Nghĩ hai lần trước khi quyết định phải làm gì với một 401k cũ

Một trong những câu hỏi phổ biến thường xảy ra khi ai đó rời khỏi công việc là họ nên làm gì với kế hoạch nghỉ hưu cũ của họ. Đây là một câu hỏi sẽ tiếp tục được hỏi vì nhân viên ngày càng có nhiều khả năng chuyển việc làm thường xuyên.

Một khảo sát của Deloitte cho thấy rằng 2/3 ngàn năm kế hoạch sẽ rời công ty của họ trong năm năm hoặc ít hơn. Khi bạn tính thêm nhân viên ở mọi lứa tuổi, những người có thể thay đổi công việc hoặc mất tự do, kết quả là rất nhiều công nhân ở đất nước này cần phải quyết định về việc họ sẽ làm gì với họ sớm trở thành người có thu nhập cao, kế hoạch tiết kiệm hưu trí của người sử dụng lao động (ví dụ, 401 (k), 457 hoặc 403 (b) kế hoạch).

Nếu bạn là nhân viên làm việc thay đổi và thấy mình trong tình huống này, nơi bạn phải quyết định làm gì với kế hoạch nghỉ hưu cũ, lựa chọn của bạn bao gồm:

1. Rời khỏi tài khoản của bạn ở đâu đó là (Lưu ý: đây thường là một lựa chọn nếu số dư của bạn ở trên một mức nhất định, điển hình là $ 5,000)
2. Lân bằng số dư tài khoản trực tiếp vào kế hoạch của chủ nhân mới (nếu họ có và chấp nhận rollovers) hiện tại IRA
3. Thực hiện chuyển tiếp gián tiếp tới kế hoạch nghỉ hưu của bạn thông qua người chủ mới (nếu có) hoặc IRA
4. Nhận khoản tiền mặt

Không làm cho di chuyển đúng cách có thể chi phí cho bạn một phần lớn các khoản tiết kiệm của bạn.

Lý do để Rời khỏi Tài khoản của bạn Ở đâu

Nhiều công ty cho phép bạn tiết kiệm tiền hưu trí theo kế hoạch của họ sau khi bạn rời công việc. Vì tùy chọn đầu tiên này không yêu cầu hành động, nên thường được lựa chọn thông qua việc không làm gì cả. Nhưng để 401k của bạn tại đó không phải lúc nào cũng là vấn đề trì hoãn vì có một số lý do chính đáng để bạn xem xét kế hoạch nghỉ hưu của mình ở đâu.

- Một số lợi ích của việc giữ kế hoạch nghỉ hưu với người sử dụng lao động trước đây của bạn bao gồm:

Tách các quy tắc dịch vụ:

• Bạn có thể rút tiền miễn phí từ người nghỉ hưu do nhà tuyển dụng bảo trợ hãy lên kế hoạch nếu bạn rời công việc trong hoặc sau năm bạn đạt đến độ tuổi 55 và mong muốn bắt đầu thu hồi trước khi quay 59½. Các lựa chọn đầu tư quen thuộc:
• Nếu bạn thích các lựa chọn đầu tư trong kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động trước đây (hoặc không chắc mình phải làm gì với nó), bạn có thể bám vào những gì quen thuộc hơn cho đến khi bạn sẵn sàng đưa ra quyết định thông báo. Lệ phí thấp hơn:
• Nhiều kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ cho phép người tham gia tiếp cận với các quỹ hỗ tương chia sẻ quỹ của tổ chức và quỹ chỉ số rất thấp chi phí, đặc biệt là các khoản tài trợ bởi các nhà tuyển dụng lớn. Cân nhắc giữ lại số tiền hiện có của bạn ở nơi họ đang ở nếu bạn thích giá có tổ chức (i.e. , chi phí thấp) hoặc các phương án đầu tư duy nhất trong kế hoạch cũ của bạn mà bạn không thể đưa vào hoặc nắm giữ trong IRA. Hướng dẫn Chuyên môn:
• Nhiều kế hoạch nghỉ hưu cung cấp các dịch vụ quản lý tiền tệ chuyên biệt với mức phí cạnh tranh mà bạn có thể muốn duy trì. Bảo vệ chống lại các vụ kiện:
• Các kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng tài trợ cung cấp bảo vệ chủ nợ rộng rãi hơn theo luật pháp liên bang hơn là được cung cấp với IRA. Di chuyển các tài sản 401 cũ của bạn vào kế hoạch của người sử dụng lao động mới để tránh thuế và hình phạt

Bạn có quyền lựa chọn tránh phải đóng thuế (và phải trả 10% hình phạt rút tiền sớm) bằng cách hoàn thành đơn kiện hoặc > trustee-to-trustee

