Các khoản tín dụng: Các khoản cho vay linh hoạt cho dòng tiền

Dư nợ tín dụng là một khoản tiền để vay. Còn được gọi là dòng tín dụng , các khoản vay này có giới hạn tối đa, và người đi vay có thể chọn vay bất kỳ khoản tiền nào đến mức đó (hoặc không sử dụng bất kỳ khoản tiền nào).

Các khoản tín dụng được sử dụng bởi các cá nhân, doanh nghiệp, chính phủ và các tổ chức khác. Bất cứ khi nào sự linh hoạt là quan trọng - khả năng vay mượn một lượng tiền không rõ ràng hoặc không thể đoán trước được - loại hình vay nợ này có thể hữu ích.

Các dòng tín dụng làm việc như thế nào?

Một hạn mức tín dụng là một hình thức cho vay, nhưng nó khác với các khoản cho vay căn nhà và cho vay tự động. Nếu bạn quen thuộc với thẻ tín dụng, bạn đã hiểu các tính năng cơ bản của hầu hết các khoản tín dụng.

Mượn khi thuận tiện: Khi được chấp thuận, bạn thường có thể mượn bất cứ khi nào bạn cần, và bạn không cần lấy tiền ngay sau khi được chấp thuận.

Chỉ cho vay nhiều như bạn cần: Các hạn mức cho vay có giới hạn cho vay tối đa. Nếu bạn chưa mượn tiền tối đa, bạn có thể tiếp tục nhận tiền - bạn không cần phải lấy số tiền tối đa được chấp thuận trong một lần. Giả sử đường tín dụng của bạn vẫn mở, bạn có thể mượn một lượng nhỏ ngày hôm nay và mượn thêm vào tháng tới nếu cần.

Vẽ và thời gian hoàn vốn: Với hầu hết các hạn mức tín dụng, bạn cần phải thanh toán tối thiểu sau khi bắt đầu vay. Nhưng bạn vẫn có thể mượn và trả nợ nhiều lần trong khi bạn đang ở trong "giai đoạn rút thăm" (có thể kéo dài mười năm hoặc lâu hơn).

Cuối cùng, một số hạn mức tín dụng (ví dụ như dòng vốn chủ sở hữu nhà) yêu cầu bạn ngừng vay và trả nợ bằng các khoản thanh toán khấu trừ tiêu chuẩn để loại bỏ nợ trong nhiều năm. Thẻ tín dụng không có thời gian rút thăm và trả nợ - bạn có thể mượn và trả nợ liên tục.

Ví dụ về các dòng tín dụng

Có một số loại tín dụng khác nhau.

Thẻ tín dụng

có thể là ví dụ phổ biến nhất. Bạn bắt đầu với số dư bằng không và chi tiêu với thẻ chỉ khi bạn cần. Bạn trả lãi trên số tiền bạn đang mượn và bạn luôn có thể trả hết khoản vay và bắt đầu vay lại trong cùng một tháng. Đường dây tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOCs)

cho phép các chủ sở hữu nhà có được tiền mặt bằng vốn cổ phần trong nhà của họ. Các nhà cho vay thường giới hạn số tiền bạn có thể mượn đến 80 phần trăm (hoặc thấp hơn) giá trị căn nhà của bạn. Dòng vốn tín dụng

cung cấp vốn lưu động cho các doanh nghiệp nhỏ. Vì nhu cầu kinh doanh thay đổi liên tục nên không áp dụng cho một khoản vay mới với mọi thay đổi của mùa hoặc khách hàng mới. Một hạn mức tín dụng làm cho vay linh hoạt cho các doanh nghiệp. Có các loại

hạn mức tín dụng. Bất cứ lúc nào người vay cần một cách linh hoạt để truy cập vào tiền mặt, các ngân hàng đang đối mặt với thách thức. So sánh và Tương phản

Ngược lại một hạn mức tín dụng với khoản vay tiêu chuẩn như khoản vay tự động hay khoản vay mua nhà. Với những khoản vay này, bạn chỉ vay một lần - khi khoản vay được chấp thuận - và bạn nhận được

tất cả số tiền mà khoản vay của bạn cho phép lên phía trước. Không có lựa chọn để trở lại với nhiều tiền hơn (bạn sẽ phải nộp đơn xin vay mới, thanh toán chi phí đóng và chờ phê duyệt). Các khoản vay chuẩn thường đi kèm với khoản thanh toán hàng tháng bằng phẳng làm giảm sự cân bằng của bạn theo thời gian.

Thật dễ dàng khi bạn biết chính xác số tiền vay sẽ như thế nào, mức lãi suất được tính và khi khoản vay cần được thanh toán hết. Tuy nhiên, các khoản tín dụng cho phép vay và trả nợ lặp đi lặp lại, do đó mức thanh toán không làm việc tốt (cho đến khi bạn nhập thời gian hoàn trả).

Sử dụng một dòng tín dụng

Các khoản tín dụng hấp dẫn vì chúng linh hoạt. Bạn không cần phải xin vay mới mỗi khi bạn cần tiền. Nếu bạn mong muốn mượn nhiều lần trong năm, một hạn mức tín dụng có thể là lựa chọn dễ dàng nhất. Các khoản vay này là tốt nhất cho quản lý dòng tiền mặt khi chi phí không thể đoán trước. Họ thậm chí có thể được đính kèm để kiểm tra tài khoản để ngăn phí thấu chi.

Chi tiêu:

Y thường có sổ séc hoặc thẻ thanh toán rút tiền từ ngân quỹ của bạn. Quản lý chi phí lãi:

Chi phí lãi bắt đầu tích luỹ khi bạn đã bắt đầu mượn. Đó là tin vui nếu bạn không sử dụng hạn mức tín dụng của mình (hoặc nếu bạn trả hết nợ nhanh). Đây là một lợi thế khác đối với các khoản cho vay chuẩn: Bạn có thể trả hết nợ của bạn ngày hôm nay và vay lại trong vài tháng nếu cần.

