Làm thế nào để lên kế hoạch cho các khoản thu nhập cần nghỉ hưu

Hãy hỏi ai đó sợ hãi về tài chính lớn nhất của họ, và hầu hết trong số họ sẽ cho bạn biết điều tương tự: Chạy thiếu tiền khi nghỉ hưu. Đó là lý do tại sao những từ "thu nhập về hưu" là những thuật ngữ mới nhất, có lợi nhất trên phố Wall. Ý tưởng là, vì hầu hết những người làm việc ngày hôm nay không có một khoản trợ cấp truyền thống để bổ sung cho An Sinh Xã Hội, họ cần phải cùng nhau tra cứu lương hưu thường lệ.

-1->

Các vấn đề phức tạp, dòng thu nhập này phải giải quyết cho ba ẩn số đồng thời:

• Tuổi thọ: Phải kéo dài như bạn làm.
• Lạm phát: Nó phải theo kịp với chi phí sinh hoạt.
• Nhu cầu chăm sóc sức khoẻ: Chi phí đã tăng lên gấp ba lần tỷ lệ lạm phát trong những năm gần đây.

Vậy làm thế nào để bạn giải quyết được thách thức này và kết hợp cả thu nhập hưu trí kéo dài bao lâu? Chúng tôi đã tập hợp các nghiên cứu mới nhất và đưa ra một danh sách các việc cần làm để giúp bạn vượt qua nó.

Xem xét thói quen tiêu thụ của bạn

Bạn có phải là người nhà, người sành ăn hay cái gì khác hoàn toàn không? Các nhà nghiên cứu tại JP Morgan nhận thấy rằng khoảng 75 phần trăm dân số phù hợp với một trong bốn hồ sơ chi tiêu …

• Thực phẩm dành 28 phần trăm thu nhập của họ cho thực phẩm và đồ uống (hàng tạp hóa cũng như ăn ngoài).
• Tổ chức chủ sở hữu chi 54 phần trăm thu nhập của họ vào các khoản thế chấp, thuế tài sản, tân trang và đồ đạc trong nhà, như đồ đạc và cáp cho màn hình phẳng; có thể một số có thể có nhiều hơn một căn nhà.
• Globetrotters dành toàn bộ một phần thu nhập để đi du lịch.

Loại thứ tư bao gồm một nhóm nhỏ các cá nhân (khoảng 2% số hộ dưới 65 và 6%) ​​chiếm 28% tiền của họ cho chăm sóc sức khoẻ. Họ có thể có nhu cầu liên tục về các toa thuốc đắt tiền hoặc một số bệnh mãn tính khác.

… Nhưng hãy cân nhắc việc chi tiêu của bạn sẽ thay đổi như thế nào

Bất kể bạn thuộc loại nào, bạn hãy nghĩ rằng những gì bạn chi tiêu có xu hướng thay đổi theo độ tuổi. Bạn càng già thì chi phí của bạn càng giảm, Katherine Roy, Trưởng chiến lược gia về hưu của JP Morgan Asset Management giải thích. Điều đó cũng đúng ngay cả khi tính lạm phát. Roy cho biết: "Mặc dù giá cả đang tăng lên, bạn đang tiêu tốn ít hơn. Ví dụ, hộ trung bình trong nhóm tuổi từ 55 đến 64 tuổi chi tiêu khoảng 51.000 đô la một năm. Giảm xuống còn 45.000 đô la cho người từ 65 đến 74 tuổi, và 34.000 đô la cho những người trên 75 tuổi. Danh mục theo từng loại, chi phí cũng có xu hướng giảm xuống khi bạn có tuổi, ngoại trừ đóng góp từ thiện, quà tặng (ah, cháu) và chăm sóc sức khoẻ.Theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Boston College, chi phí này cao gấp hai lần so với trước 85 tuổi so với trước đây.