, chuyển từ kế hoạch cũ sang kế hoạch mới của hãng sở. Lợi ích của việc di chuyển tài khoản hưu trí cũ sang kế hoạch của người sử dụng lao động mới bao gồm những lợi ích đã đề cập trước đó của việc giữ tài khoản của bạn với kế hoạch cũ. Tuy nhiên, bạn có thể không quan tâm đến tài khoản hưu trí cũ theo thời gian vì bạn không còn có thể đóng góp thêm nữa khi bạn đã nghỉ việc. Để đơn giản, việc chuyển 401 (k) tài sản cũ sang kế hoạch mới của bạn có thể làm cho việc theo dõi tiết kiệm của bạn về hưu dễ dàng hơn. Bạn cũng có quyền mượn nếu kế hoạch nghỉ hưu mới của bạn cho phép người tham gia mượn từ tài sản kế hoạch của họ với lãi suất rất thấp. Nếu bạn lăn kế hoạch cũ của mình vào kế hoạch mới của mình, bạn sẽ có một cơ sở lớn hơn về tài sản để mượn. (Một giới hạn cho vay thông thường là 50% số dư của bạn được tài trợ lên tới 50.000 đô la nhưng hãy kiểm tra với quản trị viên kế hoạch của bạn về các chi tiết cụ thể của kế hoạch của bạn)

Dưới đây là một số bước quan trọng để thực hiện chuyển thành công tài sản sang Kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động:

Bước 1:

Xác định xem nhà tuyển dụng mới của bạn có kế hoạch đóng góp được xác định, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b), cho phép rollovers từ các kế hoạch khác. Dành thời gian đánh giá các phương án đầu tư của kế hoạch mới để quyết định xem bạn sẽ hài lòng với họ và phù hợp với phong cách đầu tư của bạn hay không. Nếu chủ nhân mới của bạn không có kế hoạch nghỉ hưu hoặc nếu các lựa chọn danh mục đầu tư thực sự không hấp dẫn, hãy cân nhắc đến việc ở lại trong kế hoạch cũ của nhà tuyển dụng hoặc thiết lập một IRA di chuyển mới tại một công ty tín dụng, ngân hàng hoặc công ty môi giới mà bạn chọn .

Bước 2: Nếu bạn quyết định cuộn tài khoản hưu trí cũ của mình vào kế hoạch của nhà tuyển dụng mới, hãy liên hệ với người thích hợp trong công ty hoặc bộ phận Nhân sự của bạn và yêu cầu hướng dẫn cho việc đóng góp qua lại. Nếu bạn quyết định cuộn tài khoản của mình tới IRA, hãy liên hệ với IRA Custodian để yêu cầu các hướng dẫn cụ thể để đảm bảo bạn không mắc phải bất kỳ sai sót nào và tạo ra một sự kiện có tính thuế. Bạn có thể phải điền vào các giấy tờ để thiết lập một Tài khoản hưu trí cá nhân nếu bạn chưa có một tài khoản. (999) Những hướng dẫn bạn nhận được thường bao gồm các loại thông tin sau:

Tên của kế hoạch nghỉ hưu hoặc người chăm sóc - đây là người phân phối sẽ được thanh toán cho. Số tài khoản của bạn. Địa chỉ gửi thư cho địa chỉ gửi khoản đóng góp - nếu bạn nhận được phân phối bằng séc. Hướng dẫn chuyển khoản - nếu phân phối có thể được thực hiện bằng điện tử.

Nếu bạn cần bất kỳ sự trợ giúp nào cho khoản đóng góp của bạn, bộ phận Nhân sự của bạn hoặc người chăm sóc IRA có thể giúp bạn.

• Bước 3:
• Bước tiếp theo là liên hệ phòng quản lý nhân sự hoặc quản trị viên 401 (k) cũ để yêu cầu phân phối. Bạn sẽ cần phải có thông tin bạn đã có trong Bước 2 sẵn sàng để đi. Chỉ cần chắc chắn chọn "rollover trực tiếp" hoặc "trustee-to-trustee transfer" như là loại phân phối. Chuyển có thể có thể mất từ ​​bốn đến sáu tuần, nhưng khung thời gian thay đổi và có thể mất nhiều thời gian hơn tùy thuộc vào quản trị viên.
• Chuyển trực tiếp là lựa chọn tiện lợi và dễ dàng nhất từ ​​góc độ thuế và hình phạt. Lựa chọn thay thế, một sự di chuyển gián tiếp, không đơn giản và thuận tiện.
• Gói Tái đầu tư gián tiếp có thể phức tạp để Quản lý

Với chuyển đổi gián tiếp, bạn sẽ nhận được séc cho số dư tài khoản của bạn được thanh toán cho

bạn . Tuy nhiên, do đó,

bạn

hiện nay chịu trách nhiệm về việc đưa nó đến đúng nơi. Bạn sẽ có 60 ngày để hoàn thành quá trình di chuyển qua lại các tài sản này cho kế hoạch mới của chủ lao động hoặc IRA.

