Tìm hiểu Cách đồng tín dụng có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn

Khi bạn đồng ký một khoản vay cho ai đó, bạn hứa sẽ hoàn trả khoản vay nếu người vay khác ngừng thanh toán. Thông thường, đây là điều bạn làm bởi vì bạn có điểm số tín dụng và thu nhập tốt hơn người vay - nhưng đồng ký kết ảnh hưởng đến khoản tín dụng của bạn như thế nào?

Tùy thuộc vào cách thức mọi thứ đi, đồng ký kết cho khoản vay đó có thể giúp hoặc làm tổn thương điểm tín dụng của bạn. Tất nhiên, điều tồi tệ nhất có thể xảy ra là thanh toán muộn (hoặc bỏ lỡ) về khoản vay mà bạn đã đồng ký.

Báo cáo tín dụng của bạn

Khi bạn đồng ký, khoản vay đó sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn. Xét cho cùng, bạn hoàn toàn có trách nhiệm hoàn trả khoản vay - giống như người bạn đang giúp đỡ - ngay cả khi bạn không có ý định thanh toán bất kỳ khoản tiền nào. Các báo cáo tín dụng giúp người cho vay biết bạn có thể có khả năng nợ, và có một khả năng thực sự là bạn sẽ phải trả bất kỳ khoản vay nào bạn đồng ký (người đi vay có thể phải chịu trách nhiệm, nhưng mọi việc xảy ra - mất việc làm, thiên tai, tai nạn ô tô có thể mất đi khả năng trả nợ của người vay).

Gánh nặng nợ tiềm năng này có thể làm cho bạn khó vay mượn.

Điểm tín dụng đánh giá một số tiêu chí và điểm của bạn sẽ bị ảnh hưởng khi bạn đồng ký. Ví dụ: hạng mục nợ trong danh mục tín dụng FICO - chiếm 30% số điểm của bạn - xem xét:

• Số tiền vay của bạn (tổng cộng)
• Số tiền hiện có của bạn hiện tại bằng cách sử dụng (thấp hơn thì tốt hơn)

(999)

• Nhiều tài khoản bạn có với số dư (quá nhiều khoản vay thẻ tín dụng có thể trông xấu) Khoản vay trả góp vẫn còn nợ (khoản vay mới sẽ vẫn còn có số dư cao) Đồng ký kết sẽ ảnh hưởng đến tất cả các yếu tố đó - không nhất thiết là một cách tốt. Nếu bạn có tín dụng vững chắc (ví dụ: bạn có điểm FICO trên 800 và bạn đã có tín dụng tốt trong nhiều năm), hiệu quả có thể là tối thiểu.
• Nhưng nếu bạn có tín dụng "mỏng" hoặc chưa bao giờ thành lập tín dụng bạn sẽ cần phải cẩn thận. Điều đó đồng nghĩa với việc đồng ký kết một khoản vay có thể giúp bạn xây dựng được khoản tín dụng của mình - xem dưới đây.

Không phải là không thể vay tiền sau khi bạn đã đồng ký, nhưng bạn giảm khả năng đi vay. Các nhà cho vay đánh giá khả năng trả nợ của bạn dựa trên một số yếu tố ngoài điểm tín dụng của bạn. Ví dụ, họ nhìn vào thu nhập hàng tháng của bạn có sẵn để trả các khoản vay mới (tỷ lệ nợ của bạn với thu nhập). Khoản vay bạn đã đồng ký cho sẽ làm giảm quan điểm của người cho vay về số tiền bạn có thể mua được.

Tin vui

Về mặt tươi sáng, đồng ký kết một khoản vay có thể giúp bạn cải thiện tín dụng. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn chưa từng sử dụng tín dụng trong quá khứ hoặc bạn đã có một vài khoản tiêu cực trong lịch sử tín dụng của mình.

Khi các khoản vay được thanh toán đúng hạn, tín dụng của bạn sẽ được cải thiện. Liên kết với (và chịu trách nhiệm) một khoản vay được thanh toán thành công chỉ có thể giúp đỡ. Tuy nhiên, nếu có bất kỳ khoản thanh toán trễ nào - hoặc nếu bạn và (những) người đi vay khác không trả được khoản nợ vay - bạn sẽ phải trả giá như thể bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm về khoản vay.

Một cách khác để đồng ký giúp bạn xây dựng tín dụng nằm trong danh mục Hợp nhất tín dụng của điểm tín dụng FICO của bạn.

Mặc dù danh mục này chỉ chiếm 10% điểm số của bạn, nhưng mọi thứ đều có ích. Danh mục Hợp nhất Tín dụng xem các loại khoản vay bạn đã sử dụng. Nếu bạn chỉ mượn thẻ tín dụng (hoặc đồng ký tên vào tài khoản thẻ tín dụng), bạn sẽ không nhận được nhiều cải tiến. Nhưng nếu bạn liên kết với các khoản vay trả góp khác như cho vay tự động và cho vay mua nhà, bạn sẽ cải thiện

hỗn hợp

tài khoản trong báo cáo tín dụng của bạn - và đó là một điều tốt. Quan trọng nhất Cho dù mối quan tâm của bạn là tránh thiệt hại cho điểm số hay cải thiện tín dụng của bạn, điều quan trọng nhất là tất cả thanh toán được thực hiện đúng thời hạn. Nếu bạn là người đồng ký tên, đây thực sự là công việc kinh doanh của bạn (và vấn đề của bạn nếu điều đó không xảy ra). Các khoản thanh toán trễ sẽ làm giảm tín dụng tốt và trì hoãn đáng kể bất kỳ thành công nào bạn đang có với tín dụng xây dựng.