Ngân hàng uỷ thác - Mọi thứ bạn cần biết

Gần như mọi thị trấn nhỏ ở Mỹ đều có một bộ phận tín thác của ngân hàng, nhưng có vẻ như ý tưởng rằng quỹ tín thác chỉ dành cho những người giàu có. Không gì có thể hơn được sự thật. Quỹ tín thác không chỉ dành cho Rockefellers. Bạn có thể sử dụng ủy thác để xây dựng sự giàu có đáng kể ngay cả khi bạn bắt đầu từ những khởi đầu khiêm tốn.

Chính xác, bạn có thể trả một bộ phận tín thác để làm gì? Chi phí bao nhiêu? Tại sao các ngân hàng này ở giữa các thị trấn nông nghiệp với các quần thể nhỏ dành nguồn lực cho hoạt động này trừ khi người ta đang sử dụng chúng?

Đó là tất cả những câu hỏi hay. Tôi muốn dành thời gian để trả lời chúng và, tôi hy vọng, thêm một công cụ cho bộ kỹ năng đầu tư của bạn có thể hữu ích cho bạn ở một số điểm trong tương lai.

Tổng quan về các tổ chức tín dụng của ngân hàng

Các phòng uỷ thác của ngân hàng nằm trong số các lĩnh vực ngân hàng truyền thống lâu đời nhất và được thiết lập nhất. Các khách hàng của một tổ chức tín dụng ngân hàng có thể bao gồm một chủ doanh nghiệp nhỏ thành công tại thị trấn muốn dành tiền cho các cháu vào học đại học, trẻ mồ côi mất cha mẹ và giờ đây đã có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lớn hoặc một người trưởng thành bị tàn tật khen thưởng một giải quyết sau một tai nạn. Các cơ quan tín thác có thể chịu trách nhiệm đảm bảo một khối cổ phần của Johnson & Johnson do Đại ca cô Betty mua vài thế hệ vẫn đang trả cổ tức cho các thành viên trẻ nhất, trong khi không bao giờ cho phép họ bán vị trí hoặc mượn cổ phiếu.

Họ có thể làm việc để đảm bảo một người vợ thứ hai được phép ở trong nhà sau khi chồng cô qua đời, nhưng chính ngôi nhà đó đã đưa cho các em từ cuộc hôn nhân đầu tiên khi người vợ thứ hai qua đời, ngay cả khi cô ấy tái hôn hoặc mất trí.

Thông thường, một ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ dưới hai ô lớn: 1.) Quản lý tín thác và 2.) Quản lý đầu tư.

Hãy dành một chút thời gian để thảo luận từng cá nhân.

Trust Administration Services

Khi bạn thuê một bộ phận tín thác ngân hàng cho các dịch vụ quản trị sự tin tưởng, các chi tiết cụ thể của hợp đồng sẽ khác nhau tùy từng trường hợp. Nói chung, nó có thể bao gồm:

Có bộ phận ủy thác ngân hàng phục vụ như là một người được ủy thác duy nhất hoặc đồng ủy thác cùng với một thành viên trong gia đình đáng tin cậy hoặc bạn bè khi quyết định các quyết định phù hợp với các văn bản ủy thác có kiểm soát. Thông thường, khoản phí này là vài ngàn đô la một năm, bắt đầu từ khoảng 2 đô la Mỹ, 500 đô la cho mỗi đăng ký tín thác.

• Giải ngân séc và tài sản theo các điều khoản tín thác, đảm bảo rằng người thụ hưởng nhận được tài sản mà người cấp uỷ muốn khi họ muốn, theo cách mà họ đã chấp thuận. Điều này có thể bao gồm thanh toán hóa đơn gia đình, cắt séc sang trường đại học để mua học, mua nhà, chuyển tiền mặt hoàn toàn hoặc bất kỳ hướng dẫn hợp pháp nào khác.
• Xử lý quyền lưu ký chứng khoán và báo cáo để ngay cả các nhà quản lý đầu tư bên thứ ba bên thứ ba phải chuyển giao chứng chỉ cổ phiếu, chứng thư, trái phiếu và các tài sản khác cho ngân hàng để giữ an toàn trong kho tiền.
• Nộp thuế liên bang và thuế tiểu bang cho bản thân ủy thác, được coi là một thực thể độc lập với số nhận dạng thuế riêng của mình.
• Các dịch vụ chuyên biệt như quản lý bảo hiểm để đảm bảo tài sản tin tưởng được bảo hiểm trong trường hợp mất mát.
• Một số công ty, chẳng hạn như Edward Jones, cung cấp dịch vụ quản trị ủy thác trên cơ sở a la carte. Để chứng minh, Edward Jones đã tính 300 đô la cho việc nộp hồ sơ khai thuế, khoản thanh toán trị giá 12 đô la một lần và phí phân phối cho việc thành lập quỹ uỷ thác, $ 1, 500 cho mỗi phí chuyển nhượng quyền sở hữu đối với bất động sản, 3 đô la 750 cho mỗi lần bán bất động sản lệ phí …