Thay đổi kế hoạch tiết kiệm của bạn để bù đắp

Hãy xem các mô hình chi tiêu hiện tại của bạn để biết ý tưởng về nơi bạn có thể rơi. Sau đó dành thời gian để lên kế hoạch chi tiêu trong tương lai của bạn trong khu vực đó. Ví dụ, các tổ chức nhà nên xem xét khi nào họ có khả năng trả hết khoản thế chấp và / hoặc nếu thu hẹp có ý nghĩa. Roy cho biết: "Bốn mươi lăm phần trăm những người 65 tuổi vẫn còn nợ tiền thế chấp.

"Cho dù đó là bởi vì họ đang làm một đánh giá chi phí cơ hội (và đầu tư tiền thay vì] bởi vì họ có lãi suất thấp, hoặc vì họ kéo cổ phần ra là không rõ ràng. "Nếu nó là thứ hai, kế hoạch để có được ra từ dưới khoản vay đó trước khi nghỉ hưu có thể là một động thái thông minh. Theo ông Ken Hevert, Phó chủ tịch cấp cao về Sản phẩm hưu trí tại Fidelity Investment, không nên đánh giá thấp chi phí bán một chỗ, mua một căn nhà, di chuyển và trang trí nơi ở mới. "Mọi người thường ngạc nhiên bởi chi phí cao khi làm những việc này", anh nói.

Globetrotters, trong khi đó, nên hiểu rằng wanderlust không có khả năng giảm bớt theo độ tuổi của bạn. Thực tế, chi tiêu cho du lịch ở mức cao nhất đối với những người trong hồ sơ này trong quá khứ 75 tuổi, vì vậy bạn nên dành một khoản tiền riêng cho chuyến đi của mình.

Và đối với những người ăn chay? Mặc dù mức tiêu dùng của họ dường như không nằm trong bảng xếp hạng nhưng chúng có khuynh hướng tiết kiệm ở các khu vực khác, với các khoản thế chấp đã thanh toán và các hóa đơn thuế bất động sản thấp. Các nhà nghiên cứu đã không thấy cần phải tiết kiệm riêng cho ăn ngoài.

Các khoản đầu tư của Fidelity ước tính rằng một cặp vợ chồng 65 tuổi nhập ngũ sẽ cần $ 260,000 (đô la ngày nay) để trang trải chi phí chăm sóc sức khoẻ trong suốt thời gian sống của họ, và một khoản phụ trội $ 130,000 để bảo đảm cho nhu cầu chăm sóc dài hạn (thêm về điều này trong giây lát). Đó là những con số lớn, vì vậy bạn sẽ được phục vụ tốt để hiểu được chi phí hàng năm. Ví dụ, năm ngoái, một người 65 tuổi đang theo học tại Medicare truyền thống đã chi tiêu chăm sóc sức khoẻ trung bình là $ 4, 660, một con số tăng lên khoảng 6 phần trăm mỗi năm. Xem xét một khoản tiền riêng biệt - có thể trong một Tài khoản Tiết kiệm Y tế - để giải thích cho những nhu cầu này. Roy nói: "Chúng tôi biết rằng những cá nhân có nó như một dòng sản phẩm riêng biệt cảm thấy tự tin hơn họ có thể đủ khả năng chi trả những chi phí này.

Lập kế hoạch để đối phó với thuế

Người mở mắt lớn khác được khám phá bằng Fidelity trong nghiên cứu về hưu trí: Thuế. Trước khi nghỉ hưu, hầu hết mọi người đều có thuế bị giữ lại từ tiền lương của họ. Sau đó họ gửi hồ sơ trở lại, có thể được hoàn lại tiền, có thể thanh toán và chuyển sang năm tiếp theo. Sau khi nghỉ hưu - bởi vì phần lớn thu nhập hưu trí không bị đánh thuế - thuế trở thành một khoản chi phí để được quản lý. Để giải quyết vấn đề, Hebert nói, làm ba việc:

Kế hoạch cho thực tế là bạn sẽ phải nộp thuế, có thể hàng quý, bằng cách xả tiền để làm công việc đó trước khi bạn chi tiêu nó.Fidelity khấu trừ thuế từ các phân phối IRA với tỷ lệ bắt đầu từ 10 phần trăm, nhưng cho phép bạn tăng khoản khấu trừ nếu bạn chọn.

