Làm thế nào để nghỉ hưu sớm và giảm chi phí chăm sóc sức khoẻ

Nếu bạn đang cân nhắc nghỉ hưu trước tuổi 65, bạn có thể cân bằng sự phấn khích của những khả năng của những gì đang ở phía trước trong cuộc đời của bạn trong quá trình chuyển đổi quan trọng này với một số mối quan tâm hợp pháp. Một trong những mối quan tâm đó là làm thế nào để trả cho một trong những chi phí lớn nhất trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn-ra khỏi túi chi phí chăm sóc sức khỏe.

Chi phí chăm sóc sức khoẻ đã cao cho hầu hết các hộ gia đình. Khi nghỉ hưu gần, triển vọng không nhận được tốt hơn nhiều.

Trong thực tế, theo Fidelity trung bình một cặp vợ chồng có thể mong đợi chi tiêu 275.000 USD cho chi phí chăm sóc sức khoẻ trong suốt những năm nghỉ hưu của họ. Con số này dựa trên ước tính năm 2017 và tăng 6% so với năm trước (260.000 USD vào năm 2016).

Vấn đề với các loại ước tính này là chúng dựa trên tuổi nghỉ hưu được dự đoán là 65 tuổi. Vì vậy, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn nghỉ hưu sớm? Như bạn có thể dự đoán, nghỉ hưu trước tuổi 65 có thể làm tăng đáng kể chi phí chăm sóc sức khoẻ dự kiến ​​của bạn.

Chi phí chăm sóc sức khoẻ ước tính của bạn sẽ tăng bao nhiêu nếu bạn nghỉ hưu trước khi hội đủ điều kiện Medicare ở tuổi 65? Bạn có thể ước tính chi phí chăm sóc sức khoẻ bằng cách sử dụng máy tính này do AARP cung cấp:

Máy Tính Chi Phí Chăm Sóc Sức Khỏe của AARP

Nơi Bảo Đảm Bảo Hiểm Y Tế

Kế hoạch bảo hiểm sức khoẻ tiên phong là cần thiết và cố gắng giữ chi phí chăm sóc sức khoẻ thấp càng tốt. Xem lại các lựa chọn bảo hiểm sức khoẻ của bạn sẽ giúp bạn tiến lên phía trước với sự tự tin với kế hoạch nghỉ hưu về các điều kiện của bạn.

- Dưới đây là các lựa chọn bảo hiểm y tế cho nhân viên chấp nhận chương trình hưu trí sớm:

Đạt mức bảo hiểm thông qua chương trình bảo hiểm sức khoẻ do người chủ nhà tài trợ bảo hiểm.

Nếu vợ / chồng của bạn vẫn làm việc và đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế thông qua chủ của họ, quá trình tìm kiếm một chính sách bảo hiểm dự phòng có thể là một giải pháp dễ dàng.

Điều này là do bất cứ khi nào vợ / chồng mất bảo hiểm sức khoẻ sau khi nhận một khoản tiền hưu trí sớm, đây được xem là một sự kiện có đủ điều kiện để được thêm vào một kế hoạch hiện có. Hãy chắc chắn để bắt đầu quá trình thảo luận các lựa chọn về hưu sớm nhất có thể nếu bạn đã có gia đình để bạn có thể phối hợp thời gian cho khi bạn rời khỏi lực lượng lao động. Nhận báo giá bảo hiểm từ thị trường bảo hiểm tư nhân.

Nếu bạn tương đối khỏe mạnh, bạn nên xem xét các lựa chọn của bạn trong thị trường bảo hiểm tư nhân. Ngày bắt đầu sớm hơn cho việc nghỉ hưu của bạn, bạn càng có nhiều khả năng nó sẽ mang lại lợi ích cho bạn để mua sắm để mua bảo hiểm thích hợp. Thị trường bảo hiểm tư nhân cung cấp nhiều lựa chọn bảo hiểm hơn. Nhưng kế hoạch bảo hiểm sức khoẻ của gia đình và cá nhân có thể sẽ dẫn đến chi phí cho bạn nhiều hơn.Điều đó đã được nói, nó không đau để xem một lựa chọn bảo hiểm tư nhân và cửa hàng xung quanh.

Bạn có thể bắt đầu so sánh kế hoạch bảo hiểm và giá cả bằng cách sử dụng một thị trường trực tuyến. Một số ví dụ về các trang web hữu ích bao gồm ehealthinsurance. com và bảo hiểm xe cộ. com. Một lựa chọn khác được đề nghị bao gồm làm việc trực tiếp với một nhà môi giới bảo hiểm. Chỉ cần ghi nhớ rằng nếu bạn kết thúc việc quyết định có bảo hiểm y tế theo Đạo luật COBRA hoặc Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, bạn vẫn nên mua sắm xung quanh và so sánh phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm. Khám phá các lựa chọn bảo hiểm theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA).

