401 (K) Hình phạt để Tránh

Cho dù bạn đầu tư thông qua kế hoạch truyền thống 401 (k), kế hoạch Roth 401 (k) hay kế hoạch 401 (k), có ít nhất hai hai hình phạt đáng kể có thể đánh bạn nếu bạn không cẩn thận và mắc lỗi trong cách bạn xử lý tài khoản. Cả hai loại hình phạt 401 (k) này có thể khiến bạn mất rất nhiều tài sản bị mất khi bạn có khả năng kết hợp và nên tránh nếu có thể.

Khi tôi giảng dạy cho bạn những gì họ đang có, tôi hy vọng sẽ cho bạn cơ hội tốt hơn để không bao giờ biết đầu tiên sự đau đớn của việc có tiền lấy từ bạn rằng nên đã ở lại trong túi của bạn.

Trừng phạt 401 (k) đầu tiên là 10% tiền thu hồi sớm

Để đổi lấy vô số lợi ích về bảo vệ tài sản và thuế cho các nhà đầu tư lợi dụng kế hoạch 401 (k), Quốc hội sẽ ấn định một số các quy tắc khá nghiêm ngặt về thời điểm và cách bạn có thể rút tiền từ tài khoản của mình. Phổ biến nhất trong số này là tiền phạt rút tiền 10% sớm cho số tiền rút ra từ 401 (k) của bạn trước khi bạn chuyển thành 59. 5 tuổi. Tiền phạt rút tiền 10% sớm hơn bất kỳ khoản thuế liên bang, tiểu bang và địa phương nào mà bạn phải thanh toán khi rút tiền 401 (k), làm cho bạn có thể có hơn 50% tiền của bạn bị bắt vì bạn vì bị phạt vì đánh cắp quỹ hưu trí.

Làm thế nào bạn có thể tránh được hình phạt đặc biệt 401 (k) này?

Theo các quy tắc hiện tại, có tám điều khoản được miễn trừ được ghi trong luật và bạn có thể hội đủ điều kiện. Nếu bạn tận dụng một trong những ngoại lệ này, bạn sẽ không phải trả tiền phạt 10% tiền thu hồi sớm, chỉ những khoản thuế thu nhập thông thường mà bạn đã phải trả.

Hình phạt thứ hai 401 (k) Tránh dùng mức vượt mức 401 (k) Đóng góp

Quốc hội rất cụ thể khi ấn định giới hạn đóng góp 401 (k) xác định số tiền tối đa bạn có thể nạp vào tài khoản của mình mỗi năm. Nếu bạn vượt quá giới hạn đóng góp cứng nhắc 401 (k) này, bạn có tội trong việc tạo ra cái được gọi là "sự đóng góp quá mức". Các khoản đóng góp quá mức phải chịu hình phạt bổ sung dưới hình thức thuế tiêu thụ đặc biệt.

Cụ thể, theo Fidelity, một trong những quản trị viên kế hoạch 401 (k) lớn nhất trên thế giới, "Hình phạt đối với phần đóng góp quá mức là 6 phần trăm, 6 phần trăm được đánh giá về số tiền quá mức. thuế Nếu bạn loại bỏ số tiền vượt quá trước khi kết thúc năm thuế, bạn sẽ không được đánh giá một hình phạt đối với số tiền đóng góp quá mức. " Nói cách khác, có tin tốt rằng bạn có thể có cơ hội tránh khoản phạt 401 (k) nếu bạn nhận được khoản đóng góp quá mức trong tài khoản của mình trước thời hạn thuế cho năm đóng góp.

Hình phạt bổ sung 401 (k) và thuế bạn có thể muốn tránh

Mặc dù hai hình phạt 401 (k) mà chúng tôi vừa thảo luận - lệ phí rút tiền 10% sớm và phần phụ thu vượt quá - là những nhà đầu tư thông thường có nhiều khả năng gặp phải trong cuộc đời của họ, có những tình huống khác mà bạn có thể thấy mình phải trả tiền mà bạn sẽ không phải trả nếu bạn đầu tư hoặc xử lý tiền 401 (k) theo các quy tắc.

Một ví dụ là việc sử dụng tiền vay trong vòng 401 (k). Những nhà đầu tư giàu có và giàu có, hoặc có một loại 401 (k) đặc biệt được gọi là "401 (k) tự định hướng" hoặc những người đã chuyển 401 (k) của họ thành một Rollover IRA tự điều chỉnh có thể bị cám dỗ để đầu tư vào những thứ như một công ty trách nhiệm hữu hạn tổng thể hoặc các công ty trách nhiệm hữu hạn được thành lập đặc biệt có các khoản đầu tư bất động sản được tận dụng thông qua việc sử dụng nợ thế chấp hoặc trái phiếu đặt riêng. Đối với các nhà đầu tư thích hợp, trong những hoàn cảnh thích hợp, đặc biệt là khi thực hiện bởi một công ty quản lý tài sản găng tay trắng phục vụ cho người giàu, sự phức tạp đồng thời phát sinh có thể đáng giá. Những phức tạp này có thể được lên kế hoạch, giảm nhẹ, và đưa vào các phép tính trả lại. Đối với các nhà đầu tư tự làm, nó là một tính toán khác nhau.

Họ có thể không biết rằng họ có nguy cơ gây ra cái gọi là UBIT, hoặc thuế thu nhập doanh nghiệp không liên quan; rằng 401 (k) của họ hoặc IRA Rollover sẽ phải thực sự nộp tờ khai thuế riêng của mình và nộp thuế mà có thể đã được thuế hoãn thuế hoặc miễn thuế. Không chỉ vậy, nhưng các tổ chức lưu ký toàn cầu giữ chứng khoán sẽ tính phí, trong hầu hết các trường hợp, cao hơn về vật chất phí giám hộ. Một lần nữa, nó vẫn có thể đáng giá nếu tài sản ròng của bạn đủ cao, nhưng nó không phải là một khu vực mà những người khôn ngoan vấp ngã vào nhiều như họ tính toán trước, mỗi bước được lựa chọn cẩn thận để tối đa hoá sự đánh đổi lợi ích rủi ro của họ.