Chứng nhận tiền gửi hoặc đĩa CD hoạt động như thế nào?

Chứng chỉ tiền gửi (CDs) là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất. Chúng có sẵn từ các ngân hàng và công đoàn tín dụng, và họ có xu hướng trả nhiều hơn tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ. Hạn chế chính của đĩa CD là bạn phải khóa lại tiền để kiếm được mức lãi suất cao hơn.

Khái niệm cơ bản

CD là một hình thức tiền gửi có kỳ hạn . Nói cách khác, bạn hứa sẽ giữ tiền mặt của bạn với ngân hàng trong một thời gian nhất định (6 tháng, 18 tháng hoặc vài năm).

Đổi lại lời hứa đó, ngân hàng đồng ý trả cho bạn nhiều hơn số tiền bạn nhận được từ tài khoản tiết kiệm - bạn sẽ có tỷ lệ phần trăm cao hơn hàng năm (APY). Tại sao ngân hàng phải trả nhiều hơn? Bởi vì họ biết họ có thể sử dụng tiền của bạn cho các khoản đầu tư dài hạn như cho vay, và bạn sẽ không yêu cầu nó vào tuần tới.

Khi bạn mở một đĩa CD, bạn sẽ chọn thời gian bạn muốn giữ tiền của bạn bị khóa. Khoảng thời gian này được gọi là thuật ngữ và các thuật ngữ phổ biến bao gồm 6, 12, 18, và 60 tháng, mặc dù các điều khoản khác có sẵn.

Nói chung, bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn khi đi với các kỳ hạn dài hơn. Nhưng các thuật ngữ dài hạn không phải lúc nào cũng là ý tưởng tốt nhất. Đối với người mới bắt đầu, bạn có thể cần tiền của mình trước khi kết thúc nhiệm kỳ. Nếu bạn rút tiền ra sớm (thường là có thể, nhưng trong trường hợp hiếm hoi, các ngân hàng và công đoàn tín dụng đã từ chối những yêu cầu này), bạn sẽ phải trả tiền phạt rút tiền sớm. Hình phạt đó sẽ ăn thành bất kỳ khoản lãi nào bạn kiếm được - và thậm chí có thể ăn vào khoản tiền gửi ban đầu của bạn - vì vậy bạn nên giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm nếu bạn cần nó sớm.

Tại một số điểm, CD của bạn sẽ trưởng thành - thì thời hạn sẽ kết thúc và bạn sẽ phải quyết định làm gì tiếp theo. Khi bạn tiếp cận đến cuối kỳ hạn đĩa CD, ngân hàng của bạn sẽ thông báo cho bạn rằng đĩa CD của bạn sắp trưởng thành và họ sẽ cung cấp cho bạn một vài lựa chọn. Nếu bạn không làm gì, trong hầu hết các trường hợp, tiền của bạn sẽ được tái đầu tư vào một đĩa CD khác với cùng thời hạn với một tài khoản mà chỉ cần trưởng thành.

Nếu bạn ở trong một đĩa CD 6 tháng, họ sẽ đưa bạn vào một đĩa CD khác 6 tháng. Lưu ý rằng lãi suất có thể cao hơn hoặc thấp hơn mức bạn đã kiếm được trước đó - không có gì đảm bảo rằng bạn phải giữ mức lãi suất.

Nếu bạn muốn làm gì đó bên cạnh tái đầu tư vào một đĩa CD mới, bạn cần phải thông báo cho ngân hàng biết trước thời hạn gia hạn. Họ có thể chuyển tiền vào tài khoản séc hoặc tiết kiệm của bạn, hoặc bạn có thể chuyển sang một đĩa CD khác với thời hạn dài hơn hoặc ngắn hơn.

Cách bắt đầu sử dụng đĩa CD

Để bỏ tiền vào đĩa CD, chỉ cần liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng của bạn. Cho họ biết bạn muốn di chuyển bao nhiêu và bạn muốn kỳ hạn bao lâu. Bạn có thể thực hiện điều này qua điện thoại và bạn cũng có thể cung cấp hướng dẫn trực tuyến.Hãy chắc chắn hỏi nhiều câu hỏi về các khoản phạt rút tiền sớm và các điều khoản thay thế (có thể có lãi suất hấp dẫn hơn) - hoặc đọc thông tin trực tuyến.

Sau khi bạn chuyển tiền vào CD, bạn sẽ thấy một tài khoản riêng trên bảng sao kê trực tuyến của bạn.

Có còn tốt hơn không?

