Giải thích về biến đổi hàng năm Tử vong và Sống hưởng lợi

Một năm biến thiên cơ bản cung cấp tăng trưởng chậm chạp và sự lựa chọn đầu tư. Nó đảm bảo số tiền đóng góp ban đầu của bạn như là một cái chết lợi ích. Nhưng hầu hết các khoản tiết kiệm biến đổi không phải là cơ bản. Các tính năng bổ sung như lợi ích cuộc sống nâng cao và lợi ích tử vong tăng lên ngày càng trở nên phổ biến. Đây là cách các tính năng này hoạt động.

Lợi ích Sống

Người hưởng lợi cuộc sống mang lại một số bảo đảm về khoản thu nhập bạn có thể rút khi bạn còn sống.

Người lái này nhằm cung cấp cho bạn một mạng lưới an toàn. Đó là một cách đảm bảo thu nhập hưu trí của bạn sẽ vẫn ở đó khi bạn cần nó.

Nhưng như với bất kỳ hình thức bảo hiểm, lợi ích này đi kèm với một mức giá-thường trong phạm vi. 25 phần trăm đến 1 phần trăm một năm. Các khoản phí và chi phí khác trong niên kim cũng có thể được áp dụng.

Chính sách niên kim có thể yêu cầu bạn phải báo cáo chính sách của mình, điều đó có nghĩa là bạn sẽ chuyển nó thành một khoản tiền hưu bổng ngay lập tức để có thể sử dụng các tính năng này. Hoặc bạn có thể phải sở hữu chính sách cho một số năm tối thiểu, chẳng hạn như 10, trước khi người lái có thể được sử dụng.

Cơ sở lợi tức

Nhiều chính sách đảm bảo rằng cái gọi là "cơ sở lợi ích" hoặc "cơ sở thu nhập" sẽ tăng với tỷ lệ lợi nhuận cố định. Bạn có thể rút 4 hoặc 5 phần trăm của khoản thu nhập đó ở một độ tuổi nhất định, và số tiền rút tiền được đảm bảo cho cuộc sống ngay cả khi các khoản đầu tư không hoạt động tốt.

Người mua hàng năm thường lầm lẫn cơ sở thu nhập này vì giá trị tài khoản của họ, nhưng cơ sở thu nhập thực sự là một mục nhập kế toán - đó là một tài khoản ảo. Nó chỉ được sử dụng để tính số tiền rút tiền cho phép của bạn.

Giá trị tài khoản thực của bạn là những gì bạn nhận được nếu bạn có tiền trong chính sách. Nếu các khoản đầu tư này hoạt động tốt, giá trị tài khoản thực của bạn có thể cao hơn mức thu nhập của bạn.

Nếu các khoản đầu tư chưa thực hiện tốt, giá trị tài khoản thực của bạn sẽ thấp hơn thu nhập. Thu nhập được bảo đảm từ cơ sở thu nhập có thể chứng minh là một đặc điểm có giá trị trong một thời gian dài thu nhập thị trường nghèo vì nó đảm bảo một phần thu nhập hưu trí của bạn.

Hiểu Các Quy tắc

Lợi ích cuộc sống có thể cung cấp thu nhập hưu trí được đảm bảo, nhưng bạn phải đảm bảo rằng bạn hiểu những yêu cầu bạn phải đáp ứng trước khi bạn có thể sử dụng các khoản bảo lãnh. Hỏi những câu hỏi này về niên kim có thể thay đổi của bạn trước khi bạn chọn người lái.

Bạn phải sở hữu chính sách bao lâu?

• Chi phí là gì?
• Người vận chuyển có thể bị chấm dứt và chi phí bị chấm dứt nếu bạn không còn cần nó nữa?
• Bạn có phải annuitize hợp đồng để sử dụng các lợi ích?
• Không mua một chính sách có lợi ích cuộc sống trừ khi và cho đến khi bạn hiểu được lợi ích của việc làm và khi nào bạn có thể sử dụng nó.

Lợi ích tử vong được nâng cao

Lợi ích tử vong cơ bản được cung cấp bởi một năm biến thiên là sự bảo đảm rằng sau khi chết, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho người thụ hưởng ít nhất số tiền bạn đưa vào. một lợi ích, và đó là lý do tại sao nhiều khoản tiền niên kim cung cấp một số hình thức của một lợi ích tử vong "tăng cường" là tốt.

Một phúc lợi tử vong được tăng cường được đưa ra dưới hình thức người mang lại phúc lợi tử vong, cung cấp hàng tháng hoặc hàng năm "bước đi". Nếu chính sách đó có bước đi hàng tháng, công ty bảo hiểm sẽ xem nhanh giá trị tài khoản của bạn mỗi tháng. Giá trị ghi nhận hàng tháng cao nhất sẽ trở thành số tiền tử vong khi bạn chết, ngay cả khi giá trị thị trường hiện tại thấp hơn.

Những người mang lại lợi ích tử vong cao hơn lợi ích chính của tử vong. Người chăm sóc quyền lợi người chết có số lần tăng hàng tháng có thể khiến bạn mất tiền từ 25 đến 50 phần trăm giá trị tài khoản mỗi năm với chi phí 50% mỗi năm có thể tăng đáng kể theo thời gian. cung cấp hàng tháng hoặc hàng năm có thể giúp bạn khóa lợi nhuận trên thị trường để vượt qua đối với những người thừa kế của bạn

Nếu bạn không đủ tiêu chuẩn để được bảo hiểm nhân thọ và bạn không cần sử dụng các khoản tiền đó trong suốt cuộc đời của bạn, đây có thể là một cách tuyệt vời để cung cấp thêm lợi ích cho người thụ hưởng. Tuy nhiên, lợi ích có thể không được chuyển qua thuế như một lựa chọn thay thế khác.

Lời cảnh báo

Nếu bạn có quá nhiều người đi cùng với khoản tiền hằng năm có thể thay đổi, phí có thể tăng thêm từ 3,5 đến 4 phần trăm mỗi năm. Mức phí cao làm cho hầu hết các khoản đầu tư không thể thực hiện tốt đủ để thu được khoản phí và tăng trưởng, do đó hãy thận trọng khi thêm các tính năng mà bạn không thực sự cần.