ĐIều gì tạo nên Điểm tín dụng của bạn?

Điểm tín dụng của bạn là số được tính bằng thông tin từ báo cáo tín dụng của bạn và một công thức đặc biệt để thể hiện mức độ rủi ro của bạn với tư cách là người mượn. Điểm số này là một trong những yếu tố quan trọng nhất mà người cho vay sử dụng khi xác định có cho vay tiền hay không theo những điều khoản nào (chẳng hạn như lãi suất). Mặc dù công thức chính xác được sử dụng để tính toán điểm tín dụng không được biết, làm quen với những điều ảnh hưởng đến điểm của bạn sẽ giúp bạn tiếp tục xây dựng lịch sử tín dụng mạnh mẽ hoặc để cải thiện nó.

Ai tính Điểm tín dụng của bạn?

Có lẽ một trong những thực thể nổi tiếng nhất tính điểm tín dụng là Tập đoàn Fair Issac, được biết đến nhiều hơn như FICO. Công ty Fair Issac là công ty đầu tiên đưa ra mô hình rủi ro tín dụng với một điểm số. Trên thực tế, khái niệm về điểm tín dụng rất chặt chẽ với công ty mà nhiều người chỉ đơn giản sử dụng thuật ngữ điểm FICO và điểm tín dụng thay cho nhau. Ý tưởng đằng sau điểm tín dụng FICO là điểm số của một cá nhân nên phản ánh những gì phân tích tiên đoán gợi ý về hành vi tài chính trong tương lai của cá nhân, có nghĩa là điểm tín dụng sẽ giúp người vay dự đoán hành vi tích cực và tiêu cực của người đi vay như khả năng người vay để trả hóa đơn đúng hạn (trong số các hành vi khác).

Để tính toán điểm tín dụng FICO, các nhà phân tích của FICO sử dụng thông tin được cung cấp bởi một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn ở Hoa Kỳ, bao gồm Experian, TransUnion và Equifax.

Các điểm FICO tiếp tục là điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất trong số các chủ nợ lớn, nhưng các điểm tín dụng khác đang có và trở nên phổ biến hơn, như VantageScore.

Điều gì tạo nên Điểm Tín dụng?

Dải điểm tín dụng FICO là 300-850, có nghĩa là bất kỳ cá nhân nào có lịch sử tín dụng sẽ có điểm số FICO trong phạm vi đó.

Các Bên Cho Vay giải thích điểm số cao hơn là đại diện cho những người đi vay ít rủi ro hơn và điểm thấp hơn là những người đi vay rủi ro. Nhưng điều gì tạo nên điểm số đó? Về cơ bản, dữ liệu thu thập được từ các cơ quan báo cáo tín dụng được phân thành 5 loại chính mà mỗi nhóm có trọng lượng riêng hoặc tầm quan trọng trong việc tính toán điểm tín dụng.

Có 5 loại và trọng lượng trung bình như sau:

Lịch sử Thanh toán - 35%

Tổng số tiền sử dụng nợ / Tín dụng - 30%

• Chiều dài Tín dụng - 15%
• Mới Tín dụng - 10%
• Loại tín dụng trong sử dụng / Tín dụng Hỗn hợp - 10%
• Mặc dù thuật toán chính xác được sử dụng để tính điểm tín dụng của một người thay đổi, tỷ lệ phần trăm trên cho thấy cái nhìn về các loại hành vi và thông tin ảnh hưởng một điểm tín dụng cho trung bình. Nhưng chắc chắn có những ngoại lệ đối với các trọng lượng chung này.Ví dụ, một người có ít hoặc không có lịch sử tín dụng như một người mới tốt nghiệp gần đây, tầm quan trọng tương đối của mỗi trong năm loại có thể khác nhau. Khi lịch sử tín dụng của một người tăng lên, các yếu tố ảnh hưởng đến điểm FICO của họ cũng sẽ tăng lên.
• Điều đó nói rằng phần lớn số điểm tín dụng của một người thường đến từ lịch sử thanh toán và tổng số tiền mà người đó nợ, điều đó không đáng ngạc nhiên là lý do tại sao các nhà cho vay muốn biết liệu một người đi vay có tiền sử thanh toán hoá đơn của họ hay không và liệu họ có thể sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm hay không nếu họ nợ quá nhiều.

Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán trễ và số dư cao có khuynh hướng có ảnh hưởng tiêu cực lớn nhất đến điểm tín dụng tổng thể của bạn.