Năm câu hỏi về phá sản và nghỉ hưu

Cho dù bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu, nợ có thể khiến bạn tiết kiệm nguy cơ. Ngày nay, ngày càng có nhiều người cao niên đang chuyển sang phá sản. Trên thực tế, người cao niên là phân khúc gia tăng số vụ phá sản nhanh nhất tại U. S, theo một nghiên cứu năm 2010 của giáo sư luật John Pottow tại Đại học Michigan. Pottow đã phân tích hàng thập niên dữ liệu về phá sản và tìm thấy số người phá sản ở tuổi 65 và hơn gấp đôi từ 2,1% năm 1991 lên 4,5% vào năm 2001, sau đó tăng lên 7% trong năm 2007.

Điều này dường như có ý nghĩa khi xem xét chi phí chăm sóc sức khoẻ gia tăng, nhưng trên thực tế, thủ phạm thực sự đằng sau dòng chảy phá sản này không phải là nợ y tế mà là nợ thẻ tín dụng.

Vì vậy, những gì xảy ra với quỹ hưu trí của bạn trong phá sản trước khi bạn nghỉ hưu? Làm thế nào về trong thời gian nghỉ hưu? An Sinh Xã Hội có nguy cơ không? Việc phá sản thậm chí còn có ý nghĩa đối với người cao niên không? Dưới đây là câu trả lời cho năm câu hỏi phổ biến về nghỉ hưu trong phá sản.

1. Sẽ đệ đơn phá sản ảnh hưởng đến quỹ hưu trí của tôi?

Có lẽ không. Bất kể quý vị đã tiết kiệm được bao nhiêu trong số 401 (k), 403 (b), 457 (b), Keogh hoặc chương trình chia sẻ lợi nhuận hay lợi ích khác, thì số tiền trong các tài khoản hưu trí này không thể bị các chủ nợ Chương 7 phá sản, cũng không sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn trả lại khi nộp đơn phá sản Chương 13. Nếu bạn có tiền tiết kiệm trong IRA, Roth IRA, SEP IRA hoặc SIMRA IRA, các khoản tiền cũng thường được miễn từ các chủ nợ, nhưng đến một giới hạn nhất định.

Tính đến tháng 4 năm 2013, giới hạn này là 1 đô la. 2 triệu (hoặc $ 1, 242, 475, chính xác). Nó điều chỉnh theo thời gian với chi phí sinh hoạt.

2. Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi đã nghỉ hưu và đang phân phối?

Nếu bạn đang kiếm thu nhập từ tài khoản hưu trí của mình, số tiền đó sẽ dễ tiếp cận hơn đối với các chủ nợ. Nhưng nó phụ thuộc vào bao nhiêu thu nhập bạn cần để đáp ứng các chi phí sinh hoạt của bạn.

Đối với cá nhân phá sản theo Chương 7, bất cứ điều gì bạn cần để hỗ trợ cho mình có thể là trò chơi công bằng cho các chủ nợ. Đối với những người nộp đơn khai phá sản theo chương 13, thu nhập từ kế hoạch nghỉ hưu hoặc kế hoạch của bạn có thể sẽ được bao gồm trong việc xác định số tiền bạn có thể trả được để trả nợ.

3. Các chủ nợ có thể nhận khoản thu nhập An Sinh Xã Hội của tôi không?

Về mặt kỹ thuật, thu nhập về an toàn xã hội và trợ cấp tàn tật được luật pháp liên bang bảo vệ khỏi bị các chủ nợ garnished. Một khi số tiền này chạm vào tài khoản ngân hàng của bạn, tuy nhiên, tiền bạc có thể bị phạt tiền. Tin tốt lành là, theo luật năm 2011, các ngân hàng phải biết liệu các khoản trợ cấp liên bang có được bao gồm trong một tài khoản trước khi trang bị tài sản bên trong hay không. Nếu bảo hiểm xã hội hoặc các khoản trợ cấp tương tự của chính phủ được bao gồm, hai tháng trị giá các khoản trợ cấp sẽ được bảo vệ khỏi bị trừng phạt.Một số người chơi nó an toàn bằng cách giữ thu nhập An sinh xã hội trong một tài khoản riêng vì vậy rõ ràng là tài sản đó tách biệt với những người khác.

4. Tôi có thể giảm nợ y tế thông qua phá sản?

Có, nếu bạn đủ điều kiện phá sản theo Chương 7, các khoản nợ y tế hoặc khoản nợ liên quan đến chăm sóc sức khoẻ của bạn được tính trong số các khoản nợ có thể được thải ra (nói cách khác: hoàn toàn bị xóa sạch).

Nợ thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, hóa đơn tiện ích, phí luật sư và một số bản án của tòa án cũng có thể được giải tỏa. Tiền thế chấp, thanh toán bằng xe hơi, khoản giữ lại thuế và các hóa đơn thuế khác, hỗ trợ nuôi con và hầu hết các khoản nợ vay sinh viên là những khoản nợ không phải là tài sản có thể bị phá sản trong chương 7. Nếu bạn không hội đủ điều kiện cho Chương 7 vì bạn có thu nhập để đáp ứng các nghĩa vụ này, bạn có thể xem Chương 13. Theo loại phá sản này, bạn tạo ra một chủ nợ phải trả, bao gồm các nhà cung cấp dịch vụ y tế, theo thời gian.

5. Phá sản là một ý tưởng tốt cho người cao niên?

Điều đó tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Nếu bạn đang bị chết đuối trong hóa đơn y tế không thanh toán hoặc lãi suất thẻ tín dụng và lệ phí muộn, phá sản có thể cung cấp một số cứu trợ. Tuy nhiên, một số người cao niên có thể được coi là "bằng chứng về phán quyết", có nghĩa là bạn chỉ đơn giản là không có gì để chủ nợ thu thập nếu họ kiện và giành chiến thắng.

Nếu đây là trường hợp của bạn, phá sản có thể không cần thiết. Tìm hiểu thêm về phá sản và liệu nó có ý nghĩa đối với bạn.

Nội dung trên trang này chỉ được cung cấp cho mục đích thảo luận và thông tin. Nó không nhằm mục đích tư vấn tài chính chuyên nghiệp và không nên là nền tảng duy nhất cho quyết định đầu tư hoặc quyết định về thuế của bạn. Trong bất kỳ trường hợp, thông tin này đại diện cho một khuyến nghị để mua hoặc bán chứng khoán.