Hợp nhất với việc cho vay sinh viên tư nhân

Việc củng cố các khoản vay giáo dục cá nhân có thể giúp bạn đơn giản hóa và giảm thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, có một số cách để xử lý nợ của bạn. Học những ưu và nhược điểm để bạn không làm mọi thứ tồi tệ hơn và từ bỏ các lợi ích có giá trị trong gói cho vay của bạn.

Củng cố và Đổi mới

Trước khi bạn điền vào một đơn, cần phải làm rõ một vài chi tiết. Bạn sẽ cần phải biết bạn có khoản vay dành cho sinh viên tư nhân hay khoản vay của sinh viên liên bang hay không.

Tiếp theo, quyết định cho vay để lại một mình, và những khoản vay nào để tái cấp vốn hoặc hợp nhất.

Hợp nhất chỉ dành cho khoản vay của sinh viên liên bang . Điều này gây khó hiểu cho sinh viên và sinh viên tốt nghiệp về các khoản vay tư nhân vì nợ "củng cố" có nghĩa là kết hợp nhiều khoản vay vào một khoản vay duy nhất (có thể có thể vay với khoản vay dành cho sinh viên tư nhân - khi bạn tái tài trợ). Các khoản vay Hợp nhất Trực tiếp Liên bang cho phép bạn kết hợp nhiều khoản vay thành một trong khi vẫn giữ tất cả các khoản vay của sinh viên liên bang. Lãi suất của bạn trở thành số dư có trọng số của các khoản vay hiện tại của bạn, và bạn có thể chọn một thời gian hoàn trả mới.

Việc tái cấp vốn

có sẵn cho các khoản vay giáo dục tư thục và khoản vay liên bang. Khi bạn tái tài trợ, bạn trả hết khoản nợ hiện tại bằng một khoản vay mới - lý tưởng là khoản vay mới sẽ tốt hơn khoản vay mà bạn đang trả. Về mặt kỹ thuật, bạn cũng hợp nhất khi kết hợp nhiều khoản vay, nhưng với các nhà cho vay tư nhân, bạn không thể củng cố và giữ những lợi ích giống như bạn nhận được từ các chương trình của chính phủ. Các khoản cho vay liên bang với người cho vay tư nhân

Nhiều nhà cho vay tư nhân sẵn sàng hợp nhất bất kỳ loại khoản vay nào mà bạn có, bao gồm các khoản vay của sinh viên liên bang. Tuy nhiên, một khi bạn chuyển các khoản vay liên bang ra khỏi các chương trình của Bộ Giáo Dục (và vào một chương trình tư nhân),

bạn sẽ từ bỏ các khoản lợi ích

đi kèm với khoản vay của sinh viên liên bang - các khoản vay của bạn sẽ trở thành riêng < khoản vay của sinh viên. Lợi ích của các khoản vay của sinh viên liên bang bao gồm: Các chương trình trả nợ dựa trên thu nhập để giữ các khoản chi trả hợp lý khi thu nhập của bạn thấp

Cho vay mượn,

• dựa trên sự nghiệp của bạn trong dịch vụ công hay các yếu tố khác < Khả năng tạm hoãn và nhẫn nhục: khả năng tạm dừng việc thanh toán trong những thời điểm khó khăn (một số nhà cho vay tư nhân cung cấp các tính năng này, mặc dù chúng thường ít hào phóng hơn)
• Dễ dàng hội đủ điều kiện cho các khoản vay nhất định có tín dụng xấu không có lịch sử tín dụng (và không có người giữ tiền)
• Chi phí lãi suất khi bạn đang học
• Lãi suất cố định có thể thấp hơn mức bạn có thể có
• Kỳ thị> không yêu cầu thanh toán trong khi ở trường Để biết thêm chi tiết, hãy xem phần giải thích của Bộ Giáo dục về tư nhân so vớinợ liên bang. Có thể bạn không
• cần những lợi ích đó, nhưng bạn ít nhất cũng nên biết những gì đang bị đe dọa.
• Tái cấp vốn vay cá nhân Khi bạn vay từ các nhà cho vay tư nhân (bao gồm cả khi bạn tái tài trợ), bạn cần đủ điều kiện cho khoản vay dựa trên tín dụng và thu nhập của bạn.

Điểm tín dụng dựa trên lịch sử mượn của bạn. Các nhà cho vay muốn thấy rằng bạn đã mượn tiền thành công và trả lại các khoản cho vay khác. Nếu bạn đã vay tiền trong quá khứ và bạn luôn phải trả đúng thời hạn, tín dụng của bạn sẽ có hình dạng tốt. Nếu bạn không có tiền sử vay nợ (hoặc bạn đã không trả nợ), bạn cần phải xây dựng lịch sử tín dụng của bạn để đủ điều kiện cho các khoản vay tốt nhất.

