Làm thế nào Annuities có thể giúp điều chỉnh RMD của bạn?

Tại sao phải dùng RMD?

Các phân phối tối thiểu bắt buộc (aka: RMDs) là những ví dụ điển hình của chính phủ đang gõ vào vai bạn để "nhắc nhở" bạn rằng bạn cần phải bắt đầu đóng thuế. Cụ thể, về số tiền mà IRA bạn đã được hoãn thuế. Cho dù bạn cần tiền từ truyền thống IRA của bạn hay không, bạn phải bắt đầu phân phối khi bạn đạt tuổi trưởng thành / tuổi trẻ 70 ½. Số tiền bạn đưa ra hàng năm dựa trên tuổi thọ của bạn và số tiền đó tăng lên khi bạn lớn tuổi hơn vì tuổi thọ của bạn ngắn hơn.

Trong hình thức chính phủ thực, nếu bạn chọn không lấy RMD của bạn, sẽ có một hình phạt dã man đối với sự thách thức này.

Một số điều trong cuộc sống là không thể tránh khỏi!

Vì vậy, có 3 điều mà chúng ta biết sẽ xảy ra …. tử vong, thuế, và RMDs. Tôi đoán bạn có thể nhóm các khoản thuế và RMDs với nhau, nhưng bạn nhận được điểm của tôi. Tất cả đều sẽ xảy ra, vì vậy có lẽ sẽ có một kế hoạch để giải quyết từng vấn đề. Hãy xem xét Phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMDs) của bạn và cách chiến lược sử dụng một vài loại niên kim có thể giúp cho sự kiện này bắt buộc.

Thu nhập từ khoản chi phí bảo hiểm ngắn hạn (SPIA) trong một IRA bao gồm một phần / tất cả các RMDs.

Các SPIA được sử dụng cho thu nhập suốt đời, bắt đầu ngay lập tức, và có thể được bắt nguồn từ lần đầu tiên được sử dụng trong thời La Mã như là phần thưởng cho người lính La Mã và gia đình họ. Theo quan điểm của tôi, SPIAs là đơn giản nhất và khách hàng thân thiết hàng năm trên hành tinh và cung cấp khoản thanh toán theo hợp đồng cao nhất là thu nhập tức thời khi so sánh với các loại tiền niên kim khác.

SPIAs không có phí hàng năm, không có bộ phận chuyển động, và là sản phẩm hàng hoá cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo hợp đồng tốt nhất cho phù hợp với tình huống cụ thể của bạn.

Nếu bạn mua một SPIA trong IRA Truyền thống của bạn, dòng thu nhập đó có nguồn gốc từ SPIA bao gồm đầy đủ Phân bổ Tối thiểu bắt buộc (RMD) của bạn cho số tiền đó trong niên kim.

Chẳng hạn, nếu bạn có $ 750,000 IRA, và đặt $ 400,000 vào SPIA … rằng thu nhập từ SPIA bao gồm RMDs với mức 400.000 đô la Mỹ trong niên kim. Bạn vẫn phải lấy RMD từ 350.000 đô la Mỹ khác trong tài sản không phải trả tiền. Nếu bạn đặt tất cả $ 750,000 vào SPIA, thì luồng thu nhập sẽ bao gồm toàn bộ nghĩa vụ của RMD.

Hợp đồng niên kim đủ điều kiện có thu nhập (QLACs) cung cấp thu nhập và làm giảm các tính toán cơ sở RMD.

QLAC lần đầu tiên được đưa ra vào tháng 7 năm 2014 sau khi được Bộ Lao động và IRS phê duyệt. QLACs cho phép bạn đặt ra chính sách thấp hơn 25% tổng số tài sản IRA truyền thống của bạn, hoặc 125.000 USD. QLAC giải quyết nhu cầu thu nhập trong tương lai, vì vậy bạn có thể trì hoãn các ngày RMD chuẩn đến tuổi 71 hoặc ở độ tuổi 85 mà không có hình phạt.Đó là quyết định của bạn trong bao lâu bạn muốn trì hoãn. Ngoài ra, mặc dù đó là IRA của bạn, bạn có thể thêm một người phối ngẫu để nhận được một dòng thu nhập chung đời với bạn từ QLAC. Tuy nhiên, theo tôi, phần tốt nhất của QLAC là bạn có thể giảm thuế đối với RMD của bạn.

-1->

Tôi có ý gì khi "Bạn có thể giảm thuế đối với RMD của bạn?"

Ví dụ: nếu bạn có tổng số 500.000 USD trong IRA Truyền thống, các quy tắc QLAC sẽ cho phép bạn đặt $ 125,000 vào chính sách QLAC.

Khi bạn tính toán RMD của bạn, số tiền QLAC $ 125,000 không được bao gồm. Vì vậy, RMDs của bạn sẽ được dựa trên $ 375, 000 thay vì $ 500, 000. Nhân tiện, thuế thấp hơn là một điều tốt trong cuốn sách của tôi … đặc biệt là khi nó là hợp pháp.

Phát triển một Chiến lược Tuổi trợ giúp khi xem xét RMDs từ IRA của bạn.

Vì vậy, lần tiếp theo bạn hãy xem IRA của mình, và bạn phải mua RMDs, có thể là thời gian để xem xét một chiến lược niên kim để cung cấp một dòng thu nhập được đảm bảo trong khi giải quyết yêu cầu phân phối tối thiểu của bạn. Đó là một giải pháp theo hợp đồng có thể phù hợp với tình huống cụ thể của bạn.