Những điều cần biết Trước khi vay mượn từ 401 (k)

Nhiều người sử dụng lao động cho phép nhân viên của họ vay tiền từ kế hoạch 401 (k) của họ thông qua khoản vay được gọi là khoản vay 401 (k). Trong số 401 (k) người tham gia có kế hoạch cung cấp một lựa chọn cho vay, ước tính chỉ có khoảng 20% ​​có một khoản vay chưa thanh toán tại bất kỳ thời điểm nào. Mặc dù nhiều người thích ý tưởng tự mượn tiền từ một tổ chức tài chính hoặc ngân hàng, việc vay tiền từ 401 (k) của bạn không đơn giản như nó có thể xuất hiện.

Trong khi nhiều kế hoạch 401 (k) cho vay, thực tế là lựa chọn được cung cấp không có nghĩa là bạn nên lấy cơ hội đầu tiên để sử dụng nó. Trên thực tế, trong hầu hết các trường hợp vay nợ đối với 401 (k) của bạn không phải là giải pháp tốt nhất và do nhiều người coi là "phương sách cuối cùng". Nhưng như trường hợp với nhiều quyết định về tài chính, có một số lý do khiến cho vay mượn từ chính bạn thông qua khoản vay 401 (k) có ý nghĩa.

Nếu bạn đang cân nhắc khoản vay 401 (k), hãy chắc chắn rằng bạn biết các quy tắc và hiểu được lợi thế và bất lợi tương đối của khoản vay 401 (k) trước khi bạn ký vào dòng chấm. Trước khi bắt đầu, đây là chín điều cần biết về một khoản vay 401 (k) (tốt, xấu, và trung lập).

1. 401 (k) Các Khoản Vay Có Giới Hạn Vay Mượn

Nhìn chung, bạn chỉ có thể vay 50.000 hoặc một nửa số dư kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Để chấp nhận khoản vay, bạn thường phải đồng ý trả khoản vay ngay sau thời gian trả lương tiếp theo.

Thông thường, điều này được thực hiện thông qua quá trình tự động khấu trừ tự động từ tiền lương của bạn.

2. 401 (k) Các khoản vay có giới hạn về giới hạn

Trừ khi bạn sử dụng tiền để mua nhà, bạn phải trả khoản vay trong vòng 5 năm hoặc ít hơn. Nếu bạn mượn tiền để có thể mua nhà ở, thời hạn của khoản vay có thể dài hơn đáng kể, nhưng nhớ lưu ý đến nguy cơ chấm dứt bên dưới.

3. 401 (k) Khoản vay không cần kiểm tra tín dụng

Không có kiểm tra tín dụng nào được thực hiện nếu bạn yêu cầu một khoản vay 401 (k) vì bạn thực sự không phải vay tiền. Thay vào đó, bạn đang tạm thời khai thác vào

quỹ hưu trí của bạn. Vì không có tổ chức nào cho bạn vay tiền nên không cần phải kiểm tra tín dụng của bạn. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn sẽ không trả lãi.

4. 401 (k) Các khoản vay có lãi suất cạnh tranh Bất kể điểm tín dụng của bạn, bạn sẽ phải trả lãi suất cạnh tranh trên mức 401 (k). Tỷ lệ này thường nằm ở khu vực lân cận của lãi suất cơ bản, phù hợp với các khoản vay tiêu dùng điển hình. Tốt hơn là bạn sẽ trả lại khoản nợ gốc và khoản lãi

, cho chính bạn chứ không phải cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác. Toàn bộ số tiền trả lại mỗi khoản vay được chuyển lại cho tài khoản 401 (k) của bạn.

