Bạn đã bị trả lại séc - điều gì đang xảy ra?

Bạn vừa nhận ra rằng một tấm séc đã bị trả lại và bạn đang tự hỏi điều gì sẽ xảy ra tiếp theo. Bạn có thể thất vọng hoặc xấu hổ, và thậm chí bạn có thể lo lắng về những rắc rối pháp lý và thiệt hại cho tín dụng của bạn. Nhưng có một số tin tốt: Miễn là bạn không tạo ra một thói quen từ nó và bạn thực hiện tốt về thanh toán nhanh chóng, có lẽ bạn đang không nhìn vào một trường hợp xấu nhất-kịch bản.

Tại sao Checks Bounce?

Một tấm séc "bị trả lại" khi không có đủ tiền trong tài khoản séc để thanh toán.

Điều này có thể xảy ra vì nhiều lý do. Có lẽ khoản thanh toán tự động đã được khấu trừ khỏi tài khoản của bạn trước khi bạn dự kiến, chủ nhân của bạn đã chậm nộp tiền của bạn hoặc tài khoản của bạn đã bị khoá trong vài ngày sau khi sử dụng thẻ ghi nợ của bạn.

Không may, sẽ dễ dàng hơn bao giờ hết nếu trả lại séc: Séc giấy thường được chuyển thành séc điện tử hoặc "séc thay thế" (tất cả chỉ cần là điện thoại di động hoặc máy quét kiểm tra) và họ chuyển qua thẻ hệ thống ngân hàng một cách nhanh chóng. Bất kể lý do gì, nếu ngân hàng của bạn nói rằng bạn không có đủ tiền trong tài khoản của mình, séc sẽ được trả lại chưa thanh toán.

Vẫn Thời gian?

Nếu bạn nhận ra rằng một ngân phiếu sắp bị trả lại, nhưng nó chưa xảy ra, bạn có thể ngăn không cho nó xảy ra. Nhận tiền vào tài khoản của bạn ngay lập tức. Có thể mất vài ngày để kiểm tra bạn đã viết để đánh vào tài khoản của bạn - hoặc lâu hơn nếu người nhận thanh toán của bạn chậm thực hiện khoản tiền gửi. Cách nhanh nhất để nhận tiền được ghi có vào tài khoản của bạn là mang tiền mặt đến chi nhánh.

Nếu bạn gửi séc vào tài khoản của mình, ngân hàng của bạn có thể giữ khoản tiền đó trong vài ngày (kiểm tra chính sách khả năng chi tiêu cho các chi tiết cụ thể).

Tiếp cận

Ngay khi bạn nhận ra rằng có vấn đề, hãy liên hệ với bất kỳ ai đã viết thư kiểm tra. Họ có thể không quan tâm đến việc trừng phạt bạn; họ chỉ muốn tiền của họ.

Đang chủ động - liên lạc với nhà cung cấp dịch vụ hoặc nhà cung cấp thay vì chờ đợi họ hành động - cho thấy bạn thực sự có ý định trả tiền, và nó có thể ngăn không cho mọi thứ trở nên tồi tệ hơn. Lý tưởng là bạn sẽ làm điều này trước khi ai đó nhận ra rằng bạn đã viết một kiểm tra xấu, nhưng vẫn còn giá trị sau khi kiểm tra truy cập vào tài khoản của bạn.

Phí kỳ vọng

Nếu séc của bạn được gửi và trả lại, bạn sẽ mất chi phí. Đối với người mới bắt đầu, bạn sẽ phải trả phí cho ngân hàng của bạn: Các khoản phí thấu chi hoặc phí không đủ (NSF) có thể lên đến 35 đô la. Bạn cũng sẽ phải trả một khoản phí cho bất kỳ người nào bạn đã kiểm tra; họ nhận được danted để gửi séc xấu, và họ sẽ vượt qua những chi phí trên cho bạn.

Sau khi séc bị trả lại một lần, người nhận tiền của bạn có thể thử gửi lại séc để xem liệu bạn đã tài trợ cho tài khoản của mình hay không. Nếu không, bạn sẽ phải trả một khoản phí khác.

Cuối cùng, bạn có thể bị phạt tiền và phạt sau khi có phán quyết pháp lý (xem bên dưới).

Báo cáo Tín dụng của bạn

Kiểm tra xấu không nhất thiết phải xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn hoặc hạ điểm tín dụng của bạn, nhưng nó có thể. Ngoài ra, một số cơ sở dữ liệu theo dõi kiểm tra bị trả lại (như Telecheck hoặc Chexsystems). Nếu bạn kết thúc với một bản ghi không tốt trong các cơ sở dữ liệu đó, bạn có thể gặp khó khăn trong việc viết เช็ค ở nơi khác (séc của bạn có thể bị từ chối sau khi thủ quỹ quét nó tại cửa hàng tạp hoá) và bạn sẽ không thể tìm thấy ngân hàng cho phép bạn mở một tài khoản kiểm tra.

