Tại sao Bạn có thể Quỹ HSA Thay vì IRA

Hầu hết mọi người không nghĩ về một HSA, hoặc Tài khoản Tiết kiệm Y tế, như là một tài khoản tiết kiệm. Thay vào đó, họ nghĩ đó là một tài khoản mà bạn dành tiền để chi tiêu cho các hạng mục chăm sóc sức khoẻ trong năm hiện tại. Quan điểm đó cần phải thay đổi. Một HSA có thể là một bổ sung tuyệt vời cho kế hoạch IRA hoặc 401 (k), và nếu ngân quỹ bị hạn chế, có thể tốt hơn là đóng góp cho HSA thay vì IRA. Đây là lý do tại sao.

Tại sao HSA Trumps IRA

Tài khoản HSA giống như một IRA trên steroid.

Với IRA truyền thống hoặc 401 (k), nếu bạn đủ điều kiện, bạn sẽ được khấu trừ thuế cho số tiền bạn đóng góp vào kế hoạch. Số tiền tăng chậm nộp thuế, và sau đó bạn nộp thuế khi bạn thu hồi nó khi nghỉ hưu.

Với HSA, bạn sẽ nhận được khoản khấu trừ thuế tương tự khi bạn đóng góp tiền, nhưng khi bạn sử dụng số tiền trong HSA của bạn cho các chi phí y tế và phí bảo hiểm sức khoẻ đủ tiêu chuẩn, nó sẽ trở lại miễn thuế.

Bạn ở đâu để đóng góp đồng đô la khấu trừ thuế và thu hồi thuế không? Không nơi nào khác mà tôi biết.

(Lưu ý: Để thiết lập một HSA, bạn phải có một kế hoạch bảo hiểm có thể khấu trừ cao, đáp ứng các tiêu chuẩn cần thiết, hoặc người sử dụng lao động của bạn phải cung cấp một kế hoạch như vậy.)

Phí bảo hiểm sức khoẻ và các chi phí y tế của một số một sự chắc chắn. Tại sao không trả tiền cho họ với đô la miễn thuế?

Không được dùng quỹ bảo hiểm sức khoẻ nhưng có thể dùng để chi trả các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn như đồng trả tiền, khấu trừ, chăm sóc nha khoa, vv

• Sau tuổi 65 ngân quỹ HSA có thể được sử dụng để trả phí bảo hiểm sức khoẻ bao gồm phí bảo hiểm Medicare Phần B và phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
• Khi bạn xem xét tất cả các lựa chọn và ước tính chi phí chăm sóc sức khoẻ dự kiến ​​khi nghỉ hưu, bạn sẽ thấy một HSA có thể cung cấp một cách hiệu quả hơn rất nhiều để tiết kiệm để đáp ứng những chi phí này so với nhiều phương tiện khác.

Gần như không có nhược điểm khi sử dụng một HSA Thay vì IRA

Tôi có thể nghĩ rằng hầu như không có bất lợi khi tài trợ cho một HSA thay vì IRA. Nếu bạn không cần ngân quỹ của HSA cho chi phí y tế hoặc phí bảo hiểm thì sau 65 tuổi, bạn có thể sử dụng số tiền giống như các quỹ trong IRA hoặc 401 (k). Bạn sẽ phải trả thuế thu hồi không được sử dụng vì lý do sức khoẻ, nhưng sau tuổi 65, không phải nộp thuế phạt.

Sự khác biệt chính là tuổi mà không áp dụng thuế phạt và số tiền thuế phạt.

Với IRA sau 59 tuổi thì không có tiền phạt. Với một HSA, các quỹ có thể được hưởng bất cứ lúc nào cho các chi phí y tế có chất lượng, nhưng nếu được sử dụng vì những lý do khác, áp dụng mức thuế áp dụng là 20% cho đến khi bạn đủ 65 tuổi. Sau 65 tuổi không áp dụng thuế phạt đối với việc thu hồi bất kể chúng được sử dụng như thế nào.

HSA Những điểm tương đồng với IRA

Đóng góp có thể khấu trừ nếu bạn đủ điều kiện.

• Tiền tăng chậm nộp thuế.
• Hình phạt có thể áp dụng đối với việc rút tiền không tuân thủ các quy tắc.
• HSA khác biệt với IRA

Tiền có thể được sử dụng ở bất kỳ lứa tuổi nào với các chi phí y tế có chất lượng và không phải trả thuế khi sử dụng vì lý do này.

• Đối với việc rút tiền không được sử dụng vì lý do y tế, áp dụng mức thuế áp dụng là 20% cho đến 65 tuổi; Với IRA, thuế phạt 10% và nó biến mất ở tuổi 59 ½.
• Phải có một chương trình sức khoẻ có thể khấu trừ cao để có đủ điều kiện để đóng góp cho HSA.
• Giới hạn đóng góp thấp hơn đối với IRA.
• HSAs không có phân phối tối thiểu bắt buộc trong khi IRA làm.
• Tài trợ cho HSA Thay vì IRA hoặc 401k

Nếu tôi có một khoản tiền để tiết kiệm, tôi sẽ tiết kiệm theo thứ tự này:

Tài trợ cho kế hoạch 401 (k) của tôi để tận dụng lợi thế của bất kỳ nhà tuyển dụng nào .

1. Sử dụng mọi khoản tiết kiệm trên số tiền khớp để tài trợ cho một tài khoản HSA.
2. Sử dụng khoản tiết kiệm trên khoản tiền đó để tài trợ cho IRA truyền thống hoặc ROTH, hoặc sử dụng cho các khoản đóng góp bổ sung 401k.
3. Vốn Gói Quỹ HSA

Không thể cuộn tài khoản HSA vào tài khoản IRA. Cũng không có lý do gì để làm điều này. Với HSA, quý vị bảo vệ quyền sử dụng các khoản tiền miễn thuế cho các chi phí y tế. Nếu họ có thể được lăn vào một IRA, tùy chọn này sẽ biến mất.

Một lần chuyển từ IRA tới HSA

Có một quy tắc thuế cho phép chuyển tiền miễn thuế một lần từ IRA của bạn tới HSA.

Đây không phải là hình thức di chuyển vì nó tính vào giới hạn đóng góp hằng năm của HSA. Nó cho phép bạn chuyển một khoản tiền nhỏ từ IRA, nơi bạn sẽ phải trả thuế thu hồi cần thiết cho chi phí y tế cho HSA, nơi việc rút tiền cho các mục đích như vậy sẽ không phải chịu thuế.

Mở HSA

Bạn muốn mở một tài khoản HSA? Liên hệ với đại lý bảo hiểm của bạn để xem liệu bạn có thể có được một chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ đủ tiêu chuẩn, sau đó kiểm tra danh sách các nhà cung cấp HSA này.

Tài nguyên

- Tìm tài liệu tham khảo IRS trên các tài khoản HSA tại Trung tâm Tài nguyên Tài khoản Tiết kiệm Y tế.