Hãy nghĩ xem thuế suất của bạn sẽ cao hơn khi nghỉ hưu hơn hiện nay hay không. Nếu có, hãy xem xét đưa một số tiền vào Roth IRA (hoặc Roth 401 (k)) hoặc thông qua đóng góp hoặc chuyển đổi.

Hãy đến với một chiến lược mà bạn sẽ lấy tiền từ lúc nghỉ hưu. Nhìn chung, các ghi chú của Hevert, trước hết là rút tiền mà bạn đã đóng thuế là cách để đi.

Kế hoạch cho "What-Ifs Nhỏ"

Điều gì xảy ra với đệm khẩn cấp của bạn sau khi nghỉ hưu? Lời khuyên được sử dụng để di chuyển nó vào tài khoản tiền mặt của bạn - cái mà bạn sử dụng để thanh toán hóa đơn hàng tháng. Vấn đề là không thể cung cấp cho bạn đủ linh hoạt để xử lý hóa đơn bất ngờ như sửa chữa xe, phẫu thuật khẩn cấp, v.v. "Ngày càng chúng ta nghĩ rằng [duy trì] quỹ dự trữ khẩn cấp là giải pháp đúng", Roy nói.

Vậy quỹ hưu trí của bạn nên lớn như thế nào khi nghỉ hưu? Trong suốt cuộc đời làm việc của bạn, quy tắc chung là phải có một quỹ hạch toán từ 3-6 tháng chi phí, nhưng không có quy tắc tương đương cho người về hưu. Thay vào đó, hãy dừng lại để xem xét bạn cần bao nhiêu để vượt qua những trường hợp khẩn cấp bất ngờ và giữ số tiền đó bằng các khoản tiền riêng biệt và tiết kiệm. Nếu và khi nào bạn sử dụng tiền - khi bạn bổ sung tài khoản tiền mặt và cân bằng lại - hãy đảm bảo thay thế nó. Theo Jack Vanderhei, Giám đốc Nghiên cứu của Nhân viên, "Đối với hầu hết những người kết thúc ở nhà dưỡng lão trong một khoảng thời gian dài", Jack Vanderhei, Giám đốc Nghiên cứu của Employee Viện nghiên cứu lợi ích. Trừ khi bạn có hàng triệu đô la trong tài sản có thể đầu tư, chi trả những chi phí này ra khỏi túi sẽ không thể; đó là lý do tại sao mô hình của Fidelity đề xuất đảm bảo chống lại họ. Vanderhei đề nghị một hợp đồng niên kim đủ tiêu chuẩn đủ điều kiện, hoặc QLAC (nói "q-thiếu"). Đây là những khoản tiền được hoãn lại mà bạn mua từ bên trong IRA hoặc các chương trình hưu bổng đủ tiêu chuẩn khác. Bạn có thể đặt số tiền lên đến 125.000 đô la Mỹ hoặc 25 phần trăm của số dư vào QLAC (tùy vào số tiền nào ít hơn) và khoản tiền đó bị loại trừ khỏi các yêu cầu phân phối tối thiểu. Điều đó làm giảm hóa đơn thuế của bạn và bảo vệ bạn trong thời gian dài cùng một lúc, bởi vì luồng thu nhập - có thể được trì hoãn đến 15 năm hoặc đến tuổi 85 - sẽ kéo dài cho đến khi bạn làm như vậy.

Những người nghỉ hưu khác lựa chọn bảo hiểm chăm sóc dài hạn với dự đoán về những chi phí này, mặc dù có những lựa chọn khác. Điều quan trọng là bạn có kế hoạch trước cho một thời gian khi bạn có thể cần chăm sóc nhiều hơn bạn làm ngay bây giờ.