CD dài hơn luôn có vẻ hấp dẫn hơn CD ngắn hạn vì họ phải trả nhiều tiền hơn. Tuy nhiên, chúng không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất. Ví dụ: lấy một đĩa CD năm năm: thật khó đoán bạn có cần tiền trong 5 năm hay không.

Hơn nữa, nếu bạn mua đĩa CD khi lãi suất thấp, bạn có thể khóa mình vào một CD trả tiền thấp trong 5 năm tới - nếu lãi suất (và do đó tỷ lệ CD) tăng trong một hoặc hai năm? Bạn có thể được tốt hơn bằng cách sử dụng đĩa CD ngắn hạn mà gia hạn với mức giá cao hơn.

Nếu bạn quan tâm đến việc sử dụng đĩa CD dài hạn hơn, bạn nên sử dụng một số chiến lược. Các nhà đầu tư chiến lược sử dụng CD phổ biến nhất là thang mua: một số đĩa CD khác nhau với các điều khoản khác nhau - theo cách đó bạn sẽ luôn có một số tiền sẵn có và bạn sẽ không khóa tất cả tiền của bạn vào một đĩa CD trả tiền thấp. Để biết thêm chi tiết, hãy đọc về thang máy CD.

Một cách khác để tự bảo vệ mình là sử dụng đĩa CD có tính linh hoạt. Họ có thể cho phép bạn:

• Ra khỏi sớm mà không phải trả bất kỳ hình phạt nào, hoặc
• "Bump up" mức lãi suất của bạn lên mức hiện tại (tỷ lệ cao hơn)

Như bạn có thể tưởng tượng, CD linh hoạt hơn là , lãi suất bắt đầu giảm (không có bữa ăn trưa miễn phí).

CD An toàn

Điều gì làm cho đĩa CD đầu tư an toàn? Họ rất giống với tiền mặt trong tiết kiệm của bạn hoặc kiểm tra tài khoản. Giả sử tiền gửi của bạn là FDIC được bảo hiểm (hoặc được bao trả theo bảo hiểm NCUA nếu bạn sử dụng một hiệp hội tín dụng), bạn đã có một bảo đảm của chính phủ: chính phủ Hoa Kỳ sẽ làm cho bạn toàn bộ nếu ngân hàng của bạn đi bụng. Đó là về an toàn như bạn có thể nhận được.

Với bất kỳ khoản đầu tư nào, bạn cần chọn giữa rủi ro và phần thưởng tiềm năng. CD rơi vào nguy cơ thấp, điểm kết thúc thấp của quang phổ. Họ là một nơi tuyệt vời để giữ tiền mặt mà bạn không có khả năng bị mất bởi vì bạn dự định chi tiêu nó trong vài năm tới. Nếu bạn không cần tiền trong nhiều thập kỷ, hãy đánh giá các khoản đầu tư khác cũng như đĩa CD cho mục tiêu dài hạn của bạn.

Nếu bạn định đầu tư vào đĩa CD, bạn sẽ tự nhiên muốn kiếm được mức giá cao nhất có thể. Đối với bất kỳ đĩa CD nào (CD 6 tháng với giá 1 000 đô la Mỹ), các ngân hàng và hiệp hội tín dụng khác nhau sẽ đưa ra mức lãi suất khác nhau. Vậy bạn có thể làm gì để tăng lợi tức trên tiền mặt của bạn (về APY mà bạn kiếm được)? Bạn có thể đặt tiền của mình ở nơi có khả năng thu được lợi nhuận cao nhất, sử dụng chiến lược và sản phẩm giúp cải thiện cơ hội của bạn và mua sắm xung quanh.

Bao lâu?

Bạn đã biết rằng đĩa dài hơn thường (nhưng không phải luôn luôn) trả nhiều hơn đĩa CD ngắn hạn, vậy điều đó có nghĩa là bạn nên đi với đĩa CD dài hạn để kiếm được nhiều hơn?

Không nhất thiết. Ngoài việc để tiền của bạn bị khóa khi bạn cần, đôi khi các đĩa CD dài hạn sẽ khiến bạn bỏ lỡ khi lãi suất tăng lên.Nếu bạn nhận được một khoản tiền mặt mà bạn muốn đưa vào đĩa CD, khoản hoàn trả bạn nhận được phụ thuộc vào mức lãi suất cao như thế nào vào ngày bạn mua đĩa CD. Nếu lãi suất là đặc biệt thấp, thậm chí cả CD dài hạn sẽ trả rất ít - và bạn sẽ khóa trong sự trở lại ít ỏi đó trong nhiều năm tới.

