Làm thế nào để xây dựng công bằng (và những gì có ý nghĩa)

Xây dựng vốn chủ sở hữu là một trong những lợi ích chính của quyền sở hữu nhà. Bạn không nhận thấy nó trong khi nó đang xảy ra, nhưng tại một số điểm bạn đã có một tài sản có giá trị có thể được sử dụng cho hầu hết mọi thứ.

Cổ phần là gì?

Vốn chủ sở hữu là số tiền của ngôi nhà mà bạn thực sự sở hữu . Nếu bạn mượn tiền để mua nhà, bạn có thể tính toán vốn chủ sở hữu của bạn bằng cách trừ đi khoản tiền vay của bạn từ giá trị nhà của bạn. Nếu bạn kết thúc với một số âm, bạn đã có vốn chủ sở hữu âm - nhà có giá trị ít hơn bạn nợ trên đó.

Ví dụ: nhà của bạn trị giá 250.000 đô la Mỹ, và nợ 100.000 đô la. $ 250, 000 trừ đi $ 100, 000 bằng 150.000 đô la Mỹ trong nhà của bạn. Đây là giá trị bạn có thể làm điều gì đó với nếu bạn bán nhà.

Làm thế nào để tạo dựng công bằng

Bạn càng có nhiều vốn, thì tốt hơn. Có hai cách để xây dựng sự công bằng:

Giá trị của tài sản tăng lên

1. Số nợ giảm
2. Bạn có thể thực hiện cách tiếp cận chủ động hoặc thụ động để xây dựng sự công bằng, tùy thuộc vào mục tiêu, nguồn lực và vận may của bạn.

Tăng giá trị tài sản

Giá trị thị trường nhà của bạn là một yếu tố quan trọng trong tính toán vốn cổ phần của bạn. Nếu điều đó tăng lên, bạn ngay lập tức có được sự công bằng hơn. Vậy căn nhà của bạn tăng lên như thế nào?

Giá cả tăng cao trong thị trường của bạn:

Nếu bạn may mắn, giá trị gia đình trong thị trường của bạn có thể tăng theo thời gian mà không cần bất kỳ nỗ lực từ phía bạn. Điều này có thể xảy ra ở các khu phố và các thị trấn đang phát triển.

Cải thiện nhà cửa: bạn cũng có thể đầu tư vào nhà để tăng giá trị.

Việc cập nhật nhà bếp và phòng tắm, cải thiện cảnh quan và làm cho ngôi nhà tiết kiệm năng lượng hơn có thể trả hết (nhưng có chi phí lên cao và bạn cần đảm bảo rằng bạn có thể hơn

chi phí). Nếu bạn đang tiến hành cải tiến chủ yếu để xây dựng vốn chủ sở hữu, hãy chọn các dự án có lợi tức đầu tư (ROI) cao nhất. Bảo trì: bảo trì thường xuyên là nhàm chán, nhưng một căn nhà đang tan rã không có giá trị gì đối với bất kỳ ai. Bạn thực sự có thể nhìn thấy nhà của bạn cổ phần

giảm nếu bạn không giải quyết các vấn đề như rò rỉ và mái nhà xấu đi. Giảm nợ Các khoản thanh toán hàng tháng:

phần lớn các khoản vay mua nhà, bạn phải trả hết dư nợ cho vay một chút mỗi tháng. Bảng phân bổ cơ bản có thể cho bạn thấy quy trình đang hoạt động. Bạn càng có khoản vay dài hơn, bạn sẽ phải trả nhiều khoản nợ chính (nhiều khoản thanh toán hơn đối với vốn chủ sở hữu và số tiền phải trả của mỗi khoản thanh toán bị mất đối với phí lãi). Nó thực sự khá dễ dàng nếu bạn chỉ tiếp tục thực hiện thanh toán - và bạn xây dựng động lực (với thanh toán chính lớn hơn và lớn hơn) mà không cần cố gắng.

