Trả trước Hình phạt: Các vấn đề cơ bản

Một hình phạt trả trước là một khoản phí tính bởi người cho vay của bạn khi bạn trả một khoản vay "sớm. "Các khoản cho vay như cho vay ô tô và cho vay mua nhà thường có thời hạn (ví dụ như cho vay mua ô tô 5 năm hoặc vay thế chấp 30 năm). Nếu bạn trả hết khoản vay nhanh chóng, bạn có thể phải trả thêm phí.

Các hình phạt trả trước bao nhiêu?

Tiền phạt trả trước thường được tính theo một số cách.

Phần trăm dư nợ cho vay: một số nhà cho vay tính một tỷ lệ phần trăm của khoản nợ chưa thanh toán của bạn.

Ví dụ: nếu bạn nợ 100.000 đô la và hình phạt là 2%, bạn sẽ phải trả một hình thức thanh toán trước 2.000 đô la.

Chi phí lãi vay: các khoản nợ khác tính tiền phạt dựa trên mức lãi suất của người cho vay là đi để kiếm được nếu bạn giữ khoản vay cho toàn bộ kỳ hạn. Các tính toán thay đổi theo người cho vay, và thường dựa trên sự quan tâm của một số tháng.

Phí căn hộ: một số người cho vay giữ nó đơn giản. Chẳng hạn, Wells Fargo tính $ 500 nếu trả trước một số dòng vốn tín dụng gia đình (HELOCs) trong vòng ba năm.

Trốn các khoản phí

Làm thế nào bạn có thể tránh bị phạt tiền trả trước? Chờ trả là câu trả lời dễ dàng, nhưng bạn có thể không muốn cho vay của bạn chạy trong nhiều thập kỷ.

Tùy theo khoản vay của bạn, bạn có thể trả trước một phần khoản vay mỗi năm mà không bị phạt. Ví dụ: một số người cho vay cho phép bạn thanh toán tối đa 20% số dư hàng năm mà không có khoản thanh toán trước.

Hình phạt cũng có thể thay đổi theo thời gian (chúng có thể giảm hoặc biến mất hoàn toàn sau vài năm), vì vậy hãy đảm bảo bạn biết khoản vay của bạn hoạt động như thế nào trước khi bạn trả trước; nó có thể phải trả để chờ đợi.

Cho vay mua nhà

Sau cuộc khủng hoảng thế chấp năm 2008, Đạo luật Dodd-Frank đã hạn chế khoản tiền trả trước cho các khoản thế chấp. Đối với khoản vay nhà được cấp sau ngày 10 tháng 1 năm 2014, người cho vay chỉ có thể áp dụng hình phạt trả trước trong ba năm đầu tiên của khoản vay của bạn (và mức phạt tối đa là 2%). Nếu bạn đang mượn để mua nhà, hãy xác minh có hay không có hình phạt trả trước, và xem khoản vay của bạn thuộc các điều khoản này hay không - hầu hết các khoản vay đều làm.

Người cho vay phải cung cấp cho người tiêu dùng thông tin rõ ràng giải thích hình phạt trả trước (vì vậy thông tin này nên dễ tìm, nhưng một số người cho vay có thể ít hữu ích hơn những người khác).

Các khoản vay khác

Đối với các loại khoản vay khác, bạn thực sự cần phải đọc kỹ các thỏa thuận của mình. Tiền phạt trả trước vẫn được tìm thấy trong các khoản vay tự động và cho vay kinh doanh. Về khoản vay cá nhân, họ ít có khả năng, nhưng bạn luôn cần phải đọc bản in tìm thấy.

Vì sao phải trả lệ phí cho khoản vay

Tại sao chúng ta không thể sống trong một thế giới mà không bị phạt tiền trước? Như bạn có thể tưởng tượng, người cho vay không phải lúc nào cũng thích nó khi bạn trả hết nợ sớm. Cho vay kế hoạch để kiếm lợi nhuận từ khoản vay của bạn, và bạn đang dùng quả bóng của bạn và về nhà.Kết quả là họ sẽ thu được doanh thu này hay cách khác.

Mặc dù không phải luôn luôn như vậy, thậm chí bạn có thể chọn một khoản vay với hình thức trả trước (giả sử bạn tin rằng bạn sẽ không phải trả sớm). Khi bạn làm như vậy, bạn giảm nguy cơ mà người cho vay của bạn mất, và điều này có thể khuyến khích họ giảm chi phí để đổi lại. Tuy nhiên, điều này chỉ hoạt động nếu bạn có lựa chọn - nếu bạn có thể so sánh các điều khoản cho vay có và không có hình phạt trả trước và chọn một trong những điều tốt nhất.