Cần cân nhắc gì khi đánh giá sự nghỉ hưu sớm

Bạn có thường mơ ước về ngày đó khi bạn không cần phải xuất hiện trước công việc? Kết quả hưu trí thành công thường đòi hỏi nhiều thập kỷ tiết kiệm và lập kế hoạch những gì bạn có thể làm với thời gian, tài năng và tài nguyên của bạn. Nhưng đôi khi những cơ hội bất ngờ xuất hiện như đề nghị của nhà tuyển dụng với các ưu đãi đặc biệt để nghỉ hưu sớm hơn bạn tưởng.

Nhiều công ty cung cấp cho nhân viên các gói nghỉ hưu sớm để khuyến khích tự nguyện khởi hành.

Nếu bạn thấy mình trong tình huống này có vẻ như hấp dẫn. Tuy nhiên, điều quan trọng là hãy tự hỏi những câu hỏi sau đây trước khi quyết định xem bạn có nên chấp nhận hoặc từ chối đề nghị cung cấp dịch vụ hưu trí sớm không:

Bạn đã sẵn sàng Để Người sử dụng lao động của bạn?

Trước khi chạy bất kỳ dự báo về thu nhập hưu trí, trung thành với bản thân và đánh giá cảm xúc đằng sau quyết định của bạn. Nếu bạn thực sự hài lòng với vai trò hiện tại của mình và công việc của bạn là một phần cốt lõi trong nhận dạng của bạn, thì một khoản trợ cấp lớn có thể không đủ để nhắc bạn nghỉ hưu sớm, trừ khi bạn có thể làm điều tương tự tại công ty khác. Bạn cũng có thể có một mạng lưới xã hội mạnh mẽ với bạn bè và đồng nghiệp của bạn tại nơi làm việc. Nhưng có lẽ thách thức cảm xúc lớn nhất thường liên quan đến cách bạn dự định phân bổ thời gian của bạn khi công việc của bạn không còn ở xung quanh.

Cũng cần phải đánh giá tình trạng chung của tương lai của người sử dụng lao động.

Nếu bạn quan tâm đến khả năng tồn tại lâu dài của doanh nghiệp hoặc bạn nghĩ rằng công việc của bạn có thể có nguy cơ có thể là một lý do khác để lấy lời đề nghị để lại sớm.

Nếu bạn chưa xác định được tầm nhìn rõ ràng về những gì bạn mong muốn làm được nhiều nhất trong thời gian nghỉ hưu, bạn cần bắt đầu giải quyết vấn đề đó càng sớm càng tốt.

Chỉ cần ghi nhớ rằng bạn không cần phải tính toán tất cả cùng một lúc. Nhiều nhân viên sử dụng gói nghỉ hưu sớm như một cơ hội để chuyển sang vai trò khác tại một công ty khác hoặc khởi chạy ý tưởng khởi động mới.

Bạn có thực tế có đủ để hoàn trả ngay bây giờ không?

Việc chạy bản dự báo thu nhập cơ bản về hưu để xem liệu bạn có đủ khả năng để nghỉ hưu theo điều khoản của mình hay không là điều chúng ta nên làm ít nhất mỗi năm một lần. Phân tích này nên dựa trên những gì bạn đã tiết kiệm cho đến thời điểm này, thu nhập từ đầu tư khác (cho thuê bất động sản và / hoặc tự làm chủ) và thu nhập ước tính của bạn từ An Sinh Xã Hội và bất kỳ khoản tiền cấp dưỡng nào. Hành động chạy máy tính nghỉ hưu cơ bản có ý nghĩa lớn hơn với sự gia tăng tính cấp thiết khi bạn phải đối mặt với quyết định nghỉ hưu sớm. Theo một hướng dẫn chung, nhiều nhà hoạch định tài chính khuyên bạn nên thiết lập một mục tiêu thay thế thu nhập là 60-90 phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn để duy trì cùng một phong cách sống trong những năm nghỉ hưu của bạn.

