Chi phí đóng cửa định kỳ và không định kỳ là gì?

Trong nhiều thập kỷ, các nhà cho vay đã sử dụng Good Faith Estimates để giải thích chi phí đóng cho người mua nhà. Những ước tính này, được gọi là GFEs ngắn, có chi phí đóng cửa định kỳ và không thường xuyên. Mặc dù một số chi phí đóng cửa định kỳ và không định kỳ đã được xác định rõ ràng, nhưng một số khác thì vẫn âm u. Ví dụ, không nơi nào trên GFE đã làm nó tả ra khoản vay thế chấp hàng tháng của người đi vay. Vì người cho vay không phải đứng sau những con số đó, nên họ có thể gây hiểu nhầm và không nhất quán giữa những người cho vay.

Trong nỗ lực tiết lộ nhiều hơn cho người đi vay, chính phủ liên bang hiện nay (có hiệu lực vào ngày 3 tháng 10 năm 2015) yêu cầu các nhà cho vay cung cấp cho người vay tiềm năng với Ước tính cho vay.

Ước lượng cho vay được giải thích

Ước tính cho vay là một hình thức chuẩn được cung cấp cho các khách hàng vay tiềm năng. Nó cung cấp chi tiết rất cụ thể về thanh toán thế chấp hàng tháng. Không giống như GFE, ước tính khoản cho vay cung cấp PITI ước tính và thông tin về cách các khoản thanh toán của người vay có thể thay đổi nếu lãi suất tăng trong tương lai. Ước tính cho vay cũng cung cấp thông tin mà người tiêu dùng cần phải biết - nhưng có thể không nhớ hỏi - chẳng hạn như hình phạt trả trước và liệu khấu trừ tiêu cực áp dụng cho khoản vay của họ hay không. Ước tính cho vay sử dụng ngôn ngữ đơn giản để giải thích các khoản cho vay. Người vay tiền cần lưu ý rằng một ước tính cho vay, cho dù chi tiết, không bắt buộc họ phải xin vay với một người cho vay cụ thể.

Lưu ý rằng luật vẫn cho phép GFEs đổi khoản thế chấp.

Chi phí đóng cửa điển hình

Một số người mua nhà bị sốc khi họ phát hiện ra rằng ngôi nhà thường đắt hơn giá đã nêu. Ví dụ như khi bạn mua một chiếc xe, các đại lý không tính phí và lệ phí. Nhưng mua một ngôi nhà thì khác.

Mặc dù người mua không phải trả thuế doanh thu cho căn hộ chung cư hoặc một căn hộ, nhưng người mua phải chịu phí bổ sung để có được khoản vay và để xử lý các thủ tục giấy tờ để mua nhà.

Chi phí đóng cửa khoảng 3% giá bán khi ngôi nhà có giá trên 200.000 USD và tỷ lệ phần trăm cao hơn áp dụng khi giá nhà thấp hơn $ 200,000. Đóng cửa điển hình phí bảo hiểm: Các khoản cho vay có thể yêu cầu người mua thiết lập một tài khoản dự trữ được giữ bởi người cho vay để thanh toán thuế và bảo hiểm trong tương lai.

Luật sư và phí đại lý đóng: Những cá nhân chuẩn bị tài liệu đóng và chứng thư có đóng lệ phí.

Chính sách bảo hiểm quyền sở hữu: Công ty sở hữu quyền sở hữu bảo hiểm quyền sở hữu bảo hiểm cho người mượn và người cho vay.
Chi phí đóng cửa không định kỳ
Các khoản phí được thanh toán một lần và không bao giờ được gọi là không thường xuyên. Các khoản phí này là một khoản phí một lần cho các hạng mục như:

Chính sách tiêu đề

Ủy thác hoặc đóng

Thẩm định
Báo cáo tín dụng
Công chứng
Phí chuyển khoản
Chuyển phát nhanh và giao hàng
Phí luật sư
Xác nhận
Ghi
Thuế chuyển nhượng hợp pháp
Kế hoạch bảo vệ nhà ở
Tiết lộ nguy hiểm tự nhiên
Kiểm tra nhà
Các khoản phí trả cho người cho vay kết hợp với khoản vay.
Chi phí Đóng lại Định kỳ
Phí định kỳ là những khoản phí mà bạn sẽ phải trả một lần nữa. Bao gồm các khoản phí như sau:

Phí bảo hiểm hỏa hoạn

Bảo hiểm lũ lụt (nếu cần trong khu vực của bạn)

Thuế bất động sản
Phí bảo hiểm thế chấp hoặc tư nhân
Tiền lãi trả trước
đưa ra thư chấp thuận trước của bạn, nó sẽ bao gồm các phép tính để cho thấy rằng bạn có đủ tiền dự trữ để thanh toán cho chi phí đóng của bạn. Ví dụ: một ngôi nhà có chi phí 300.000 USD có thể thực sự có giá 309.000 USD nếu bạn có 9.000 USD chi phí đóng để thanh toán. Đó là khoảng 3% giá bán.
Nếu bạn không có thêm tiền, đó có thể là nhược điểm. Tuy nhiên, địa phương của bạn có thể cung cấp các chương trình mua nhà lần đầu tiên sẽ cho phép bạn nhận được khoản thế chấp thứ hai, thường không có bất kỳ khoản thanh toán nào, để trang trải chi phí đóng của bạn. Bạn có thể yêu cầu nhà môi giới thế chấp và đại lý bất động sản của bạn cho một đề xuất cho chương trình như vậy.

Các khoản vay thế chấp thứ hai này thường được gọi là thế chấp bất động sản vì không có khoản thanh toán và không cần phải thanh toán cho đến khi bạn bán nhà hoặc chỉ quyết định trả nó.

Bạn cũng có thể nhận được tiền từ các thành viên trong gia đình với một bức thư quà tặng để giúp trả chi phí đóng cửa. Chỉ cần không để cho thực tế là bạn không có đủ tiền để trả chi phí đóng cửa ngăn bạn mua nhà.

Vào thời điểm viết thư, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, là Môi giới Liên kết tại Lyon Real Estate ở Sacramento, California.