5. 401 (k) Các khoản vay có mức phí ứng dụng thấp hoặc không có Vì một khoản vay 401 (k) không phải là khoản vay thật, bất kỳ khoản phí ứng dụng nào cũng thường là tối thiểu. Tuy nhiên, nếu kế hoạch của bạn có phí nguyên gốc, điều này thường áp dụng cho quản trị viên kế hoạch và không phải là tài khoản của bạn. Nhiều kế hoạch tính phí và lệ phí khởi tạo lên đến 75 đô la cho mỗi khoản vay. Điều này có nghĩa là nếu bạn mượn $ 1, bạn có thể bị mất 7. 5% ngay. Vì vậy, điều quan trọng là phải quan tâm đến tổng chi phí của khoản vay nếu có nguyên gốc hoặc phí ứng dụng. 6. 401 (k) Các khoản cho vay dẫn đến Tăng trưởng Đầu tư Mất Mất

Khoản tiền 401 (k) mượn của bạn sẽ không được đầu tư cho việc nghỉ hưu của bạn trong suốt thời gian số tiền còn lại trong kế hoạch 401 (k) của bạn. Do đó, bạn bỏ qua tất cả các khoản lợi tức đầu tư tiềm năng từ tất cả các khoản vay mượn trong suốt khoản vay 401 (k) của bạn. Nhưng có lẽ hiệu quả nhất, bạn mất trên lợi ích từ lãi suất hợp chất. Vì vậy, hãy nhớ, khi bạn mượn 401 (k), bạn đang vay mượn từ chính bản thân mình và ngay cả khi bạn trả nợ gốc và lãi, bạn vẫn có thể sẽ không bị phá vỡ ngay cả trong điều kiện tăng trưởng đầu tư bị mất do thời gian nghỉ hưu .

7. 401 (k) Các khoản vay được hoàn trả với tiền sau thuế

Không giống như 401 (k) khoản đóng góp ban đầu có khả năng khấu trừ thuế, khi bạn trả lại khoản vay 401 (k) của mình, bạn làm như vậy với thuế sau thuế (hoặc sau -tax) đô la.

Do đó, việc trả lại khoản vay 100 đô la sẽ làm giảm tiền nhà của quý vị xuống 100 đô la. Tồi tệ hơn, khi bạn lấy tiền ra khỏi kế hoạch 401 (k) của bạn trong thời gian nghỉ hưu, bạn sẽ phải đóng thuế cùng một khoản tiền.

8. 401 (k) Các điều khoản cho vay phụ thuộc vào việc làm

Có một rủi ro thực tế với khoản vay 401 (k) mà không nhiều người biết, đó là nguy cơ chấm dứt công việc. Lý do chấm dứt có nguy cơ như vậy là các điều khoản của khoản vay 401 (k) nói chung gắn liền với tình trạng việc làm của bạn với chủ nhân đó. Không cần biết nguyên nhân, nếu bạn ngừng làm việc với chủ nhân hiện tại của mình, toàn bộ dư nợ còn lại của khoản vay thường đến hạn trong vòng 60 ngày. Nếu bạn không thể trả lại số dư nợ trong khung thời gian nhanh này, toàn bộ số tiền mà bạn không thể trả được coi là khoản phân phối, có thể sẽ phải chịu thuế thu nhập liên bang, thuế thu nhập của tiểu bang, và hình phạt phân phối sớm.

9. 401 (k) Trong khi khoản vay 401 (k) có một số lợi ích, bạn nên tránh những âm bản đáng kể trừ trường hợp khẩn cấp về tài chính chính hãng. Hầu hết các nhà hoạch định tài chính tư vấn cho mọi người hành động như thể quỹ hưu bổng của họ đang ở ngoài giới hạn. Tốt hơn là chuẩn bị cho một trường hợp khẩn cấp tài chính với các quỹ khẩn cấp hoặc bảo hiểm thích hợp. Tuy nhiên, nếu nguồn tiền khác duy nhất của bạn trong trường hợp khẩn cấp thật sự là phân phối hoàn toàn số tiền 401 (k) của bạn, khoản vay 401 (k) vẫn là lựa chọn tốt hơn. Điều này là do thực tế rằng trừ khi bạn bị chấm dứt trong suốt thời hạn của khoản vay, bạn có thể tránh phải trả thuế thu nhập và hình phạt bạn sẽ phân phối một. Chỉ cần lưu ý rằng sự tiện lợi của tùy chọn mượn 401 (k) có hậu quả nhất định để xem xét.