Vấn đề với việc sử dụng quy tắc chung này là nhu cầu thu nhập của người nghỉ hưu và nhu cầu thay đổi đáng kể dựa trên thu nhập của bạn và các yếu tố khác như lối sống bạn mong muốn. Một khi kế hoạch nghỉ hưu của bạn đến gần cửa sổ 5 đến 10 năm, bạn cần phải suy nghĩ nghiêm túc về lối sống tương lai và thu nhập cần thiết để hưu trí bằng cách tạo ra một kế hoạch chi tiêu chung cho việc về hưu - dù bạn chọn giai đoạn này như thế nào của cuộc sống.

Tạo Kế hoạch Ngân sách cho Hưu trí để đánh giá đầy đủ các nhu cầu về thu nhập hưu trí mong muốn của bạn bằng đô la ngày nay. Điều này cũng có ích khi kiểm tra tác động của các chi phí khác nhau có thể thay đổi khi bạn rời công việc (phí bảo hiểm sức khoẻ, đi lại vv).

Làm thế nào bạn sẽ nhận được Bảo hiểm Y tế Giá cả phải chăng?

Không phải là một cú sốc hoàn toàn mà bảo hiểm sức khoẻ là tốn kém trong khi bạn đang làm việc và trong những năm nghỉ hưu. Tổng chi phí trung bình của bảo hiểm gia đình là trên $ 18, 000 mỗi năm. Nhưng nếu bạn tham gia vào kế hoạch bảo hiểm theo nhóm, chủ nhân của bạn có thể sẽ nhận phần lớn chi phí bảo hiểm y tế thực tế. Chấp nhận một gói nghỉ hưu sớm thường có nghĩa là bạn sẽ cần phải tìm được bảo hiểm y tế hợp lý cho đến khi bạn đủ 65 tuổi và đủ điều kiện để tham gia Medicare.

Rà soát các lựa chọn bảo hiểm sức khoẻ của bạn sẽ giúp bạn tiến lên tự tin. Dưới đây là các lựa chọn bảo hiểm y tế cho nhân viên chấp nhận chương trình hưu trí sớm:

• Đạt mức bảo hiểm thông qua chương trình bảo hiểm sức khoẻ do người chủ nhà tài trợ bảo hiểm của bạn. Nếu vợ / chồng của bạn vẫn làm việc và đủ điều kiện để được bảo hiểm y tế thông qua một nhà tuyển dụng tìm kiếm một chính sách bảo hiểm dự phòng có thể là một giải pháp dễ dàng. Khi một người phối ngẫu mất bảo hiểm sức khoẻ sau khi nhận được một khoản tiền hưu trí sớm, nó được coi là một sự kiện đủ điều kiện cho mục đích bổ sung vào một kế hoạch hiện tại.
• Khám phá các lựa chọn bảo hiểm theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA). Việc mất bảo hiểm được cung cấp bởi hãng sở của bạn được coi là một sự kiện có đủ điều kiện để có được bảo hiểm theo ACA ngoài thời gian ghi danh mở. Trợ cấp dựa trên thu nhập có theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Tuøy thuoäc vaøo soá tieàn lôïi töùc lôïi töùc môùi cuûa quyù vò sau khi höu trí lôùn, quyù vò coù theå hoäi ñuû ñieàu kieän ñöôïc trôï caáp phí bảo hiểm Các khoản trợ cấp này dựa trên thu nhập của bạn trong năm mà chính sách này có hiệu lực. Bạn có thể bắt đầu so sánh các lựa chọn chính sách trong tiểu bang của bạn tại HealthCare. gov.
• Sử dụng COBRA để duy trì sự bao phủ của nhóm trong 18 tháng. Trong một số trường hợp, chủ nhân sử dụng gói nghỉ hưu sớm có thể chọn để bao trả phí bảo hiểm COBRA hàng tháng như là một phần của gói trợ cấp thôi việc. Trong tình huống này, COBRA thường sẽ trở thành lựa chọn hiệu quả hơn. Tuy nhiên, có thể có phạm vi bảo hiểm ít tốn kém hơn sẽ được tìm thấy trong ACA.

Khi nào bạn sẽ bắt đầu nhận được khoản thu nhập từ An sinh xã hội?

