5 đIều bạn cần biết về 401 (k) Vay

Vài năm trước, tôi đã giải thích 401 (k) khoản vay và rút tiền khó khăn. Ngay cả bây giờ, tôi vẫn nhận được rất nhiều câu hỏi về chủ đề này, vì vậy để giúp bạn hiểu một số điều cơ bản, dưới đây là 5 điều mà mọi nhà đầu tư mới nên biết về khoản vay 401 (k).

1. 401 (k) Các khoản vay là một ý tưởng rất tồi

Nếu bạn đang ở trong tình trạng khó khăn và cần tiền một cách nhanh chóng, ý tưởng về khoản vay 401 (k) có thể hấp dẫn. Thay vì trả lãi suất hai con số cho một công ty thẻ tín dụng, bạn có thể trả lãi cho chính mình, đóng góp nhiều vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Tuy nhiên, có một số lượng lớn.

• Nếu bạn mất tất cả và cần tuyên bố phá sản, thông thường tài sản kế hoạch nghỉ hưu của bạn, như 401 (k), 403 (b), IRA truyền thống, Roth IRA, SEP-IRA và IRA đơn giản được bảo vệ. Hãy suy nghĩ về những điều này như nơi ẩn náu an toàn, hoặc khóa các hộp, rằng các chủ nợ có một thời gian rất khó khăn chạm vào. Nếu bạn bắt đầu đánh 401 (k) để thử và cứu nhà của bạn, tiền đó là trò chơi công bằng đối với các chủ nợ khi nó được lấy ra khỏi tài khoản dưới hình thức rút tiền hoặc cho vay hoàn toàn.
• Nếu bạn mất việc làm hoặc thay đổi chủ nhân, toàn bộ khoản vay 401 (k) của bạn sẽ đến hạn trong vòng 60 ngày. Nếu bạn không thể trả nợ, số tiền này được coi là khoản rút tiền. Bạn sẽ nợ thuế thu nhập liên bang và thuế của tiểu bang, cộng thêm 10% số tiền thuế nếu bạn dưới 59 tuổi. 5 tuổi. Bạn sẽ được may mắn để được trái với 50 ¢ đến 70 ¢ so với đồng đô la, có nghĩa là bạn sẽ nhận được một hóa đơn thuế rất lớn vào thời điểm bạn thấy mình mà không có công việc!

2. Không phải tất cả 401 (k) Các kế hoạch Cho phép Bạn vay 401 (k) Trong khi luật

cho phép công ty cho vay 401 (k) trong kế hoạch của họ, thì họ không bắt buộc < để làm như vậy. Trên thực tế, một số doanh nghiệp sử dụng lao động khăng khăng phản đối toàn bộ ý tưởng của khoản vay 401 (k) bởi vì người quản lý hoặc chủ sở hữu tin rằng tài sản về hưu trí trong các tài khoản này phải là tài sản hưu trí; được giữ ngoài tầm với và ngoài sự cám dỗ. Ngoài ra, một số chủ đầu tư chỉ cho phép vay 401 (k) cho các mục đích cụ thể, chẳng hạn như mua nhà hoặc thanh toán chi phí y tế. Trong thời kỳ suy thoái kinh tế năm 2008-2009, tôi không nhận được thư của độc giả giận dữ và hỏi họ có thể làm gì với tình hình như vậy. Hầu hết thời gian, những người này đã sống vượt quá phương tiện của họ và bây giờ thấy mình không thể trả nợ bằng thẻ tín dụng hoặc trả tiền thế chấp của họ. Thay vì thông minh và tuyên bố phá sản hoặc bị tịch thu tài sản, họ muốn lục soát tài sản 401 (k) của họ bằng cách thu hồi hoàn toàn, sẽ gây ra thuế thu nhập thường xuyên và thuế phạt 10% cho những người dưới 59 tuổi.5 tuổi, hoặc vay 401 (k).

Không muốn chuyển tiền của mình cho IRS, hầu hết họ đã chọn cho công ty này cho đến khi họ phát hiện ra rằng kế hoạch công ty của họ đã không cho vay 401 (k) cho tình huống này - để ngăn chặn mọi người từ việc thế chấp tương lai của họ để trả tiền cho hôm nay. Một số đã viết tôi hỏi nếu họ có thể kiện chủ của họ, thuyết phục hành vi này là không hợp pháp! Khi tôi giải thích rằng bạn không có quyền mượn tài sản nghỉ hưu của bạn, chỉ có lựa chọn nếu chủ nhân của bạn làm cho nó trở thành một phần của các tài liệu kế hoạch của họ, họ đã trở nên thuyết phục rằng đó là một cách khác để "hệ thống" làm tổn thương họ, mặc dù họ là kẻ thù tồi tệ nhất của họ.

3. Khoản vay tối đa 401 (k) là khoản nợ nhỏ hơn 50.000.000 hoặc 50% số dư tài khoản của bạn

Ngay cả khi bạn có hàng triệu đô la trong tài khoản hưu trí của mình, khoản vay tối đa 401 (k) ít hơn 50% số dư tài khoản của bạn

hoặc

50.000 Đô la Mỹ. Không có ngoại lệ. Nếu gia đình bạn có thu nhập cao, điều đó sẽ không làm bạn tốt.

4. Người bảo trợ Chương trình của bạn Kiểm soát Lãi suất Tính trên Khoản vay 401 (k) của bạn Khi trả nợ vay từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn, bạn phải trả lãi. Đúng, lãi suất được trả cho chính bạn, có nghĩa là chuyển khoản từ túi này sang túi khác hơn là chi phí thực, nhưng bạn vẫn phải trả tiền mặt. Thật không may, bạn không kiểm soát được lãi suất; kế hoạch tài trợ không. 5. Luật quy định thời gian hoàn trả cho 401 (k) khoản vay

Khi bạn mượn từ tài khoản 401 (k) của mình, bạn phải hoàn trả lại tiền, với lãi suất trên 60 tháng.

Giai đoạn năm năm có thể được mở rộng cho những người sử dụng tiền vay để mua nhà chính, mặc dù trong hầu hết các trường hợp, khoản vay 401 (k) sẽ không hấp dẫn như một khoản vay thế chấp truyền thống từ một ngân hàng địa phương. Trong khi kế hoạch 401 (k) có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu, xây dựng sự giàu có thông qua các năm kết hợp kép lợi thế thuế, loại bỏ tiền từ các khoản vay tài khoản sớm có thể là một sai lầm rất lớn, ngay cả khi bạn có ý định hoàn trả các khoản tiền.