Hình phạt cD: cách họ làm việc và cách để tránh phải trả

Tiền mặt trong một đĩa CD trước khi nó đáo hạn? Điều đó có thể làm bạn tốn kém. Các ngân hàng và các hiệp hội tín dụng thường tính tiền phạt cho việc rút tiền CD sớm. Bạn có thể phải trả tiền phạt nếu đó là lựa chọn duy nhất của bạn, nhưng bạn cần phải biết cách các hình phạt này làm việc và bạn có thể tránh được những hình phạt này như thế nào.

CD là những khoản đầu tư tuyệt vời nếu bạn muốn giữ tiền an toàn. Các khoản tiền có thể được FDIC bảo hiểm (nếu thích hợp), và bạn có thể kiếm được nhiều lợi ích hơn bạn sẽ nhận được từ một tài khoản tiết kiệm.

Nhưng đĩa CD được thiết kế để đầu tư dài hạn. Không giống như tài khoản séc của bạn, cho phép nhiều giao dịch (tiền gửi và / hoặc rút tiền) mỗi ngày, đĩa CD chỉ được để lại một mình.

Mức phạt của CD là bao nhiêu?

Nếu bạn rút tiền sớm, các ngân hàng sẽ tính phí bạn một khoản phạt tương ứng với một số lợi ích mà bạn có thể kiếm được nếu bạn giữ đĩa CD để trưởng thành. Bạn có thể thấy nó được trích dẫn là "90 ngày quan tâm" để rút tiền sớm. Không có số tiền phạt tối đa, vì vậy hãy đảm bảo bạn đọc được bản in tiền phạt. Biểu quyết phạt mẫu có thể như sau:

-2->

• Đĩa CD có thời hạn 11 tháng hoặc phí có lãi suất ngắn hơn ba tháng
• Các đĩa CD từ 12 đến 59 tháng tính phí 6 tháng
• 60 tháng hoặc nhiều hơn đĩa CD tính phí 12 tháng lãi suất

Một lần nữa, các ngân hàng đặt ra các chính sách riêng của họ, điều này có thể ít nhiều có vẻ tha thứ. Kiểm tra với ngân hàng của bạn trước khi mua đĩa CD - và chắc chắn trước khi bạn rút tiền mặt sớm.

Đi bộ với ít

- Ngoài việc thiếu tiền mà bạn kiếm được, bạn thực sự có thể bị mất tiền và bỏ đi ít hơn bạn lưu trữ trong một đĩa CD.

Chẳng hạn, một đĩa CD 12 tháng là dễ tưởng tượng nếu bạn rút tiền ra sau 11 tháng. Có lẽ bạn sẽ đi bộ với nhiều thứ hơn ban đầu đưa vào đĩa CD (không nhiều như nó

có thể được, nhưng ít nhất bạn kiếm được cái gì đó). Nhưng nếu bạn rút tiền ra sau 2 tháng thì sao? Bạn vẫn chưa kiếm được lãi suất sáu tháng và bạn sẽ không bao giờ làm thế - nhưng ngân hàng sẽ vẫn phải trả số tiền đó. Để làm như vậy, họ sẽ "xâm phạm hiệu trưởng" hoặc lấy một khoản tiền gửi ban đầu của bạn.

Làm thế nào để tránh hình phạt bằng đĩa CD

Nếu bạn hoàn toàn phải rút tiền mặt sớm, xem có cách nào để trốn tránh bất kỳ hình phạt nào không.

Trước tiên, nó không bao giờ đau khi hỏi. Nếu bạn ở một tổ chức thân thiện hoặc hiệp hội tín dụng nhỏ hơn, nhân viên có thể từ bỏ hình phạt cho bạn. Nếu không, tất cả những gì họ có thể nói là "không". Bạn sẽ cần phải làm điều này trực tiếp (hoặc có thể qua điện thoại) nếu bạn sẽ yêu cầu từ bỏ một hệ thống tự động có nhiều khả năng sẽ không làm bạn bất kỳ ưu.

Ngoài ra, bạn có thể hội đủ điều kiện để được miễn trừ cho tử vong, tàn tật, nghỉ hưu, và các sự kiện đời sống khác. Đây là nơi mà điều quan trọng (một lần nữa) để nói chuyện trực tiếp với một đại diện và tìm hiểu xem bạn có thể đủ điều kiện cho một sự từ bỏ.

Để tránh hình phạt trong tương lai (không tiên đoán tương lai), bạn có thể thử sử dụng nhiều lựa chọn linh hoạt hơn. CD không phải là lựa chọn tồi - bạn kiếm được nhiều tiền hơn vì hứa hẹn để lại tiền của bạn một mình - nhưng có thể có lựa chọn thay thế tốt hơn nếu bạn vẫn phải trả tiền hình phạt.

Các đĩa CD dạng lỏng

• tương tự như đĩa CD tiêu chuẩn, nhưng chúng cho phép bạn rút tiền ra sớm. Đôi khi có những giới hạn về mức độ sớm và bao nhiêu, nhưng chúng đáng để đánh giá. Laddering CD
• là một chiến lược mà bạn định kỳ có một CD trưởng thành, cho bạn cơ hội để có tiền miễn phí. Ví dụ, bạn có thể có một CD trưởng thành mỗi ba đến sáu tháng, cho bạn lựa chọn. Tài khoản thị trường tiền tệ
• phải trả nhiều hơn tài khoản tiết kiệm, nhưng nói chung không nhiều như CD. Lợi thế là bạn có thể thực hiện một khoản chi tiêu giới hạn từ tài khoản bằng thẻ ghi nợ hoặc sổ séc. Thẻ tín dụng
• là một phương thức vay mượn tốn kém, nhưng nếu bạn cần tiền một cách nhanh chóng và đĩa CD của bạn sẽ sớm trưởng thành, nó có thể chi phí ít hơn để đưa chi phí khẩn cấp vào thẻ (và trả nó như ngay sau khi đĩa CD trưởng thành). Tất nhiên, một ý tưởng tốt hơn là giữ một quỹ khẩn cấp vững chắc. Lý do đằng sau hình phạt của đĩa CD Ngân hàng dự kiến ​​bạn giữ lại tiền đầu tư trong một khoảng thời gian tối thiểu (như 6 tháng, một năm hoặc 5 năm). Đổi lại, ngân hàng sẵn sàng cung cấp cho bạn một mức giá cao hơn. Ngân hàng lợi ích từ việc có một số chắc chắn về việc nó có thể sử dụng tiền của bạn trong bao lâu, và bạn không có chi phí giao dịch thường xuyên với số tiền đó.

Tại sao ngân hàng chỉ cho bạn mức lãi suất cao hơn và cho phép bạn sử dụng tiền khi bạn cảm thấy như vậy?

Bởi vì ngân hàng cũng đã cam kết với số tiền đó. Ngân hàng cho vay tiền cho khách hàng khác và mua các khoản đầu tư có kỳ hạn giống như đĩa CD.

Nếu bạn yêu cầu tiền của bạn sớm, ngân hàng có thể phải trả một "hình phạt" ở nơi khác. Để biết thêm chi tiết, hãy xem cách các ngân hàng kiếm tiền bằng tiền của bạn.