Những gì nhà tư vấn tài chính của bạn có thể không nói với bạn về hưu trí

Nhà tư vấn tài chính của bạn có nói với bạn mọi thứ bạn cần biết để giúp bạn đạt được sự độc lập về tài chính không? Bạn có biết nơi để chuyển sang để được hướng dẫn đáng tin cậy và tư vấn với những vấn đề quan trọng về tiền bạc?

Mỗi người chúng ta nắm giữ chìa khóa thành công về tài chính của chúng ta. Bạn có thể đủ khả năng để lại bảo mật của bạn hoàn toàn trong tay của người khác?

Theo Liz Davidson, Giám đốc điều hành và là người sáng lập Financial Finesse - nhà cung cấp hàng đầu các chương trình chăm sóc sức khoẻ tài chính tại nơi làm việc, có những sự thật cần thiết cho mọi người phải hiểu để đưa ra các quyết định sáng suốt về tiền bạc.

Nhiều nhà tư vấn hành động như những nhà lập kế hoạch tài chính thực chứ không phải là nhân viên bán hàng rất giỏi trong việc hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng để giúp tạo điều kiện thuận lợi cho việc ra quyết định tài chính thông minh. Thật không may, nhiều cố vấn tài chính đang hoạt động trong một hệ thống bị hỏng và một số cố vấn tài chính đã công khai bày tỏ quan điểm của họ về những điều họ muốn họ đã nói với khách hàng của họ trước đó trong sự nghiệp của họ. Thực tế là hầu hết các cố vấn tài chính không được đào tạo để được toàn diện và không được thanh toán để đánh giá một cách toàn diện tất cả các giải pháp tiềm năng, đặc biệt là những người mà họ không thể nhận được bồi thường cho việc phân phối.

Nhờ kết quả của ngành công nghiệp dịch vụ tài chính rối rắm này, rất nhiều người không chắc chắn nếu cố vấn của họ luôn luôn hành động vì lợi ích tốt nhất của họ. Liz Davidson là người tiên phong trong phong trào lành mạnh về tài chính. Cuốn sách của bà Cố vấn tài chính của bạn không chỉ cho bạn biết gì: 10 sự thật cần thiết bạn cần biết về tiền của bạn , được phát hành vào ngày 5 tháng 1 năm 2016, phá vỡ các thuật ngữ tài chính một cách dễ dàng. của giáo dục tài chính trao quyền cho thay đổi chứ không cho phép mọi người giả sử ai đó giữ chìa khóa để thành công về tài chính của họ.

Từ những kinh nghiệm cá nhân của tôi như một nhà lập kế hoạch tài chính và nhà giáo dục, dưới đây là một số khía cạnh của quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu mà cố vấn tài chính không phải lúc nào cũng có thể chia sẻ với khách hàng tốt nhất:

kế hoạch chi tiêu cá nhân và kế hoạch để giảm thiểu hoặc loại bỏ nợ.

Phần lớn các cố vấn tài chính làm việc với các nhà đầu tư có thu nhập cao hiếm khi thảo luận các chủ đề về ngân sách và nợ.

Tuy nhiên, hai lĩnh vực chủ đề này là những yếu tố quan trọng của quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu bất kể tình hình thực của bạn là bao nhiêu.

Nhận hướng dẫn của một nhà giáo dục tài chính không tín nhiệm hoặc không trung thực bất cứ khi nào một cuộc di chuyển 401k, quyết định về trợ cấp, hoặc mua một sản phẩm bảo hiểm đang được xem xét.

Nhiều cố vấn tài chính chỉ được trả tiền để bán sản phẩm nhất định; thực tế đó chỉ tạo ra những điểm mù tiềm ẩn.Những người nghỉ hưu trước phải đối mặt với một số quyết định đặc biệt khó khăn.

Chẳng hạn, hãy cân nhắc những câu hỏi sau: "Khi nào tôi nên bắt đầu nhận Trợ cấp An Sinh Xã hội Tôi có nên chọn một khoản trợ cấp hàng tháng hoặc một lần di chuyển một lần cho IRA không?" Một "uỷ thác" phải luôn luôn hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn thay vì chỉ đơn giản đáp ứng các tiêu chuẩn "phù hợp" ít cứng nhắc hơn. Những quyết định như những điều được đề cập ở trên nên được hướng dẫn bởi một chuyên gia với một quan điểm không thiên vị.

Chi phí thực sự quan trọng rất nhiều.

Tiết kiệm cho nghỉ hưu là một thách thức khi bạn tập trung vào tất cả các yếu tố không biết đến như tuổi thọ, chi phí chăm sóc sức khoẻ trong tương lai và hiệu suất thị trường. Nhiều trong số những trở ngại tiềm ẩn nằm ngoài tầm kiểm soát của chúng tôi. Đó là lý do tại sao bạn nên tập trung vào những thứ bạn có thể kiểm soát như tạo ra danh mục đầu tư đa dạng. Giữ phí quản lý đầu tư của bạn càng thấp càng tốt là cái gì khác bạn có thể kiểm soát.

