Kiểm tra Rõ ràng: Rủi ro Tốc độ và Rủi ro

Kiểm tra thanh toán bù trừ là quá trình chuyển tiền để hoàn thành thanh toán bằng séc. Người nhận gửi séc tới ngân hàng của họ, và ngân hàng thu ngân khoản từ ngân hàng của người kiểm tra. Quá trình này có thể xảy ra bên trong nếu người kiểm tra và người thụ hưởng sử dụng cùng một ngân hàng. Nếu không, các trung gian như các ngân hàng đại lý hoặc Cục Dự trữ Liên bang có thể hỗ trợ cho giao dịch.

Nếu mọi việc suôn sẻ, quá trình diễn ra suôn sẻ, nhưng tùy theo quan điểm của bạn, thời gian có thể là vấn đề:

• Nếu bạn nhận được séc, bạn có thể vội vàng để làm rõ.
• Nếu bạn viết séc, có thể bạn sẽ phải mất thêm vài ngày để kiếm tiền.

Về mặt logic, ngân hàng nhận hoặc công đoàn tín dụng (nơi séc được gửi hoặc nhận tiền mặt) gửi séc bằng giấy hoặc điện tử đến ngân hàng mà ngân quỹ được rút ra hoặc đến một ngân hàng thanh toán nằm giữa hai ngân hàng . Giả sử tiền có sẵn và không có vấn đề với séc, tiền được chuyển.

Thanh toán bù trừ Bạn Viết

Làm thế nào để kiểm tra xong sau khi bạn viết nó? Không có câu trả lời duy nhất vì tốc độ phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Thường mất một vài ngày để kiểm tra bạn viết để truy cập vào tài khoản của bạn (cho đến khi điều đó xảy ra, kiểm tra thực chất chỉ là IOU), nhưng thời gian đó đang bị nén kể từ khi Luật Check 21 được thông qua năm 2004.

Bất kỳ lúc nào bạn viết một séc, tốt nhất nên hành động như thể số tiền không còn trong tài khoản của bạn.

Trong quá khứ, mọi người đã làm điều này bằng cách ghi lại mọi giao dịch trong sổ kiểm tra. Cân bằng các tài khoản kiểm tra của bạn (dù là trên giấy hoặc điện tử) vẫn là một thực hành tốt.

Bạn có thể phải đợi nhiều ngày (hoặc lâu hơn) để xem tiền thực để tài khoản của bạn. Trong thời gian đó, séc được gọi là "nổi bật" và bạn có thể sẽ chi tiêu tiền cho một thứ khác (nhưng bạn sẽ phải chi tiêu gấp đôi, gian lận và tự trang trải chi phí thấu chi).

Sử dụng cùng một khoản tiền hai lần trong khi chờ đợi một khoản séc được xóa được gọi là "lợi dụng sự trôi nổi", và nó có thể dẫn đến nhiều vấn đề.

Bạn phải đảm bảo rằng số tiền trong tài khoản của bạn là bao lâu? Việc viết kiểm tra mà bạn biết không thể rõ ràng về mặt kỹ thuật là sai trái, vì vậy hãy viết kiểm tra khi bạn có đủ tiền. Trong thực tế, bạn có thể thực sự có một vài ngày. Bạn đã gửi séc qua ngân hàng, hoặc giao nó cho thủ quỹ tại một nhà bán lẻ lớn? Thanh toán Checkout thường được trang bị máy quét kiểm tra tức thì chuyển đổi kiểm tra giấy của bạn thành một kiểm tra điện tử - và bạn có thể chắc chắn rằng séc sẽ được gửi đến ngân hàng của bạn càng nhanh càng tốt (thậm chí ngay trong cùng ngày) .

Ngay cả khi bạn giao tờ séc cho một cá nhân (như bạn bè đang trả nợ hoặc một người sửa ống nước làm việc tại nhà bạn), người đó có thể sử dụng thiết bị di động để ký quỹ. Mặt khác, luôn có khả năng rằng cá nhân hoặc doanh nghiệp sẽ cho phép kiểm tra thu thập bụi cho một vài tuần trước khi đưa nó vào ngân hàng để gửi tiền. Thật không may, không có cách nào để biết chắc chắn.

Nếu bạn muốn có một quy tắc cơ bản, tốt nhất bạn nên giả định rằng tiền sẽ rời khỏi tài khoản của bạn khoảng hai ngày sau khi bạn thanh toán bằng séc, nhưng khung thời gian đó có thể dễ dàng thay đổi.

Sử dụng kiểm tra bạn nhận

Nếu bạn đã được thanh toán bằng séc, có thể bạn sẽ phải sử dụng số tiền đó: bạn có thể cần đến các khoản chi tiêu, hoặc bạn có thể nghi ngờ về việc kiểm tra sẽ tung lên. Vậy bạn phải đợi bao lâu?

