Chương 13 Phá sản là gì?

Khi hầu hết mọi người nghĩ về phá sản, họ tưởng tượng một tình huống mà một tòa án đặt vào, lấy tất cả tài sản của họ, và bỏ chúng với ít hoặc không có gì. Tôi vui mừng báo cáo rằng thực tế có nhiều điểm khác biệt. Nhưng, đó là quan điểm cổ điển của cái mà chúng ta gọi là vụ phá sản trực tiếp theo Chương 7. Bạn có thể đọc về nó ở đây: Chương 7 Phá sản là gì?

Chương 7 không phải là loại phá sản duy nhất có sẵn cho chúng tôi.

Có năm điểm. Bạn có thể đã nghe nói đến Chương 11, mà các công ty thường sử dụng để sắp xếp lại các khoản nợ của họ. Hoặc, Chương 9, được sử dụng bởi các đô thị như một thành phố hoặc tiện ích công cộng để tổ chức lại các khoản nợ của mình dưới sự bảo vệ của tòa án về phá sản. Hoặc thậm chí chương 12 chỉ dành cho nông dân và hoạt động khai thác.

Có một loại hình phá sản khác mà các cá nhân sử dụng để sắp xếp lại nợ của họ. Loại này được gọi là Chương 13 phá sản. Không giống như Chương 7, Chương 13 không liên quan đến thanh lý. Thông thường, một người mắc nợ theo chương 13 được cho phép giữ tất cả tài sản của mình, cho dù đó là miễn hay không, miễn là kế hoạch Chương 13 tuân thủ luật pháp. Chương 13 cũng có thể gây nhiều chi phí hơn chương 7 về phí luật sư, vì quá trình này phức tạp hơn và được rút ra.

Cam kết Thời gian

Chương 7 là một quá trình tương đối ngắn, và thường chỉ kéo dài 4-6 tháng trước khi tòa đưa ra quyết định.

Mặt khác, Chương 13 phá sản sẽ kéo dài từ ba đến năm năm, thời lượng của một kế hoạch thanh toán hàng tháng bạn đề xuất với tòa án để trả một số khoản nợ. Thời kỳ kế hoạch sẽ thay đổi từ ba đến năm năm, tùy thuộc vào mức thu nhập của gia đình quý vị nói chung là trên hoặc dưới mức thu nhập trung bình cho quốc gia cư trú của bạn.

Kế hoạch thanh toán

Kế hoạch Chương 13, hoặc đơn giản là kế hoạch thanh toán, là trọng tâm của một trường hợp của Chương 13. Chương 13 là một nỗ lực để "sắp xếp lại" nợ của bạn theo thời gian. Đó là một công cụ tuyệt vời cho người nợ đứng sau trong thanh toán nhà hoặc thanh toán bằng xe hơi. Những khoản thanh toán đó có thể bị bắt kịp với kế hoạch thanh toán qua thời gian, qua đó tiết kiệm được căn nhà khỏi bị tịch thu hoặc xe hơi khỏi bị thu hồi. Kế hoạch cũng sẽ bao gồm bất kỳ yêu cầu bồi thường ưu tiên trong quá khứ, như tiền cấp dưỡng, hỗ trợ nuôi con, hoặc thuế thu nhập gần đây.

Kế hoạch Chương 13 cũng có thể bao gồm các khoản thanh toán cho các chủ nợ không có bảo đảm như thẻ tín dụng và hóa đơn y tế. Tính toán được áp dụng cho thu nhập và chi phí của bạn để xác định bạn có thu nhập sau khi tất cả các nghĩa vụ khác của bạn được đáp ứng. Bạn được dự kiến ​​sẽ dành thu nhập dùng một lần cho khoản thanh toán theo kế hoạch của bạn và số tiền đó sẽ được sử dụng để thanh toán các chủ nợ không có bảo đảm như thẻ tín dụng và hóa đơn y tế.Nếu bạn không có thu nhập, bạn sẽ không còn nợ nữa Các khoản nợ vẫn sẽ được thanh toán vì bạn đã nỗ lực hết mình để thanh toán hóa đơn thông qua Chương 13.

Các Yêu cầu về Kế hoạch

Kế hoạch Chương 13 phải đáp ứng một vài phép thử để nó sẽ được xác nhận hoặc thông qua bởi tòa án về phá sản.

Thứ nhất, kế hoạch phải được đề xuất với thiện ý. Điều này có nghĩa là bạn có ý định hoàn toàn tuân theo kế hoạch và đang cố gắng làm sai lệch tài chính của mình hoặc gây ra một gian lận trên tòa. Kế hoạch cũng phải đáp ứng các thử nghiệm "lợi ích tốt nhất của chủ nợ". Thử nghiệm này đòi hỏi kế hoạch Chương 13 phải trả nợ cho các chủ nợ không có bảo đảm ít nhất là những gì họ phải chịu trong chương trình phá sản theo Chương 7. Trong nhiều trường hợp, các chủ nợ không có bảo đảm sẽ không nhận được gì trong Chương 7, vì vậy bài kiểm tra này thường có thể được đáp ứng. Các thử nghiệm khác được gọi là thử nghiệm "tốt nhất". Những nỗ lực tốt nhất kiểm tra đòi hỏi rằng Chương 13 kế hoạch chi trả các chủ nợ không có bảo đảm một số tiền nhất định nhân với thu nhập dùng một lần của người có thu nhập.

Chương 13 Người ủy thác

Tương tự như người ủy thác của Chương 7, người quản lý chương 13 hoạt động như một điểm liên lạc chính của một người mắc nợ.

Người được ủy thác sẽ xem xét kế hoạch thanh toán được đề nghị và có thẩm quyền phản đối kế hoạch trong tòa án nếu họ cho rằng không đúng. Nếu kế hoạch chương 13 đã được xác nhận bởi tòa án về phá sản, người được ủy thác hoạt động như một người trung gian giữa con nợ và chủ nợ nhận khoản thanh toán. Cụ thể, người thanh toán thanh toán mỗi tháng cho người được ủy thác. Sau đó, người được ủy thác chia khoản thanh toán, như được xác định trong kế hoạch Chương 13, và thanh toán cho các chủ nợ.

Hạn chế trong Chương 13 Phá sản

Chương 13 phá sản mang theo một số hạn chế không có trong chương 7 phá sản, kế hoạch thanh toán hàng tháng là rõ ràng nhất. Ngoài ra, bạn sẽ không được phép phải chịu thêm bất kỳ khoản nợ nào, như một khoản vay xe hơi, mà không có sự chấp thuận của tòa án. Bạn cũng phải duy trì bảo hiểm về bất kỳ tài sản thế chấp, như thế chấp một khoản vay xe hơi.

Xả

Tương tự như chương 7, nếu kết thúc kế hoạch, hầu hết hoặc tất cả các khoản nợ của bạn sẽ được giải ngân. Bạn có thể bị bỏ lại với các khoản nợ không được giải ngân, như khoản vay của sinh viên. Như trong Chương 7, việc giải phóng Chương 13 là cá nhân, có nghĩa là nếu có ai đó cũng có nghĩa vụ trả một trong các khoản nợ đã phải thanh toán thì người đó vẫn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ đó.

Cập nhật bởi Carron Nicks, tháng 7 năm 2017