Bạn có thể mua với không có tiền xuống - Nhưng bạn nên?

Mua nhà mà không có khoản thanh toán trễ sẽ chăm sóc một trong những phần khó nhất của việc mua nhà: thanh toán xuống. Thật khó để tiết kiệm được nhiều tiền, và thật là đáng sợ khi đặt tất cả vào nhà khi có những nhu cầu và sử dụng khác cho số tiền đó. Bạn chắc chắn có thể tìm thấy những người cho vay không cho vay tiền, nhưng điều quan trọng là phải hiểu những ưu và khuyết điểm của các khoản vay đó.

Làm thế nào để mua với không có tiền xuống

Các chương trình cho vay của chính phủ là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Khi chính phủ U. lại đảm bảo cho vay đối với khoản lỗ, họ có nhiều khả năng chấp thuận các khoản vay không có khoản thanh toán xuống. Nhưng bạn vẫn cần đủ điều kiện cho những khoản vay đó. Nếu bạn không vay tiền thông thường có thể là một lựa chọn, hoặc bạn có thể phải ít nhất là thực hiện một khoản thanh toán xuống nhỏ trên nhà của bạn.

Các khoản vay của VA có sẵn qua Sở Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA). Những người phục vụ, cựu chiến binh và những người phối ngẫu đủ điều kiện có thể mua nhà không giảm phần trăm. Những khoản vay không có phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng, do đó, thanh toán hàng tháng có thể ở mức tương đối thấp (nhưng bất cứ khi nào bạn mua với số không xuống, thanh toán của bạn sẽ cao). Nhiều nhà cho vay tại U. S. có thể cho vay các khoản vay này, vì vậy hãy nói chuyện với một nhà môi giới thế chấp hoặc tổ chức tài chính để áp dụng. Các nhà cho vay cạnh tranh cho doanh nghiệp của bạn, do đó, so sánh cung cấp từ nhiều nguồn khác nhau. Họ sẽ có lãi suất khác nhau và chi phí đóng cửa.

Khoản vay USDA được hỗ trợ bởi Sở Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) và được thiết kế để thúc đẩy quyền sở hữu nhà ở các vùng nông thôn.

Những khoản vay này có giới hạn về thu nhập, mặc dù bạn có thể kiếm được tới 115 phần trăm thu nhập gia đình trung bình của U. S. (hoặc sử dụng biện pháp toàn bang) để đủ tiêu chuẩn cho khoản vay. Giống như các khoản cho vay VA, các nhà cho vay cần phải tham gia chương trình USDA, nhưng có rất nhiều công ty môi giới thế chấp và ngân hàng để lựa chọn.

Nhận phiếu mua hàng từ nhiều người cho vay và so sánh chi phí trước khi bạn quyết định.

Các nguồn khác

Nếu bạn không đủ điều kiện cho khoản vay VA hoặc USDA, bạn có thể mua mà không mất tiền sử dụng các nguồn khác (hoặc bạn có thể phải thanh toán một khoản tiền nhỏ). Trong nhiều năm qua, việc mua hàng dễ dàng hơn mà không phải trả tiền. Sau cuộc khủng hoảng thế chấp, nó không phải là dễ dàng.

Trợ cấp và trợ cấp trễ có thể giúp bạn mua một cách hiệu quả với khoản thanh toán không bằng phần trăm. Về mặt kỹ thuật, ai đó đang thực hiện một khoản thanh toán xuống, nhưng nó có thể không được bạn. Tìm kiếm các tổ chức địa phương mà bạn có thể hội đủ điều kiện và yêu cầu một đại diện của Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị (HUD) tại địa phương cho bất kỳ nguồn nào có sẵn. Một số chương trình mua nhà lần đầu cũng có thể hữu ích. Những chương trình này rất khó tìm và khó có thể hội đủ điều kiện. Tuy nhiên, nếu bạn phù hợp với một tổ chức, bạn có thể nhận được sự trợ giúp mà bạn cần.

80/20 khoản vay , còn được gọi là các khoản cho vay piggyback, cho phép bạn mua bằng hai khoản vay. Trước cuộc khủng hoảng tài chính, chiến lược này là một chiến lược phổ biến. Ngày nay, bạn sẽ cần phải có hồ sơ tín dụng và thu nhập phù hợp để đủ tiêu chuẩn. Để sử dụng cách tiếp cận này, bạn sẽ nhận được khoản thế chấp đầu tiên cho 80 phần trăm giá trị của căn nhà (cho bạn khoản vay 80 phần trăm cho tỷ lệ này, nghĩa là bạn sẽ không phải trả bảo hiểm thế chấp cá nhân).

