Nợ và tái cấp vốn

Nếu khoản vay của bạn cần điều chỉnh, có một số cách để đơn giản hóa cuộc sống và giảm chi phí của bạn. Hai trong số các lựa chọn phổ biến nhất bao gồm củng cố nợ và tái cấp vốn. Bạn có thể cần phải làm một hoặc cả hai, vì vậy hãy làm quen với những gì họ làm (và không làm) cho bạn.

Consolidation vs. Refinancing

Thứ nhất, hữu ích để làm rõ sự khác biệt giữa hợp nhất sinh viên và tái cấp vốn.

Hợp nhất xảy ra khi bạn kết hợp nhiều khoản vay vào một khoản vay duy nhất. Khái niệm này là nhiều 99: thay vì đối phó với một số khoản vay riêng lẻ, thanh toán hàng tháng và các báo cáo thanh toán, bạn có thể bó tất cả mọi thứ và xử lý khoản thanh toán đó với một khoản thanh toán. Nếu bạn thích, bạn có thể gọi đây là "đơn giản hóa" thay vì hợp nhất.

Tái cấp vốn

là khi bạn thay một khoản vay (hoặc nhiều khoản vay) bằng khoản vay hoàn toàn mới - lý tưởng là một khoản vay tốt hơn. Mục tiêu thường là để có mức lãi suất thấp hơn để bạn có thể giảm chi phí lãi suất suốt đời và thanh toán hàng tháng của mình. Khi bạn tái tài trợ, bạn cũng có thể đồng thời củng cố cùng một lúc (bằng cách trả nhiều khoản vay với khoản vay mới của bạn). Thay vì thuật ngữ tái cấp vốn , bạn có thể nghĩ đến điều này là "tối ưu hóa" khoản nợ của mình để bạn trả ít hơn.

Việc hợp nhất thật sự chỉ có ý nghĩa (và nó chỉ có thể) nếu khoản vay sinh viên của bạn ban đầu là từ các chương trình của chính phủ.

Bạn có thể "củng cố" các khoản vay cá nhân bằng cách kết hợp nhiều khoản vay với nhau, nhưng lợi ích chính của hợp nhất là dành cho các khoản vay của chính phủ.

Các chương trình "củng cố nợ" cũng có thể gây nhầm lẫn:

chương trình là các dịch vụ được cung cấp bởi các cơ quan tư vấn tín dụng và các tổ chức tương tự. Ý tưởng là cơ quan này sẽ đàm phán với các chủ nợ để thanh toán chi phí hợp lý hơn. Bạn

làm chỉ thanh toán một lần, nhưng khoản thanh toán được chuyển cho cơ quan, sau đó trả nhiều khoản vay cho bạn. Hợp nhất khoản vay liên bang

Khi bạn có nhiều khoản vay của sinh viên liên bang, bạn có thể hợp nhất những khoản vay này bằng Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp. Lãi suất mà bạn phải trả, như một toàn thể, sẽ không thay đổi - bạn sẽ kết thúc với một tỷ lệ lãi suất trên khoản vay kết quả là có hiệu quả cùng một tỷ lệ bạn đã được trả tiền cho những khoản vay này riêng biệt. Tỷ lệ này sẽ áp dụng cho

tất cả nợ bạn củng cố, có thể hoặc không quan trọng (nếu bạn bằng một cách nào đó có một khoản vay có tỷ lệ cao so với các khoản vay khác, tốt hơn là bạn nên trả hết nợ đó thay vì thêm nó vào khoản vay hợp nhất của bạn). Lãi suất được ấn định trên các khoản vay này. Hợp nhất cũng có thể cung cấp cho bạn tùy chọn để thay đổi lịch trình trả nợ của bạn. Ví dụ: bạn có thể trả nợ trong 25 năm thay vì một khoảng thời gian ngắn hơn.Tuy nhiên, thời gian trả nợ dài hơn có nghĩa là bạn sẽ trả nhiều tiền hơn cho cuộc sống của các khoản vay đó - bạn sẽ được hưởng khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn ngày hôm nay với chi phí tổng thể cao hơn.

Kết hợp các khoản vay của sinh viên liên bang với các khoản vay tư nhân? Bạn có thể

có thể làm điều đó nếu bạn sử dụng một nhà cho vay tư nhân (không phải qua Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp), nhưng bạn sẽ muốn đánh giá quyết định đó một cách cẩn thận: một khi bạn chuyển khoản vay của chính phủ cho một người cho vay tư nhân, lợi ích của khoản vay sinh viên liên bang. Đối với một số người, những lợi ích đó không hữu ích, nhưng bạn không bao giờ biết tương lai sẽ ra sao, và các tính năng như hoãn lại và trả nợ dựa trên thu nhập có thể trở nên hữu ích một ngày nào đó.

