Roth 401k - Cách hoạt động

Roth 401k là một lựa chọn trong một số kế hoạch nghỉ hưu của công ty. Nó cho phép nhân viên đóng góp tiền "sau thuế" cho kế hoạch (từ mức lương của họ). Ý tưởng - nếu mọi việc suôn sẻ và bạn tuân theo tất cả các quy tắc của IRS - là bạn có thể trả trước thuế của bạn và tránh phải trả thuế khi bạn lấy tiền ra khỏi quỹ hưu trí.

Nếu bạn đã quen thuộc với đóng góp 401k truyền thống, có thể giúp so sánh và đối chiếu.

Trong nhiều thập kỷ, kế hoạch 401k cho phép đóng góp trước thuế (hoặc truyền thống) cho kế hoạch. Những đóng góp đó làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, điều này có thể giúp bạn đóng góp dễ dàng hơn (hoặc có thể giúp bạn trả ở mức thấp hơn nếu bạn kết thúc ở mức thấp hơn khi nghỉ hưu). Tuy nhiên, vì tiền truyền thống chưa bao giờ bị đánh thuế, IRS yêu cầu bạn phải thanh toán thuế trên tất cả tiền lấy ra từ tài khoản truyền thống (có lẽ bạn sẽ làm điều này khi nghỉ hưu, mặc dù bạn có thể rút sớm dẫn đến thuế và các khoản phạt bổ sung).

Năm 2006, luật pháp thay đổi để cho phép đóng góp Roth 401k. Giống như những đóng góp truyền thống, những đóng góp của Roth thoát ra khỏi lương của bạn. Tuy nhiên, chúng không làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Bạn sẽ phải trả khoảng một khoản thuế thu nhập tương tự cho dù bạn đã bỏ tiền vào Roth 401k hay bạn gửi tiền vào tài khoản ngân hàng của bạn.

Cũng giống như hầu hết các tài khoản hưu trí, bạn không phải nộp thuế thu nhập bên trong tài khoản mỗi năm.

Roth 401k Giới hạn

Các giới hạn đối với các khoản đóng góp của Roth 401k giống như đối với đóng góp 401k truyền thống. Vào năm 2016, số tiền tối đa mà bạn có thể đóng góp cho 401k là 18.000 đô la. Bạn có thể làm tất cả những điều đó như Roth, tất cả là như truyền thống, hoặc bạn có thể làm một phần của mỗi. Nếu bạn trên 50 tuổi, bạn có thể đóng góp thêm 6 000 đô la mỗi năm.

Nhân viên so với người sử dụng đồng đô la

Khi bạn chỉ đạo một phần lương của bạn lên mức 401k, bạn đang đóng góp "đóng góp tiền lương" (còn được gọi là đóng góp của nhân viên) và bạn có thể chọn xem bạn muốn làm cho truyền thống, Roth, hoặc cả hai loại đóng góp. Người sử dụng lao động của bạn cũng có thể đóng góp vào kế hoạch và giúp bạn xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí. Những khoản đóng góp (có thể là phần đóng góp đóng góp hoặc chia sẻ lợi nhuận) được gọi là đóng góp của nhà tuyển dụng. Các khoản đóng góp của chủ lao động nói chung là khoản đóng góp "tiền thuế" vào tài khoản của bạn.

Liệu nó có ý nghĩa để sử dụng Roth?

Roth 401k chỉ đơn giản là một lựa chọn, và nó có thể hoặc không phải là lựa chọn tốt nhất. Nói chuyện với người chuẩn bị thuế hoặc cố vấn thuế đủ điều kiện trước khi quyết định.

Nếu bạn tin rằng thuế suất thuế thu nhập sẽ tăng lên trong tương lai, Roth có thể là một ý tưởng tốt. Điều đó có thể xảy ra do tăng thuế theo nguyên tắc (nói cách khác, ở cùng mức thu nhập, bạn sẽ phải trả thuế cao hơn trong 15 năm) hoặc do bạn chuyển lên trong khung thuế.

Thông thường, giả định là bạn sẽ ở trong một khung thuế thấp khi nghỉ hưu: bạn sẽ ngừng kiếm thu nhập từ công việc của bạn, và bạn có thu nhập tương đối nhỏ từ An Sinh Xã Hội ( và có thể là tiền cấp dưỡng).

Nếu điều đó đúng, Roth có thể sẽ là một động thái sai. Nhưng ngay cả sau đó, nó không đơn giản như thế - thế giới là một nơi phức tạp. Loại tài khoản bạn sử dụng có thể ảnh hưởng đến thu nhập mà bạn thể hiện trên tờ khai thuế, có thể ảnh hưởng đến những thứ khác.

Chúng ta không bao giờ có thể biết điều gì sẽ xảy ra, vì vậy bạn phải đưa ra một số giả định và phỏng đoán có giáo dục. Nếu bạn không tin tưởng vào cách này hay cách khác, bạn luôn có thể rải tiền xung quanh: đóng góp một số đóng góp truyền thống và một số đóng góp của Roth. Bằng cách đó, bạn sẽ có tùy chọn để kéo từ bất kỳ tài khoản nào hoạt động tốt nhất cho mình vào thời điểm đó.

Quan trọng: thông tin trên trang này chỉ được cung cấp cho mục đích thảo luận. Nó không nên được sử dụng để đưa ra các quyết định tài chính quan trọng có thể có hậu quả tốn kém. Tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ với kiến ​​thức về tình huống của bạn trước khi đưa ra quyết định.