Tôi nên đặt bao nhiêu cho việc nghỉ hưu?

Bạn nên đầu tư bao nhiêu tiền vào tài khoản hưu trí 401k hoặc IRA? Mười phần trăm? Mười lăm phần trăm? Bạn cần phải dành bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?

Câu trả lời phụ thuộc vào số tiền bạn nhận được từ lương hưu, thu nhập cho thuê, tiền bản quyền, An sinh Xã hội và các hình thức khác về thu nhập hưu trí.

Vì mục đích của bài viết này, chúng tôi sẽ giả sử bạn không có nguồn thu nhập hưu trí khác. Giả định này sẽ cho phép chúng ta tập trung hoàn toàn vào đóng góp của bạn vào tài khoản tiết kiệm hưu trí.

Khi bạn bắt đầu, bạn càng ít đóng góp

Theo quy tắc chung, bạn càng trẻ thì bạn càng bắt đầu thì số tiền bạn có thể đóng góp ít hơn. Hãy xem xét một số ví dụ.

Ví dụ 1

Giả sử bạn là 30 tuổi, bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, và bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 65. Bạn đã lưu số không cho đến nay. Bạn muốn sống trên 85 phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu trước khi nghỉ hưu khi bạn nghỉ hưu (là $ 42, 500 mỗi năm).

Để đạt được mục tiêu của bạn, bạn cần phải tích lũy trứng tổ với trị giá 2 triệu đô la Mỹ (tương đương với 2.000.000 đô la Mỹ) vào thời điểm bạn nghỉ hưu. Điều đó có vẻ như rất nhiều, nhưng hãy nhớ: 35 năm nữa, hiện tại, 2 triệu USD sẽ có giá trị ít hơn 2 triệu USD ngày hôm nay, nhờ lạm phát. Ngoài ra, hãy nhớ rằng, số tiền đó cần kéo dài trong một thời gian dài - có thể là 35 năm, nếu bạn sống được 100 tuổi.

Bạn đạt được 2 triệu đô la như thế nào? Nếu bạn là một người 30 tuổi với số tiền tiết kiệm được 0 đô la, ai muốn sống với mức tương đương 42 đô la mỗi năm khi nghỉ hưu, bạn sẽ cần tiết kiệm 600 đô la mỗi tháng.

Điều đó giả định bạn đầu tư vào 70% cổ phiếu, 25% trái phiếu và 5% tiền mặt, và thị trường thực hiện trung bình.

Ví dụ 2

Giả sử bạn 40 tuổi, bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn đã lưu số không cho đến nay, và bạn muốn sống với số tiền tương đương là 42 đô la Mỹ một năm nghỉ hưu.

Nói cách khác, chúng ta giả sử cùng một kịch bản như ví dụ 1, với biến duy nhất là độ tuổi.

Sử dụng cùng một giả định đầu tư như chúng ta đã làm trong ví dụ trên, bạn sẽ cần phải tiết kiệm $ 1, 000 mỗi tháng. Nói cách khác, chờ đợi một thập kỷ để bắt đầu tiết kiệm buộc bạn gần gấp đôi tỷ lệ tiết kiệm của bạn để đạt được cùng một mục tiêu.

(Sử dụng cùng một tập hợp các giả định, nhưng thay đổi biến để bạn bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 20, bạn chỉ cần tiết kiệm khoảng 375 đô la một tháng. Nếu bạn tiết kiệm được 1 000 đô la một tháng bắt đầu từ 20 tuổi, bạn 'd có $ 8. 4 triệu vào thời điểm bạn nghỉ hưu.)

Tại sao Sự biến đổi như vậy?

Sự biến thiên này là do sức mạnh của lãi suất hợp chất, mà Albert Einstein gọi là "lực mạnh nhất trong vũ trụ"

Lợi ích phức hợp là một thuật ngữ mô tả lợi ích / lợi ích từ các khoản đầu tư của bạn thu được nhiều lợi ích hơn.Nói cách khác, sự quan tâm xây dựng trên chính nó. (Nhấp chuột vào liên kết để có lời giải thích chi tiết hơn).

Bạn càng trẻ khi bắt đầu tiết kiệm, thì càng có nhiều thời gian đầu tư của bạn có thể kết hợp. Nếu bạn đợi cho đến khi bạn lớn hơn, bạn cần phải tiết kiệm nhiều hơn để bù đắp cho thời gian bị mất.

Bạn đã tính toán điều đó bằng cách nào?

Tôi tính toán điều này bằng cách sử dụng máy tính hưu trí trực tuyến My Plan của Fidelity Investment.

Bằng cách gõ tuổi, độ tuổi nghỉ hưu mong muốn, phong cách đầu tư của bạn và số tiền bạn đã lưu, máy tính sẽ tính toán số tiền bạn phải tiết kiệm mỗi tháng để đạt được các mục tiêu tiết kiệm cho hưu trí của bạn. Là một từ chối, máy tính mô hình này chỉ cung cấp một kết quả định hướng thô mà không nên được hành động hoặc dựa vào.

