Giới hạn cụ thể so với giới hạn chăn

Các giới hạn xuất hiện trong chính sách bất động sản thương mại thường là một trong hai loại: giới hạn cụ thể hoặc giới hạn chăn. Bài viết này sẽ giải thích cách chúng khác nhau.

Để đơn giản, chúng tôi sẽ giả định rằng tất cả các tài sản được trích dẫn trong các ví dụ sau đây được bảo hiểm trên cơ sở chi phí thay thế ở mức 100% giá trị của nó (nghĩa là không áp dụng đồng bảo hiểm). Chúng tôi cũng bỏ qua các khoản khấu trừ.

Giới hạn cụ thể

Một giới hạn cụ thể là giới hạn cá nhân áp dụng cho một loại tài sản nhất định.

Nếu tài sản đó bị hư hỏng hoặc bị phá hủy bởi một nguy cơ được bảo hiểm, phần lớn hãng bảo hiểm sẽ thanh toán cho tài sản đó là giới hạn cụ thể.

Ví dụ: giả sử bạn sở hữu tòa nhà thương mại và tài sản cá nhân kinh doanh (BPP) nằm ở cùng vị trí. Chi phí để thay thế tòa nhà là 1 triệu đô la trong khi chi phí để thay thế BPP của bạn là 500.000 đô la. Bạn bảo đảm tài sản theo một chính sách bao gồm các giới hạn cụ thể riêng biệt là $ 1 triệu cho tòa nhà và 500.000 đô la cho BPP.

Giới hạn Chăn

Giới hạn chăn được áp dụng cho nhiều loại tài sản ở cùng một vị trí hoặc cùng loại thuộc tính ở nhiều địa điểm. Nó cũng có thể áp dụng cho tất cả các loại tài sản tại nhiều địa điểm.

Trong trường hợp trước, giả sử bạn đảm bảo tòa nhà của bạn và BPP theo chính sách bất động sản bao gồm giới hạn chăn. Trong trường hợp này, chính sách của bạn sẽ hiển thị giới hạn là 1 đô la. 5 triệu áp dụng cho cả tòa nhà và BPP của bạn.

Giới hạn này sẽ khả dụng nếu tòa nhà, tài sản cá nhân của bạn hoặc cả hai loại tài sản bị hư hỏng hoặc bị phá hủy bởi một nguy cơ.

Bây giờ giả sử rằng hai tòa nhà thương mại của riêng bạn nằm ở các vị trí riêng biệt. Mỗi tòa nhà chứa tài sản cá nhân kinh doanh. Chi phí thay thế tài sản là:

Vị trí số 1: $ 1 triệu cho tòa nhà và $ 500, 000 cho BPP

Vị trí # 2: $ 1. 5 triệu cho tòa nhà và $ 700,000 cho BPP

Nếu bạn muốn bảo đảm tài sản có giới hạn chăn, bạn có ba lựa chọn.

Các giới hạn riêng biệt đối với các tòa nhà và BPP Bạn có thể chọn $ 2. Giới hạn chăn 5 triệu cho Tòa nhà và 1 đô la. 2 triệu giới hạn chăn cho BPP. Giới hạn Xây dựng sẽ áp dụng cho cả hai tòa nhà. Giới hạn BPP sẽ áp dụng cho BPP ở cả hai địa điểm.
Giới hạn Chăn riêng biệt cho Mỗi Vị trí Ngoài ra, bạn có thể chọn giới hạn chăn là 1 đô la. 5 triệu cho tòa nhà và BPP tại vị trí # 1. Một giới hạn chăn riêng biệt là $ 2. 2 triệu sẽ được áp dụng cho tòa nhà và BPP tại vị trí # 2.
Hạn mức chăn đơn cho cả hai vị trí Tùy chọn thứ ba là giới hạn chăn duy nhất là 3 đô la. 7 triệu áp dụng cho Tòa nhà và BPP ở cả hai địa điểm.

