Làm thế nào để Lập kế hoạch chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu

Làm thế nào để bạn tính chi phí chăm sóc sức khoẻ trong kế hoạch nghỉ hưu? Nếu bạn thích nhất, bạn đang đánh giá thấp những chi phí này.

Mặc dù Medicare Phần A, bao gồm một số mức độ nằm viện, là miễn phí (giả sử bạn làm việc ở U.S đủ dài để hội đủ điều kiện), phần lớn bảo hiểm Medicare không miễn phí. Bạn sẽ đóng phí bảo hiểm cho Medicare Phần B, và cho các chương trình bảo hiểm bổ sung hoặc theo toa.

Ngoài ra, bạn sẽ có chi phí xuất túi.

Khi bạn tính tất cả những điều này trong ước tính thì Medicare sẽ chỉ bao gồm khoảng 50-60 phần trăm nhu cầu chăm sóc sức khoẻ của bạn. Và theo thời gian, phí bảo hiểm và chi phí tiền túi sẽ tăng lên.

Nhiều người sắp nghỉ hưu, và những người chuẩn bị sẵn sàng để chuyển đổi ra khỏi lực lượng lao động, quên ngân sách cho chăm sóc sức khoẻ khi họ ước tính chi phí của họ khi nghỉ hưu. Tại sao? Người sử dụng lao động của họ thường lấy phần lớn của tab (thường là khoảng 75 phần trăm) và chi phí còn lại (trung bình khoảng 25 phần trăm) xuất hiện trong lương của họ. Họ nghĩ rằng họ cần cùng một khoản tiền lương mà họ đang có - nhưng họ quên rằng giờ đây họ sẽ phải chịu trách nhiệm trả phí bảo hiểm sức khoẻ của họ ngoài chi phí xuất túi.

Quý vị sẽ có những loại phí chăm sóc sức khoẻ nào?

Có bốn loại phí bảo hiểm sức khoẻ mà bạn có thể có khi nghỉ hưu:

Phí bảo hiểm Medicare Phần B

• Medigap (gọi tắt là Bảo hiểm Bổ sung của Medicare) hoặc Medicare Advantage Premium (gọi tắt là Medicare Phần C)
• Bảo hiểm Medicare Phần D (bảo hiểm thuốc)
• Phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn
• Các khoản chi trả cho mỗi khoản này:

Medicare Phần B: Vào năm 2016, chi phí này chỉ hơn 120 đô la một tháng, nhưng sẽ tăng khi thu nhập của bạn tăng lên. Nếu bạn kiếm được nhiều tiền hơn, bạn sẽ phải trả nhiều hơn.

Nếu bạn muốn bảo hiểm cho các chi phí không được Medicare cơ bản chi trả, bạn sẽ xem xét mua một chính sách Medigap hoặc một Chương trình Medicare Advantage, cũng như bảo hiểm thuốc theo toa.

• Nếu bạn có chính sách Medigap, nó có thể không bao gồm chi phí cho nha khoa, thị giác và chăm sóc mắt, có khả năng để lại cho bạn một số chi phí lớn, đặc biệt cho nhu cầu nha khoa.
• Nếu bạn có chính sách Medicare Advantage bao gồm chăm sóc nha khoa, thị giác và chăm sóc mắt, nó có thể không cung cấp thêm bao nhiêu bảo hiểm cho bệnh viện, có khả năng bạn và gia đình bạn có một hóa đơn lớn nên có bệnh mãn tính hoặc nặng.
• Medicare không bảo hiểm phần lớn các chi phí chăm sóc dài hạn mà bạn có thể gặp phải. Nếu bạn muốn được đảm bảo bạn có kinh phí để trang trải các chi phí này, xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
• Vì vậy, bao nhiêu phạm vi bảo hiểm như vậy và các chi phí gắn liền với tiền túi gắn liền với?
• Số tiền Tổng Chi phí Chăm sóc Y tế Có thể Bạn trải nghiệm?

Để ước tính chi phí chăm sóc sức khoẻ hiện tại và trong tương lai của bạn, hãy thử dùng máy tính tính phí chăm sóc y tế trực tuyến của HVS Financial.

