Lai Chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Trong quá khứ, người tiêu dùng đã có ít sự lựa chọn khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Các chính sách truyền thống, cung cấp một phạm vi bảo hiểm nhất định, là tiêu chuẩn. Các chính sách có thể được thiết kế để trang trải chi phí chăm sóc trong một vài tháng, hoặc lâu hơn, thậm chí còn mang lại lợi ích cho cuộc đời của người được bảo hiểm. Ví dụ, người tiêu dùng có thể mua bảo hiểm mà sẽ cung cấp 100 đô la một ngày cho lợi ích trong thời gian ba năm.

Khi tính, lợi ích hàng ngày $ 100 nhân với 365 ngày trong một năm trong 3 năm sẽ tạo ra $ 109, 500 "tiền mặt" có sẵn để chăm sóc. Khoản tiền này sẽ trả cho việc chăm sóc tại nhà dưỡng lão, cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ, chăm sóc ban ngày dành cho người lớn, hoặc ở nơi cư ngụ cá nhân của chủ hợp đồng khi đã đạt được một số tiêu chuẩn nhất định.

Chuyện gì sẽ xảy ra khi tiền đã qua?

Khi ngân sách bị cạn kiệt, chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống sẽ không mang lại nhiều lợi ích. Tuy nhiên, nếu chính sách bảo hiểm y tế dài hạn không bao giờ được sử dụng, chủ sở hữu sẽ mất tiền đầu tư của khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình. Vì vậy, một số người cao niên chọn không mua các chính sách này, thay vì quyết định dựa vào gia đình hoặc tiết kiệm hiện tại trong trường hợp sự chăm sóc trở nên cần thiết.

Điều gì về việc trả tiền cho nó ra khỏi túi?

Với chi phí chăm sóc sức khoẻ tăng lên nhanh chóng, và một ngày duy nhất trong viện an dưỡng có chi phí từ 175 đô la trở lên ở các thành phố lớn, tự bảo hiểm là một đề xuất rủi ro.

Dựa vào gia đình là một cách thay thế, nhưng không nhất thiết phải có tính khả thi. Thật không may, hầu hết các gia đình không có thời gian, nguồn lực hoặc khả năng để cung cấp chăm sóc xung quanh đồng hồ cho người thân yêu.

Rider "Return of Premium" Rider

Ngành bảo hiểm nhận ra rằng nhu cầu của người tiêu dùng không phải lúc nào cũng được đáp ứng với chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Mặc dù các chính sách chăm sóc sức khoẻ chăm sóc dài hạn truyền thống đã được một số thỏa đáng, nhiều người khác muốn được đảm bảo hơn trong trường hợp chính sách chăm sóc dài hạn của họ không bao giờ được sử dụng. Do đó, các chính sách truyền thống này đã thêm một "trở lại của phí bảo hiểm" người lái. Nếu chính sách không được sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, ví dụ 10 năm, thì công ty bảo hiểm sẽ trả lại một phần phí bảo hiểm cho chủ sở hữu chính sách hoặc thành viên trong gia đình. Điều này, giống như bất kỳ người lái xe khác, đã có thêm một khoản chi phí cho người mua.

Chính sách Bảo hiểm Ngắn hạn hoặc Liên kết Bảo hiểm

Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đại lý, các công ty bảo hiểm đã thiết kế những gì có thể được mô tả tốt nhất là các chính sách liên kết hoặc liên kết. Những chính sách này kết hợp các lợi ích của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với một hợp đồng chăm sóc dài hạn truyền thống. Với các chính sách lai, người tiêu dùng có sự đảm bảo về các quyền lợi chăm sóc dài hạn hoặc, nếu không cần chăm sóc, thì hứa hẹn về lợi ích bảo hiểm cho bản thân và người thụ hưởng của họ.

Các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn lai giống như thế nào?

Các chính sách lai ghép hoạt động bằng nhiều cách. Một chính sách liên kết việc chăm sóc dài hạn với chính sách bảo hiểm nhân thọ. Với kế hoạch này, người được bảo hiểm đặt một khoản phí bảo hiểm vào một chính sách. Tùy thuộc vào độ tuổi, giới tính và sức khoẻ của khách hàng - một khoản tiền ngay lập tức được tạo ra để chăm sóc lâu dài.