20% còn lại đến từ khoản thế chấp thứ hai mà bạn nhận được cùng thời gian với khoản thế chấp đầu tiên. Khoản vay thứ hai sẽ có lãi suất cao hơn, nhưng khách hàng thường cố gắng trả nợ nhanh chóng. Kiểm tra với ngân hàng địa phương và các hiệp hội tín dụng để xem liệu họ có cho vay 80/20 và để tìm ra những yêu cầu là gì.

Các nhà cho vay tư nhân có thể sẵn sàng cho bạn vay 100% giá mua nhà. Những người này có thể hoặc không thể là những người cho vay chuyên nghiệp. Trong nhiều trường hợp, các khoản vay này đến từ các thành viên trong gia đình chỉ muốn giúp đỡ (họ không có trong kinh doanh cho vay). Nếu bạn đi theo con đường đó, hãy sử dụng thỏa thuận bằng văn bản để mọi người hiểu (và đã ghi lại) chi tiết về cách sắp xếp của bạn. Tham khảo với luật sư địa phương, chuyên gia bất động sản và kế toán trước khi bạn ký hợp đồng, vì bạn sẽ muốn tuân thủ tất cả các luật áp dụng (và bạn có thể có được các khoản thuế hoặc các khoản lợi ích khác nếu bạn thực hiện đúng việc).

Nếu bạn may mắn có được lựa chọn đó, nó có thể là một tình huống có lợi cho cả đôi bên, nhưng mọi người cần phải biết họ đang làm gì.

Có thể là cách tốt nhất để thực hiện khoản thanh toán trễ

Sự hấp dẫn của việc mua mà không mất tiền là hiển nhiên: Bạn không cần một khoản tiền lớn, bạn có thể sử dụng tiền tiết kiệm để trang trí nội thất và sửa chữa nhà và bạn có lẽ có thể mua sớm hơn sau đó. Nhưng có một số hạn chế để vay toàn bộ số tiền mua hàng.

Thanh toán hàng tháng cao hơn: Khoản vay của bạn càng lớn, khoản thanh toán của bạn sẽ cao hơn, và bạn sẽ bị mắc kẹt với khoản thanh toán đó trong suốt thời gian cho vay. Để xem cách các con số hoạt động, hãy tính các khoản thanh toán cho bất kỳ khoản vay nào bạn đang cân nhắc. Hãy thử sử dụng số tiền vay lớn hơn và nhỏ hơn (một khoản thanh toán xuống giảm số tiền vay) để xem có bao nhiêu vấn đề. Khi bạn bị mắc kẹt với khoản thanh toán lớn, bạn có ít lựa chọn hơn trong tương lai. Bất kỳ chấn thương, thay đổi công việc, hoặc bất ngờ khác sẽ khó tránh hơn.

Chi phí lãi suất cao hơn: Mượn 100 phần trăm giá trị căn nhà sẽ làm tăng tổng chi phí nhà của bạn. Bạn có thể không cần phải viết một tờ séc ngay hôm nay, nhưng bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn cho khoản vay của bạn hơn là bạn đã thanh toán với khoản thanh toán trọn lành. Sự chênh lệch lãi suất đó có thể lên đến hàng chục ngàn đô la trong suốt thời gian cho vay. Để xem một số trong số những con số đó, hãy nhìn vào biểu đồ khấu hao cho vay cho bất kỳ khoản nợ nào bạn đang cân nhắc.

Bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI): Khi bạn mượn hơn 80% giá trị của nhà bạn, bạn sẽ phải trả PMI, bảo vệ cho người cho vay của bạn. Lợi ích duy nhất bạn nhận được từ khoản thanh toán đó là cơ hội để mua mà không phải trả tiền (bao gồm các ưu và khuyết điểm được thảo luận ở đây).Chi phí đó có thể cộng hàng ngàn hoặc nhiều hơn vào tổng chi phí suốt đời của bạn và làm tăng thêm thanh toán hàng tháng của bạn.

Giảm giá nhà: Lý tưởng là nhà bạn sẽ đạt được giá trị theo thời gian. Nhưng điều đó không phải lúc nào cũng xảy ra - ngôi nhà mất giá trị, và bạn có thể bị buộc phải bán với tổn thất. Nếu điều đó xảy ra, bạn có thể nợ nhà nhiều hơn nó là có giá trị. Để thoát khỏi khoản vay của bạn, bạn cần phải trả một khoản tiền đáng kể cho người cho vay của bạn, và đó không phải là một sự kiện chào đón.

Về cơ bản, bạn đang có một rủi ro đáng kể khi bạn mua mà không có tiền. Thu nhập của bạn cần ở lại như cũ hoặc tăng lên, và nhà bạn cần tăng giá trị nhanh hơn tiền mặt chảy máu của bạn. Tất cả chúng ta đều tin rằng những điều đó sẽ xảy ra, nhưng nhiều người trước khi bạn đã được chứng minh là sai.