Lợi ích của Giới hạn Chăn

Khi bạn chọn giới hạn chăn, toàn bộ giới hạn sẽ có sẵn để mất bất kỳ tài sản nào bị giới hạn. Giới hạn chăn cho một lợi thế lớn hơn một giới hạn nếu một số thuộc tính của bạn tăng giá trị sau khi chính sách bắt đầu. Ví dụ: giả sử bạn chọn một giới hạn chăn duy nhất là 3 đô la. 7 triệu để trang trải các tòa nhà và tài sản cá nhân bạn sở hữu ở hai địa điểm của bạn.

Ba tháng sau thời hạn hợp đồng, bạn mua một số thiết bị mà bạn lưu trữ tại Vị trí số 1. Giá trị thay thế của BPP của bạn ở vị trí số 1 bây giờ là $ 650,000.

Chớp muộn một đêm gây ra đám cháy trong tòa nhà tại Vị trí # 1. Tòa nhà và tất cả các nội dung của nó bị phá hủy. Mặc dù giá trị của BPP của bạn lớn hơn ngày khởi đầu của chính sách của bạn, sự mất mát được bảo hiểm. Số tiền thiệt hại ($ 1, 650, 000) ít hơn 3 đô la. 7 triệu giới hạn chăn.

Đây là một ví dụ khác cho thấy giá trị của một giới hạn chăn. Giả sử bạn đã chọn bảo đảm tài sản của mình với bốn giới hạn cụ thể:

Xây dựng tại vị trí # 1: $ 1 triệu
Xây dựng tại vị trí # 2: $ 1. 5 triệu
BPP tại vị trí # 1: $ 500, 000
BPP ở vị trí # 2: $ 700, 000

Khi tòa nhà của bạn bị cháy tại vị trí # 1, số tiền thiệt hại tài sản cá nhân ) vượt quá giới hạn của bạn $ 150, 000.

Bạn sẽ phải tự trả 150.000 đô la.

Nếu bạn chọn các giới hạn cụ thể, hãy đảm bảo rằng mỗi điểm đều đầy đủ. Đảm bảo tăng giới hạn của bạn nếu bạn mua thêm tài sản hoặc cải tiến tài sản trong khoảng thời gian chính sách. Nếu không, giới hạn của bạn có thể không đủ để trang trải cho một mất mát.

Điểm bổ sung

Dưới đây là một vài điểm cần nhớ về giới hạn chăn.

Mức độ bao phủ của bất động sản bao gồm giới hạn chăn là đắt hơn một chút so với phạm vi bảo hiểm dựa trên các giới hạn cụ thể.
Coinsurance sẽ áp dụng nếu bạn bảo đảm tài sản của bạn dưới 100% giá trị của nó. Nói chung, giới hạn chăn có sẵn chỉ khi bạn bảo đảm tài sản của bạn ít nhất 90% giá trị của nó.
Bất kể loại giới hạn nào bạn chọn, có thể sẽ bị khấu trừ.
Chính sách bất động sản có thể bao gồm cả giới hạn chăn và các giới hạn cụ thể. Ví dụ, một giới hạn chăn có thể áp dụng cho các tòa nhà trong khi một giới hạn cụ thể áp dụng cho tài sản cá nhân.

Hãy coi chừng điều khoản Margin!

Cuối cùng, một số hãng bảo hiểm sẽ thêm một khoản phụ thu cho một chính sách có giới hạn chăn. Mệnh đề này được bao gồm thông qua xác nhận. Nó làm giảm số tiền bạn sẽ nhận được từ công ty bảo hiểm của bạn nếu tài sản của bạn duy trì một tổn thất lớn. Nếu bạn tìm thấy một điều khoản lợi nhuận gắn liền với chính sách bất động sản của bạn, yêu cầu hãng bảo hiểm của bạn để loại bỏ nó.