Khoản thanh toán hoặc điểm trễ lớn? Tốt nhất?

Khi vay tiền nhà, quý vị có nhiều quyết định để thực hiện và chi phí phải trả. Nếu bạn có tùy chọn để trả điểm, bạn có thể tự hỏi nếu chi phí đó có ý nghĩa và cách đặt ngân sách của bạn giữa khoản thanh toán xuống và bất kỳ điểm nào.

Cả hai chi phí sẽ đi ra khỏi túi của bạn lên phía trước (trừ khi bạn tài trợ cho các điểm), do đó, tác động ngay lập tức vào ngân sách của bạn là giống hệt nhau. Tương tự như vậy, cả hai điểm và một khoản thanh toán xuống có thể làm giảm thanh toán thế chấp hàng tháng bắt buộc của bạn.

Tuy nhiên, về dài hạn, chúng ảnh hưởng đến tài chính của bạn theo những cách khác nhau.

Làm mới nhanh, hãy xem lại sự khác nhau giữa các điểm và thanh toán xuống. Sau đó, chúng tôi sẽ đánh giá khi một trong những lựa chọn có thể là tốt hơn khác.

Điểm Chiết Giảm

Mức Giảm Giảm lãi suất cho khoản vay của bạn. Để đổi lấy khoản thanh toán ngày hôm nay, người cho vay của bạn sẽ giảm lãi suất đối với nợ của bạn. Điều này đôi khi được gọi là "mua xuống tỷ lệ" về khoản vay của bạn bởi vì bạn đang có hiệu quả mua một tỷ lệ thấp hơn.

Nói chính xác hơn, bạn có thể nói rằng bạn đang trả lãi sớm và người cho vay của bạn đang điều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp.

Không thể phục hồi chi phí lãi suất - bạn sẽ không nhận được lãi suất khi bán. Kết quả là, bạn cần phải được lợi từ chi phí đó theo những cách khác (và đảm bảo rằng các con số thêm). Có một số cách bạn có thể có lợi từ việc thanh toán điểm, bao gồm:

Lợi tức tiềm năng về thuế từ số tiền bạn chi tiêu vào các điểm

• Mức thanh toán hàng tháng thấp hơn, dẫn đến tình trạng dòng tiền mặt thoải mái hơn trong những năm tới
• Tỷ lệ nợ quá hạn trong những năm ( nếu bạn giữ khoản vay dài hạn)
• Thanh toán Trước

Tiền trả trước là số tiền bạn trả trước đối với giá mua của bất động sản. Số tiền này làm giảm quy mô khoản vay của bạn và thể hiện quyền sở hữu của bạn trong nhà (tăng vốn của bạn).

Bạn là chủ sở hữu của bất kỳ căn nhà nào mà bạn sở hữu, nhưng người cho vay có thể có quyền sở hữu tài sản cho đến khi bạn trả hết nợ.

Việc thanh toán bằng tiền mặt tương tự như việc sử dụng nhà của bạn như một ngân hàng lợn. Nhà hoạt động như một cửa hàng có giá trị: Giả sử ngôi nhà không bị mất giá trị, bạn có thể nhận được giá trị đó khi bán bất động sản. Ngoài ra, bạn có thể mượn với giá trị đó với khoản vay thế chấp thứ hai hoặc sử dụng giá trị đó làm tài sản thế chấp cho các nhu cầu khác.

Thanh toán của bạn với điểm và thanh toán trước

Cả hai điểm giảm giá và một khoản thanh toán giảm lớn hơn sẽ giảm thanh toán thế chấp theo yêu cầu hàng tháng của bạn. Các khoản thanh toán hàng tháng được tính bằng một vài yếu tố:

Lãi suất

• Số tiền vay (còn gọi là số dư)
• Thời hạn của khoản vay (hoặc khoảng thời gian khoản vay được dự kiến ​​kéo dài)
• Nếu bạn giảm bất kỳ khoản nào trong số những khoản này, khoản thanh toán hàng tháng cũng sẽ giảm.Ngoài ra, số tiền bạn trả cũng sẽ giảm. Thật thú vị, bạn có thể giữ mức tiền vay, nhưng giảm tổng chi phí lãi suất bằng cách hạ thấp tỷ lệ hoặc rút ngắn thời hạn của khoản vay.