Không thể có thời gian để làm việc đúng đắn, nhưng đáng để chú ý tới mức lãi suất đang làm và suy đoán về những gì bạn nghĩ có thể xảy ra. Bạn có thể đoán sai, do đó, hãy chắc chắn để phòng ngừa cược của bạn. Một cách tốt để làm điều này là sử dụng một chiến lược thang cuốn CD để mở rộng thời gian của bạn.

Nếu bạn tin rằng lãi suất cao và họ sẽ chỉ giảm, CD dài hạn có thể có ý nghĩa. Chỉ cần ghi nhớ rằng không thể đoán trước được tương lai.

CD lạ mắt

CD ngày nay có nhiều dạng khác nhau. Theo truyền thống, bạn có thể mô tả một đĩa CD như sau:

• Nó có một tỷ lệ cố định mà không thay đổi
• Bạn sẽ phải trả một hình phạt nếu bạn rút ra sớm

Bây giờ, bạn có nhiều lựa chọn hơn. Đĩa CD (hoặc "Không bị phạt") cho phép bạn rút tiền ra bất kỳ lúc nào mà không phải trả tiền phạt rút tiền sớm. Điều này cho phép bạn linh hoạt và chuyển tiền của bạn lên một đĩa CD trả tiền cao hơn nếu cơ hội phát sinh.

Nếu bạn có thể tránh phải trả tiền phạt, tại sao bạn không luôn sử dụng CD chất lỏng? Sự linh hoạt đó đi kèm với một mức giá: bạn sẽ kiếm được ít tiền hơn cho tiền gửi của mình. Các đĩa CD lỏng trả lãi suất thấp hơn đĩa CD bạn đang khóa, và điều đó có ý nghĩa nếu bạn nhìn vào các thứ từ quan điểm của ngân hàng. Bây giờ, nếu bạn tin tưởng (và kết thúc là chính xác) rằng tỷ lệ sẽ tăng lên sớm hơn, kiếm được ít hơn một chút trong một thời gian ngắn có thể đáng giá nếu bạn có thể chuyển sang mức cao hơn sau đó.

Nếu bạn đang nghĩ đến việc sử dụng đĩa CD dạng lỏng, hãy đảm bảo bạn hiểu mọi hạn chế. Trong khi bạn tận hưởng sự linh hoạt, sản phẩm có thể không đơn giản như bạn nghĩ. Đôi khi bạn bị giới hạn khi bạn có thể rút tiền, và có thể có những hạn chế bạn có thể mất bao nhiêu tại bất kỳ thời điểm nào.

Bump-up CD mang lại lợi ích tương tự như đĩa CD lỏng: bạn không bị mắc kẹt với lợi nhuận thấp nếu lãi suất tăng sau khi bạn mua CD. Nếu bạn có một đĩa CD, bạn có thể giữ đĩa CD hiện tại của bạn và "chuyển đổi" sang một tỷ lệ mới cao hơn (giả sử ngân hàng của bạn có mức giá cao hơn). Đây là một lựa chọn, và thông thường bạn phải thông báo cho ngân hàng rằng bạn muốn bump tỷ lệ của bạn cao hơn. Nếu bạn không làm gì cả, họ sẽ giả sử rằng bạn đang bám theo tỷ lệ hiện tại - có lẽ bạn đang đợi mức giá cao hơn (thường chỉ có một bump-up mỗi kỳ), hoặc có lẽ bạn đã không nhận thấy rằng bạn có thể kiếm được nhiều hơn.

Các đĩa CD Bump-up, giống như đĩa CD lỏng, bắt đầu trả lãi suất thấp hơn so với đĩa CD tiêu chuẩn. Nếu tỷ lệ tăng đủ, bạn có thể đi ra phía trước; nếu tỷ lệ ở lại trì trệ hoặc giảm, bạn sẽ được tốt hơn với một đĩa CD thời cổ đại.

CD môi giới là một cách khác.Đôi khi họ cung cấp mức giá tốt hơn, và đôi khi bạn tốt hơn đi thẳng đến ngân hàng của bạn hoặc công đoàn tín dụng. CD môi giới là đĩa CD bán trong tài khoản môi giới. Thay vì mở một tài khoản tại một ngân hàng nhất định và sử dụng một đĩa CD ở đó, bạn có thể mua đĩa CD môi giới từ nhiều ngân hàng và giữ chúng trong cùng một chỗ. Điều đó cho bạn một số khả năng để chọn và lựa chọn, nhưng đĩa CD môi giới đi kèm với những rủi ro bổ sung. Đối với người mới bắt đầu, bạn cần chắc chắn rằng bất kỳ ngân hàng nào mà bạn đang xem xét là FDIC được bảo hiểm - đĩa CD không có bảo hiểm có thể sẽ trả nhiều hơn (không đáng ngạc nhiên) để họ có thể thu hút sự chú ý của bạn. Ngoài ra, việc ra khỏi đĩa CD sớm hơn có thể là một thách thức. Để biết thêm chi tiết, hãy đọc Làm thế nào đĩa CD được làm việc.

