là 5.000 USD. Vì mức phí bảo hiểm của anh ta quá thấp (chỉ $ 12,50), hãng bảo hiểm của anh ta sẽ tính phí bảo hiểm tối thiểu. Đây là số tiền tối thiểu mà hãng bảo hiểm sẵn sàng đưa ra chính sách.

Hệ thống phân loại của người lao động

Hệ thống phân loại được sử dụng trong đánh giá trách nhiệm chung

không giống như

vì hệ thống phân loại NCCI sử dụng để đánh giá bảo hiểm bồi thường cho người lao động.Các phân loại trong hai hệ thống khác nhau. Hơn nữa, hệ thống phân loại NCCI dựa trên mã số lớp

bốn chữ số

trong khi hệ thống trách nhiệm sử dụng mã số năm chữ số.