Các yếu tố đầu vào khác nhau làm giảm thanh toán của bạn nhưng họ thực hiện theo những cách khác nhau. Cách tốt nhất để xem điều này là thử nghiệm với một máy tính tiền vay hoặc sử dụng bảng khấu hao để đánh giá các lựa chọn cho vay khác nhau.

Quan trọng nhất, hãy xem xét chi phí lãi suất theo thời gian và trong suốt thời gian cho vay.

Bạn nên làm gì?

Với sự hiểu biết tốt hơn về chi phí thanh toán và chi phí lãi suất sẽ thay đổi theo từng lựa chọn, bạn nên có thời gian dễ dàng hơn để đánh giá các lựa chọn của người cho vay (và quyết định phải làm gì với tiền mặt của bạn).

Nếu bạn có tiền mặt và bạn định ở lại nhà trong một khoảng thời gian dài, điểm đáng lưu ý.

Ước tính thời gian bạn thực sự giữ khoản tiền vay. Với một khoảng thời gian dài hơn, bạn có thể được tốt hơn điểm thanh toán và trả lãi suất ở mức thấp hơn.

• Kiểm tra thời gian hoà vốn vào điểm của bạn: Tìm ra số tiền bạn sẽ tiết kiệm mỗi tháng cho khoản thanh toán của bạn và tính toán mất bao lâu để hoàn lại số tiền bạn chi tiêu trước. Sau đó, hãy nhớ rằng tổng chi phí lãi suất của bạn cũng có thể khác nếu bạn trả tiền.
• Khám phá những tác động tiềm ẩn về thuế với cố vấn thuế của bạn. Điểm thanh toán có thể cho bạn một khoản khấu trừ vào ngày hôm nay, và điều đó có thể có lợi hơn so với tiết kiệm lãi suất trong những năm tới. Đừng quên rằng chi phí lãi vay cũng có thể được khấu trừ - nhưng việc chi tiêu cho việc khấu trừ thuế vẫn đang tiêu tiền.
• Đánh giá việc sử dụng thay thế cho quỹ, và quyết định bạn nên làm gì đó ngoài việc bỏ tiền vào nhà của bạn.
• Quyết định xem liệu bạn có nghĩ rằng bạn có thể tái tài trợ với lãi suất tốt hơn trong tương lai gần không. Nếu điểm số tín dụng hoặc thu nhập của bạn được cải thiện, bạn có thể đủ tiêu chuẩn cho một khoản vay tốt hơn. Tương tự như vậy, hãy nhìn vào mức lãi suất và liệu bạn có mong muốn họ tăng, giảm hay ở mức nào.
• Chạy các con số trên các điểm tài chính. Các điểm lộn xộn vào dư nợ cho vay của bạn thường không thuận lợi như việc chi trả từ tiền túi, nhưng có thể bạn sẽ cần một cái nhìn.
• Sử dụng máy tính điểm để xác định số tiền bạn sẽ được hưởng từ điểm thanh toán. Sau đó, so sánh khoản tiết kiệm đó với một khoản vay nhỏ (sử dụng bảng khấu hao). Chẳng hạn, với khoản vay $ 300,000, đánh giá khoản tiết kiệm đến từ mức lãi suất thấp hơn nếu bạn trả hai điểm (hoặc $ 6,000). Sau đó, hãy xem khoản vay sẽ trông như thế nào nếu bạn chỉ vay $ 294,000 - cộng thêm $ 6,000 để thanh toán tiền mặt thay vì đặt nó vào điểm.