Sau quá nhiều kiểm tra xấu, ngân hàng của bạn có thể đóng tài khoản séc hiện tại của bạn.

Các cơ sở dữ liệu không phải là một phần của điểm tín dụng FICO của bạn, là điểm số được sử dụng cho hầu hết các khoản vay lớn như cho vay tự động và cho vay mua nhà. Nhưng điểm tín dụng "thay thế" có thể sử dụng thông tin đó.

Nếu séc là để thanh toán khoản vay, tín dụng của bạn có nhiều khả năng bị ảnh hưởng. Bởi vì séc đã bị trả lại, khoản thanh toán chưa bao giờ được thực hiện, và bạn có thể sẽ bị mất (hoặc trễ hạn) một khoản thanh toán hàng tháng. Các khoản thanh toán muộn và bỏ qua chắc chắn sẽ giảm điểm tín dụng FICO của bạn.

Cho dù bạn đã viết phiếu chi cho ai, điều quan trọng là phải thực hiện tốt việc thanh toán. Nếu không, số dư chưa thanh toán có thể được chuyển đến cơ quan thu nợ và cơ quan đó sẽ báo cáo khoản nợ chưa thanh toán của bạn cho các cơ quan tín dụng, dẫn đến điểm tín dụng thấp hơn. Các cơ quan thu nợ (hoặc thậm chí là thương gia mà bạn đã viết phiếu kiểm tra ban đầu) cũng có thể đưa ra hành động pháp lý, và các phán quyết chống lại bạn sẽ làm tổn thương tín dụng của bạn.

Rắc rối pháp lý

Hậu quả pháp lý của việc trả lại séc là gì? Viết một tờ séc khi bạn biết rằng nó sẽ không rõ ràng (mặc dù mọi thứ trở nên mờ nhạt khi kiểm tra sau ngày). Nếu bạn không làm rõ mọi việc nhanh chóng, bạn có thể phải chịu phạt

dân sự (bạn phải trả tiền phạt) hoặc hình phạt hình sự (bạn phải giam tù). Các hậu quả pháp lý đối với việc viết séc xấu khác nhau giữa các tiểu bang và phụ thuộc vào hoàn cảnh. Nếu bạn vô tình bật lên kiểm tra ngay bây giờ, thì các khoản phí dân sự (hoặc không có chi phí nào) rất có thể. Nếu bạn cố ý hoặc thường xuyên vượt qua các kiểm tra xấu (đặc biệt là những người lớn), bạn có thể phải chịu án phí hình sự. Ở một số tiểu bang, bạn có cơ hội thực hiện tốt việc thanh toán trước khi có thể nộp phí (ví dụ: bạn có thể có cửa sổ 30 ngày).

Phí dân sự

dẫn đến chi phí thêm, và có thể bạn không có thêm tiền - đó là lý do tại sao séc bị trả về ngay từ đầu - vì vậy tốt nhất là hành động nhanh. Giao tiếp với người thụ hưởng của bạn (hoặc cơ quan thu tiền thay mặt họ). Nếu họ thành công khởi kiện bạn, bạn có thể phải trả lệ phí pháp lý, phí dịch vụ, hoặc hình phạt dựa trên số tiền kiểm tra ban đầu (ví dụ, hai hoặc ba lần số tiền kiểm tra). Chi phí hình sự

có ảnh hưởng nghiêm trọng đến hồ sơ hình sự của bạn, có thể dẫn đến thời gian giam giữ và có thể sẽ bị phạt cao hơn. Tuy nhiên, chỉ vì bạn bị đe dọa vì tội hình sự không có nghĩa là họ có thể thành công trong việc đưa ra một vụ kiện chống lại bạn.Liên lạc ngay với luật sư địa phương ngay nếu có ai đó đề cập đến tội hình sự. Để chiếm ưu thế, chủ nợ sẽ cần phải chứng minh rằng nợ thực sự là của bạn (mà họ không thể luôn luôn làm) và họ sẽ phải hành động trước khi thời hạn vượt qua. Các nhà sưu tập nợ và luật sư của quận

Hầu hết các doanh nghiệp không có nguồn lực để thu thập khi kiểm tra xấu. Hơn nữa, hầu hết các cơ quan thực thi pháp luật không có các nguồn lực để theo dõi những người tiêu dùng thỉnh thoảng trả lại một séc nhỏ. Kết quả là, các cơ quan thu nợ tư nhân kết thúc làm hầu hết các công việc này.