Cửa hàng xung quanh

Nếu bạn muốn lưu bằng đĩa CD, bạn chắc chắn có thể làm bất cứ khi nào bạn có tài khoản kiểm tra và tiết kiệm. Tuy nhiên, bạn có thể làm tốt hơn một chút nếu bạn mua sắm xung quanh. Dù bạn có thích mua sắm hay không thì thời gian mua sắm sẽ phụ thuộc vào mức thu nhập bạn có thể kiếm được nhiều (bạn không cần phải mở một tài khoản mới nếu bạn chỉ kiếm được 7 đô la một năm) thì thời gian của bạn có giá trị nhiều hơn thế.

Để tìm các giao dịch tốt, hãy tìm quảng cáo "đặc biệt" từ các ngân hàng địa phương. Những người có thể xuất hiện trực tuyến hoặc trong các ấn phẩm tin tức địa phương. Khi các ngân hàng và công đoàn tín dụng muốn thu hút tiền gửi, họ sẽ có lãi suất cao để thu hút sự chú ý của bạn. Như thường lệ, hãy nhớ rằng nếu có điều gì đó quá tốt để có thể là đúng, có lẽ bạn sẽ không nhận được câu chuyện hoàn chỉnh - và gắn với các sản phẩm được bảo hiểm của FDIC (hoặc NCUSIF được bảo hiểm nếu bạn đang sử dụng một hiệp hội tín dụng).

Tìm các giao dịch tại ngân hàng internet. Vì các ngân hàng trực tuyến không có cùng chi phí như các tổ chức gạch ngói, họ có thể cung cấp mức giá cao hơn (đó chỉ là một trong những lý do cho ngân hàng trực tuyến).

Cuối cùng, đừng ngại yêu cầu ngân hàng của bạn cho một tỷ lệ tốt hơn. Đặc biệt nếu bạn làm việc với một ngân hàng nhỏ hoặc công đoàn tín dụng và kinh doanh quan trọng với họ, bạn có thể kiếm được nhiều hơn một chút.

Nếu CD nghe tốt, hãy quay lại và nhìn vào một số cạm bẫy.

Trước tiên, bạn cần khóa tiền của mình lên. Nếu bạn muốn lấy nó trước khi đĩa CD trưởng thành, hãy nhớ rằng bạn có thể phải trả một hình phạt. Hỏi ngân hàng của bạn chính xác những gì sẽ được hình phạt, và tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện cho một sự khước từ hình phạt.

Tiếp theo, nếu an toàn là quan trọng đối với bạn, hãy chắc chắn rằng ngân hàng của bạn được FDIC bảo hiểm. Tìm cụm từ "Thành viên FDIC" hoặc biểu tượng FDIC.

• Xem Cách bảo hiểm của FDIC

Các công đoàn tín dụng không phải là bảo hiểm của FDIC, nhưng họ được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Tín dụng Quốc gia (NCUA) - cũng tốt như FDIC - vì vậy họ sẽ không có mặt trong Cơ sở dữ liệu của FDIC. NCUA bảo hiểm được ủng hộ bởi chính phủ Hoa Kỳ, giống như bảo hiểm FDIC, và các giới hạn bảo hiểm là tương đương.

Cuối cùng, hãy nhớ rằng bởi vì mức độ rủi ro là tương đối thấp, phần thưởng của bạn cũng có thể tương đối thấp. Có nhiều loại rủi ro, bao gồm cả nguy cơ mất tiền của bạn và nguy cơ mất sức mua (khi lạm phát ăn ở mức tiết kiệm của bạn).

Các nhà đầu tư CD có nguy cơ mất tiền khá thấp. Tuy nhiên, việc sử dụng đĩa CD trong vài thập kỷ qua có nghĩa là bạn đang phơi bày những rủi ro khác (mặc dù không có gì sai khi giữ tiền và quỹ khẩn cấp bằng tiền mặt). Các nhà đầu tư dài hạn ít nhất nên làm quen với các lựa chọn thay thế và rủi ro liên quan đến các khoản đầu tư khác.