Nếu bạn không hoàn tất việc di chuyển qua cửa sổ 60 ngày này, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với số tiền mà bạn không thể vượt qua, và nếu bạn dưới 59 tuổi, bạn sẽ phải chịu thêm 10% thuế phạt . Bắt đầu từ năm 2015, gián tiếp gián tiếp được giới hạn bởi quy tắc một-rollover mỗi năm. Bất kể kế hoạch thực sự của bạn là tiền, chủ cũ của bạn phải giữ lại 20 phần trăm từ việc phân phối của bạn cho mục đích thuế thu nhập liên bang. Để tránh bị đánh thuế và bị phạt 20% này, bạn phải có đủ tiền từ các nguồn khác để trang trải số tiền này và bao gồm khoản đóng góp của bạn. Sau đó, bạn sẽ phải chờ đến năm sau khi bạn có thể nộp tờ khai thuế thu nhập để thực sự nhận được số tiền giữ lại. Ví dụ: giả sử 401 (k) hoặc 403 (b) của chủ nhân trước đây của bạn có số dư là 100 000 đô la. Nếu bạn quyết định phân phối đầy đủ từ tài khoản đó, chủ nhân trước đây của bạn phải giữ lại 20 phần trăm hoặc 20.000 đô la Mỹ và gửi cho bạn séc với số tiền 80.000 đô la còn lại. Để tránh phải đóng thuế và các khoản phạt trên số tiền 20.000 đô la bị giữ lại, bạn sẽ phải mất đến 60 ngày để thanh toán toàn bộ số tiền, i . e. $ 100, 000. Vì bạn chỉ có séc $ 80,000 nên bạn sẽ phải trả thêm $ 20,000 từ một nơi khác. Bất kể, bạn sẽ phải đợi cho đến khi bạn nộp tờ khai thuế thu nhập của mình để nhận lại tất cả hay một phần tiền này (tùy thuộc vào khoản thuế bạn nợ và số tiền bị giữ lại). Hy vọng rằng, bạn có 20.000 đô la nằm xung quanh để giúp đỡ với việc chuyển giao; nếu không, số tiền bạn không thể chuyển qua được coi như là một khoản phải chịu hình phạt chịu trách nhiệm về phân phối chịu thuế. Phân phối tiền mặt có thể là một quyết định tốn kém Tránh phân phối tiền mặt có thể giúp bạn tiết kiệm được tiền thuế và các hình phạt. Đó là vì bất kỳ khoản tiền nào mà bạn không chuyển qua sẽ được coi như là một khoản phân phối chịu thuế. Do đó, nó sẽ bị phạt 10 phần trăm nếu bạn dưới 59 tuổi. Vì phần thuế phải đóng vào bất kỳ khoản thu nhập chịu thuế nào bạn có trong năm, bạn có thể chuyển sang khung thuế cao hơn.

Sử dụng ví dụ trước, nếu một người đóng thuế với 50.000 đô la thu nhập chịu thuế đã quyết định không vượt qua

bất kỳ

phần nào trong số $ 100,000 phân phối, họ sẽ báo cáo $ 150,000 thu nhập chịu thuế cho năm. Điều này sẽ di chuyển chúng từ khung thuế phần trăm 25 phần trăm đến khung thuế phụ 28 phần trăm. Ngoài ra, họ phải báo cáo thêm 10 000 đô la tiền phạt nếu có độ tuổi 59½.

Phân phối tiền mặt chỉ nên được xem xét trong các trường hợp cực đoan về những khó khăn về tài chính như khi bạn đang phải đối mặt với tình trạng tịch thu tài sản, trục xuất hoặc lấy lại. Nếu bạn phải đi tuyến đường này, chỉ cần lấy ra các khoản tiền cần thiết để trang trải những khó khăn cùng với các khoản thuế và hình phạt áp dụng.

Vì vậy, nếu bạn đang cân nhắc chuyển sang một công việc mới - hoặc đã thực hiện di chuyển - hãy xem lại tất cả các lựa chọn của bạn để đưa ra quyết định sáng suốt về việc phải làm gì với quỹ hưu trí mà bạn đã bỏ lại phía sau.