Ở một số khu vực, người thu nợ cộng tác với các cơ quan thực thi pháp luật địa phương: Các luật sư của khu học chánh cung cấp tài liệu giấy và ủy quyền cho người thu nợ sử dụng biểu trưng của DA, người thu nợ xử lý hậu cần tìm và liên hệ với người tiêu dùng và chia sẻ doanh thu phí và hình phạt) với văn phòng DA.

Thật không may, một số trong số các chương trình "kiểm tra kiểm tra xấu" này gây nhầm lẫn cho người tiêu dùng, những người tin rằng họ đang nhận được thư tín chính thức của chính phủ. Người tiêu dùng có thể bị buộc phải tin rằng DA dự định sẽ đưa ra cáo buộc hình sự (có thể hoặc không chính xác) và họ không cho phép người tiêu dùng bào chữa cho vụ việc của mình - thực tế, không ai trong văn phòng DA đã xem xét lại vụ án. Người nhận thường bị hăm dọa và bối rối, và họ chỉ đơn giản là chỉ dẫn trả số tiền phải trả (cộng với lệ phí) và đăng ký một lớp trách nhiệm tài chính bằng chi phí của chính họ.

Nếu bạn trả nợ bằng séc và đang được liên lạc bởi một người thu nợ, hãy đảm bảo rằng bạn đang bị đối xử công bằng. Người thu nợ, ngay cả khi hợp tác với cơ quan thực thi pháp luật, cần phải tuân thủ các quy tắc do tiểu bang quy định, và họ có thể cần phải tuân theo Đạo luật Thực hành Thu nợ Nợ Công bằng (FDCPA). Liên hệ với luật sư địa phương nếu bạn đang bị sách nhiễu.

Ngăn chặn kiểm tra bị trả lại

Bạn có thể không thể làm bất cứ điều gì về séc đã bị trả lại, nhưng bạn có thể giữ nó không xảy ra trong tương lai. Dưới đây là một số cách tránh kiểm tra tài khoản của bạn khi bạn hết tiền:

Cân bằng tài khoản của bạn:

Điều quan trọng nhất bạn có thể làm là theo dõi số dư tài khoản của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn cần biết mình có bao nhiêu và có bao nhiêu thời gian để lại tài khoản của bạn mọi lúc. Cần lưu ý về bất kỳ thanh toán đang chờ xử lý, séc chưa thanh toán và chuyển khoản tự động ra khỏi tài khoản của bạn. Tìm hiểu cách cân bằng tài khoản của bạn với nhiều công cụ. Giữ đệm:

Ngay cả khi có kế hoạch tốt, những sai sót (và kiểm tra bị trả lại) xảy ra. Giữ thêm tiền trong tài khoản của bạn để giúp trang trải mọi bất ngờ. Nếu chủ của bạn trả tiền cho bạn muộn hoặc bạn quên mất thanh toán hóa đơn tự động, bộ đệm an toàn có thể giúp mọi thứ không bị tệ hơn. Theo dõi số dư của bạn:

Thật khó theo dõi mọi thứ. Hơn nữa, số dư tài khoản của bạn có thể bị đóng băng theo những cách bạn không mong đợi (ví dụ như nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ của bạn ở máy bơm xăng hoặc khoản tiền gửi được giữ lại). Hãy tìm hiểu làm thế nào để dễ dàng kiểm tra số dư tài khoản của bạn để bạn biết về các vấn đề trước khi quá muộn.Đăng ký nhận cảnh báo để bạn không bị bất ngờ khi số dư tài khoản của bạn giảm. Xem xét bảo hiểm thấu chi:

Bảo hiểm thấu chi có thể tốn kém, nhưng nó không nhất thiết phải là. Nếu bạn sử dụng nó như một mạng lưới an toàn (trái ngược với việc dựa vào nó cho dòng tiền), bạn hiếm khi phải trả phí thấu chi. Khi ngân hàng của bạn kiểm tra xấu, chi phí phải thấp hơn phí thanh toán bị trả (đối với người bán lẻ) và phí NSF (cho ngân hàng của bạn). Bạn có thể giảm được phí nếu bạn sử dụng một khoản tín dụng thấu chi hoặc hướng dẫn ngân hàng của bạn rút tiền từ tài khoản tiết kiệm của bạn khi tài khoản séc của bạn không có đủ tiền. Thanh toán bằng thẻ ghi nợ:

Nếu bạn vẫn tiếp tục kiểm tra, hãy mua hàng bằng thẻ ghi nợ của mình thay thế (nếu có thể). Bạn sẽ biết ngay nếu bạn có đủ khả năng giao dịch. Miễn là bạn chưa cho phép ngân hàng của bạn xử lý các khoản phí đó, thẻ của bạn sẽ bị từ chối.