5 Luật về tín dụng tiêu dùng bạn nên quen với

Có một số luật hướng dẫn các quyền của bạn trong thế giới tín dụng. Nếu bạn không có chuyên môn về luật pháp, có thể bạn sẽ không đọc được nội dung của mỗi luật này. Bạn nên, ở mức tối thiểu, phải làm quen với luật và các quyền của bạn. Nhận thức được quyền lợi và trách nhiệm của chủ nợ, người cho vay và các doanh nghiệp khác trong ngành tín dụng sẽ giúp bạn biết cách phản ứng đúng với những vấn đề phát sinh.

Đạo luật về Cơ hội Tín dụng Bình đẳng

ECOA ngăn cản các nhà cho vay phân biệt đối xử với người hoặc doanh nghiệp dựa trên các yếu tố phi tài chính. ECOA là một trong số ít các luật tiêu dùng quan trọng áp dụng cho người tiêu dùng và doanh nghiệp - hầu hết chỉ áp dụng đối với người tiêu dùng. ECOA nói rằng người cho vay không thể ngăn cản bạn áp dụng hoặc phân biệt đối xử với bạn dựa trên các yếu tố bao gồm:

-> màu sắc tôn giáo

• tình trạng hôn nhân
• tuổi (trừ khi bạn còn quá nhỏ để ký hợp đồng)
• liệu người nộp đơn có nhận được sự trợ giúp của công chúng hay không > Người cho vay có thể yêu cầu thông tin này trong những tình huống nhất định, nhưng thông tin không thể được sử dụng để quyết định cho vay và không thể sử dụng để đặt các điều khoản cho người xin được chấp thuận. Ví dụ, các nhà cho vay không thể ấn định lãi suất dựa trên tuổi của người nộp đơn.
• ECOA hạn chế người cho vay thông tin có thể hỏi về người phối ngẫu của đương đơn chỉ trong những tình huống nhất định, giống như một đơn chung, khi bạn dựa vào lợi tức của vợ / chồng để trả tiền trong tài khoản, hoặc những người xin trong cộng đồng các quốc gia sở hữu.
• Người cho vay không được hỏi xem người nộp đơn có góa bụa hay ly dị. Chỉ những điều khoản kết hôn, chưa kết hôn, và ly thân mới có thể được sử dụng.
• ECOA áp dụng cho tất cả các doanh nghiệp thường xuyên mở rộng tín dụng và các doanh nghiệp như môi giới thế chấp, những người chỉ đơn giản tài trợ.

Nếu bạn được cung cấp những điều kiện không thuận lợi, bạn có quyền biết tại sao, nhưng chỉ khi bạn từ chối các điều khoản.

Theo ECOA, người cho vay phải gửi một lời giải thích cho người nộp đơn xin cấp tín dụng bị từ chối. Việc giải thích phải được thực hiện trong vòng 60 ngày kể từ ngày quyết định và phải bao gồm các lý do cụ thể cho quyết định.

Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng

FCRA xác định cách thức thu thập và sử dụng thông tin tín dụng tiêu dùng. Nó điều chỉnh các văn phòng tín dụng như Equifax, Experian, và TransUnion, và các cơ quan báo cáo người tiêu dùng khác.

Theo FCRA, bạn có quyền xem xét báo cáo tín dụng của bạn theo yêu cầu. Bạn có thể nhận được một bản báo cáo tín dụng miễn phí của mình từ mỗi cơ quan báo cáo người tiêu dùng. Bạn có quyền báo cáo tín dụng chính xác và có thể tranh chấp các lỗi với các cơ quan tín dụng, những người được yêu cầu điều tra các thông tin mà bạn tranh chấp.Sau khi nhận được tranh chấp và điều tra, cơ quan tín dụng phải sửa hoặc xóa thông tin không chính xác.

Tùy thuộc vào loại thông tin, thông tin tiêu cực lỗi thời phải được loại bỏ khỏi báo cáo tín dụng của bạn sau bảy đến mười năm.

FCRA cũng hướng dẫn cho các công ty báo cáo thông tin cho các cơ quan tín dụng và cơ quan báo cáo người tiêu dùng.

Các công ty này không được phép báo cáo thông tin không chính xác, phải thông báo cho bạn biết thông tin tiêu cực đã được báo cáo cho các cơ quan tín dụng, phải cập nhật thông tin không chính xác mà trước đây đã được cung cấp cho các cơ quan tín dụng và không thể báo cáo bất kỳ tài khoản nào mà bạn thông báo cho họ là kết quả của việc đánh cắp nhận dạng.