Việc bắt đầu có thu nhập An sinh Xã hội ở tuổi 62 là điều rất hấp dẫn đối với những người sắp về hưu.Trên thực tế, báo cáo từ Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí cho thấy rằng gần một nửa số phụ nữ và hơn 40 phần trăm nam giới bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội càng sớm càng tốt. Tùy thuộc vào các yếu tố như tuổi thọ dự kiến ​​và khoản tiết kiệm hưu trí thực tế của bạn, điều này có thể làm bạn mất tiền trong thời gian dài.

Phần lớn công nhân nhận các gói nghỉ hưu sớm trong năm nay thường có đủ điều kiện để nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội đầy đủ ở tuổi 66 hoặc 67. Nếu bạn quyết định yêu cầu bồi thường sớm, chúng sẽ bị giảm dựa trên khoản thanh toán dài hơn. Chọn trì hoãn ngày bắt đầu An Sinh Xã Hội cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu (hoặc có thể đến cuối tuổi 70) sẽ tăng trợ cấp An Sinh Xã Hội hàng tháng. Dưới đây là một số yếu tố quan trọng cần xem xét khi quyết định bắt đầu nhận bảo hiểm xã hội của bạn khi nào.

• Bạn có cần thêm thu nhập để kết thúc gặp không? Xem kế hoạch ngân sách để nghỉ hưu của bạn sẽ giúp trả lời câu hỏi này. Trong một số trường hợp việc trì hoãn An Sinh Xã Hội không phải là một lựa chọn nếu bạn hoàn toàn cần thu nhập. Tuy nhiên, nếu bạn có thể nhận được ít hơn hoặc với sự trợ giúp của một số thu nhập bổ sung từ việc làm bán thời, bạn sẽ có thể nhận được trợ cấp hàng tháng tăng lên bằng cách trì hoãn An Sinh Xã Hội.
• Bạn có dự đoán thu nhập từ việc làm hoặc vợ / chồng của bạn vẫn làm việc? Nếu thu nhập gia đình của bạn vượt quá $ 15, 720 vào năm 2016, bạn sẽ mất $ 1 cho mỗi $ 2 bạn kiếm được trên giới hạn. Nhưng đừng lo lắng, phúc lợi không bị mất hoàn toàn vì không có giới hạn về số tiền bạn có thể kiếm được và vẫn nhận được mức An Sinh Xã Hội đầy đủ khi bạn đã đủ tuổi nghỉ hưu.
• Trạng thái sức khoẻ của bạn là gì? Nếu bạn có một số lo ngại về sức khoẻ hoặc các lý do tốt khác để tin rằng tuổi thọ trung bình trên trung bình không phải là trong tương lai, bạn có thể quyết định sớm nhận trợ cấp An sinh Xã hội. Nếu bạn có sức khoẻ tốt, trì hoãn thường sẽ có ý nghĩa hơn.
• Người thân trong gia đình sống bao lâu? Nếu bạn có tuổi thọ trong gia đình là lý do chính đáng để trì hoãn ngày bắt đầu của bạn cho An Sinh Xã Hội. Điều này đặc biệt đúng nếu một người trong gia đình bạn sống gần 90 tuổi hoặc 100 tuổi. Điểm hoà vốn thường khoảng 80 tuổi nếu bạn định sử dụng An Sinh Xã Hội để trang trải các khoản chi phí nghỉ hưu.
• Có những tài sản nào khác? Nếu bạn có tài khoản 401 (k), hưu trí, IRA, tiết kiệm hoặc môi giới để khai thác bạn nên cân nhắc những ưu và nhược điểm của việc đó. Nói chung, có tăng 8 phần trăm thu nhập trong mỗi năm bạn trì hoãn việc nhận An Sinh Xã Hội. Rất khó để tìm thấy bất kỳ khoản đầu tư được đảm bảo.

Xác định xem gói nghỉ hưu sớm có ý nghĩa đối với bạn là một quyết định cá nhân có thể là một quyết định slam dunk hay một sự hỗn độn phức tạp. Tất cả phụ thuộc vào cách bạn kết hợp các lựa chọn của bạn vào một kế hoạch tài chính tổng thể cuộc sống.