Ngân hàng: Cách thức hoạt động, Tác động kinh tế

Định nghĩa: Ngân hàng là một ngành công nghiệp xử lý tiền mặt, tín dụng và các giao dịch tài chính khác. Các ngân hàng cung cấp nơi an toàn để lưu trữ thêm tiền mặt và tín dụng. Họ cung cấp các tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và kiểm tra tài khoản. Các ngân hàng sử dụng các khoản tiền gửi này để cho vay. Các khoản vay này bao gồm khoản vay mua nhà, cho vay kinh doanh và cho vay xe.

Ngân hàng là một trong những động lực chính của nền kinh tế Mỹ. Tại sao? Nó cung cấp tính thanh khoản cần thiết cho các gia đình và doanh nghiệp để đầu tư cho tương lai.

Cho vay và tín dụng ngân hàng nghĩa là các gia đình không phải tiết kiệm trước khi lên đại học hoặc mua nhà. Các công ty có thể bắt đầu thuê ngay lập tức để xây dựng cho nhu cầu trong tương lai và mở rộng.

Cách thức hoạt động

Ngân hàng là nơi an toàn để gửi tiền mặt quá mức. Đó là vì Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang đảm bảo cho họ. Các ngân hàng cũng phải trả một phần trăm nhỏ, lãi suất, trên tiền gửi.

Các ngân hàng có thể biến tất cả các khoản tiết kiệm đó thành mười. Họ chỉ được yêu cầu giữ 10 phần trăm của mỗi khoản tiền gửi trong tay. Quy định đó được gọi là yêu cầu dự trữ. Các ngân hàng cho vay 90 phần trăm khác. Họ kiếm tiền bằng cách tính lãi suất cho vay cao hơn so với việc họ trả tiền đặt cọc.

Các loại ngân hàng

Loại hình ngân hàng quen thuộc nhất là ngân hàng bán lẻ. Loại ngân hàng này cung cấp dịch vụ tiền cho cá nhân và gia đình. Các ngân hàng trực tuyến hoạt động qua internet. Có một số ngân hàng trực tuyến như ING và HSBC.

Hầu hết các ngân hàng khác hiện đang cung cấp các dịch vụ trực tuyến. Tiết kiệm và cho vay mục tiêu thế chấp. Các công đoàn tín dụng cung cấp dịch vụ cá nhân nhưng chỉ phục vụ nhân viên của công ty hoặc trường học.

Các ngân hàng thương mại tập trung vào các doanh nghiệp. Hầu hết các ngân hàng bán lẻ đều có dịch vụ ngân hàng thương mại. Các ngân hàng cộng đồng nhỏ hơn các ngân hàng thương mại.

Họ tập trung vào thị trường địa phương. Họ cung cấp dịch vụ được cá nhân hoá hơn và xây dựng mối quan hệ với khách hàng.

Ngân hàng đầu tư theo truyền thống được cung cấp bởi các công ty nhỏ, tư nhân. Họ đã giúp các công ty tìm nguồn tài chính thông qua việc chào bán cổ phiếu ra công chúng lần đầu hoặc trái phiếu. Họ cũng tạo điều kiện cho việc sáp nhập và mua lại. Thứ ba, họ vận hành các quỹ phòng hộ cho các cá nhân có thu nhập cao. Sau khi Lehman Brothers thất bại trong năm 2008, các ngân hàng đầu tư khác trở thành các ngân hàng thương mại. Điều đó cho phép họ nhận được các quỹ cứu trợ của chính phủ. Đổi lại, họ phải tuân thủ các quy định trong Đạo luật Cải cách Phố Wall Dodd-Frank.

Ngân hàng Shariah phù hợp với sự ngăn cấm của Hồi giáo đối với lãi suất. Ngoài ra, các ngân hàng Hồi giáo không cho mượn rượu, thuốc lá và các hoạt động cờ bạc. Người vay vốn chia sẻ lợi nhuận với người cho vay thay vì phải trả lãi.Đó là lý do tại sao các ngân hàng Hồi giáo tránh các lớp tài sản rủi ro chịu trách nhiệm cho cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. (Nguồn: "Chia sẻ rủi ro và khen thưởng", Tài chính toàn cầu , Tháng 6 năm 2007. "Tài chính Hồi giáo đang nhìn thấy sự tăng trưởng ngoạn mục", International Herald Tribune, ngày 5 tháng 11 năm 2007.)