Bạn có quyền biết ai đã truy cập báo cáo tín dụng của bạn. Thông tin này sẽ không được gửi cho bạn một cách tự động, nhưng sẽ được bao gồm trong phần (yêu cầu) riêng biệt của báo cáo tín dụng.

Bạn có quyền biết liệu thông tin trong tín dụng của bạn đã được sử dụng chống lại bạn hay không. Nếu bạn thực hiện một ứng dụng dựa trên tín dụng và bạn bị từ chối vì thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, doanh nghiệp được yêu cầu thông báo cho bạn, đưa ra lý do bạn bị từ chối và thông báo cho bạn quyền xem một bản sao miễn phí báo cáo tín dụng đã được sử dụng trong quyết định.

Bạn có thể kiện các doanh nghiệp vi phạm các quyền của bạn theo FCRA. Bạn có thể nộp đơn kiện tại tòa án liên bang cho đến $ 1 000 hoặc thiệt hại thực tế của bạn.

Đạo luật Thực hành Thu nợ Tín thuế

FDCPA không liên quan trực tiếp đến khoản tín dụng của bạn, nhưng nó quy định những người thu nợ của bên thứ ba (những người có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn) có thể làm gì khi họ thu nợ của bạn. Luật áp dụng đối với các khoản nợ cá nhân, không phải nợ kinh doanh. FDCPA là luật liên bang áp dụng cho tất cả các bên thu nợ bên thứ ba, thậm chí là luật sư thu nợ, bất kể tiểu bang nơi người thu nợ đó thực hiện. Hầu hết các tiểu bang có luật thu nợ riêng biệt.

Trước tiên, điều quan trọng là phải biết rằng FDCPA áp dụng cho người thu nợ thứ ba chứ không phải công ty mà bạn đã tạo ra khoản nợ.

Nếu một người thu nợ liên hệ với một người mà bạn biết - một người bạn hoặc một thành viên trong gia đình - để lấy thông tin về bạn để họ có thể liên lạc với bạn, người thu gom không được tiết lộ rằng họ đang thu nợ.

FDPCA định nghĩa khi người thu nợ có thể liên lạc với bạn - giữa giờ 8 a. m. và 9 p. m. trừ khi bạn cho phép họ gọi cho bạn vào thời điểm khác.

Bạn có thể ngăn người thu nợ gọi bạn bằng cách gửi cho họ một lá thư ngưng và chấm dứt bằng văn bản cho họ biết rằng bạn muốn cuộc gọi của họ dừng lại.

Khi họ thu nợ từ bạn, người thu gom không thể tuyên bố sai, đe dọa, quấy rối, gọi bạn liên tục làm phiền bạn, hoặc đe dọa thực hiện hành động pháp lý mà họ không được phép thực hiện hoặc họ không có ý định thực hiện. Ví dụ, một người thu nợ không thể đe doạ kiện bạn nếu họ không được kiện bạn hoặc nếu họ không có kế hoạch kiện bạn.

Theo FDPCA, bạn có quyền kiện một người thu nợ vi phạm quyền của bạn.Bạn có thể nhận được tối đa $ 1, 000 ngoài thiệt hại thực tế và phí luật sư.

Đạo luật Tín dụng trong Cho vay

TILA định nghĩa thông tin nào phải được tiết lộ cho người tiêu dùng đang được chào bán các sản phẩm tín dụng, bao gồm thẻ tín dụng cá nhân và các khoản vay. Luật pháp không cho phép thẻ tín dụng và thẻ tín dụng thương mại hoặc thương mại. Theo TILA, người cho vay phải tiết lộ:

tỷ lệ phần trăm hàng năm

phí tài chính, bao gồm lệ phí nộp đơn, lệ phí trễ hạn, và khoản thanh toán trước

số tiền

lịch thanh toán

tổng số khoản hoàn trả trong suốt cuộc đời khoản vay

Các chi tiết này không chỉ phải được trình bày cho người tiêu dùng trước khi ông ta ký vào tín dụng mà còn phải xuất hiện rõ ràng trong báo cáo thanh toán.