Thu nhập của bạn

cung cấp số tiền bạn sẽ sử dụng để thanh toán hàng tháng, và các nhà cho vay muốn thấy nhiều thu nhập có sẵn mỗi tháng. Để xác định có hay không bạn có khả năng trả nợ vay mới, các nhà cho vay tư nhân sử dụng tỷ lệ nợ / thu nhập. Bạn càng ít trả nợ hàng tháng (bao gồm cả thẻ tín dụng và thanh toán bằng xe hơi), thì càng tốt.

Nếu bạn không đủ tiêu chuẩn để được vay vốn tư nhân dựa trên tín dụng và thu nhập của mình, bạn có thể có thể được trợ giúp từ cosigner

. Người chủ nợ xin vay tiền với bạn, ký tên vào thỏa thuận cho vay. Các nhà cho vay sẽ bổ sung thông tin thu nhập và tín dụng của bạn vào ứng dụng, vì vậy các nhà quảng cáo có tín dụng mạnh và nhiều thu nhập là tốt nhất.

Thật không may, cosigner của bạn có nguy cơ lớn bằng cách giúp bạn thoát ra - nếu bạn không thanh toán khoản vay, khoản tín dụng của người gửi tiền sẽ bị ảnh hưởng và người cho vay có thể cố gắng thu nợ từ cả bạn và > cosigner của bạn.

Khi hợp nhất các khoản vay cá nhân, bạn có thể sử dụng bất kỳ khoản vay nào bạn muốn (miễn là người cho vay mới của bạn cho phép bạn trả các khoản vay cá nhân). Các khoản vay hợp nhất cho vay sinh viên tư nhân được thiết kế để tái cấp vốn nợ cá nhân của bạn. Người cho vay cung cấp các khoản vay này sẵn sàng cho vay lớn, nhưng bạn sẽ cần phải đủ tiêu chuẩn cho những khoản thanh toán lớn (một lần nữa, có thể với một cosigner). Các khoản vay này cũng có thể cung cấp các tính năng thân thiện với người đi vay như tạm thời nghỉ giải ngân trong thời gian thất nghiệp.

Các khoản vay cá nhân từ ngân hàng, tổ chức tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào, bao gồm cả trả nợ sinh viên. Với một khoản vay cá nhân, bạn không cần phải thế chấp tài sản thế chấp hoặc sử dụng tiền cho một mục đích cụ thể. Vay vốn cổ phần

sử dụng nhà của bạn để đảm bảo khoản vay. Do đó, có thể dễ dàng hơn để đủ điều kiện, và bạn có thể nhận được một mức lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên, có nguy cơ đặt nhà của bạn trên đường: nếu bạn không thể thực hiện thanh toán, bạn phải đối mặt Foreclosure (cũng như thiệt hại tín dụng). Hơn nữa, các khoản vay về vốn chủ sở hữu nhà, còn được gọi là khoản vay thế chấp thứ hai, thường có chi phí đóng cửa đắt.

• Tại sao phải Refinance? Tại sao không? Việc tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và đơn giản hóa cuộc sống, nhưng nó cũng có thể gây ra vấn đề.
• Chi phí cao hơn là mối đe dọa lớn nhất khi tái cấp vốn cho vay giáo dục tư thục. Ngoài chi phí về đơn và đóng cửa, bạn có thể trả nhiều tiền lãi hơn cho khoản vay của bạn nếu bạn tái tài trợ.Thậm chí nếu bạn nhận được mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay mới của mình, thì thời hạn hoàn trả
• (ví dụ khoản vay sẽ được thanh toán trong 20 năm thay vì 10) có thể làm tăng chi phí của bạn. Trước khi bạn trải ra những khoản thanh toán đó, hãy tính toán khoản vay nhanh và so sánh chi phí. Mức thấp hơn

, nếu bạn đủ tiêu chuẩn, là hữu ích. Đặc biệt nếu ban đầu bạn vay mượn với một người cho vay tư nhân, có thể có cơ hội cắt giảm chi phí mượn của bạn. Trong vài năm qua, tín dụng của bạn có thể đã được cải thiện, hoặc đối thủ cạnh tranh mới có thể mong muốn cho vay ở mức giá hấp dẫn hơn.