Khi bạn mất bảo hiểm được cung cấp bởi hãng sở, đây được xem là một sự kiện có đủ điều kiện để có được bảo hiểm theo ACA. Điều này có nghĩa là bạn có thể nhận bảo hiểm ngoài thời kỳ ghi danh thông thường. Đối với người về hưu sớm, điều này rất quan trọng vì thực tế là trợ cấp dựa trên thu nhập có sẵn theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Tuøy thuoäc vaøo soá tieàn lôïi töùc lôïi töùc môùi cuûa quyù vò sau khi höu trí lôùn, quyù vò coù theå hoäi ñuû ñieàu kieän ñeå ñöôïc trôï caáp phí bảo hiểm Các khoản trợ cấp này dựa trên thu nhập gộp đã điều chỉnh của bạn trong năm mà chính sách này có hiệu lực. Bạn có thể bắt đầu so sánh các lựa chọn chính sách trong tiểu bang của bạn tại HealthCare. gov. Bạn cũng có thể ước tính nếu bạn sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên thu nhập bằng cách sử dụng máy tính Thị trường Bảo hiểm Y tế có sẵn thông qua Quỹ Kaiser Family.

Kiểm tra với chủ nhân hiện tại hoặc trước đây của bạn để xem liệu bạn có đủ điều kiện để được bảo hiểm sức khoẻ về hưu trí hay không. Tỷ lệ người nghỉ hưu được bao trả bởi bảo hiểm sức khoẻ đã nghỉ hưu do người sử dụng lao động đã giảm đáng kể trong vài thập kỷ qua. Theo Quỹ Kaiser, chỉ có 16 đến 25 phần trăm người về hưu đã được bảo hiểm bổ sung Medicare. Nếu bạn có bảo hiểm sức khoẻ cho nghỉ hưu, hãy nhớ chú ý đến ngày phục vụ và yêu cầu về tuổi để đủ điều kiện. Điều quan trọng là tìm hiểu xem những lợi ích này thay đổi như thế nào khi bạn lớn tuổi.

Sử dụng COBRA để duy trì sự bao phủ của nhóm trong 18 tháng. Khi nghỉ hưu bạn có thể chọn tiếp tục bảo hiểm theo nhóm theo COBRA trong 18 tháng. Nhưng phí bảo hiểm của bạn có thể sẽ tăng đáng kể vì bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm đầy đủ cho mình. Một trường hợp ngoại lệ là nếu bạn có đô la kế hoạch bảo hiểm sức khoẻ cho người hồi hưu để bù đắp chi phí nếu bạn có quyền tiếp cận kế hoạch chăm sóc sức khoẻ cho người hồi hưu. Xin lưu ý rằng nếu bạn có tài khoản tiết kiệm sức khoẻ, bạn có thể sử dụng các khoản tiền từ HSA để trả tiền bảo hiểm cho việc tiếp tục chăm sóc sức khoẻ qua COBRA. Lợi ích của việc chọn bảo hiểm COBRA là bảo hiểm của bạn và bạn sẽ không phải thay đổi nhà cung cấp. Nhược điểm là bạn đang mất trợ cấp dựa trên cơ sở lao động và sẽ thanh toán toàn bộ chi phí bảo hiểm sức khoẻ của bạn.

Trong trường hợp bạn có tình trạng bệnh từ trước và sẽ nghỉ hưu trong vòng 18 tháng sau khi chuyển 65, COBRA có thể sẽ là lựa chọn tốt nhất trong giai đoạn không chắc chắn này.Miễn là bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm của mình, bạn sẽ có thể duy trì bảo hiểm cho đến khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare. Nếu bạn không có tình trạng bệnh từ trước, hãy chọn COBRA sẽ cho bạn thêm thời gian để tìm ra các bước tiếp theo để bảo hiểm. Tuy nhiên, bạn có thể tìm thấy bảo hiểm miễn phí có chi phí thấp khi bạn có bảo hiểm theo ACA. Tìm việc bán thời gian để cung cấp khả năng tiếp cận bảo hiểm y tế.

Một số nhà tuyển dụng hào phóng hơn những người khác trong bộ phận phúc lợi. Nếu bạn đang cân nhắc làm việc bán thời gian trong thời gian nghỉ hưu, bạn có thể kiếm thêm thu nhập trong khi vẫn có bảo hiểm y tế. Bạn sẽ có nhiều khả năng vẫn phải trang trải tất cả hoặc hầu hết các chi phí bảo hiểm y tế của bạn. Tuy nhiên, bằng cách tham gia vào một kế hoạch nhóm, bạn có thể có quyền được tiếp cận với phạm vi toàn diện hơn. Kiểm tra xem các nhà tuyển dụng tiềm năng trong khu vực của bạn có cung cấp bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ cho nhân viên bán thời gian không.