Sự tin cậy của chính quyền có thể có ý nghĩa rất lớn đối với một người muốn để lại những tài sản cụ thể và hầu như không bị ảnh hưởng. Hãy xem xét thị trấn Quincy, Florida. Ngân hàng địa phương có khoảng 50% tài sản tin tưởng vào cổ phần của Công ty Coca-Cola bởi vì cộng đồng nhỏ từng có nhiều triệu phú Coke trên đầu người hơn bất cứ nơi nào khác trên hành tinh này.

Điều này xảy ra vì trong những năm 1920 và 1930, ông chủ ngân hàng Pat Munroe đã quyết định rằng ông nên thuyết phục khách hàng, bạn bè và người quen của mình mua cổ phần của người khổng lồ nước giải khát khi đang lái tàu trong cuộc Đại suy thoái. Ông thậm chí đã đi xa để bảo lãnh cho vay ngân hàng cho những người mà ông biết có thể trả lại tiền, khuyến khích họ nắm giữ cổ phần sở hữu mà họ sẽ truyền qua các thế hệ, giống như họ sẽ là một doanh nghiệp tư nhân.

Các gia đình ngày càng giàu có từ thu nhập và lợi tức của họ từ Coca-Cola, đã thông qua vốn chủ sở hữu thông qua cây gia đình, cha mẹ nuôi con, con cái cho các cháu, các cháu cho các cháu. Đối với một số khoản tín thác này, công việc chính của quản trị viên ủy thác là thu thập cổ tức, đảm bảo rằng họ được trả cho những người thụ hưởng đúng và nộp tờ khai thuế. Có rất ít, nếu có, quyết định phân bổ vốn liên quan đến một mối quan hệ quản trị là những gì là cần thiết.

Dịch vụ quản lý tin tưởng cũng có thể được sử dụng cho một số sở hữu trí tuệ nhất định. Hãy tưởng tượng bạn viết một cuốn tiểu thuyết bán chạy nhất. Do những thay đổi trong luật bản quyền ở Hoa Kỳ, quyền sở hữu bản quyền đó được đảm bảo trong 70 năm trước ngày bạn chết. Một thỏa thuận quản lý uỷ thác có thể liên quan đến người được ủy thác tại ngân hàng thu tiền bản quyền của bạn và sau đó thanh toán cho họ dựa trên lời chúc cẩn thận bằng văn bản của bạn. Bằng cách đó, con cái hoặc cháu của bạn không bao giờ có thể bán bản quyền, đánh mất nó trong một trò chơi cờ bạc cao cấp, hoặc nếu không lãng phí nó đi.

Dịch vụ Quản lý Đầu tư

Đôi khi các dịch vụ quản lý quỹ ủy thác là không đủ. Nếu bạn cần hoặc muốn ban tín dụng ngân hàng quyết định đầu tư, đưa tài sản của quỹ ủy thác vào hoạt động, bạn cần phải trả phí cho các dịch vụ quản lý đầu tư trên cơ sở các dịch vụ quản trị ủy thác.

Khi bạn ký hợp đồng với bộ phận ủy thác ngân hàng để cung cấp các dịch vụ quản lý đầu tư, nó sẽ xử lý các tài sản tin tưởng, đầu tư và thu hồi tài sản theo các tài liệu ủy thác đánh vần các mong muốn và hạn chế của nhà tài trợ. Tùy thuộc vào các chi tiết cụ thể của việc sắp xếp, hầu hết các dịch vụ quản lý danh mục đầu tư có chi phí từ 1% đến 2% tổng tài sản ròng mỗi năm, thường được thực hiện theo từng quý, với mức phí tối thiểu ở một mức giá tương ứng với quy mô khách hàng mà cố vấn mong muốn thu hút.