• TILA không hạn chế số tiền lãi mà có thể bị tính và nó không cụ thể nếu tín dụng phải được cấp. Nó chỉ đơn giản đòi hỏi người cho vay phải trả trước về số tiền tín dụng sẽ tốn kém cho người tiêu dùng.
• Qua nhiều năm, TILA đã sửa đổi để nó tiếp tục bảo vệ người tiêu dùng. Trong năm 2009, Đạo luật CARD CARD đã làm thay đổi đáng kể luật yêu cầu các công ty phát hành thẻ tín dụng phải tiết lộ thông tin về giá cho sản phẩm tín dụng khi phát hành thẻ tín dụng mới. Các yêu cầu khác theo Đạo luật Thẻ tín dụng bao gồm:
• Các công ty thẻ tín dụng phải xem xét khả năng hoàn trả của người tiêu dùng trước khi cấp một thẻ tín dụng mới hoặc tăng hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng hiện có.
• Cung cấp cho người tiêu dùng thông báo trước 45 ngày trước khi tăng lãi suất
• Gửi hóa đơn thanh toán 21 ngày trước ngày đáo hạn

Tiết lộ chi phí thanh toán tối thiểu và thời gian sẽ mất để bù đắp số dư chỉ thanh toán tối thiểu

Chỉ tính lệ phí vượt quá giới hạn khi chủ thẻ đã tham gia giao dịch vượt mức

Không được khuyến khích hữu hình, như áo thun hoặc quà tặng, để đổi lấy người tiêu dùng người đăng ký thẻ tín dụng

• Đạo luật thanh toán tài khoản công bằng bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi thanh toán không công bằng và cho phép người tiêu dùng quyền tranh chấp, bằng văn bản, các lỗi trên báo cáo thanh toán của họ. Trong khi một lỗi thanh toán đang được điều tra, người tiêu dùng không phải trả số tiền bị tranh chấp và không thể bị phạt vì giữ lại khoản thanh toán cho số tiền tranh chấp.
• Đạo luật Các Tổ chức Tín dụng Các Tổ chức Tín dụng
• Người tiêu dùng đang xem xét sử dụng dịch vụ của một công ty sửa chữa tín dụng nên biết luật pháp bảo vệ họ như thế nào. CROA áp dụng cho bất kỳ cá nhân hoặc doanh nghiệp nào nhận tiền để đổi lấy việc cải thiện tín dụng của bạn.
• Theo CROA, các công ty sửa chữa tín dụng không thể nói dối với các chủ nợ của bạn về lịch sử tín dụng của bạn. Họ cũng không thể khuyến khích bạn nói dối với các chủ nợ hiện tại hoặc trong tương lai.
• Các công ty sửa đổi tín dụng bị cấm thay đổi danh tính của bạn nhằm giành được một lịch sử tín dụng mới.
• Công ty phải hoàn toàn trung thực về các dịch vụ cung cấp cho bạn. Họ không thể giả dối rằng họ đang cung cấp cho bạn.

Bạn không được yêu cầu thanh toán các dịch vụ trước khi chúng được cung cấp.

Tất cả các công ty sửa chữa tín dụng phải cung cấp cho bạn thông tin tiết lộ rằng chi tiết về quyền của bạn để có được một báo cáo tín dụng và tự giải quyết các thông tin không chính xác.

Công ty sửa chữa tín dụng, trước khi thực hiện bất kỳ dịch vụ nào cho bạn, sẽ cho bạn một hợp đồng và cho phép bạn có thời gian "làm mát" trong 3 ngày sau khi bạn ký hợp đồng. Bạn được phép hủy hợp đồng trong vòng ba ngày mà không phải trả phí hủy.

Bất kỳ công ty nào yêu cầu bạn từ bỏ quyền của bạn theo CROA đều vi phạm pháp luật. Bất kỳ khoản khước từ nào bạn ký là vô hiệu và sẽ không được thi hành.

Xử lý các doanh nghiệp vi phạm luật

Bạn có thể khiếu nại lên Cục Bảo vệ tài chính người tiêu dùng về hầu hết các công ty tài chính vi phạm các quyền này. Khi có đủ khiếu nại, CFPB có thể phạt tiền hoặc hình phạt đối với công ty và thậm chí có thể yêu cầu công ty hoàn lại toàn bộ hoặc một phần.

Ủy ban Thương mại Liên bang và Tổng Chưởng lý Tiểu bang hoặc các cơ quan khác mà bạn có thể khiếu nại về các công ty vi phạm luật.

Nếu bạn tin rằng bạn bị nợ thiệt hại, hãy tham vấn với luật sư để tìm ra quá trình khởi kiện một công ty vi phạm quyền của bạn.