ĐạI lý so với môi giới: họ kiếm tiền như thế nào

Giống như hầu hết các chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể mua chính sách bảo hiểm thông qua đại lý bảo hiểm hoặc người môi giới. Các chức năng được thực hiện bởi các đại lý bảo hiểm là tương tự, nhưng không giống nhau, với những hoạt động của các công ty môi giới. Bài viết này sẽ giải thích cách chúng khác nhau. Nó cũng sẽ giải thích làm thế nào các đại lý và môi giới kiếm tiền từ phí bảo hiểm bạn trả cho hãng bảo hiểm của bạn. Trừ trường hợp lưu ý, các cuộc thảo luận sau đây áp dụng cho các đại lý và môi giới bán tài sản / bảo hiểm tai nạn.

Các đại lý và môi giới đóng vai trò trung gian giữa bạn (bên mua bảo hiểm) và các công ty bảo hiểm của bạn. Mỗi người có một nghĩa vụ pháp lý để giúp bạn có được bảo hiểm thích hợp ở một mức giá hợp lý. Mỗi người phải có giấy phép phân phối loại hình bảo hiểm mà họ đang bán. Một đại lý hoặc nhà môi giới cũng phải tuân theo các quy định được thực hiện bởi bộ phận bảo hiểm nhà nước của bạn.

Sự khác biệt chính giữa một nhà môi giới và một đại lý có liên quan đến người mà họ đại diện. Một đại lý đại diện cho một hoặc nhiều công ty bảo hiểm. Người đó hoạt động như một phần mở rộng của hãng bảo hiểm. Mặt khác, một nhà môi giới đại diện cho người mua bảo hiểm.

Đại lý

Đại lý có

bị bắt giữ

hoặc độc lập . Một đại lý thu giữ đại diện cho một công ty bảo hiểm duy nhất. Các đại lý đại diện cho Allstate hoặc State Farm là các nhân viên lưu động. Một đại lý độc lập đại diện cho nhiều công ty bảo hiểm.

Để bán các sản phẩm bảo hiểm thay mặt cho một công ty bảo hiểm cụ thể, cơ quan phải có cuộc hẹn với hãng bảo hiểm đó.

Hẹn

là thỏa thuận hợp đồng phác thảo các sản phẩm cụ thể mà cơ quan có thể bán. Nó cũng quy định chi phí hoa hồng mà hãng bảo hiểm sẽ trả cho mỗi sản phẩm. Hợp đồng thường mô tả quyền hạn ràng buộc của cơ quan, có nghĩa là nó có thẩm quyền để khởi xướng một chính sách thay mặt cho hãng bảo hiểm. Đại lý có thể được phép ràng buộc một số loại bảo hiểm nhưng không phải là người khác. Môi giới không được các công ty bảo hiểm chỉ định. Họ yêu cầu các báo giá bảo hiểm và / hoặc các chính sách từ các hãng bảo hiểm bằng cách nộp thay cho người mua các đơn đã hoàn tất. Người môi giới không có quyền ràng buộc bảo hiểm. Để bắt đầu một chính sách, một nhà môi giới phải có được một chất kết dính từ hãng bảo hiểm. Một chất kết dính là một văn bản pháp luật phục vụ như một chính sách bảo hiểm tạm thời. Thường áp dụng trong một khoảng thời gian ngắn, chẳng hạn như 30 hoặc 60 ngày. Giấy bảo lãnh không có giá trị trừ khi có chữ ký của một đại diện của hãng bảo hiểm. Một chất kết dính được thay thế bằng một chính sách.

Môi giới có thể bán lẻ hoặc bán buôn. Một nhà môi giới bán lẻ tương tác trực tiếp với người mua bảo hiểm. Nếu bạn đến thăm một nhà môi giới, người mà sau đó nhận được bảo hiểm bảo hiểm nhân danh bạn, họ là một nhà môi giới bán lẻ. Trong một số trường hợp, đại lý hoặc người môi giới của bạn có thể không thể có được bảo hiểm nhân danh bạn từ một công ty bảo hiểm tiêu chuẩn.Trong trường hợp đó, họ có thể liên hệ với một nhà môi giới bán buôn. Các nhà môi giới bán buôn chuyên về một số loại bảo hiểm. Nhiều người môi giới thặng dư, người sắp xếp bảo hiểm cho những rủi ro không bình thường hoặc nguy hiểm. Ví dụ như bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm cho một nhà sản xuất xe máy, và bảo hiểm trách nhiệm pháp lý tự động cho một người đi đường dài.

