Làm thế nào Các ngân hàng và các tổ chức tín dụng kiếm tiền

Các ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ "miễn phí" như tài khoản tiết kiệm và kiểm tra miễn phí. Trong thực tế, đôi khi họ trả tiền cho bạn để lại tiền trong ngân hàng, và thậm chí bạn có thể tăng thu nhập của bạn bằng cách sử dụng chứng chỉ tiền gửi (CD) và tài khoản thị trường tiền tệ.

Trừ khi bạn làm việc với ngân hàng trực tuyến, hầu hết các ngân hàng và công đoàn tín dụng cũng có các vị trí thực tế với nhân viên, và họ điều hành trung tâm dịch vụ khách hàng với thời gian phục vụ khách hàng mở rộng.

Làm thế nào để họ trả tiền cho tất cả những điều đó? Các ngân hàng có thu nhập từ đầu tư (hoặc vay và cho vay), phí tài khoản, và các dịch vụ tài chính bổ sung.

Bất cứ khi nào bạn cung cấp tiền cho một tổ chức tài chính, bạn cần phải hiểu mô hình kinh doanh của công ty đó và chính xác bạn phải trả bao nhiêu. Nhưng không phải lúc nào cũng rõ ràng như thế nào các ngân hàng được trả tiền. Trên thực tế, có một số cách để các ngân hàng kiếm được doanh thu, bao gồm đầu tư tiền của bạn và tính phí cho khách hàng.

Sự lan truyền

Cách thức truyền thống để các ngân hàng kiếm được lợi nhuận là bằng cách mượn và cho mượn. Các ngân hàng nhận tiền gửi từ khách hàng (chủ yếu là mượn khoản tiền đó từ chủ tài khoản) và họ cho khách hàng khác vay. Các cơ học phức tạp hơn một chút, nhưng đó là ý tưởng chung.

Trả ít hơn, kiếm được nhiều hơn: Các ngân hàng trả lãi suất ở mức tương đối thấp cho người gửi tiền giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm, đĩa CD và tài khoản thị trường tiền tệ. Họ thường không phải trả bất cứ gì cả về số dư trong kiểm tra tài khoản.

Đồng thời, ngân hàng tính lãi suất tương đối

cao đối với những khách hàng mượn (sử dụng khoản vay mua nhà, cho vay tự động, cho vay sinh viên, cho vay kinh doanh, và các loại khoản vay khác ). Sự khác biệt giữa tỷ lệ thấp mà các ngân hàng thanh toán và tỷ lệ cao mà họ kiếm được được gọi là

lan rộng hoặc lợi nhuận của ngân hàng. Ví dụ:

Một ngân hàng trả tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) bằng tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm. Khách hàng vay vốn tự trả ít nhất 4% (hoặc nhiều hơn, tùy theo điểm tín dụng và các đặc điểm khác của khoản vay). Điều đó có nghĩa là ngân hàng kiếm được ít nhất 3% trên số tiền đó - có thể nhiều hơn thế. Đặc biệt với thẻ tín dụng, có thể có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) khoảng 20 phần trăm. Đầu tư:

Khi các ngân hàng cho vay tiền của bạn cho các khách hàng khác, ngân hàng chủ yếu "đầu tư" các quỹ đó. Nhưng các ngân hàng không chỉ đầu tư bằng cách cho vay các khách hàng của mình. Một số ngân hàng đầu tư rộng rãi vào các loại tài sản khác nhau (một số đầu tư đơn giản và an toàn, nhưng một số khác lại phức tạp và tương đối rủi ro). Có các quy định để hạn chế số ngân hàng có thể đánh bạc bằng tiền của bạn (đặc biệt nếu tài khoản của bạn là FDIC được bảo hiểm). Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn có thể tăng thu nhập bằng cách sử dụng nhiều rủi ro hơn với tiền của bạn, và những quy định có xu hướng thay đổi theo thời gian.

Ngoài việc đầu tư tiền, các ngân hàng tính phí cho khách hàng.

Lệ phí người giữ thẻ

Là người tiêu dùng, bạn có thể quen thuộc với các khoản phí đã kiểm tra, tiết kiệm và các tài khoản khác của bạn. Những khoản phí này dễ dàng né tránh, nhưng phí vẫn đóng góp đáng kể vào thu nhập ngân hàng.

Trước đây, kiểm tra miễn phí rất dễ tìm, nhưng bây giờ phí bảo trì tài khoản hàng tháng là định mức. Bí quyết là để có được những lệ phí miễn.