Sử dụng một cách khôn ngoan:

Các đường tín dụng được sử dụng tốt như một mạng lưới an toàn để tránh các vấn đề về dòng tiền - chúng không phải là công cụ tốt nhất cho việc sử dụng hàng ngày hoặc cho vay dài hạn. Bạn có thể phải trả một khoản phí mỗi khi bạn vẽ đường dây tín dụng và bạn có thể thấy lãi suất cao hơn bạn phải trả cho các khoản vay ít linh hoạt hơn (như khoản vay thế chấp hoặc vay tự động tiêu chuẩn với thanh toán hàng tháng cố định). Làm thế nào để có được một khoản tín dụng

Để có được một khoản tín dụng, bạn cần áp dụng, giống như bạn muốn xin bất kỳ khoản vay nào khác. Người cho vay sẽ quyết định có chấp thuận đơn của bạn (cũng như mức độ cung cấp) dựa trên tiêu chuẩn cho vay thông thường:

Lịch sử mượn của bạn (đối với hầu hết người tiêu dùng, điểm tín dụng của bạn được sử dụng)

• Thu nhập của bạn có thể trả khoản vay
• Bất kỳ tài sản nào bạn ký để thế chấp
• Tài sản bảo đảm

là bất kỳ tài sản nào mà bạn sử dụng để bảo đảm khoản vay. Nếu bạn không thanh toán khoản vay theo các điều kiện của bên cho vay, người cho vay có thể lấy tài sản đó, bán nó và sử dụng số tiền thu được để lấy lại tiền. Không hiếm khi sử dụng căn nhà của bạn để thế chấp cho dòng vốn tín dụng trong nhà. Mượn nhà để bạn chấp thuận cho dòng tín dụng

lớn với lãi suất hấp dẫn. Tuy nhiên, có một rủi ro đáng kể: Bạn có thể bị mất nhà trong tình trạng tịch thu tài sản nếu bạn không thể thực hiện thanh toán. Các chủ doanh nghiệp có thể thấy rằng người cho vay

yêu cầu tài sản thế chấp - đặc biệt là tài sản cá nhân như ngôi nhà bạn đang sống - để có được các khoản tín dụng kinh doanh.Tốt hơn là sử dụng các tài sản kinh doanh như tài sản, thiết bị hoặc xe cộ, nhưng nhiều doanh nghiệp không có những loại tài sản đó. Tìm hiểu thêm về làm và tránh bảo đảm cá nhân. Bạn có thể sử dụng tiền mặt làm tài sản thế chấp thay vì cam kết tài sản vật chất như nhà hoặc xe của bạn. Tiền trong tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi (CDs) có thể đảm bảo khoản vay nếu bạn vay từ cùng một ngân hàng giữ tiền tiết kiệm của bạn. Bạn sẽ tiếp tục kiếm được lãi suất cho những tài khoản đó, và quan trọng hơn, tránh đặt căn nhà của bạn lên đường. Điều này đặc biệt có lợi nếu bạn có số dư nợ bằng không trong một khoảng thời gian dài, vì vậy nó hoạt động tốt nhất đối với việc vay mượn không thường xuyên. Nếu bạn đang trả lãi trên hạn mức tín dụng của mình, có thể bạn sẽ phải trả nhiều hơn số tiền tiết kiệm.

Cũng có thể nhận được các khoản tín dụng không có bảo đảm (khoản vay không bảo đảm khi bạn không sử dụng tài sản thế chấp). Tuy nhiên, khó có thể được chấp thuận, và bạn sẽ vay với lãi suất cao hơn vì ngân hàng đang có nhiều rủi ro hơn khi bạn nhận được một khoản vay không có bảo đảm. Một lần nữa, thẻ tín dụng là một ví dụ điển hình: Họ thường có mức giá cao, nhưng bạn không cần phải thế chấp.

Sự ngạc nhiên từ người cho vay của bạn

Thật không may, bạn không thể luôn luôn phụ thuộc vào đường tín dụng của bạn ở đó khi bạn cần nó. Các ngân hàng thường bảo lưu quyền hủy bỏ đường dây tín dụng của bạn hoặc giảm hạn mức vay của bạn bất cứ lúc nào (và có thể sẽ không xảy ra khi nó thuận tiện cho bạn). Kết quả là, các khoản tín dụng là vấn đề: Bạn muốn họ ở đó "chỉ trong trường hợp", nhưng bạn cần phải chuẩn bị cho khả năng ngân hàng của bạn sẽ kéo phích cắm vào một thời điểm xấu.

Để bảo mật hơn, tốt nhất nên giữ dự phòng khẩn cấp (tiền mặt trong tài khoản ngân hàng luôn tiện dụng trong trường hợp khẩn cấp). Hạn mức tín dụng của bạn có thể giúp bạn tránh được các khoản thanh toán bằng tiền mặt hoặc nợ thẻ tín dụng nhưng bạn cần thay đổi khóa học nếu người cho vay quyết định thay đổi.

Một vấn đề khác với tín dụng là họ thường có lãi suất thay đổi. Bạn có thể nghĩ rằng bạn nên sử dụng một hạn mức tín dụng, nhưng lãi suất mà bạn trả cho nợ có thể thay đổi trong tương lai. Nếu lãi suất tăng lên nhanh chóng, bạn có thể thấy một sự gia tăng đột ngột trong chi phí lãi suất, làm cho việc sử dụng quỹ của bạn theo kế hoạch ít hấp dẫn hơn.