Khoản vay 401 (k) dành cho bạn?

Nói chung, tình trạng chuẩn bị nghỉ hưu vẫn còn thấp trong cả nước. Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Boston College cho thấy 52 phần trăm những người chuẩn bị nghỉ hưu có nguy cơ không thể đạt được các mục tiêu về lối sống của họ. Đó là lý do tại sao thần chú cho bất cứ ai muốn nhìn thấy một dấu hiệu về sự độc lập về tài chính sau này thường là " tiết kiệm, tiết kiệm, tiết kiệm "!

Nhưng điều gì xảy ra khi bạn cảm thấy mong muốn tiếp cận một số khoản tiết kiệm hưu trí của bạn thông qua khoản vay 401 (k)?

Nếu bạn đang cố gắng để cân bằng sự cần thiết phải trả các hóa đơn hiện tại của bạn với mong muốn tiết kiệm cho tương lai, nó có thể cảm thấy như ưu tiên tiết kiệm so với trả nợ là một thách thức đáng kể. Số dư 401 (k) của bạn là tiền của bạn, và có thể có vẻ khá hấp dẫn để truy cập khoản tiết kiệm hưu trí của bạn thông qua khoản vay 401 (k) để trả nợ, mua nhà hoặc trả tiền cho những khoảnh khắc "cuộc sống xảy ra". Theo Viện nghiên cứu lợi ích của nhân viên (EBRI) 20 phần trăm của tất cả người tham gia chương trình hưu bổng đủ điều kiện nhận khoản vay 401 (k) có dư nợ cho kế hoạch 401 (k) vào cuối năm 2014.

Trong khi 401 (k) khoản vay có thể có vẻ như là một lựa chọn thuận tiện để chuyển sang nếu không có lựa chọn thay thế khác không tồn tại, bạn chỉ nên sử dụng một trong những phương án cuối cùng. Nếu kế hoạch nghỉ hưu của bạn cung cấp khoản vay, số tiền tối đa mà IRS cho phép bạn vay là 50% số dư tài khoản của bạn, hoặc 50.000 đô la Mỹ, tùy theo số tiền nào ít hơn.

Quyết định cho vay 401 (k) có thể có ảnh hưởng đáng kể đến trứng hưu trí trong tương lai của bạn. Vì vậy, điều quan trọng để nhận ra những lợi thế và bất lợi liên quan đến một khoản vay 401 (k).

Dưới đây là một số lợi thế để bạn cân nhắc:

Bạn không cần kiểm tra tín dụng.

401 (k) khoản vay được thực hiện dựa trên số dư tài khoản sẵn có của bạn.

Bạn không phải dựa vào lịch sử tín dụng để đủ điều kiện. Điều này làm cho bạn dễ dàng truy cập tiền của mình mà không phải lo lắng về việc bị từ chối khoản vay do tín dụng xấu hoặc lịch sử tín dụng hạn chế. Lãi suất của bạn nói chung thấp hơn so với những gì bạn sẽ tìm thấy với các khoản vay cá nhân khác và hầu hết các thẻ tín dụng.

Hầu hết các khoản vay 401 (k) có lãi suất tương đối thấp và chúng thường được liên kết với lãi suất cơ bản của Wall Street Journal (3,3% vào tháng 7 năm 2016). Khi bạn đặt lãi suất thấp này cạnh nhau với lãi suất thẻ tín dụng trung bình khoảng 15%, bạn có khả năng thấy chi phí vay nợ thấp hơn đáng kể. Lợi ích khác là bạn đang trả lãi cho chính mình và những khoản thanh toán đó sẽ được chuyển vào tài khoản của bạn.

Tiền vay của bạn không phải chịu thuế thu nhập (trừ khi bạn không trả lại tiền vay). Bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế thu nhập bổ sung nào để vay 401 (k). Đó là vì khoản vay 401 (k) không được coi là khoản rút tiền phải đóng thuế. Đây thường là một sự thay thế tốt hơn để thực hiện một sự rút lui khó khăn từ 401 (k). Việc rút tiền khó khăn được đánh thuế theo mức thuế thu nhập thông thường của bạn và một số trường hợp ngoại lệ cũng được kèm thêm 10% hình phạt nếu bạn dưới 59 tuổi.

Dưới đây là một số bất lợi của khoản vay 401 (k) để xem xét: Có nguy cơ tiềm ẩn tăng trưởng lợi nhuận trong tương lai đối với đầu tư sẽ bị mất.

401 (k) khoản vay có mặt trái ẩn của chi phí cơ hội. Đó là lý do tại sao bạn nên luôn luôn suy nghĩ về những ảnh hưởng lâu dài của một quyết định cho vay 401 (k). Nhiều khoản vay 401 (k) có kỳ hạn 5 năm, trong khi một số khoản vay có thời hạn trả nợ vay lên đến 10-15 năm. Tiềm năng đầu tư vào thị trường chứng khoán của Mỹ đã có nhiều điểm tích cực trong giai đoạn năm năm. Ví dụ, theo công cụ này từ Betterment, S & P 500 có lợi ích tích cực 87. 4% trong khoảng thời gian 5 năm từ năm 1928 đến năm 2014 (

gợi ý: đó là 21, 502 thời điểm nắm giữ tiềm năng). Bạn nên luôn luôn nhận ra rằng nó không phải là một ý tưởng tốt để nhìn vào gương xem phía sau khi nói đến các quyết định tài chính quan trọng. Cũng nên nhớ rằng chi phí cơ hội để mất lợi tức đầu tư phần nào ít quan tâm hơn khi số tiền vay của bạn không phải là một phần đáng kể trong danh mục đầu tư tổng thể của bạn hoặc nếu bạn là một nhà đầu tư bảo thủ.