Tái cấp vốn với người cho vay tư nhân

Hợp nhất khoản vay tư nhân chỉ là một lựa chọn nếu bạn tái cấp vốn. Trong thị trường tư nhân, người cho vay có thể sẵn sàng cạnh tranh cho khoản vay của bạn, và bạn có thể nhận được một thỏa thuận tốt nếu bạn có tín dụng tốt. Vì điểm tín dụng thay đổi theo thời gian, nên bạn có thể làm tốt hơn nếu bạn đã thanh toán đúng hạn trong nhiều năm.

Việc tái cấp vốn có thể giúp bạn đơn giản hóa, nhưng thực sự về việc tiết kiệm tiền. Nếu bạn có thể nhận được một mức lãi suất thấp hơn (hoặc một số lợi thế khác), bạn sẽ ở trong một vị trí tốt hơn. Một lần nữa, có thể kéo dài khoản trả nợ của bạn trong những năm tới - mỗi lần bạn tái tài trợ, bạn sẽ bắt đầu quá trình hoàn trả - nhưng bạn sẽ mất nhiều thời gian trong thời gian dài.

Để biết cách hoạt động này, làm quen với việc khấu trừ tiền vay (đó là quá trình trả nợ).

Khi bạn tái cấp vốn, bạn sẽ kết thúc bằng khoản vay cố định hoặc có lãi suất thay đổi. Đảm bảo hiểu được tỷ lệ hoạt động như thế nào và điều gì sẽ xảy ra nếu lãi suất thay đổi - liệu khoản chi tiêu hàng tháng của bạn sẽ tăng lên một ngày nào đó?

Các loại nợ khác

Trong khi bạn đang tái cấp vốn, bạn có thể bị cám dỗ để đưa các khoản nợ khác vào khoản vay mới của bạn (ví dụ như thẻ tín dụng, hoặc thẻ tín dụng cá nhân). Mặc dù nó sẽ đơn giản hóa mọi thứ, điều này thường không thể được thực hiện với một khoản vay sinh viên. Tuy nhiên, có các loại khoản vay khác có thể xử lý các loại nợ khác nhau.

Cho vay cá nhân có thể được sử dụng cho bất cứ thứ gì bạn muốn. Điều đó có nghĩa là bạn có thể sử dụng một khoản vay cá nhân để tái cấp vốn nợ sinh viên, thẻ tín dụng hoặc hai lần, và khoản vay tự động của bạn. Tất nhiên, điều này chỉ có ý nghĩa nếu bạn đang thực sự sẽ tiết kiệm tiền (và tránh racking lên nợ một lần nữa khi bạn giải phóng những dòng tín dụng).

Bạn nên Hợp nhất hay Refinance?

Nếu bạn có khoản vay của sinh viên liên bang

, hãy đánh giá ưu và khuyết điểm một cách cẩn thận - đặc biệt nếu bạn muốn chuyển sang khoản vay tư nhân. Sử dụng khoản vay hợp nhất liên bang không phải là rủi ro. Nhưng chuyển từ vay liên bang sang cho vay tư nhân không phải là điều bạn có thể đảo ngược - bạn sẽ mất đi lợi ích của những khoản vay liên bang đó mãi mãi. Ví dụ, nếu bạn làm việc trong lĩnh vực dịch vụ công, bạn có thể có cơ hội nhận được khoản vay của liên bang được tha thứ sau 10 năm làm việc - may mắn nhận được hợp đồng từ một nhà cho vay tư nhân. Các khoản vay liên bang cũng có thể cho phép bạn thay đổi (giảm) thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập của bạn, nhưng các nhà cho vay tư nhân ít có khả năng hơn. Củng cố khoản vay liên bang của bạn một cách riêng biệt (sử dụng khoản vay hợp nhất liên bang và xử lý các khoản vay tư nhân riêng biệt) cung cấp cho bạn sự đơn giản của một khoản thanh toán hàng tháng và bạn sẽ nhận được một mức cố định để bạn luôn biết thanh toán của mình sẽ là gì.

Nếu bạn có khoản vay dành cho sinh viên cá nhân

, bạn luôn nên mua sắm xung quanh để xem liệu bạn có thể có được một thỏa thuận tốt hơn hay không. Tìm kiếm mức lãi suất thấp hơn, mức thấp (hoặc không có) đơn và lệ phí xử lý, và các điều khoản khác có nghĩa là bạn sẽ thật sự tiết kiệm tiền. Lập một bảng khấu hao nhanh cho mỗi khoản vay - kể cả khoản vay hiện tại của bạn - và đi kèm với lựa chọn phù hợp nhất cho bạn.