Sử dụng máy tính này, tôi nói tôi là một người đàn ông, 65 tuổi, và ước tính tổng phí bảo hiểm của tôi và chi phí tiền túi từ khoảng 4 500 đô la một năm. Điều đó có nghĩa là nếu bạn không đặt khoảng 375 đô la một tháng vào ngân sách của bạn cho chi phí chăm sóc sức khoẻ, bạn sẽ thấy mình thiếu tiền mặt.

Cũng có khả năng chi phí chăm sóc sức khoẻ này sẽ tăng ở mức gấp đôi tỷ lệ lạm phát, nghĩa là 10 năm để nghỉ hưu 375 đô la một tháng có thể gần 675 đô la một tháng (sử dụng tỷ lệ lạm phát 6 phần trăm).

Đối với một cặp vợ chồng, bạn cần gấp đôi số đó. Ouch.

Bạn có thể làm gì để Giảm Chi phí Chăm sóc Y tế Tăng?

Gần đây tôi đã nói chuyện với Dan McGrath, trước đây là với HealthView Services, và ông đã đưa ra ba đề xuất để giúp kiểm soát chi phí chăm sóc sức khoẻ tăng lên.

1. Giữ sức khỏe

Ai muốn một cuộc sống lâu dài, không lành mạnh? Chịu trách nhiệm chăm sóc y tế của bạn. Làm nghiên cứu. Hỏi câu hỏi.

Dan có một số nhận xét hấp dẫn về việc giữ sức khỏe. Hai người bị mắc kẹt với tôi:

Hãy đi nha sĩ tốt, và đi khám bệnh mỗi sáu tháng một lần. Bệnh tim mạch xuất hiện trong lợi của bạn đầu tiên. Nha sĩ quan tâm có thể nhận thấy một điều gì đó lâu trước khi bác sĩ làm.

Đi chân trần. Vâng, chân đất.

• 2. Quản lý phân phối Hiệu quả thuế
• Dan cũng đã có nhiều ý kiến ​​chu đáo về quản lý phân phối tài khoản một cách hiệu quả về thuế.

Đối với người nộp thuế có thu nhập cao (đối với năm 2016 có nghĩa là những người độc thân có thu nhập từ 85.000 đô la trở lên, có thu nhập từ 170 đô la trở lên), bạn càng kiếm được nhiều thì phí bảo hiểm Medicare Phần B của bạn cao hơn và cao hơn Medicare Phần D phí bảo hiểm. Nếu bạn làm việc với một người lập kế hoạch thuế hoặc lập kế hoạch về hưu, bạn có thể sử dụng các ý tưởng sau để quản lý phân phối hiệu quả hơn về thuế và có thể giữ phí bảo hiểm của bạn không tăng nhiều như sau:

Phân phối từ tài khoản HSA, tài khoản Roth IRA hoặc từ cuộc sống giá trị tiền mặt các chính sách bảo hiểm không được tính trong công thức xác định số tiền cuối cùng của phí bảo hiểm Medicare Phần B của bạn. Thu nhập từ thế chấp ngược cũng không tính.

Tiền rút tiền từ tài khoản hưu trí truyền thống thường có thể được bù đắp với chi phí chăm sóc sức khoẻ được khấu trừ.

• Vì việc rút tiền của Roth IRA không được tính trong công thức có thể làm tăng phí bảo hiểm Medicare Phần B của bạn, nếu bạn có số dư lớn trong các IRA truyền thống, có nghĩa là bạn sẽ có một lượng lớn phân bổ tối thiểu bắt buộc ở lứa tuổi 70 trở lên và bạn có thể muốn xem xét chuyển đổi một phần của IRA sang Roth trước khi bạn đạt đến độ tuổi 65. Dan nói "Roth là phương tiện đầu tư lớn nhất được mọi người biết tới". Tôi phải ở lại Tôi đồng ý với anh ta.
• 3. Không bị bắt giữ-bảo vệ
• Tăng chi phí chăm sóc sức khoẻ sẽ là một thực tế. Tạo chi tiết đơn hàng trong ngân sách của bạn cho họ. Nếu bạn dự định nghỉ hưu sớm (trước 65 tuổi) chắc chắn rằng bạn hiểu được chi phí mang theo phí bảo hiểm sức khoẻ của chính bạn cho đến khi bạn đạt đến độ tuổi Medicare.