Chương 13 của tôi sẽ chi ra bao nhiêu tiền?

Có ba loại phá sản khác nhau mà mỗi cá nhân có thể nộp: Chương 7, Chương 11 và Chương 13. Mỗi khoản vay được thiết kế để cung cấp cứu trợ cho một người mắc nợ, nhưng mỗi người đều làm như vậy theo một cách khác với mục tiêu khác nhau trong tâm trí. Một trường hợp chương 7 được thiết kế để cho phép con nợ (người nộp hồ sơ phá sản) để xả (xoá) nợ để đổi lấy tài sản mà con nợ không cần cho sự khởi đầu mới.

Đôi khi, người nợ có khoản nợ không thể loại trừ được dễ dàng, hoặc nợ phải trả về khoản vay nhà hoặc xe hơi. Trong một trường hợp của Chương 13, thay vì trả lại tài sản sẽ được bán để trả nợ, người cho vay thanh toán mỗi tháng từ ba đến năm năm đối với một người ủy thác phân phối nó cho các chủ nợ của chủ nợ. Điều này cho phép người phá sản cơ chế để bắt kịp những khoản thanh toán nhà hoặc xe hơi trong quá khứ hoặc trả nợ không thể hủy được trong suốt kế hoạch.

Việc tính toán các khoản thanh toán đó không chỉ là vấn đề thêm hóa đơn và chia cho 60 tháng. Việc tính toán phức tạp hơn và phức tạp hơn rất nhiều. Nó sẽ tính đến thu nhập và chi phí của bạn, số nợ, các loại nợ, và thậm chí cả giá trị tài sản của bạn. Dưới đây là cách hoạt động:

Thu nhập và Chi phí

Để hỗ trợ kế hoạch Chương 13, bạn phải có nguồn thu nhập ổn định và đáng tin cậy. Thu nhập này thường xuất phát từ tiền lương kiếm được từ việc làm, nhưng cũng có thể đến từ các nguồn khác như kinh doanh, tiền cấp dưỡng, trợ cấp, trợ cấp An Sinh Xã Hội hoặc trợ cấp tàn tật, thậm chí trợ cấp thất nghiệp.

Một kế hoạch cũng phải tính đến các khoản tiền thưởng thường xuyên hoặc các khoản tăng lương khác do tăng lương hoặc giảm lương như những khoản thu nhập từ việc làm theo mùa vụ. Trên thực tế, có thể xây dựng một kế hoạch trong đó số tiền thanh toán sẽ thay đổi hàng năm, sáu tháng một lần hoặc thậm chí hàng tháng nếu thu nhập được kỳ vọng sẽ tăng hoặc giảm.

Vì lý do này, con nợ phải cung cấp cho tòa bằng chứng về thu nhập trong sáu tháng đầy đủ trước khi vụ án được nộp.

Bạn cũng được yêu cầu cung cấp cho tòa một danh sách các khoản chi phí thực tế hàng tháng của bạn. Đối với một số chi phí, chúng tôi sử dụng chi phí thực tế của bạn. Nhưng đối với những người khác, Quốc hội đã quyết định rằng chúng ta chỉ có thể sử dụng một loại nhất định hoặc một khoản chi phí nhất định. Ví dụ, chúng tôi đưa vào tài khoản số tiền thực tế bạn phải trả cho thế chấp hoặc thuê của bạn. Tuy nhiên, các tiện ích của bạn được gộp vào nhau thành một số tiền bằng phẳng được dictated bởi biểu đồ được xuất bản bởi Internal Revenue Service.

Thu nhập dùng một lần

Khi chúng tôi trừ đi các chi phí hợp lý và cần thiết từ thu nhập của bạn, chúng tôi sẽ để lại "thu nhập dùng một lần" của bạn. Đối với nhiều người, thu nhập dùng một lần sẽ trở thành khoản thanh toán hàng tháng của họ. Đối với những người khác có loại nợ đặc biệt hoặc với tài sản không được thanh toán, tính toán thanh toán có liên quan ít hơn.

Các loại nợ

Mỗi chủ nợ phải nộp một mẫu đơn với tòa án được gọi là Bằng chứng Khiếu nại. Trong đó, chủ nợ sẽ cho tòa biết chủ nợ nghĩ rằng bạn nợ. Chủ nợ sẽ đính kèm các bản sao của tài liệu để cho thấy rằng bạn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ và báo cáo tài khoản để cho biết bạn nợ bao nhiêu.

Một số chủ nợ nhất định có cái gọi là nợ Ưu tiên. Những khoản nợ này phải được thanh toán đầy đủ theo một chương trình của Chương 13. Họ bao gồm thuế thu nhập nhất định, khoản tiền cấp dưỡng quá hạn và hỗ trợ nuôi con, tiền lương bạn nợ người đã làm việc cho bạn và một số loại nợ khác.

Nếu bạn ở trong nhà hoặc thanh toán bằng xe hơi (còn gọi là Các khoản nợ có bảo đảm), và bạn muốn giữ nhà hoặc xe hơi thì khoản thanh toán theo Chương 13 của bạn phải đủ để thanh toán những khoản nợ quá hạn đó trong suốt kế hoạch của bạn.

Tài sản Không Tháo dỡ

Nếu bạn có nhiều tài sản hơn bạn sẽ được phép ở trong trường hợp của Chương 7, bạn phải tính các tài sản không được miễn thuế này trong Chương 13 của bạn. Trong một trường hợp của Chương 13, các chủ nợ không có bảo đảm của bạn, như các khoản nợ như thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và các khoản vay cá nhân, phải được thanh toán ít nhất là số tiền họ nhận được nếu bạn đã nộp một vụ kiện theo Chương 7.

Vì vậy, số tiền trả cho các chủ nợ không có bảo đảm của bạn phải bằng ít nhất giá trị tài sản không được thế chấp của bạn. Đây được gọi là Thử Nghiệm Lợi Tức Tốt Nhất của Các Chủ nợ.

Những gì còn lại khi kết thúc kế hoạch

Sau khi các khoản nợ ưu tiên của bạn và các khoản nợ có bảo đảm của bạn được trả, bất cứ khoản nợ nào còn lại sẽ được chia cho các khoản nợ không có bảo đảm.

Đây là cái đẹp của Chương 13: Khi bạn kết thúc kế hoạch của mình, dù đó là 36 hoặc 60 tháng, nếu bạn chưa thanh toán đủ thông qua kế hoạch thanh toán cho những khoản nợ không có bảo đảm 100% thì sẽ không vấn đề. Phần còn lại sẽ được tha thứ. Chúng tôi nói rằng các khoản nợ đã được giải ngân.

Đưa tất cả lại

Dưới đây là ví dụ về cơ bản tính toán khoản thanh toán theo chương 13:

Bắt đầu với	Thu nhập hàng năm	40.000.000
trừ	Chi phí hàng năm	thêm
nợ ưu tiên	$ 5, 000	thêm
Giá trị của tài sản không được hưởng	$ 2, 000
Tổng số phải trả trong thời gian Chương 13 Kế hoạch	17.000 $	chia cho
60 tháng để xác định thanh toán hàng tháng	284 $

Tính toán một khoản thanh toán theo Chương 13 không phải dành cho người yếu tim. Mặc dù nó có thể được thực hiện bằng tay, hầu hết các chuyên gia có kinh nghiệm về phá sản các luật sư dựa vào phần mềm máy tính. Đây là một trong những lý do vì sao việc nộp một trường hợp

pro se (mà không có luật sư) có thể rất khó khăn. Cập nhật vào tháng 3 năm 2017 bởi Carron Nicks