"Có sẵn" không có nghĩa là xóa: Khi ai đó viết cho bạn một tấm séc, nó sẽ "xóa" khi tiền đã chuyển từ tài khoản của người kiểm tra và bạn có thể chi tiêu. Tuy nhiên, không phải lúc nào cũng rõ ràng nếu hoặc khi tiền đã đến. Ngân hàng của bạn thường sẽ cho phép bạn chi tiêu tiền từ séc đã gửi và thậm chí rút tiền mặt trước khi séc thực sự được thanh toán.

Nhưng bạn chịu trách nhiệm về bất kỳ khoản tiền gửi nào của bạn, vì vậy bạn sẽ phải hoàn trả bất kỳ khoản tiền nào bạn sử dụng nếu séc trả lại sau khi bạn lấy tiền.

Luật liên bang (Quy định CC) yêu cầu các ngân hàng thực hiện ít nhất một phần tiền gửi của bạn có sẵn trong vòng vài ngày.

Đối với nhiều mặt hàng như séc cá nhân, 200 đô la đầu tiên có sẵn trong vòng một ngày làm việc (nếu không phải là ngay) và phần còn lại sẽ có sẵn trong vài ngày. Các khoản khác, chẳng hạn như séc do chính phủ phát hành, séc ngân phiếu và lệnh chuyển tiền của USPS cho phép thu hồi nhanh hơn.

Ngân hàng của bạn được tự do hơn luật pháp yêu cầu: ngân hàng có thể đơn giản cho rằng bất kỳ séc nào là tốt và cho phép bạn rút toàn bộ số tiền ngay lập tức. Thuận tiện, phải không? Nhưng nếu khoản séc đó bị trả lại, bạn đã gặp rắc rối. Ngân hàng sẽ ghi nợ tài khoản của bạn để lấy lại tiền và có thể dẫn đến các vấn đề nghiêm trọng.

Bạn nên chờ bao lâu trước khi giả sử một tờ séc đã bị xóa? Không có câu trả lời dứt khoát, nhưng thật khôn ngoan nếu bạn bảo thủ về những séc bạn không chắc chắn. Với séc được viết từ các ngân hàng lớn, bạn sẽ thường xuyên (nhưng không phải luôn luôn) tìm ra trong vài ngày nếu có vấn đề. Khi séc đến từ tài khoản ở nước ngoài, mọi thứ có thể kéo dài hơn . Đặt cược tốt nhất của bạn là liên hệ với ngân hàng của bạn và nhận được câu trả lời vững chắc về tình trạng séc. Giải thích những quan ngại của bạn, và hỏi có hay không bạn đang dùng bất kỳ rủi ro nào nếu bạn tiêu tiền. Để biết thêm chi tiết, xem Làm thế nào Long để Chờ Sau khi Gửi một Kiểm tra. Để làm cho tiền có sẵn càng nhanh càng tốt, hãy gửi tiền vào tài khoản của bạn: sử dụng séc đặt cọc từ xa khi có, và kiểm tra tiền gửi sớm trong ngày để thực hiện ngày cắt trong ngày đó. Ngân hàng của bạn thường sẽ nói với bạn rằng tiền gửi của bạn sẽ được giữ trong năm ngày hoặc lâu hơn, nhưng trong nhiều trường hợp, số tiền này sẽ nhanh hơn.Nếu không đủ nhanh, hãy thử yêu cầu dịch vụ khách hàng hoặc người quản lý nếu có bất kỳ cách nào để giải phóng một số trong số tiền đó (điều này có thể sẽ hiệu quả nếu bạn là khách hàng đã thành lập mà không có lịch sử kiểm tra xấu trong tài khoản).

Nguy cơ "Chấm dứt kiểm tra"

Nếu bạn có bất kỳ nghi ngờ nào về việc kiểm tra "đã thanh toán", đừng dành tiền cho đến khi bạn hài lòng rằng ngân hàng của bạn đã thu được số tiền cần thiết. Chờ đợi là bất tiện, nhưng đối phó với một sự cân bằng tài khoản không tốt cũng không vui vẻ.

Giả sử rằng một séc đã bị xóa là nguy hiểm. Đôi khi một lỗi lầm trung thực gây ra vấn đề, và đôi khi các nghệ sỹ tận dụng sự hiểu lầm về cách kiểm tra rõ ràng. Một scam phổ biến bao gồm việc trả tiền cho ai đó bằng séc (đặc biệt là ngân phiếu giả hoặc lệnh chuyển tiền) và yêu cầu nạn nhân gửi lại số tiền trả thừa hoặc chuyển tiền cho người gửi hàng. "Nạn nhân gửi tiền không tồn tại, và cuối cùng, ngân hàng phát hiện ra tờ séc là xấu. Thật không may, các ngân hàng không bảo vệ người tiêu dùng trong tình huống này - nạn nhân chịu trách nhiệm cho bất kỳ thiệt hại nào và sẽ phải hoàn trả ngân hàng.