Có bất kỳ quy tắc về ngón tay cái?

Dưới đây là 4 hướng dẫn để giúp bạn quyết định mức tiết kiệm cho nghỉ hưu:

1: Tối đa hóa Kết quả của Nhà tuyển dụng của Bạn.

Nếu nhà tuyển dụng của bạn phù hợp với khoản đóng góp hưu trí, tận dụng lợi thế của trận đấu - ngay cả khi bạn có nợ lãi suất cao. Nợ thẻ tín dụng có thể khiến bạn phải trả 25% lãi suất; sự kết hợp của công ty cung cấp đảm bảo 50-100 phần trăm "lợi nhuận".

(Một công ty phù hợp với ai? Giả sử các ông chủ của bạn chip là 50 cent cho mỗi đồng đô la bạn đóng góp, lên đến một khoản tiền nhất định

. bạn sẽ nhận được 50 phần trăm "lợi tức", để nói chuyện, về số tiền của bạn, bởi vì mỗi 1 đô la bạn tự động đầu tư sẽ trở thành 1 đô la 50.)

Đó là lý do tại sao việc tiết kiệm hưu trí là ưu tiên hàng đầu của bạn, thậm chí cao hơn hơn trả nợ thẻ tín dụng hoặc trả học phí đại học cho con của bạn.

2: Cân trọng số của Pro và Con của Roth so với các tài khoản hưu trí "9 tuổi" truyền thống, như Roth 401k và Roth IRA, cho phép bạn đóng góp tiền thuế sau thuế. Bạn phải trả thuế cho thu nhập của bạn ngay bây giờ, nhưng bạn tránh thuế khi bạn thu hồi nó khi nghỉ hưu, bao gồm cả thuế thu nhập từ vốn.

Tài khoản hưu trí truyền thống, giống như truyền thống 401k được cung cấp bởi hầu hết các nhà tuyển dụng, cho phép bạn đóng góp tiền trước thuế. Bạn tránh thuế ngay bây giờ, nhưng bạn sẽ bị trúng một hóa đơn thuế khi nghỉ hưu.

Tuổi, thu nhập và giả định của bạn về thuế suất hiện tại và tương lai sẽ xác định liệu một Roth với một thiết lập truyền thống phù hợp với bạn hay không. Đọc thêm về các tài khoản nghỉ hưu của Roth, nói chuyện với một chuyên gia thuế, và đưa ra một vài suy nghĩ cẩn thận. Hóa đơn thuế của bạn là một trong những chi phí lớn nhất mà bạn phải có - ngang bằng với khoản thanh toán thế chấp của bạn-vì vậy bạn nên cân nhắc cẩn thận chiến lược thuế của mình khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu.

3: Tăng Tỷ lệ Theo Thập kỷ Bạn bắt đầu

Không có quy tắc duy nhất về tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn mà bạn nên dành cho nghỉ hưu. Phần trăm thay đổi tùy theo độ tuổi bạn bắt đầu tiết kiệm.

Nếu bạn 20 tuổi, kiếm được 50.000 đô la một năm, và tiết kiệm 10 phần trăm thu nhập của bạn- $ 5, 000 mỗi năm vào tài khoản hưu trí, bạn sẽ đạt được nhiều hơn các mục tiêu về hưu.

Nhưng nếu bạn 30 tuổi khi bắt đầu tiết kiệm thì 10% sẽ không đủ.Bạn sẽ cần phải tiết kiệm 15 phần trăm thu nhập của bạn (khoảng $ 7, 200 mỗi năm) để đáp ứng các mục tiêu về hưu của bạn.

Nếu bạn bắt đầu ở tuổi 40, bạn sẽ cần phải tiết kiệm 24 phần trăm thu nhập của bạn, hoặc 12.000 đô la một năm, để đạt được mục tiêu của bạn.

Bắt đầu từ 50 tuổi và bạn sẽ cần phải tiết kiệm gần một nửa thu nhập của bạn - $ 2, 000 một tháng, hoặc $ 24, 000 mỗi năm để đạt được mục tiêu của bạn.

4: Đừng rủi ro thêm để bù đắp cho thời gian bị mất

Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu sau này, bạn có thể bị cám dỗ để thực hiện các khoản đầu tư có rủi ro cao để bù đắp cho thời gian bị mất. Đừng làm điều này. Rủi ro là một con đường hai chiều: bạn có thể giành chiến thắng lớn, nhưng bạn có thể bị mất nhiều hơn. Và ở độ tuổi sau, bạn có ít thời gian để hồi phục sau sự mất mát. (Kiểm tra 7 Lời khuyên để Tiết kiệm cho Hưu trí với một khởi đầu muộn).

Cách duy nhất để bù đắp cho thời gian bị mất là tiết kiệm nhiều hơn. Dưới đây là một số mẹo về cách tìm cách để tiết kiệm.