Trung bình, các chiến lược đầu tư thụ động chi phí thấp có khuynh hướng làm tốt hơn danh mục đầu tư quản lý chủ động có chi phí và phí tổn cao hơn.

Lập kế hoạch tài chính miễn phí không phải lúc nào cũng miễn phí.

Không thể bán một cái gì đó và không thiên về nó. Nhiều cố vấn tài chính cung cấp các dịch vụ lập kế hoạch tài chính miễn phí để bán sản phẩm đầu tư hoặc bảo hiểm do các khuyến nghị kế hoạch. Hãy thận trọng nếu cố vấn tài chính của bạn cung cấp một kế hoạch tài chính không tốn kém và thực hiện theo đường mòn tiền để xác minh bạn đang nhận được một quan điểm toàn diện và không thiên vị. Không được sao cho các chuyên gia được bồi thường cho công việc của họ miễn là hình thức bồi thường đó là minh bạch và được hiểu đầy đủ bởi khách hàng.

Hoạt động đầu tư bị đánh giá quá cao.

Phần lớn các cố vấn tài chính được thanh toán qua việc bán các sản phẩm đầu tư từ hoa hồng hoặc theo phần trăm tài sản được quản lý (AUM).

Kết quả là chủ đề đầu tư thường trở thành tâm điểm trung tâm của mối quan hệ cố vấn khách hàng. Tuy nhiên, đầu tư chỉ là một khía cạnh của kế hoạch tài chính toàn diện. Đó là lý do tại sao bạn nên tập trung vào việc đo lường sự lành mạnh về tài chính tổng thể hơn là sử dụng hiệu suất đầu tư làm điểm chuẩn duy nhất cho cách bạn thực sự làm từ quan điểm tài chính.

Hầu hết các chuyên gia tư vấn đều thấp hơn mức trung bình của thị trường trong một quãng đường dài.

Các cố vấn tài chính tốt giúp bảo vệ khách hàng khỏi "khoảng cách hành vi" hoặc giúp khách hàng không có những quyết định về tình cảm. Tuy nhiên, do hoa hồng và lệ phí mà hầu hết các chuyên gia tư vấn kém hơn thị trường vì những khoản phí và chi phí giao dịch này.

Nhà tuyển dụng không phải là quá tệ khi đưa ra các lựa chọn về đầu tư và bảo hiểm chi phí thấp.

Nếu bạn đang so sánh các phương tiện tiết kiệm hưu trí khác nhau hoặc các lựa chọn bảo hiểm đừng quên bao gồm các lợi ích nhân viên trong phân tích của bạn. Nhiều cố vấn tài chính bỏ qua việc kiểm tra những lựa chọn này bởi vì họ không thể trả tiền cho những khuyến nghị đó. Mặc dù có nhiều lý do hợp pháp để đi ra ngoài các dịch vụ phúc lợi của chủ lao động, hãy chắc chắn rằng bạn đang xem xét tất cả các lựa chọn tiềm năng khi thực hiện kế hoạch tài chính của bạn.

Nhiều người lập kế hoạch tài chính và sử dụng lao động đang hướng dẫn không thiên vị.

Nguồn tài chính hướng dẫn tài chính tốt nhất không có xung đột là thông qua một chuyên gia hoạt động như một người ủy thác. Một số lượng lớn các cố vấn tài chính đang trở nên nản lòng với hệ thống bị phá vỡ mà họ phải hoạt động trong khi cũng cố gắng giúp đỡ người khác. Nhiều nhà hoạch định tài chính chỉ tính lệ phí cung cấp các dịch vụ lập kế hoạch trên cơ sở hàng giờ khi cần thiết, trong khi một số khác cung cấp các dịch vụ liên tục sử dụng mô hình thuê bao hàng tháng hoặc hàng năm. Tiếp cận với các chuyên viên kế hoạch tài chính kế toán được chứng nhận cũng tăng lên thông qua các nhà tuyển dụng cung cấp các dịch vụ kế hoạch tài chính và giáo dục miễn phí hoặc giảm giá cho nhân viên như là một phần của gói trợ cấp nhân viên.

Đừng ngại hỏi những câu hỏi khó khăn cho dù mức độ tin tưởng cao hay thấp của bạn về việc đưa ra quyết định tài chính thực sự có thể là vào thời điểm đó.

10 câu hỏi để hỏi một cố vấn tài chính

Thông tin quan trọng nào thiếu trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Cho dù bạn chọn làm việc với một nhà tư vấn tài chính hay đi theo con đường DIY, hãy dành thời gian để tự học và nâng cao ý thức về sức khoẻ về tài chính khi bạn thực hiện những mục tiêu tài chính quan trọng đó trở thành hiện thực.