Ủy ban

Trong khi một số nhân viên lưu động được trả lương, hầu hết các đại lý và môi giới đều dựa vào hoa hồng cho thu nhập. Các khoản hoa hồng được thanh toán từ các phí bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm chi trả cho người có hợp đồng. Những khoản này có thể bao gồm các khoản hoa hồng cơ bản và hoa hồng tiềm ẩn.

Tiền hoa hồng cơ bản là khoản hoa hồng "bình thường" kiếm được từ hợp đồng bảo hiểm. Tiền hoa hồng cơ bản được tính bằng phần trăm phí bảo hiểm, và thay đổi theo loại bảo hiểm. Ví dụ, một đại lý có thể kiếm tiền, 10% hoa hồng về chính sách bồi thường cho người lao động và 15% về chính sách trách nhiệm chung. Giả sử bạn mua chính sách trách nhiệm pháp lý từ Công ty Bảo hiểm Elite thông qua Cơ quan Jones, một đại lý độc lập. Jones kiếm được khoản hoa hồng 15 phần trăm cho các chính sách trách nhiệm chung. Nếu khoản phí bảo hiểm hàng năm của bạn là $ 2,000, Jones thu từ bạn $ 2,000 và giữ lại 300 đô la.

Jones gửi phần còn lại $ 1, 700 cho hãng bảo hiểm.

Để khuyến khích các đại lý viết kinh doanh mới, một số công ty bảo hiểm trả hoa hồng cao hơn cho các chính sách mới hơn cho việc gia hạn. Ví dụ, một công ty bảo hiểm chi trả 10% cho một chính sách bồi thường cho người lao động mới chỉ có thể trả 9% khi chính sách được gia hạn.

Các chi nhánh và nhân viên khen thưởng có thể cho phép các đại lý và người môi giới thưởng cho các mục tiêu về thu nhập, lợi nhuận, tăng trưởng hoặc giữ chân được thành lập bởi công ty bảo hiểm. Ví dụ, Elite Insurance cam kết trả cho Jones Agency thêm 3% hoa hồng nếu Jones viết $ 10 triệu trong chính sách bất động sản mới trong một khung thời gian nhất định. Nếu Jones tăng 90 phần trăm các chính sách đó khi hết hạn, Elite sẽ trả cho Jones một khoản hoa hồng thêm 2 phần trăm.

Các khoản hoa hồng tiềm ẩn đang gây tranh cãi. Một điều, môi giới đại diện cho người mua bảo hiểm. Một số người cho rằng môi giới đó không nên chấp nhận hoa hồng. Hơn nữa, một số công ty môi giới đã thu hoa hồng nếu không có kiến ​​thức về khách hàng. Một vấn đề nữa là các khoản hoa hồng tiềm ẩn có thể cho các nhà môi giới (và các đại lý) một động cơ để hướng người mua bảo hiểm vào các chính sách đặc biệt có lợi cho người môi giới. Nếu các đại lý và môi giới chấp nhận hoa hồng bất ngờ, họ phải tiết lộ sự thật này cho người có hợp đồng. Một số nhà môi giới bây giờ từ chối các khoản hoa hồng như vậy.

Đại lý hoặc người môi giới của bạn sẽ cung cấp cho bạn bản tuyên bố tiết lộ bồi thường, nêu ra các loại hoa hồng mà cơ quan hoặc môi giới nhận được từ các công ty bảo hiểm. Tài liệu này cần nêu rõ cơ quan hay môi giới chỉ nhận được hoa hồng cơ bản, hoặc nếu nó cũng nhận hoa hồng tiềm ẩn.

Nhà văn trực tiếp

Một số công ty bảo hiểm bán chính sách trực tiếp cho người mua bảo hiểm mà không sử dụng đại lý hoặc môi giới làm người trung gian.Các công ty bảo hiểm này được gọi là

nhà văn trực tiếp

. Nhiều nhà văn trực tiếp tập trung vào các sự nghiệp cá nhân như chủ sở hữu nhà và chính sách cá nhân tự động. Tuy nhiên, một số khác cũng cung cấp bảo hiểm thương mại cho các doanh nghiệp nhỏ Bảo hiểm nhân thọ Đại lý và môi giới bán bảo hiểm nhân thọ cũng kiếm được hoa hồng. Tuy nhiên, nhân viên của cuộc đời kiếm được hầu hết khoản hoa hồng mà họ gây ra trong năm đầu tiên của chính sách. Phí hoa hồng có thể từ 70% đến 120% phí bảo hiểm trong năm đầu tiên, nhưng 4% đến 6% phí bảo hiểm cho việc đổi mới.