Chẳng hạn, trở lại vào năm 2014, để bắt đầu mối quan hệ quản lý đầu tư, Vanguard, một trong số những công ty tin cậy với chi phí thấp nhất trong kinh doanh hiện nay, tính phí 0,7% trong số 1 000 000 USD đầu tiên trong tài sản, với mức phí tối thiểu hàng năm là $ 4, 500 và mức tin cậy tối thiểu là $ 500, 000. $ 1 tiếp theo, 000, 000 chỉ được tính là 0,3%, và bất kỳ số tiền nào trên $ 2,000 đầu tiên chỉ là 0,20 %. Bạn cũng phải trả phí gián tiếp đối với bất kỳ quỹ tương hỗ Vanguard nào được giữ trong danh mục đầu tư thông qua tỷ lệ chi phí lẫn nhau.

Phần lớn các tổ chức tín dụng ngân hàng sẽ phải đầu tư vào các loại tài sản truyền thống như cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, tiền mặt, và các doanh nghiệp tư nhân. Để trở lại Vanguard, nếu bạn để lại 500.000 đô la để tin tưởng vào con cái mình, tất cả bằng tiền mặt từ chính sách bảo hiểm nhân thọ, nhân viên quản lý đầu tư có thể sẽ xây dựng một bộ sưu tập đa dạng các kho tài sản để đảm bảo an toàn tỷ lệ rút quân; trái phiếu mạ vàng, cổ phiếu blue chip, có thể REITs một số, một vài kho bạc.

Một số ngân hàng ủy thác tin cậy chuyên về một số loại tài sản nhất định với kinh nghiệm trong các lĩnh vực cụ thể. Chẳng hạn, ở Texas, có thể không có gì đáng ngạc nhiên khi một sự tin tưởng bao gồm quyền của gia súc hoặc dầu. Ở Iowa, toàn bộ trang trại làm việc có thể được đặt trong sự tin tưởng cho đến khi trẻ vị thành niên đến tuổi tác với ngân hàng xử lý các hợp đồng cho những người lao động kiếm tiền để đạt được kết quả tốt nhất có thể đạt được. Ở New York, một gia đình có tuổi đời giàu có sẽ có toàn bộ tòa nhà chung cư hoặc bộ sưu tập nghệ thuật hiếm hoi được tin tưởng. Lệ phí cho những dịch vụ bí truyền này có thể cao hơn một chút vì chúng liên quan đến sự tương tác hằng ngày. Bạn cũng có thể thuê các công ty quản lý tiền đặc biệt cho hợp đồng quản lý đầu tư, ví dụ như những công ty chuyên về đầu tư giá trị.

Dịch vụ quản lý đầu tư do các tổ chức tín dụng ngân hàng cung cấp thường rất bảo thủ so với cách quản lý điển hình trên tài khoản môi giới thường xuyên bởi vì các nhà tư vấn đang hoạt động như một uỷ thác. Do đó, họ phải tuân thủ cái gọi là "Quy tắc của người khôn ngoan", bắt nguồn từ trường hợp toà án gần 200 năm tuổi ở Massachusetts được gọi là

Harvard College v. Armory . Quyết định đó đòi hỏi những người được ủy thác "để quan sát những người đàn ông thận trọng, thận trọng, và trí tuệ quản lý công việc của họ, không phải về đầu cơ, mà liên quan đến việc xử lý vĩnh viễn quỹ của họ, xem xét thu nhập có thể xảy ra, cũng như sự an toàn có thể xảy ra vốn đầu tư."Cho dù có bao nhiêu tùy ý mà thẩm phán có thể có nếu người thụ hưởng kiện họ vì thiệt hại, ít người được ủy thác của công ty sẵn sàng thực hiện các khoản đầu tư rủi ro gần với đường dây khi giao dịch với tài sản được giữ trong lòng tin. Thuê một Ngân hàng Trust Department Nếu bạn quan tâm đến việc tìm hiểu thêm về giá cả của một bộ phận tín thác ngân hàng cụ thể, bạn cần phải liên hệ với tổ chức và yêu cầu lịch trình lệ phí của họ.Những ngày này, hầu hết có thể được tìm thấy trực tuyến.Sử dụng nó, bạn sẽ có thể có được một ý tưởng sơ bộ về số tiền bạn cần trong sự tin tưởng để làm cho một tổ chức cụ thể có hiệu quả chi phí

Đối với những người bạn đang thành lập một quỹ ủy thác và cần giúp đỡ quyết định công ty quỹ tín thác nào thuê, đọc ba câu hỏi để hỏi khi lựa chọn một Trustee cho Quỹ Trust của bạn