Sử dụng APR để So sánh các lựa chọn thế chấp

Mỗi người mua nhà có thể đã nghe nó: luôn luôn kiểm tra tỷ lệ phần trăm hàng năm, thường được gọi là APR, khi mua khoản vay thế chấp của bạn. Nhiều người cho rằng đây là chỉ số hàng đầu về chất lượng hợp đồng thế chấp của bạn.

Sự thật là tỷ lệ phần trăm hàng năm thực sự có thể là một chỉ số rất tốt về chi phí của thế chấp mới của bạn. Nó cũng có thể dẫn bạn nhanh chóng lạc lối nếu bạn không có một sự hiểu biết về cách sử dụng nó một cách chính xác như một công cụ so sánh.

Nhiều người nhầm lẫn APR và lãi suất là một trong những sai lầm lớn nhất bạn có thể thực hiện. Lãi suất và APR là những động vật rất khác nhau. Những người khác không xem xét các sản phẩm thế chấp đang được sử dụng, thanh toán xuống đang được áp dụng và các yếu tố khác mà tất cả các hỗ trợ trong thực hiện một tỷ lệ phần trăm hàng năm tính toán.

Vì vậy, chính xác những gì APR và bạn nên nhấn mạnh vào số lượng khi bạn thực hiện quyết định cho vay thế chấp của bạn? Có và không.

Tỷ lệ phần trăm hàng năm là gì (APR)?

Nói chung, tỷ lệ phần trăm hàng năm được thể hiện bằng lãi suất định kỳ so với số kỳ lãi kép trong năm (còn gọi là lãi suất danh nghĩa); vì APR phải bao gồm các khoản phí và phí phi lợi ích, yêu cầu phải tính chi tiết hơn

Giống như lãi suất, APR được thể hiện dưới dạng phần trăm. Đạo luật về Chân lý Cho vay Thực tế Liên bang đòi hỏi mọi hợp đồng cho vay tiêu dùng phải tiết lộ APR.

Tất cả các nhà cho vay phải tuân thủ các quy tắc tương tự để đảm bảo tính chính xác của APR.

Điều đó nói rằng, bắt buộc phải làm một cái gì đó và làm việc đó không phải lúc nào cũng giống nhau. Tỷ lệ phần trăm hàng năm là một con số khôn lanh khôn khéo để tính toán. Nếu bạn tò mò làm thế nào phức tạp tính cho tỷ lệ phần trăm hàng năm có thể được, sau đó chỉ cần kiểm tra các trang web của FDIC.

Nói chung, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) mà bạn nhìn thấy trong quá trình tiết lộ khoản vay thế chấp của bạn được tính bằng cách bao gồm các khoản vay thế chấp và các khoản khác ảnh hưởng đến thanh toán hàng tháng của bạn - như bảo hiểm thế chấp cá nhân hoặc PMI. Khoản tiền này không xem xét thanh toán ký quỹ hàng tháng đối với bảo hiểm chủ sở hữu nhà cửa hoặc thuế tài sản.

APR phải được tiết lộ cho người mượn trong vòng 3 ngày kể từ ngày xin thế chấp. Thông tin này thường được gửi cho người mượn và APR được tìm thấy trên sự thật trong tuyên bố tiết lộ khoản cho vay, cũng bao gồm một lịch trình phân bổ.

Quy định của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã đặt một số điểm mới vào việc làm cho tính toán APR dễ hiểu và chính xác hơn.

Các điểm lưu ý khác:

• APR phải được tiết lộ trong vòng ba ngày sau khi nhận được đơn của người đi vay.

• APR có thể thay đổi đến 1/8 của một phần trăm trước khi giải quyết mà không cần tiết lộ bởi người cho vay.

• APR được coi là chính xác nếu không nhiều hơn 1/8 một phần trăm trên hoặc dưới tỷ lệ được tính theo phương pháp chính thức.

Tuy nhiên, điều đó không đảm bảo độ chính xác của APR mọi lúc. Những người cho vay vô đạo đức, phần lớn, đã rời khỏi ngành công nghiệp, nhưng lỗi của con người luôn là yếu tố cần xem xét.

Các nhân viên cho vay bị làm việc quá sức và công nghệ đôi khi cũng thất bại. Hoặc có thể dẫn đến sự khác biệt giữa APR.

Không giống như lãi suất, APR bao gồm các chi phí và phí sau đây trong tính toán:

• Điểm chiết khấu

• Bảo hiểm thế chấp tư nhân

• Chi phí khởi tạo của bên cho vay

Đó là ba thùng riêng biệt và một trong số đó là misquoted bảo hiểm thế chấp cá nhân. Thứ hai khó hiểu nhất khía cạnh của tính toán APR thế chấp là phí cho vay vốn.

Bao gồm phí của bên thứ ba đối với các báo cáo tín dụng và các yêu cầu vay đặc biệt khác, mà còn là chi phí thanh toán, chế biến và các khoản phí rác khác lớn và nhỏ.

Nếu bạn giảm ít hơn 20% thì bạn sẽ có PMI. Vì PMI có rủi ro dựa trên các khoản thế chấp thông thường của Fannie Mae & Freddie Mac, nó sẽ thay đổi theo từng khách hàng và tài sản đối với bất động sản.

Các khoản vay của FHA càng thẳng thắn. Họ cung cấp một mức lãi suất cố định cho bảo hiểm thế chấp phần lớn các khoản vay của họ. Tỷ lệ này cao hơn PMI thông thường và có thể sưng lên đáng kể so với người bình thường.

CÁCH NÀO NÊN NỘP QUÝ VỊ Khi so sánh khoản vay

Khi xem xét một khoản vay thế chấp mới nên chỉ là một trong một số yếu tố mà bạn cân nhắc.

Rõ ràng, khả năng chi trả của khoản vay thế chấp hàng tháng của bạn là lần đầu tiên trong danh sách. Nhưng xem xét mạnh mẽ các khoản cho vay đúng hạn và loại thế chấp cho tình hình của bạn cũng là cầu thủ lớn.

Nếu bạn đang hy vọng giảm thiểu khoản thanh toán xuống thì bạn có thể mong đợi có tỷ lệ phần trăm cao hơn hàng năm. Số tiền bạn đặt xuống ảnh hưởng đến rủi ro của bạn đối với người cho vay và do đó bảo hiểm thế chấp của bạn sẽ cao hơn.

Mức phí bảo hiểm thế chấp cao hơn tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm cao hơn gần như mọi lúc.

Trong tất cả, APR có thể là một công cụ tuyệt vời để mua sắm các nhà cho vay thế chấp nếu bạn đảm bảo rằng bạn luôn luôn so sánh táo với táo.