Nhưng bạn có thể muốn đẩy nhanh tiến trình và xây dựng công bằng nhanh hơn.Có một số cách để làm điều đó. Ngắn hạn:

khoản vay ngắn hạn khiến bạn phải trả nợ và xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn các khoản vay dài hạn. Ví dụ, một thế chấp 15 năm sẽ tốt hơn là thế chấp 30 năm. Là một tiền thưởng, các khoản vay ngắn hạn thường đi kèm với lãi suất thấp hơn - đó là, kết hợp với thực tế là bạn đang trả tiền lãi trong nhiều năm ít hơn, có nghĩa là bạn thực sự sẽ dành ít lãi trong suốt thời gian vay của bạn.

Các khoản thanh toán phụ: ngay cả khi bạn có khoản thế chấp 30 năm, bạn có thể tăng tốc bằng cách trả thêm tiền. Mỗi đô la thêm mà bạn phải trả (ở trên và vượt quá khoản thanh toán bắt buộc) sẽ làm giảm nợ của bạn và tiến tới vốn cổ phần của bạn - chỉ cần đảm bảo rằng người cho vay của bạn áp dụng những khoản thanh toán đó cho hiệu trưởng. Không có gì ngăn cản bạn lập kế hoạch thanh toán 15 năm (xem liên kết tới bảng khấu hao ở trên) và thanh toán khoản tiền vay 30 năm của bạn. Nếu mọi thứ thay đổi tại một số điểm và bạn không thể đủ khả năng để làm điều đó nữa, bạn đã có sự linh hoạt để trở lại thanh toán 30 năm nhỏ hơn. Nếu đó là quá phức tạp, chỉ cần gửi một khoản thanh toán thêm theo thời gian.

Để lại một mình: thứ hai thế chấp và tái cấp vốn có thể can thiệp vào việc giảm nợ. Rõ ràng, nếu bạn có thể tiết kiệm một gói bằng cách tái cấp vốn, hãy tiếp tục và làm điều đó.

Nhưng hãy nhớ rằng với hầu hết các khoản vay, bạn phải trả hầu hết tiền lãi trong những năm đầu tiên cho vay - vì vậy mỗi lần bạn bắt đầu lại, bạn sẽ trì hoãn (hoặc ít nhất là chậm lại) việc xây dựng vốn chủ sở hữu của bạn. Vay nhà của bạn bằng thế chấp thứ hai (hoặc dòng vốn tín dụng gia đình) rõ ràng tăng nợ của bạn và làm giảm vốn chủ sở hữu của bạn.

Buộc tiết kiệm bắt buộc Đôi khi người ta đề cập đến một khoản thanh toán thế chấp như là "tiết kiệm bắt buộc." Bạn có thể không nghĩ rằng bạn đang tiết kiệm tiền bằng cách thanh toán mỗi tháng, nhưng bạn đang xây dựng giá trị của một tài sản (như bạn sẽ xây dựng giá trị của một tài khoản tiết kiệm bằng cách làm cho tiền gửi thường xuyên). Với ngôi nhà, tài sản không phải là tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm - đó là vốn chủ sở hữu

trong nhà bạn.

Bạn có thể làm gì với Equity? Bạn có thể tự hỏi điều gì bạn nhận ra khỏi tất cả sự công bằng đó. Câu trả lời ngắn gọn là nó là một tài sản mà bạn có thể thương mại cho các tài sản khác. Nếu bạn bán ngôi nhà của bạn, bạn sẽ nhận được tiền mặt cho chủ sở hữu của bạn

Nếu bạn mua một căn nhà khác, bạn có thể sử dụng số tiền đó (hoặc vốn chủ sở hữu) để giúp tài trợ cho việc mua nhà mới của bạn (và do đó bạn sẽ vay ít hơn)

Nếu bạn đã bao giờ cần tiền mặt, bạn có thể mượn so với giá trị ngôi nhà của bạn với một thế chấp thứ hai (còn được gọi là "cho vay mua nhà")