Tài sản kế hoạch nghỉ hưu được phân chia trong ly hôn

Ngay cả khi bạn trải qua giai đoạn ly hôn, bạn cần đưa ra các quyết định tài chính về việc phân chia tài sản mà bạn và vợ / chồng của bạn đã tích lũy trong suốt cuộc hôn nhân. Tiết kiệm hưu trí là một trong những tài sản lớn nhất và có giá trị nhất mà nhiều người sở hữu, và, do đó, là một vấn đề quan trọng trong quá trình ly hôn. Nhưng thậm chí là một trong những vấn đề quan trọng nhất, chúng cũng có khuynh hướng phức tạp, chịu sự tác động của thuế và thường không được xử lý đúng đắn vì nó.

Nếu bạn định ly thân hoặc ly dị và vợ / chồng của bạn có một kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ như kế hoạch 401 (k) hoặc trợ cấp, bạn có quyền hợp pháp theo một phần của cân bằng với giả định rằng bạn không có thoả thuận trước khi khai sinh mà tuyên bố khác. Nó cũng hoạt động theo cách khác: vợ / chồng của bạn hợp pháp được hưởng một phần trong giá trị tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ nếu bạn có. Nhưng nếu vợ / chồng của bạn là người trụ cột gia đình, làm thế nào để bạn bảo vệ chia sẻ tài khoản hưu trí của mình? Điều gì để ngăn không cho người chủ của vợ / chồng của bạn trả khoản lợi ích cho vợ / chồng hoặc người phối ngẫu cũ, để lại cho bạn ít hoặc không có gì? Câu trả lời thường là một Lệnh Quan hệ Quốc gia Đạt tiêu chuẩn.

(QDRO)

Lệnh Quan hệ Quốc gia Đạt tiêu chuẩn (còn được gọi là QDRO, được phát âm là "hàng bốn") có thể bảo vệ quyền lợi của bạn trong những trường hợp này. QDRO là một án lệnh, phán quyết hoặc sắc lệnh của toà án có liên quan tới trợ cấp nuôi con, tiền cấp dưỡng hoặc quyền tài sản cũng có thể hướng dẫn kế hoạch trợ cấp của vợ / chồng của bạn về cách trả cho bạn khoản lợi ích của chương trình.

QDRO cung cấp cho bạn sự bảo vệ và bảo đảm rằng một thoả thuận giải quyết cuộc hôn nhân không bằng cách cho phép tách và rút tiền trong kế hoạch nghỉ hưu mà không bị phạt và gửi vào tài khoản hưu trí của người phối ngẫu không phải là nhân viên (thông thường là IRA) quy định về khoản thanh toán.

- Không được nhận các quyền của bạn đối với tài sản nghỉ hưu được bảo vệ chỉ vì lý do ly hôn của bạn tuyên bố rằng bạn có quyền tham gia quỹ hưu trí của vợ / chồng của bạn.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là QDRO chỉ áp dụng cho các kế hoạch được IRS có đủ điều kiện về thuế và được bảo vệ bởi Đạo luật Bảo vệ Lợi tức Hưu Trí của Nhân viên (còn gọi là ERISA). Họ không áp dụng cho lương hưu quân sự hoặc chính phủ, được điều chỉnh bởi các luật khác. Bạn không cần QDRO để chia tài sản IRA hoặc SEP.

Tư vấn luật sư hoặc chuyên gia

Lệnh quan hệ trong nước không được xem là Đủ điều kiện trừ khi nó được Người quản lý kế hoạch hưu trí và tòa án chấp thuận. Kế hoạch nghỉ hưu thường có các mẫu QDRO chuẩn mà luật sư của bạn có thể sử dụng để soạn thảo các từ ngữ của QDRO.Đôi khi những điều này là thích đáng, nhưng nếu chia sẻ tài khoản hưu trí của vợ / chồng của bạn là đáng kể, bạn nên xem xét sử dụng một luật sư chuyên về QDROs để đảm bảo rằng tất cả các vấn đề liên quan trong hợp đồng dàn xếp hôn nhân của bạn được kết hợp với QDRO và quyền của bạn được bảo vệ đầy đủ theo cách mà một hình thức QDRO chung không thể cung cấp.

Nếu luật sư của bạn không có kinh nghiệm trong QDROs, sẽ mất nhiều thời gian hơn để thực hiện nghiên cứu và thủ tục giấy tờ, điều này sẽ khiến bạn phải trả nhiều phí pháp lý hơn.

Cũng có cơ hội để họ có thể bỏ lỡ một cái gì đó quan trọng có thể khiến bạn mất tiền.

Một yếu tố khác trong văn bản của một QDRO là loại kế hoạch nghỉ hưu được đề cập. Các tài sản của kế hoạch đóng góp được xác định (như kế hoạch 401 (k) dễ tính hơn các tài sản kế hoạch lợi ích xác định (như lương hưu) vì các khoản thanh toán theo kế hoạch trợ cấp được xác định dựa trên các tính toán tính toán và các yếu tố tính toán như tính năm. Nếu người phối ngẫu của bạn có loại kế hoạch này, luật sư của bạn sẽ phải thuê một chuyên gia tính toán để tính toán phần chia sẻ tài sản của kế hoạch.

Luật sư của bạn nên đọc bản mô tả kế hoạch tóm tắt của kế hoạch nghỉ hưu và các tài liệu kế hoạch khác vì điều khoản của QDRO phải đồng ý với các điều khoản của kế hoạch. Các vấn đề liên quan đến kế hoạch đóng góp được xác định khác với kế hoạch đóng góp đã xác định, một lý do khác giúp sử dụng một chuyên gia.

Mức trả tiền của bạn có thể là như thế nào

Đây là một lĩnh vực khác có xu hướng trở nên phức tạp. Ở hầu hết các tiểu bang, các khoản tiền được thêm vào tài khoản hưu trí trong suốt cuộc hôn nhân được xem là tài sản kết hôn, có nghĩa là cả bạn lẫn người phối ngẫu đều có quyền đối với họ. Nhưng nếu một trong hai người tham gia hôn nhân với các khoản tiền đã có trong tài khoản hưu trí thì khoản tiền đó thường được coi là tài sản riêng trong ly hôn (mặc dù việc điều trị của họ khác nhau theo từng tiểu bang). Theo nguyên tắc chung, tài sản được coi là tài sản chung sống, hoặc những thứ đã được đóng góp trong cuộc hôn nhân, cùng với thu nhập của họ là tài sản được chia trong trường hợp ly dị.

Nếu vợ / chồng bạn được bảo hiểm theo một kế hoạch đóng góp được xác định, như kế hoạch 401 (k), thời gian thanh toán của bạn phụ thuộc vào kế hoạch cụ thể đó. Một số kế hoạch thực hiện thanh toán một lần ngay lập tức và một số khác trả một khoản tiền trong tương lai hoặc thanh toán định kỳ. Nếu vợ / chồng bạn được bảo hiểm theo một chương trình trợ cấp có xác định như kế hoạch trợ cấp của công ty, mặt khác, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng bắt đầu từ tuổi nghỉ hưu bình thường của bạn.

Dây đáy

Việc ly hôn có thể tốn kém nhiều chi phí luật sư và sức khoẻ tình cảm. Nhưng nó cũng có thể có những ảnh hưởng tốn kém đến an ninh tài chính trong tương lai của bạn. Việc giáo dục bản thân là bước đầu tiên. Nhưng hãy đảm bảo thực hiện các bước pháp lý phù hợp để bảo vệ các quyền của bạn và luôn luôn thuê một đội ngũ đủ điều kiện để giúp bạn làm như vậy.