Khoản vay 401 (k) khoản vay của bạn được khấu trừ trực tiếp ra khỏi ngân phiếu tiền lương của bạn như khấu trừ sau thuế.

Quá trình tự động thanh toán khoản vay 401 (k) thông qua khấu trừ lương thường được xem là một tính năng hấp dẫn. Tuy nhiên, các khoản vay bổ sung sẽ có ảnh hưởng đến tiền trả nhà của bạn và cần được đưa vào ngân sách sửa đổi của bạn. Đôi khi các khoản thanh toán bổ sung này buộc mọi người phải giảm bớt đóng góp của họ vào kế hoạch 401 (k) và điều này có thể dẫn đến mất tích trên một hợp đồng lao động và số dư kế hoạch nghỉ hưu thấp hơn theo thời gian. Những thay đổi đối với các khoản khấu trừ lương bổng của bạn nên luôn luôn nhắc nhở bạn xem xét cơ bản về kế hoạch chi tiêu cá nhân của bạn để đảm bảo bạn chuẩn bị cho việc thay đổi khoản thanh toán trước thời hạn. Bạn không muốn các khoản thanh toán cho vay để làm cho nó khó khăn để bạn phải trả chi phí sinh hoạt hàng ngày của bạn hoặc các nghĩa vụ nợ khác như thế chấp hoặc cho vay xe.

Khoản vay 401 (k) của bạn có thể trở thành cơn đau thuế trong tương lai. Bạn có thể sẽ phải chịu thuế và các hình phạt nếu bạn để lại chủ nhân của bạn và không trả nợ đúng hạn. Đây có lẽ là rủi ro quan trọng nhất trong việc vay vốn 401 (k). Hãy thận trọng nếu có bất kỳ cơ hội nào bạn sẽ còn nợ tiền khi bạn rời khỏi công việc. Trong hầu hết các trường hợp, số dư nợ tồn đọng mà bạn không trả lại trong vòng 60 ngày được xem là khoản rút tiền và phải chịu thuế và có thể bị phạt 10% nếu bạn dưới 59 1/2.

Một số chủ nhân không yêu cầu bạn thanh toán khoản vay 401 (k) trong vòng 60 ngày nếu bạn bị sa thải hoặc để lại trước khi khoản vay được hoàn trả.Vì vậy, hãy chắc chắn kiểm tra với bộ phận Nhân sự của bạn nếu bạn không chắc chắn về các quy tắc của kế hoạch của bạn. Ngay cả khi một kế hoạch trả nợ 401 (k) có sẵn sau khi bạn rời khỏi công việc, bạn vẫn sẽ phải ở lại hiện tại với các khoản thanh toán khoản vay để tránh một phân phối chịu thuế. Khi bạn mất khả năng khấu trừ lương cho các khoản thanh toán tiền vay hiện tại không phải là dễ dàng. Nếu bạn không thể tránh khỏi sự cám dỗ để mang theo một sự cân bằng trong việc sử dụng thẻ tín dụng của bạn, bạn có thể sẽ phải chịu thêm nợ.

Hầu hết các nhà hoạch định tài chính cảnh báo mọi người về những nguy cơ tiềm ẩn của khoản vay 401 (k) khi họ đang được sử dụng như một giải pháp nhanh chóng để quản lý tiền tệ lớn hơn hoặc các vấn đề về nợ. Tôi đã chứng kiến ​​quá nhiều lần những nỗ lực mà mọi người phải chịu đựng khi các vấn đề về thẻ tín dụng và nợ tiêu dùng trở nên phức tạp hơn do các vấn đề về thuế thu nhập do nợ nần 401 (k). Tôi cũng chứng kiến ​​mọi người tạo ra một kế hoạch hiệu quả để sử dụng các khoản vay theo kế hoạch nghỉ hưu của họ để củng cố nợ mất tập trung và kết thúc với nợ nhiều hơn khi họ bắt đầu do số dư thẻ tín dụng và các vấn đề nợ khác.

Khoản vay 401 (k) là một ý tưởng tốt cho bạn? Điểm mấu chốt là bạn sẽ phải dựa nhiều vào khoản tiết kiệm cá nhân của mình để đạt được trạng thái độc lập về tài chính trong thời gian nghỉ hưu. Trong hầu hết các trường hợp, bạn nên tránh sự thôi thúc để nhúng vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn do tất cả các nhược điểm ẩn của khoản vay 401 (k). Điều đó đang được nói, có một số cách chiến lược để bao gồm một khoản vay 401 (k) vào kế hoạch cuộc sống tài chính của bạn. Tùy chọn nào bạn quyết định, hãy cân nhắc những ưu và khuyết điểm rất cẩn thận và đưa ra một quyết định tính toán mà sẽ không gây nguy hiểm cho kế hoạch nghỉ hưu trong tương lai của bạn.