Phí Pesky:

Các ngân hàng cũng tính phí cho một số loại hành động nhất định và "lỗi" bạn thực hiện trong tài khoản của mình. Nếu bạn đã chọn tham gia bảo vệ thấu chi, bạn sẽ phải mất $ 35 đô la mỗi lần bạn rút tiền vào tài khoản của mình (và bạn vẫn có thể trả các khoản phí đó ngay cả khi bạn chọn không tham gia). Trả lại séc? Điều đó cũng sẽ làm bạn tốn kém. Có một danh sách các khoản phí kéo dài do hoạt động của tài khoản, bao gồm (nhưng không giới hạn): Phí ATM (bao gồm phí ngân hàng của bạn, cũng như phí từ ngân hàng sở hữu máy ATM) > Tiền phạt trả trước từ một đĩa CD

• Tiền phạt trả trước cho các khoản vay
• Trả phạt chậm cho khoản vay
• Phí không hoạt động
• Phí cho báo cáo bằng văn bản Phí thanh toán
• Phí dịch vụ
• Ngoài các khoản thu nhập từ vay mượn và cho vay, các ngân hàng cung cấp các dịch vụ tùy chọn.
• Phí cho việc nói chuyện với nhân viên bán hàng nếu bạn có tài khoản trực tuyến không tốn kém
• Bạn

có thể không trả tiền cho bất kỳ khoản nào trong số này, nhưng nhiều khách hàng ngân hàng (cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác) làm.

Mọi thứ khác nhau ở mọi ngân hàng, nhưng một số dịch vụ phổ biến nhất được liệt kê dưới đây. Thẻ tín dụng: Bạn đã biết rằng các ngân hàng tính phí cho khoản tiền vay của bạn, và các ngân hàng thường tính lệ phí hàng năm cho người sử dụng thẻ. Họ cũng kiếm được thu nhập hoán đổi hoặc "lệ phí vuốt" mỗi khi bạn sử dụng thẻ của mình để mua hàng (các giao dịch thẻ ghi nợ đem lại doanh thu ít hơn nhiều so với thẻ tín dụng). Đó là lý do tại sao các thương nhân thích bạn thanh toán bằng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ, và một số cửa hàng thậm chí còn chuyển các khoản phí đó cho khách hàng.

Séc và lệnh chuyển tiền:

Các ngân hàng in séc tiền mặt cho các giao dịch quan trọng, và nhiều ngân hàng cũng cung cấp lệnh chuyển tiền cho các mặt hàng nhỏ hơn. Lệ phí cho những dụng cụ này thường khoảng 5 đến 10 đô la. Bạn thậm chí có thể đặt hàng lại các chi phiếu cá nhân và doanh nghiệp từ ngân hàng của bạn nhưng thường ít tốn kém hơn để bổ sung trực tuyến với một công ty in kiểm tra. Quản lý tài sản:

Ngoài các tài khoản ngân hàng chuẩn, một số tổ chức cung cấp sản phẩm và dịch vụ thông qua các cố vấn tài chính. Các khoản hoa hồng và phí (bao gồm cả tài sản dưới phí quản lý) từ các hoạt động này bổ sung lợi nhuận ngân hàng. Thanh toán:

Các ngân hàng thường xử lý thanh toán cho các doanh nghiệp lớn và nhỏ muốn chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng và thanh toán ACH từ khách hàng. Phí hàng tháng và phí giao dịch là phổ biến. Tiền lương Tích cực:

Nếu doanh nghiệp của bạn quan tâm đến kẻ trộm in kiểm tra giả mạo với thông tin tài khoản của bạn, bạn có thể có ngân hàng theo dõi tất cả các khoản thanh toán đi trước khi họ được ủy quyền.Nhưng tất nhiên, có một khoản phí cho điều đó. Lệ phí cho vay:

Tùy thuộc vào ngân hàng của bạn và loại khoản vay, bạn có thể phải trả lệ phí nộp đơn, lệ phí gốc là 1 phần trăm, điểm giảm giá, hoặc các khoản phí khác để được thế chấp. Các khoản phí đó ngoài khoản lãi bạn phải trả trên số dư tiền vay. Điều gì về Hiệp hội tín dụng?

Các tổ chức tín dụng là các tổ chức do khách hàng làm chủ nhiều hơn hoặc ít hơn như các ngân hàng. Họ cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tương tự, chúng thường có cùng loại phí, và họ đầu tư tiền gửi tương tự (bằng cho vay hoặc đầu tư vào thị trường tài chính). Điều đó đã nói, bởi vì họ thuộc sở hữu của khách hàng (hoặc "thành viên") so với các nhà đầu tư tìm kiếm lợi nhuận và bởi vì họ là các tổ chức được miễn thuế nên các liên minh tín dụng có thể

đôi khi

theo đuổi lợi nhuận ít hơn. Họ có thể trả lãi nhiều hơn, tính phí ít hơn cho các khoản vay, và đầu tư nhiều hơn bảo thủ. Tuy nhiên, một số công đoàn tín dụng trả lãi và phí tương tự như những gì bạn tìm thấy tại một ngân hàng điển hình, vì vậy cấu trúc khác nhau chỉ là một tính kỹ thuật.

Để biết thêm thông tin, xem Cách hoạt động của các tổ chức tín dụng.