Video: Vay hơn 283.000 tỷ đồng để bù đắp bội chi 2024
Chi phí phân bổ là quá trình thanh toán số dư theo thời gian với các khoản thanh toán đều đặn và bình đẳng. Đây là điều phổ biến nhất với các khoản thanh toán hàng tháng cho các khoản vay, nhưng khấu hao là một thuật ngữ kế toán có thể áp dụng cho các loại dư nợ khác.
Với khoản vay, bao gồm khoản vay mua nhà và khoản vay tự động, mỗi khoản thanh toán hàng tháng trông giống nhau, nhưng khoản thanh toán được tạo thành từ một số bộ phận thay đổi theo thời gian. Một phần của mỗi khoản thanh toán hướng tới:
- Chi phí lãi vay (khoản vay của người cho vay của bạn).
- Giảm số dư tiền vay (còn gọi là trả hết nợ gốc).
Khi bắt đầu khoản vay, chi phí lãi suất ở mức cao nhất. Đặc biệt với các khoản vay dài hạn, phần lớn mỗi khoản thanh toán định kỳ là chi phí lãi vay, và bạn chỉ trả một phần nhỏ trong số dư. Nói cách khác, bạn không có nhiều tiến bộ trong việc trả nợ trong những năm đầu.
Theo thời gian, nhiều hơn và nhiều hơn nữa của mỗi khoản thanh toán đi về phía hiệu trưởng của bạn (và bạn trả ít lãi mỗi tháng).
Các khoản cho vay đã phân bổ được thiết kế để thanh toán hoàn toàn số dư nợ trong một khoảng thời gian nhất định. Khoản tiền vay cuối cùng của bạn sẽ trả hết số tiền cuối cùng còn lại trong khoản nợ của bạn. Ví dụ: sau chính xác 30 năm (hoặc 360 khoản thanh toán hàng tháng), bạn sẽ trả hết nợ thế chấp 30 năm.
Khoản vay hàng tháng của bạn không thay đổi - toán học chỉ đơn giản làm việc để nợ được loại bỏ.
Amortisation in Action
Thỉnh thoảng hữu ích khi xem số thay vì đọc về quá trình. Cuộn xuống cuối trang này để xem ví dụ về khoản vay tự động đang được phân bổ. Bảng dưới đây được gọi là bảng khấu hao (hoặc khấu hao lịch trình ), và các bảng này giúp bạn hiểu được mỗi khoản thanh toán ảnh hưởng như thế nào đến khoản vay, số tiền bạn phải trả lãi suất và số tiền nợ bạn vay bất cứ thời gian nào.
Bảng khấu hao mẫu
Bảng dưới đây trình bày lịch biểu khấu hao cho giai đoạn đầu và kết thúc khoản vay tự động. Khoản vay này là khoản vay trị giá 20.000 đô la Mỹ được tính 5% lãi suất (với khoản thanh toán hàng tháng).
Để xem lịch trình đầy đủ hoặc tạo bảng của riêng bạn, hãy sử dụng máy tính khấu hao khoản vay.
| Tháng | Số dư (Bắt đầu) | Thanh toán | Tiền lãi | Tiền lãi | Số dư (Kết thúc) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20, 000. 00 > $ 377. 42 | $ 294. 09 | $ 83. 33 | $ 19, 705. 91 | 2 |
| $ 19, 705. 91 | $ 377. 42 > $ 295. 32 | $ 82. 11 | $ 19, 410. 59 | 3 | $ 19, 410. 59 |
| $ 377. 42 | $ 296. 55 > $ 80. 88 | $ 19, 114. 04 | 4 | $ 19, 114. 04 | $ 377. 42 |
| $ 297. 78 | 79,64 > 18, 816. 26 | … | … | … | … |
| … | … | 57 | $ 1, 494. 10 | 377 đô la. 42 | 371 đô la.20 |
| $ 6. 23 | $ 1, 122. 90 | 58 | $ 1, 122,90 | 377,42 $ | 372,75 $ |
| $ 4. 68 | 750 $. 16 | 59 | $ 750. 16 | $ 377. 42 | $ 374. 30 |
| $ 3. 13 | $ 375. 86 | 60 | 375 đô la Mỹ. 86 | 377 đô la. 42 | 374 đô la. 29 |
| $ 1. 57 | $ 0 |
| Xem xét khấu hao hết sức hữu ích nếu bạn muốn hiểu cách thức vay mượn. | Chi phí vay mượn thực tế: | Với hình ảnh chi tiết về các hợp phần của khoản vay, bạn có thể thấy rõ bạn thực sự quan tâm đến khoản tiền như thế nào - thay vì tập trung vào khoản thanh toán hàng tháng. Người tiêu dùng thường đưa ra quyết định dựa trên một khoản thanh toán hàng tháng "hợp lý", nhưng chi phí lãi suất là một cách tốt hơn để đo lường chi phí thực sự của những gì bạn mua. Đôi khi khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn thực sự có nghĩa là bạn sẽ trả nhiều hơn lãi suất (ví dụ: nếu bạn kéo dài thời gian hoàn vốn). |
Bạn cũng có thể quyết định khoản cho vay nào để lựa chọn khi các nhà cho vay đưa ra các điều khoản khác nhau (bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu với lãi suất thấp hơn?). Bạn thậm chí có thể tính toán số tiền bạn tiết kiệm bằng cách trả nợ sớm - bạn sẽ bỏ qua tất cả các khoản phí lãi suất còn lại của hầu hết các khoản vay.