Lãi suất cố định

có thể dự đoán. Nếu khoản vay của bạn có các mức lãi suất khác nhau, bạn có thể bị bất ngờ nếu lãi suất tăng vọt trong tương lai. Tuy nhiên, tỷ lệ biến đổi thường bắt đầu thấp hơn tỷ giá cố định, và tỷ lệ có thể không thực sự di chuyển nhiều - chỉ có thời gian sẽ cho biết. Nếu bạn có thể có lãi suất cố định thấp và bạn quan ngại về việc tăng lãi suất, thì việc tái cấp vốn có ý nghĩa. Nếu bạn đã sử dụng cosigner để được phê duyệt, bạn có thể refinance mà không có

một người bán hàng. Làm như vậy sẽ giúp bạn bè và gia đình bạn thoát khỏi cái móc, và cho phép họ mượn nơi khác nếu cần. Nhưng bạn có thể cần

để tái cấp vốn để loại bỏ một người bán hàng - hãy hỏi người cho vay hiện tại của bạn về một "bản phát hành cosigner" nếu đây là ưu tiên hàng đầu của bạn. Các khoản thanh toán thấp

luôn tốt đẹp, nhưng chúng có thể trả giá. Có hai cách để giảm thanh toán của bạn: sử dụng mức lãi suất thấp hơn hoặc kéo dài thời gian hoàn trả khoản vay (hoặc cả hai). Nếu dòng tiền mặt là một vấn đề ngay bây giờ, bạn chắc chắn có thể có được một số phòng thở bằng cách tái cấp vốn - chỉ cần tìm hiểu trước thời hạn nếu bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn cho sự thoải mái đó. Ít việc thanh toán dễ theo dõi hơn. Nếu bạn có khoản vay từ năm nhà cho vay khác nhau, mọi thứ có thể trượt qua các vết nứt. Việc tái cấp vốn và hợp nhất sẽ chuyển năm khoản thanh toán thành một khoản, nhưng điều này có thể là không cần thiết trừ khi bạn đang nhận lợi ích bổ sung ngoài thỏa thuận. Ngày nay, thật dễ dàng để tự động thanh toán và để ngân hàng của bạn xử lý mọi thứ. Các khoản vay hợp nhất cá nhân

Nếu bạn có nợ nần sinh viên đáng kể, các nhà cho vay tư nhân tập trung vào khoản vay giáo dục có thể sẽ đứng ở đầu danh sách của bạn. Vì bạn không sử dụng chương trình của chính phủ nên các khoản vay này về cơ bản chỉ là khoản vay cá nhân mang nhãn hiệu như các khoản vay giáo dục. Khi bạn mua sắm giữa những người cho vay, hãy đánh giá tất cả các tính năng bên dưới. Lãi suất:

tỷ lệ của bạn là một trong những tính năng quan trọng nhất của khoản vay mới của bạn. Tỷ lệ của bạn cao hơn, lãi suất bạn sẽ trả trong suốt thời gian cho vay. Nếu bạn có kế hoạch trả nợ mạnh mẽ chỉ trong vài năm, lãi suất ít quan trọng. Trợ giúp trong thời gian khó khăn: khoản vay của sinh viên liên bang trợ giúp khi bạn thất nghiệp hoặc thu nhập thấp - bạn có thể ngừng trả tiền tạm thời mà không phải trả lệ phí hoặc thiệt hại cho khoản tín dụng của bạn. Các nhà cho vay cá nhân không gần

là hào phóng, nhưng họ có thể cung cấp thời gian trì hoãn thất nghiệp ngắn và các lợi ích khác.Tìm hiểu những gì có sẵn - chỉ trong trường hợp.

Các tiêu chí để đủ điều kiện:

ngân hàng có thể từ chối đơn đăng ký của bạn, nhưng hãy thử các nhà cho vay khác. Nếu bạn có điểm FICO thấp, một số nhà cho vay sẵn sàng xem xét các nguồn thông tin thay thế để xác định mức độ tin cậy của bạn. Ví dụ: họ có thể xem lại lịch sử thanh toán tiện ích của bạn, hoặc họ có thể dựa vào quyết định về thu nhập và sự nghiệp của bạn. Việc phát hành Cosigner:

ngay bây giờ, việc chấp thuận có thể là ưu tiên chính của bạn. Nếu bạn đang sử dụng cosigner, hãy thử sử dụng khoản vay với chính sách rõ ràng để giải phóng cosigner khỏi khoản vay sau khi bạn thực hiện một số khoản thanh toán đúng thời gian nhất định. Cosigner của bạn đang làm cho bạn một lợi - và bạn có thể trả lại ân huệ bằng cách giảm nguy cơ của họ. Tất nhiên, bạn có kế hoạch trả nợ, nhưng tai nạn xảy ra, và tốt nhất là để loại bỏ cosigners càng sớm càng tốt.