Đồng thời, lợi ích tử vong ngay lập tức được tạo ra trong bảo hiểm nhân thọ. Lấy ví dụ một người phụ nữ 65 tuổi khỏe mạnh không hút thuốc với 175.000 USD tài sản có chất lỏng. Nếu cô ấy gửi $ 50,000 vào tài khoản này, khoảng $ 87,000 tiền bảo dưỡng dài hạn sẽ được tạo ra ngay lập tức. Cũng có một khoản trợ cấp tử vong cho người thụ hưởng của cô khoảng $ 87,000 được tạo ra từ thành phần bảo hiểm nhân thọ của tài khoản này. Với chi phí bổ sung, cô ấy có thể chọn một người có quyền lợi có thể cung cấp khoản trợ cấp chăm sóc dài hạn khoảng 260.000 đô la Mỹ thay vì 87.000 đô la Mỹ ban đầu. Trong ví dụ này, cô ấy nhận được bảo đảm về khoản đầu tư cũng như bảo vệ bạn khỏi mức cao chi phí liên quan đến việc ở nhà dưỡng lão. Ngoài ra, cô vẫn có 125.000 USD tài sản để sử dụng.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn liên quan đến khoản tiền hưu

Một ví dụ khác về chính sách bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ kết hợp lâu dài này kết hợp lợi ích chăm sóc dài hạn với một khoản đóng góp trả phí bảo hiểm duy nhất một lần.

Sản phẩm này bắt đầu như là một năm với một khoản tiền trọn gói hoặc tiền gửi có cấu trúc thực hiện theo thời gian. Nếu không cần sự chăm sóc, niên kim sẽ thu được lợi ích như bất kỳ niên kim cố định nào khác. Nhưng nếu chủ sở hữu / người già cần chăm sóc tại nhà dưỡng lão hoặc nơi khác, một công thức sẽ được sử dụng để xác định số tiền trợ cấp hàng tháng có sẵn cho khách hàng. Lấy ví dụ được sử dụng trước đó, một phụ nữ 65 tuổi khỏe mạnh đã gửi 150.000 đô la vào tài khoản này sẽ có lợi thế về việc tăng chậm và an toàn trong năm và khoảng $ 4, 700 một tháng các phúc lợi chăm sóc dài hạn cho 36 tháng. Với chi phí bổ sung, người hưởng lợi thêm vào chính sách này sẽ cung cấp khoản trợ cấp hàng tháng là $ 4, 700 cho cuộc đời của cô. Về các loại chính sách này, người hưởng lợi bổ sung thường là mua khôn ngoan để có được sự đảm bảo tối đa.

Chính sách bảo hiểm lai dại dài hạn mới nhất

Sự bổ sung mới nhất cho thị trường lai là khoản tiền bảo dưỡng dài hạn. Sản phẩm này cũng hoạt động chính xác như một năm cố định nhưng có một nhân viên chăm sóc dài hạn được xây dựng trong chính sách. Không có người lái xe cao cấp gắn liền với chính sách bảo hiểm niên kim này. Thay vào đó, một phần của khoản hoàn trả nội bộ trong hợp đồng được sử dụng để trả cho lợi ích chăm sóc dài hạn. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn được tính dựa trên mức độ bảo hiểm được lựa chọn khi mua chính sách. Công ty bảo hiểm cung cấp khoản thanh toán 200% hoặc 300% giá trị chính sách tổng hợp trong vòng hai hoặc ba năm sau khi giá trị tài khoản niên kim cạn kiệt. Chẳng hạn, một người làm bảo hiểm có niên kim 100.000 đô la, người đã lựa chọn và tổng hợp giới hạn lợi ích 300% và một yếu tố lợi ích hai năm sẽ có thêm 200.000 đô la cho các chi phí chăm sóc dài hạn sau khi giá trị chính sách ban đầu là 100.000 đô la đã cạn kiệt.Chủ sở hữu chính sách sẽ sử dụng hết 100 đô la Mỹ trong khoảng thời gian hai năm và sau đó nhận thêm 200.000 đô la Mỹ trong thời gian 4 năm hoặc lâu hơn. Trong ví dụ này, hợp đồng trả 50.000 đô la một năm cho tối thiểu sáu năm, nhưng chăm sóc sẽ kéo dài hơn nếu ít hơn lợi ích là cần thiết. Một lần nữa, nếu chăm sóc dài hạn không bao giờ cần thiết, giá trị niên kim sẽ được thanh toán một lần cho bất kỳ người thụ hưởng có tên.

Chính sách lai ghép có làm việc cho bạn không?

Các kịch bản này chỉ là những ví dụ cơ bản về cách các chính sách lai tạo hoạt động. Điều đó có nghĩa là phạm vi bảo hiểm sẽ khác nhau tùy theo tuổi, sức khoẻ, giới tính, phí bảo hiểm và các phúc lợi được yêu cầu. Để có được một đề xuất chính xác, cần phải có một minh hoạ từ công ty bảo hiểm. Những sản phẩm sáng tạo này có thể đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng và mang lại nhiều đảm bảo hơn bằng cách kết hợp bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống với những lợi ích của bảo hiểm nhân thọ hoặc chính sách niên kim. Vì vậy, người tiêu dùng sử dụng các chính sách lai ghép có thể tránh tự bảo hiểm trước các chi phí liên quan đến chăm sóc dài hạn thảm khốc và yên tâm liên quan đến một kế hoạch toàn diện.

A. M. Hyers sở hữu và vận hành Kế hoạch Bảo hiểm Ohio.