Có một số cách để có bảng khấu hao (như trên) đối với khoản vay của bạn: Xây dựng bảng của bạn bằng tay.
Sử dụng máy tính trực tuyến, tạo bảng cho bạn.Sử dụng bảng tính để tạo lịch trình khấu hao và giúp bạn phân tích khoản vay.
Máy tính và bảng tính trực tuyến thường dễ sử dụng nhất và thường có thể sao chép và dán kết quả của máy tính trực tuyến vào bảng tính nếu bạn không muốn xây dựng toàn bộ mô hình từ đầu.
Khoản thanh toán hàng tháng:
- Với khoản vay phân bổ, việc tính toán khoản tiền chỉ là phép toán. Khoản thanh toán dựa trên số tiền vay, lãi suất, và khoản vay kéo dài bao nhiêu năm. Ba thành phần này làm việc cùng nhau để ảnh hưởng đến số tiền bạn trả mỗi tháng và tổng số tiền bạn sẽ phải trả bao nhiêu.
- Giảm mức lãi suất có thể làm giảm khoản thanh toán của bạn, và nó giúp bạn tiết kiệm tiền. Việc kéo dài khoản vay trong một khoảng thời gian dài hơn cũng sẽ giảm thanh toán của bạn, nhưng bạn sẽ phải trả hơn
- hơn
lãi suất trong suốt thời gian khoản vay.
Để khấu trừ khoản vay, hãy sử dụng bảng ở trên làm ví dụ và hoàn tất các bước sau: Ghi lại số dư tiền vay ban đầu của bạn:
20.000 $ Hình thanh toán trên trang này): $ 377. 42
Xác định chi phí lãi suất
- cho mỗi giai đoạn - thường là hàng tháng (tính trên trang này): 83 đô la. 33 trong tháng đầu tiên Trừ khoản phí lãi từ khoản thanh toán của bạn
- - phần còn lại là số tiền gốc mà bạn phải trả vào tháng đó: $ 294.09 trong tháng đầu Giảm số dư nợ bằng số tiền gốc
- bạn đã trả: bạn nợ $ 19, 705. 91 sau lần thanh toán đầu tiên của bạn Bắt đầu từ
- với tháng sau: $ 19 , 705. 91 là dư nợ cho vay trong tháng thứ hai Các khoản cho vay phân bổ
- Có rất nhiều loại khoản cho vay, và tất cả đều không có tác dụng như nhau. Bất kỳ khoản vay trả góp nào là khoản vay được khấu trừ: bạn phải thanh toán số dư xuống không qua thời gian với các khoản thanh toán cấp. Cho vay tự động
- thường là các khoản cho vay được khấu trừ năm năm (hoặc ngắn hơn) mà bạn phải trả với khoản thanh toán hàng tháng cố định. Trên thực tế, một số người - bao gồm cả người mua và đại lý ô tô - nghĩ đến việc mua xe ô tô chỉ đơn thuần là thanh toán hàng tháng. Có nhiều khoản vay dài hơn, nhưng bạn có nguy cơ bị trả lại khoản vay của mình nếu bạn kéo dài mọi thứ ra để nhận khoản thanh toán thấp hơn (cộng thêm bạn sẽ chi tiêu nhiều hơn cho lãi suất). Cho vay mua nhà
là khoản vay thế chấp cố định 15 năm hoặc 30 năm. Hầu hết mọi người không giữ khoản vay trong một thời gian dài - họ bán nhà hoặc vay lại khoản vay tại một thời điểm nào đó - nhưng các khoản vay này hoạt động
như thể
- bạn sẽ giữ chúng trong suốt thời hạn. Các khoản vay cá nhân
- mà bạn nhận được từ ngân hàng, hiệp hội tín dụng, hay người cho vay trực tuyến thường là các khoản cho vay được phân bổ. Họ thường có kỳ hạn 3 năm, lãi suất cố định và thanh toán hàng tháng cố định. Các khoản vay này thường được sử dụng cho các dự án nhỏ hoặc hợp nhất nợ. Khoản vay chưa thanh toán Thẻ tín dụng không tính khấu trừ các khoản vay. Bạn có thể mượn lặp đi lặp lại trên cùng một thẻ, và bạn phải chọn số tiền bạn sẽ trả mỗi tháng (miễn là bạn đáp ứng khoản thanh toán tối thiểu - nhưng nhiều hơn thì tốt hơn). Các loại khoản vay này còn được gọi là nợ quay vòng.
- Các khoản cho vay có lãi không được phân bổ lại - ít nhất là không bắt đầu. Trong "khoảng thời gian lãi suất" bạn sẽ chỉ phải trả nợ gốc nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán bổ sung tùy chọn ở trên và ngoài chi phí lãi.
Khoản vay bóng bay
- yêu cầu bạn phải trả một khoản tiền lớn khi kết thúc cuộc đời của khoản vay. Trong những năm đầu tiên của khoản vay bạn sẽ thanh toán nhỏ, nhưng toàn bộ khoản vay đến hạn cuối cùng. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ tái cấp vốn vào thời điểm đó (trừ khi bạn có một khoản tiền lớn trong tay).