Loại ngân hàng

Ngân hàng sẽ không thể cung cấp thanh khoản mà không có ngân hàng trung ương.

Tại Hoa Kỳ, đó là Cục Dự trữ Liên bang. Fed quản lý các ngân hàng cung cấp tiền được phép cho vay. Fed có ba công cụ chính:

Yêu cầu dự trữ bắt buộc cho phép một ngân hàng cho vay tới 90% tiền gửi.
Tỷ lệ lãi suất cho vay đặt ra mục tiêu cho lãi suất cơ bản của các ngân hàng. Đó là tỷ lệ các ngân hàng tính phí khách hàng tốt nhất của họ.
Cửa sổ chiết khấu là cách để các ngân hàng vay vốn qua đêm để đảm bảo rằng họ đáp ứng được yêu cầu dự trữ.

Trong những năm gần đây, dịch vụ ngân hàng trở nên rất phức tạp. Các ngân hàng đã đầu tư vào các sản phẩm đầu tư và bảo hiểm tinh vi. Mức độ phức tạp này đã dẫn đến cuộc khủng hoảng tín dụng ngân hàng năm 2007.

Ngân hàng đã thay đổi như thế nào

Trong khoảng từ năm 1980 đến năm 2000, kinh doanh ngân hàng tăng gấp đôi. Nếu bạn đếm tất cả các tài sản và chứng khoán mà họ tạo ra, nó sẽ gần như lớn như toàn bộ sản phẩm gia đình của U.

Trong thời gian đó, khả năng sinh lời của ngân hàng tăng nhanh hơn. Ngân hàng chiếm 13% tổng lợi nhuận của công ty vào cuối những năm 1970. Đến năm 2007, nó chiếm 30% tổng lợi nhuận.

Các ngân hàng lớn nhất tăng trưởng nhanh nhất. Từ năm 1990-99, 10 cổ phiếu ngân hàng lớn nhất trong tất cả các tài sản ngân hàng tăng từ 26 lên 45%. Tỷ lệ tiền gửi của họ cũng tăng trong giai đoạn đó, từ 17 đến 34 phần trăm. Hai ngân hàng lớn nhất đã làm tốt nhất. Tài sản Citigroup đã tăng từ 700 tỷ đô la năm 1998 lên 2 đô la. 2 nghìn tỷ trong năm 2007. Nó đã có $ 1. 1.000 tỷ trong tài sản ngoại bảng. Ngân hàng Bank of America đã tăng từ 570 tỷ đô la lên 1 đô la. 7 nghìn tỷ trong cùng thời kỳ đó.

Điều này xảy ra như thế nào? Bãi bỏ quy định. Quốc hội đã bãi bỏ Đạo luật Glass-Steagall vào năm 1999. Luật này đã ngăn cản các ngân hàng thương mại sử dụng tiền gửi cực kỳ an toàn cho các khoản đầu tư rủi ro. Sau khi bãi bỏ, các đường dây giữa các ngân hàng đầu tư và các ngân hàng thương mại bị mờ. Một số ngân hàng thương mại bắt đầu đầu tư vào các công cụ phái sinh, chẳng hạn như chứng khoán đầu tư thế chấp. Khi họ thất bại, người gửi tiền hoảng hốt. Nó đã dẫn đến sự sụp đổ của ngân hàng lớn nhất trong lịch sử, Washington Mutual, năm 2008.

Đạo luật Ngân hàng liên bang và Hiệu quả Chi nhánh Riegal-Neal năm 1994 đã bãi bỏ các ràng buộc đối với ngân hàng liên bang. Nó cho phép các ngân hàng khu vực lớn trở thành quốc gia. Các ngân hàng lớn nuốt những con nhỏ hơn.

Trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, chỉ có 13 ngân hàng có vấn đề ở Mỹ. Họ là Ngân hàng Mỹ, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Ngân hàng New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Bắc Trust, PNC, State Street, US Bank và Wells Fargo. Sự củng cố đó có nghĩa là nhiều ngân hàng trở nên quá lớn để thất bại.Chính phủ liên bang buộc phải giải cứu họ. Nếu không, những thất bại của các ngân hàng sẽ đe doạ nền kinh tế Mỹ. (Nguồn: Simon Johnson và James Kwak, 13 Ngân hàng: Cuộc Đấu Tranh Phố Wall và Cuộc Tài Chết Tài Chính Tiếp theo , Pantheon Books: New York, 2010.)