Các cách để kiểm soát chi phí chăm sóc sức khoẻ của bạn trong tương lai Dưới đây là một số điều khác cần phải cân nhắc để giúp giảm chi phí chăm sóc sức khoẻ của bạn:

Tận dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe trong khi bạn vẫn còn đang làm việc.

Nếu bạn được bao trả theo chương trình bảo hiểm sức khoẻ được khấu trừ cao, bạn có thể tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khoẻ trong tương lai trong tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA). Các tài khoản tiết kiệm sức khoẻ rất có lợi vì họ cung cấp miễn thuế ba lần. Số tiền bạn nạp vào HSAs giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn, tăng thuế hoãn thuế, và thoát ra khỏi tài khoản của bạn miễn thuế miễn là bạn sử dụng nó cho các chi phí liên quan đến y tế.

Phát triển các thói quen bảo vệ sức khoẻ trước và sau khi bạn về hưu. Tránh các hành vi có vấn đề như hút thuốc lá và béo phì có thể giúp bạn tránh được con đường dẫn đến chi phí cao và chi phí trong tương lai. Điều quan trọng là trở thành một bệnh nhân thông báo. Theo các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khoẻ như EdLogics, việc tập trung vào giáo dục cho hơn 50 điều kiện chi phí cao bao gồm hội chứng chuyển hóa, bệnh tim và bệnh tiểu đường sẽ giúp cho các cá nhân hành động và cải thiện sức khoẻ và phúc lợi của họ. Một cuộc khảo sát của Bank of America Merrill Lynch cho thấy rằng gần hai phần ba không tiết kiệm được nhiều trong kế hoạch nghỉ hưu của họ tại nơi làm việc do chi phí chăm sóc sức khoẻ. Thói quen chăm sóc sức khoẻ thông minh có thể giúp giữ cho chi phí của bạn thấp trong thời gian nghỉ hưu. Nhưng một lối sống lành mạnh cũng có thể là chìa khóa để xây dựng một trứng làm tổ lớn hơn nghỉ hưu.

Tạo kế hoạch ngân sách cho nghỉ hưu. Tạo ước tính bóng bẩy về nhu cầu và mong muốn chi tiêu cho cuộc sống của bạn có thể giúp bạn đánh giá đầy đủ các nhu cầu về thu nhập hưu trí mong muốn bằng đô la ngày nay. Điều này cũng có ích khi kiểm tra tác động của các chi phí khác nhau có thể thay đổi khi bạn rời công việc (phí bảo hiểm sức khoẻ, đi lại vv).

Tăng tiền mặt của bạn. Hầu hết các nhà hoạch định tài chính khuyên duy trì chi phí sinh hoạt ít nhất 3 đến 6 tháng trong quỹ khẩn cấp. Nếu bạn nghỉ hưu sớm, bạn nên xem xét tiết kiệm nhiều hơn ước tính bóng chày này.Xây dựng các khoản tiết kiệm ngắn hạn trong các tài khoản như tài khoản tiết kiệm, kiểm tra lãi suất, quỹ thị trường tiền tệ, CD ngắn hạn hoặc Kho bạc có thể giúp bạn chi trả các khoản chi phí chăm sóc y tế từ túi ra. Khoản tiết kiệm thêm này cũng có thể hữu ích trong việc giữ thu nhập chịu thuế của bạn ở mức thấp nhất có thể. Trợ cấp bảo hiểm y tế dựa trên thu nhập gộp đã điều chỉnh được điều chỉnh cho năm bạn muốn bảo hiểm.

Sử dụng kỹ thuật lập kế hoạch thuế thu nhập thông minh để giữ phí bảo hiểm thấp. Bạn rất có thể sẽ không nghỉ hưu trước khi thiết lập một kế hoạch thu nhập cơ bản. Tương tự như vậy, bạn cần phải có một kế hoạch thuế cơ bản để giúp bạn tìm ra cách sắp xếp thu nhập hưu trí của bạn theo cách thức thông minh. Đối với những người về hưu sớm dựa vào sự không an toàn được đảm bảo thông qua thị trường chăm sóc sức khoẻ, lập kế hoạch thuế cũng có thể giúp bạn giảm phí bảo hiểm. Thu nhập phi thuế từ Roth 401 (k), Roth IRA hoặc HSA có thể là một phần có giá trị trong kế hoạch thuế của bạn. Như đã đề cập trước đó, trợ cấp bảo hiểm ACA là thu nhập dựa vào năm phí bảo hiểm hiện tại. Lập kế hoạch thuế có hiệu quả có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu chi tiêu cho cuộc sống trong khi giảm thiểu chi phí bảo hiểm y tế.

Xem bài viết này để biết thêm thông tin về cách xin bảo hiểm sức khoẻ khi nghỉ hưu.